Hausse de taux directeur : quoi faire avec son hypothèque en temps de crise ?SoumissionsPretHypothécaire.ca
14 septembre 2022,
 0

Le marché immobilier du Québec a connu des records durant la période de pandémie. D’ailleurs, ce phénomène est expliqué par :

Toutefois, 2022 est bien loin de suivre la même courbe ! L’année en cours est plutôt caractérisée par un ralentissement qui ne cesse de s’intensifier. Causés par la diminution du pouvoir du pouvoir d’achat et par l’augmentation des taux d’intérêt, les prix de vente et le nombre de ventes de propriétés sont à la baisse. 

Une tendance qui mérite d’être étudiée ! 

L’investissement immobilier est l’un des achats les plus importants que vous avez à faire dans votre vie. Dans la majorité des cas, vous avez recours au prêt hypothécaire pour couvrir en grande partie le prix d’achat. 

À part le remboursement en capital, le taux d’intérêt représente une partie importante des versements hypothécaires. Une variation de ce taux affecte directement le ratio de remboursement en capital et de paiement d’intérêt. C’est pourquoi il est important de comprendre de quelle manière est affecté le taux d’intérêt hypothécaire.

La raison principale : les variations du taux directeur !

 

Les hausses du taux directeur vous préoccupent et vous vous demandez quoi faire avec votre hypothèque ? Permettez-nous de vous éclairer sur le sujet.

 

hausse taux directeur

Le marché hypothécaire du Québec : comprendre la situation actuelle

La Banque du Canada entreprend des démarches visant à réduire la montée inflationniste. Pour des raisons hors de notre contrôle, le niveau d’inflation bat des records en atteignant des sommets qui n’avaient pas été vus en 40 ans. 

Ces démarches expliquent la plus récente annonce du 7 septembre dernier mentionnant la hausse du taux directeur de 0.75%, pour se retrouver à un taux de 3.25%. Il s’agit de la cinquième augmentation consécutive depuis le début de l’année 2022.

Malheureusement pour les propriétaires de maison, ce n’est pas sur le pont de dérougir !

Voici un tableau présentant les annonces des hausses du taux directeur du Canada depuis le début de l’année 2022 :

Date des annonces 

Variation du taux 

Taux directeur (%)

26 janvier 2022

0.25

2 mars 2022

+0.25

0.50

13 avril 2022

+0.5

1.00

1 juin 2022

+0.5

1.50

13 juillet 2022

+1

2.50

7 septembre 2022

+0.75

3.25

26 octobre 2022

?

?

7 décembre 2022 

?

?

La hausse importante du taux directeur engendre à son tour la hausse des taux préférentiels des institutions financières. Cela a pour effet de faire bondir le coût de financement des prêteurs.

Ce n’est pas terminé, il y a encore beaucoup de travail à faire pour stabiliser l’économie. La Banque du Canada prévoit ainsi des hausses jusqu’à la fin de l’année 2022.

 

Évidemment, il y a de quoi se poser des questions !

comprendre situation

L’impact sur les taux hypothécaires, un coup dur pour le portefeuille !

Pour une hypothèque d’une valeur de 450 000$, les hausses engendrées depuis le début de l’année ont créé une augmentation du versement mensuel de près de 600$.

Un montant considérable à acquitter pour plusieurs familles québécoises !

Que vous soyez en situation de financement ou de refinancement de votre propriété, il est difficile de savoir vers quel produit vous tourner. 

Dans le but de prendre une bonne décision, il est primordial de comprendre les différents types de produits hypothécaires disponibles sur le marché.

Voici les nombreuses conditions et caractéristiques de l’hypothèque : 

Taux fixe : Taux d’intérêt hypothécaire stable durant toute la durée du terme. 

Taux variable : Taux d’intérêt s’ajustant au marché. Le versement peut être fixe ou variable. Le taux variable est plus risqué, car votre capacité de paiement mensuel est directement affectée. 

Taux mixte : Taux d’intérêt variable comprenant un taux plafonné. L’hypothèque peut être divisée en  tranches hypothécaires, dont chacune possède ses propres conditions. 

 

Fermé : Aucune négociation possible avant la fin du terme. 

Ouvert : Négociation possible avant la fin du terme sans avoir à payer de pénalité. 

Convertible : Modification possible de la nature de votre prêt hypothécaire. 

 

Remboursement anticipé : Rembourser en partie ou en totalité le montant emprunté pour l’achat d’une propriété. Ce remboursement n’engendre pas de frais de pénalité. 

Transférable : Possibilité de transférer votre prêt d’une propriété à une autre. 

Pénalité d’annulation : Montant à débourser suite à l’annulation de votre prêt hypothécaire.

 

Terme : Durée à la suite de laquelle vous devez renégocier votre prêt. 

Période d’amortissement : Période de remboursement total de votre prêt hypothécaire comprenant le capital et l’intérêt. 

 

Dans un marché aussi incertain, il est conseillé de choisir un produit hypothécaire qui correspond à votre situation personnelle, qui vous protège contre les hausses importantes et qui vous permet d’effectuer des modifications sans avoir à débourser de frais astronomiques. 

 

Il est important de pouvoir adapter votre hypothèque au marché ainsi qu’à votre situation financière. 

adaptation marche hypothecaire

Quoi faire avec son hypothèque en temps de crise au Québec ?

La première chose à faire est de ne pas prendre de décision précipitée. Gardez la tête froide froide, il est inutile de paniquer. 

Le meilleur moyen de réagir est d’aller voir un spécialiste du domaine, c’est-à-dire, le courtier hypothécaire. Il vous accompagne en : 

 

#1. Analysant votre hypothèque et votre situation personnelle

#2. Analysant les possibilités de modifications

#3. Trouvant un nouveau produit hypothécaire parmi une multitude de prêteurs 

 

Le courtier hypothécaire vous sert de guide afin de minimiser les impacts négatifs de l’augmentation du taux directeur. 

 

Les avantages de consulter un expert hypothécaire sont nombreux :

Le meilleur prêt hypothécaire pour vous ne l’est sans doute pas pour votre voisin. Ne vous fiez pas sur les propos populaires et l’expérience des autres pour apporter des changements à votre hypothèque. 

 

Les scénarios hypothécaires sont multiples, il n’existe pas de formule gagnante s’appliquant à tous. Pour certains, le mieux est de :

Les possibilités sont infinies, basez-vous sur vos finances et vos projets personnels pour prendre une décision.

temps de crise

Informez-vous sur les taux hypothécaires courants !

Avant d’apporter quelques changements que ce soit à votre hypothèque ou à vos projets immobiliers, nous vous montrons un aperçu des taux préférentiels ainsi que des taux hypothécaires en vigueur. 

Voici les taux préférentiels de quelques institutions financières au Québec en date du 14 septembre 2022 :

Institution financière

Taux préférentiel 

Desjardins

5.45%

Banque de Montréal 

5.45%

Banque Nationale

5.45%

Banque TD

5.60%

Banque CIBC

5.45%

Banque HSBC

5.45%

Banque Manuvie 

5.45%

*Les taux affichés sont à titre indicatif et sujets à changement sans préavis.*

Voici les taux d’intérêt hypothécaires offerts en date du 14 septembre 2022 :

Banque

Prêt hypothécaire

Terme 

Taux d’intérêt

Desjardins

Fermé taux fixe

5 ans 

5.39%

Banque de Montréal 

Fermé taux fixe

5 ans 

5.34%

Banque Nationale

Fermé taux fixe

5 ans 

5.39%

Banque TD

Ouvert taux fixe

1 an 

6.25%

Banque CIBC

Fermé taux fixe convertible

6 mois

4.75%

Banque HSBC

Fermé taux fixe

2 ans 

5.27%

Banque Manuvie 

Fermé taux fixe

1 an

4.79%

Desjardins

Fermé taux variable

5 ans 

5.15%

Banque de Montréal 

Fermé taux variable

5 ans 

5.20%

Banque Nationale

Fermé taux variable

5 ans 

5.15%

Banque TD

Fermé taux variable

5 ans 

5.10%

Banque CIBC

Remboursable taux variable 

5 ans 

8.75%

Banque HSBC

Fermé taux variable

5 ans 

4.94%

Banque Manuvie 

Ouvert taux variable 

5 ans

6.45%

*Les taux affichés sont à titre indicatif et sujets à changement sans préavis.*

Lorsque la situation économique est ébranlée, le but du prêteur est de se couvrir contre le risque de non-paiement. C’est pourquoi les taux d’intérêt des prêts hypothécaires augmentent.

Certaines caractéristiques permettent toutefois de rassurer le prêteur et augmentent vos chances d’obtenir un meilleur taux.

Demandez conseil à un courtier hypothécaire de votre région !

taux courants

Trouvez le courtier hypothécaire le plus qualifié afin de vous dénicher le meilleur produit hypothécaire

Que vous soyez inquiet de l’impact du taux directeur sur votre hypothèque ou que vous soyez prêt à financer ou à refinancer une propriété, faites de Soumissions Prêt Hypothécaire votre allié de choix. 

En remplissant le formulaire à votre disposition, vous serez mis en contact avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires qualifiés dans votre région. 

Profitez des meilleurs conseils sur les changements à apporter à votre hypothèque ou obtenez le meilleur produit hypothécaire parmi plus de 20 institutions financières. 

 

En temps de crise, le courtier hypothécaire est le professionnel parfait pour vous aider !

Comparez +20 Banques en 1 seule demande pour votre prêt!