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13 novembre 2017,
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Profitez-vous vraiment du meilleur taux d’intérêt sur le marché pour votre hypothèque ? Si vous vous contentez de faire confiance à votre banquier et à prendre le soi-disant « meilleur taux » qu’il vous propose, les chances sont excellentes pour que vous payiez trop cher !

En effet, en consultant directement une banque, vous allez uniquement avoir accès aux taux hypothécaires de celle-ci, et si un autre prêteur offre un meilleur taux sur le marché, vous ne le saurez jamais. Vous avez peut-être déjà fait cette erreur, ou vous connaissez des gens qui l’ont fait, pas vrai ?

Si vous voulez vraiment profiter du meilleur taux hypothécaire sur le marché pour économiser des frais d’intérêt sur votre hypothèque, vous allez certainement vouloir éviter plusieurs erreurs courantes.

Nous vous présentons sur cette page les 7 plus grosses erreurs que les gens font lorsqu’ils magasinent leur hypothèque, et qui les empêchent d’obtenir le meilleur taux d’intérêt !

En prime, on vous révèle l’évolution des taux hypothécaires moyens, pour que vous sachiez à quoi vous en tenir, et nous vous fournissons une panoplie d’informations à propos des meilleurs taux hypothécaires au Québec.

N’acceptez pas le premier prêt hypothécaire qu’on vous présente, à n’importe quel taux ou accompagné de quelconques clauses obscures. Le domaine des prêts hypothécaires est complexe. Trouvez LE meilleur prêt hypothécaire pour vous.

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GRATUIT —Pour trouver le meilleur taux hypothécaire pour votre prêt,
remplissez le formulaire sur cette page!


Historique récent des taux hypothécaires pour terme de 5 ans, fixe

Taux hypothécaire affiché moyen Meilleurs taux hypothécaires MOYENS (préférentiels)
2019-10 5.19% 2.89%
2019-01 5.34% 3.49%
2018-10 5.34% 3.70%
2018-06 5.34% 3.45%
2018-02 5.14% 3.45%
2017-11 4.99% 3.20%
2017-08 4.84% 2.95%
2015-04 4.64% 2.85%

 

 

 

 

 

 

 


Mis à jour en octobre 2019

 

 

Quelles sont les erreurs à éviter pour choisir la meilleure hypothèque pour vous?


Les experts en prêts hypothécaires ont déterminé les fâcheuses erreurs les plus fréquentes que les gens commettent encore et toujours. Choisir de mauvaises options, lorsque vous contractez ou renouvelez votre prêt hypothécaire, peut engendrer des frais excessifs que vous devrez surmonter en réduisant votre niveau de vie.

meilleure hypothèque et tauxVoici quelques conseils provenant de courtiers hypothécaires expérimentés.

 

1. Quand on parle de trouver la meilleure hypothèque, ce qu’on ne sait pas… peut faire mal!

Tous les spécialistes en courtage immobilier le certifient : qu’il s’agisse de l’achat de votre première maison, que vous soyez un acheteur chevronné ou bien, qu’en tant que propriétaire, vous deviez renouveler votre prêt hypothécaire, vous pouvez prévenir de déplorables erreurs en étant préalablement bien informé et en tenant compte des conseils de courtiers avisés.

Plusieurs sites Internet, comme Soumissions Prêt Hypothécaire, regorgent de précieux renseignements sur le sujet. Vous pouvez aussi avoir recours aux recommandations des courtiers hypothécaires partenaires de notre plateforme numérique en remplissant simplement le formulaire qui est sur cette page.

Prendre des informations pertinentes au sujet des prêts hypothécaires offerts sur le marché ne vous engage à rien. L’objectif est de bien comprendre le produit hypothécaire qui pourrait le mieux convenir à votre situation particulière et de connaitre exactement les tenants et aboutissants de chacun d’eux.

 

2. Votre prêt hypothécaire est-il à la hauteur de vos capacités?

Pour contracter un prêt selon un taux hypothécaire qui est adapté à votre capacité de payer, évaluez vos finances sans tarder!

Saviez-vous qu’il existe une méthode toute simple pour évaluer le montant mensuel que vous pouvez affecter au paiement de votre logis tout en conservant votre niveau de vie? Les courtiers hypothécaires font généralement appel à ce qu’ils appellent le rapport ABD pour établir l’amortissement brut de votre dette.

Il ne faut effectivement pas oublier que l’achat d’une propriété engendre, outre le coût de cette dernière, certains frais associés comme le droit de mutation (taxe de Bienvenue), les frais administratifs et notariés, les dépenses occasionnées par le déménagement et… une réserve pour couvrir les imprévus.

De plus, même si le montant dont vous disposez pour votre mise de fonds est relativement élevé, cela ne signifie pas que votre cote de crédit soit adéquate. Qu’en est-il de votre capacité d’emprunt?

Pour savoir clairement à quoi vous en tenir, faites appel à un courtier hypothécaire. Il pourra vous aider à calculer le montant que vous pouvez consacrer à votre prêt hypothécaire en tenant compte de divers facteurs comme votre salaire annuel brut ainsi que vos revenus supplémentaires le cas échéant, le total de vos dettes, les dépenses relatives à votre logis actuel…

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3. Préapprobation hypothécaire : pour faire face à la réalité

Vous connaissez maintenant le montant du prêt hypothécaire que votre budget vous permet de contracter. Avant de commencer à rechercher votre nouveau logis,  demander à votre courtier de faire une demande de préautorisation hypothécaire auprès d’un prêteur privé ou d’une institution financière.

Ainsi, vous connaîtrez concrètement votre capacité d’achat, c’est-à-dire dans quelle tranche de prix doit se situer votre future demeure. De plus, votre préautorisation vous donnera un avantage sur les autres acheteurs qui auraient fait une offre sur la maison que vous convoitez.

Gratuite et sans obligation, la préautorisation hypothécaire ne certifie toutefois pas que votre prêt vous sera accordé, selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement

 

4. Il faut aussi planifier l’avenir de… votre prêt hypothécaire

Un courtier hypothécaire professionnel évaluera non seulement votre capacité d’emprunt selon les taux d’intérêt actuels (relativement bas), mais il planifiera un budget qui tiendra compte de la fluctuation de ces derniers.

En élaborant un budget qui présume que les taux d’intérêt hypothécaires peuvent augmenter, votre courtier hypothécaire vous évite de vous retrouver dans une situation précaire ne vous permettant plus de rembourser votre prêt hypothécaire.

Votre planification hypothécaire doit aussi tenir compte des réparations de votre propriété, de l’entretien et des rénovations à moyen ou à long terme, de l’agrandissement de la famille, des futurs frais d’étude des enfants…

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5. Contracter une hypothèque qui n’est pas un trajet sans retour vers les ennuis

Ne choisissez pas de contracter un prêt hypothécaire qui ne prend en considération que le taux d’intérêt. Même le taux hypothécaire le plus bas peut vous mener directement vers les problèmes et les regrets.

« Lorsque vous prenez une décision basée sur les prix seulement, le produit peut alors ne pas vous convenir », dit Joe Walsh, courtier en prêts hypothécaires

Les experts en prêts hypothécaires recommandent fortement de tenir compte des conditions (clauses) liées au contrat comme les possibilités de remboursement anticipé, les frais relatifs aux sanctions si vous désirez rembourser plus tôt votre prêt…

Vous trouvez un taux hypothécaire qui vous convient et voulez prendre le temps d’étudier les clauses du contrat? Il vous est tout à fait possible de demander au prêteur ou à l’institution financière de sécuriser ce taux d’intérêt par écrit et d’inclure la durée pour laquelle ce dernier est certifié.

 

6. Meilleur taux hypothécaire: les solutions faciles et rapides ne sont pas gage de succès

Voilà le temps de votre renouvellement hypothécaire. L’idée de souscrire un autre terme avec votre institution prêteuse ou financière actuelle, sans trop chercher plus loin, est alléchante.

Mais le taux hypothécaire associé à votre prêt aura une incidence sur chacun de vos versements et, par conséquent, sur le total du montant auquel vous paierez votre propriété

Prenons l’exemple d’un prêt de 200 000 $ payable en 20 ans. Un nouveau taux d’intérêt hypothécaire supérieur d’un quart de point (0.25 %)  à votre taux actuel se traduirait en une augmentation de 4 000 $ (sur 5 ans) en intérêts.

Les taux hypothécaires ne sont pas coulés dans le béton. N’hésitez pas à négocier votre taux d’intérêt à la baisse.

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7. Discutez votre taux d’intérêt hypothécaire pour obtenir le meilleur pour vous

Avant de rencontrer votre prêteur, faites quelques rechercher pour comparer en ligne les produits et les taux hypothécaires offerts chez les compétiteurs.

En magasinant les taux hypothécaires auprès d’autres prêteurs, vous recevrez diverses propositions. Il vous suffira ensuite de faire savoir à votre prêteur que vous avez reçu des offres plus intéressantes provenant d’autres institutions.

Vous pourriez ainsi discuter un arrangement pour réduire considérablement le montant des paiements de votre prêt hypothécaire.

L’autre possibilité est de demander à votre courtier hypothécaire de négocier en votre faveur auprès de son vaste réseau d’institutions prêteuses ou financières afin de trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous.

Chaque institution, sachant que votre courtier dispose d’un vaste réseau de prêteurs, proposera ses produits hypothécaires les plus avantageux. Vous profiterez donc de la saine compétition engendrée par la loi du marché.

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Liste des principales institutions hypothécaires pour trouver le meilleur taux hypothécaire

Nom Type
Multi-Prêts Hypothèques Agence de courtiers
Hypotheca Agence de courtiers
Planiprêt Hypothéques Agence de courtiers
Centre hypothécaire Dominion Agence de courtiers
IMERIS Agence de courtiers
TrueNorth Mortgage (TNM) Agence de courtiers
Vantage Realty Group Agence de courtiers
Intelligence Hypothécaire Agence de courtiers
Pro immobilier et hypothèque inc. Agence de courtiers
Verico Agence de courtiers
Banque Nationale Banque
Banque Royale du Canada (RBC) Banque
Toronto Dominion (TD) Banque
Banque de Montréal Banque
CIBC Banque
Banque Scotia Banque
Banque Laurentienne Banque
Desjardins Caisse

Aucun ordre spécifique dans cette liste, qui n’est d’ailleurs pas non plus exhaustive. Il faut ajouter à cette liste les prêteurs privés.


 

Identifier le meilleur taux hypothécaire : Comment fonctionnent-t-ils ?

Il peut arriver que certains petits détails considérés sans importance puissent vous coûter très cher. C’est la raison pour laquelle il est recommandé d’analyser tous les aspects d’une hypothèque avant de faire votre choix définitif.

Par exemple, les taux d’intérêt ne varient pas uniquement selon l’institution prêteuse. L’écart entre les taux hypothécaires peut aussi être en raison de :

  • Votre région
  • Le prix de la demeure convoitée
  • La mise de fonds investie
  • La période d’amortissement du montant prêté
  • Les termes (date d’échéance de votre contrat)
  • Le type de taux d’intérêt (variable ou fixe)

Un courtier hypothécaire pourrait vous aider à analyser tous les éléments pertinents afin de vous aider à y voir plus clair.

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La période d’amortissement de votre prêt hypothécaire

L’amortissement est l’étalement dans le temps du paiement de votre demeure selon la durée prévue de son utilisation. Depuis 2012, vous ne pouvez étaler votre dette sur plus de 25 ans. C’est d’ailleurs la période d’amortissement la plus courante.

Vous pouvez cependant fort bien rembourser votre hypothèque en 20 ans, 15 ans… et même 5 ans si vous pouvez vous le permettre.

Il est certain que si vous acquittez le total du prix de votre demeure en 10 ans, vos versements mensuels seront plus élevés que si vous choisissez une période d’amortissement de 25 ans. Par contre, en payant moins longtemps les intérêts associés à votre prêt hypothécaire, le montant total déboursé pour votre maison sera réduit de plusieurs milliers de dollars.

En résumé, plus vous payez votre propriété longtemps, plus vous la payez cher étant donné les taux d’intérêt hypothécaires.

 

Le terme de votre hypothèque ou la durée de votre contrat

Le terme est la durée du contrat hypothécaire que vous avez établi avec votre institution prêteuse ou financière.

La période pendant laquelle vous certifiez rembourser votre prêt selon les modalités déterminées peut varier de 6 mois et 25 ans, mais elle s’étend généralement sur 2 à 5 ans.

Après échéance de votre terme, si la période d’amortissement de votre prêt n’est pas échue, vous devrez négocier un nouveau terme : montant et fréquence des versements mensuels, taux d’intérêt hypothécaire, etc.

Si les taux hypothécaires sont faibles lorsque vient le moment de renégocier votre contrat, il serait avisé de négocier un plus long terme.

 

Les types de taux hypothécaires associés à votre prêt

L’intérêt hypothécaire que vous devrez verser est calculé en fonction du montant de votre prêt hypothécaire (directement proportionnel au prix de votre propriété) et exprimé en pourcentage.

 

Magasinez et réservez le meilleur taux hypothécaire sur le marché jusqu’à 120 jours en avance

Pour vous assurer de profiter du meilleur taux hypothécaire lors de l’achat de votre future propriété ou du renouvellement de votre hypothèque, vous voudrez certainement magasiner votre taux en avance.

Eh bien, sachez que vous pouvez réserver un taux hypothécaire jusqu’à 120 jours en avance. En effet, vous pouvez par exemple consulter un courtier hypothécaire et analyser avant votre renouvellement les taux hypothécaires sur le marché. Vous repérez alors un taux hypothécaire plus avantageux que le vôtre. Vous voulez l’avoir, mais votre renouvellement arrive seulement dans 2 mois.

Vous pouvez à ce moment le réserver et le geler, ce qui veut dire que même si les marchés bougent et que les taux augmentent, vous allez tout de même avoir le taux que vous aurez choisi.

Intéressant, pas vrai ? De plus, si les taux baissent, vous pourrez tout de même profiter des taux plus bas. C’est une situation gagnante à tout coup, et qui vous permettra de vous assurer en avance que vous allez bel et bien avoir un meilleur taux à votre renouvellement.

Lors d’un projet d’achat, ce peut être la même chose. Imaginons que vous désiriez acheter au printemps et que durant l’hiver, les taux sont très bas. Vous allez voir un courtier hypothécaire, vous regardez ensemble les taux sur le marché et vous trouvez un super taux avantageux. Au lieu d’attendre et de risquer que ce taux ne soit plus disponible, vous pouvez le réserver et au printemps, lors de votre projet d’achat, vous pourrez avoir ce taux, peu importe la condition du marché.

Dans tous les cas, c’est une situation gagnante et cela vous facilitera la vie afin que vous obteniez le meilleur taux hypothécaire sur le marché pour votre achat ou votre renouvellement.

 

 

Les meilleurs taux hypothécaires par produit au Québec


Évidemment, le meilleur taux d’intérêt pour une hypothèque va dépendre d’une multitude de facteurs, dont notamment la banque, mais également plus particulièrement le produit en tant que tel. Une hypothèque conventionnelle fermée n’aura pas le même taux qu’une hypothèque ouverte ou qu’une marge de crédit. La présence d’un taux fixe ou variable fera également varier le niveau des taux. Dépendamment du produit que vous voulez, vous devrez chercher le meilleur taux d’intérêt pour ce produit en tant que tel.

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Les meilleurs taux hypothécaires variables

Les taux d’intérêt hypothécaires variables suivent le taux du marché. Ils sont donc instables, modifiant à la hausse ou à la baisse vos versements hypothécaires mensuels.

Il vaut donc mieux que votre capacité financière ainsi que votre tolérance au risque soient assez solides pour supporter une telle incertitude.

Par contre, quoique plus hasardeux, un taux hypothécaire variable vous permet de tirer avantage de chacune des baisses du taux en vigueur.

Les taux hypothécaires variables conviennent aux acheteurs et propriétaires qui ont confiance en la stabilité du marché à long terme, et qui ne voudront pas changer à chaque année de type de prêt. De plus, les taux variables permettent justement de bien souvent obtenir les meilleurs taux au Québec lors de périodes de bas taux d’intérêt.

Si vous désirez comparer et trouver les meilleurs taux variables pour votre hypothèque, vous avez tout avantage à parler avec un courtier afin d’analyser les promotions et les offres de taux sur le marché.

 

Les meilleurs taux hypothécaires pour hypothèque ouverte

Les hypothèques ouvertes sont particulièrement utiles et populaires auprès des propriétaires qui envisagent possiblement de vendre leur propriété, ou encore qui veulent la flexibilité de pouvoir faire des remboursements partiels anticipés.

Par exemple, si vous comptez vendre votre maison dans 6 mois, vous pourriez prendre une hypothèque ouverte qui vous permet de la rembourser en totalité sans pénalité. Donc, à la vente, vous n’aurez aucuns frais de remboursement anticipé. Avec une hypothèque traditionnelle, vous pourriez avoir des frais importants.

De plus, si vous êtes le genre de propriétaire qui prévoit avoir des liquidités supplémentaires, un héritage ou des sommes d’argent importantes dans les prochaines années et qui veut avoir la possibilité de les utiliser pour diminuer son hypothèque, vous pourriez vouloir opter pour un prêt ouvert. Vous pourrez alors faire des remboursements anticipés sans pénalité encore une fois.

Les taux d’intérêt hypothécaires pour les hypothèques ouvertes sont plus élevés que les hypothèques fermées, puisque la flexibilité de cette option vient potentiellement faire perdre des revenus au prêteur. Il existe néanmoins d’excellents taux hypothécaires sur le marché, et pour trouver les meilleurs taux hypothécaires pour prêt ouvert, vous allez certainement vouloir parler avec un courtier.

Un bon courtier saura analyser avec vous le marché et trouver les meilleurs produits d’hypothèque ouverte avec des taux avantageux.

 

Les meilleurs taux d’intérêt pour marge de crédit hypothécaire

Les marges de crédit hypothécaires sont extrêmement populaires auprès des propriétaires et des acheteurs qui détiennent plus de 20% en mise de fonds ou en équité sur leur propriété.

Il existe différents produits de marge de crédit hypothécaire, mais une chose est sûre, ces produits offrent une grande flexibilité de même qu’un taux d’intérêt avantageux lorsqu’on désire financer certains projets.

Nombreux sont les propriétaires qui utilisent leur marge de crédit pour financer un achat d’automobile, un voyage, des rénovations sur leur propriété, et plus encore !

Les taux d’intérêt des marges de crédit sont souvent plus élevés que certains autres types de prêts, mais en magasinant bien, il est possible de trouver de super taux avantageux.

D’ailleurs, les marges de crédit hypothécaire peuvent servir dans le cas d’une consolidation de dettes ou différentes stratégies financières.

Si vous voulez obtenir le meilleur taux d’intérêt pour votre marge de crédit hypothécaire, parlez avec l’un de nos courtiers partenaires !

 

Les meilleurs taux hypothécaires fixes

Un taux d’intérêt hypothécaire fixe est garanti pour toute la durée de votre terme.

Peu importe les aléas du marché financier, votre institution prêteuse ou financière ne pourra pas changer votre taux hypothécaire… et vous non plus.

Vous pourrez donc prévoir votre budget et minimiser les risques.

Par contre, un taux hypothécaire fixe est potentiellement plus risqué pour votre prêteur. Il est donc plus élevé qu’un taux variable.

Les informations ci-dessus vous aideront à mieux concevoir l’importance de trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous en comparant les taux d’intérêt hypothécaires en ligne, entre autres.

Mais il y a plusieurs autres décisions que vous devrez prendre (ou exigences que vous pourriez réclamer) lors de l’élaboration de votre contrat hypothécaire :

  • Préférez-vous une hypothèque :
    • Conventionnelle
    • Subsidiaire : Le montant de votre emprunt est plus élevé que votre prêt hypothécaire pour couvrir d’autres dépenses.
    • Ouverte : Le prêt ouvert peut être remboursé sans pénalité en tout temps, avant le terme, mais le taux d’intérêt associé est plus élevé.
    • Fermée : Lié à un taux d’intérêt avantageux, donc moins dispendieux à terme, le prêt fermé ne peut être renégocié sans pénalité.
    • Convertible : Ce type d’hypothèque vous permet de demander une prolongation de votre prêt fermé en tout temps, sans pénalité et au même taux d’intérêt avantageux.
  • Voulez-vous avoir la possibilité de faire des remboursements anticipés? Si oui, en un seul versement ou mensuellement?
  • Votre contrat vous permet-il de rembourser votre prêt hypothécaire en moins de temps sans pénalité? Si tel n’est pas le cas, quelles sont les sanctions?

N’hésitez pas à recourir à l’aide d’un professionnel en prêt hypothécaire. Les courtiers hypothécaires partenaires de Soumissions Prêt Hypothécaire sont reconnus, fiables et vérifiés à 360o. Ils sauront mettre leur expérience et leur expertise à votre service pour vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire en fonction de vos besoins.

Pour bénéficier de ce service gratuit, il vous suffit de remplir gratuitement le formulaire de demande de propositions qui est sur cette page. Votre courtier hypothécaire recommandé comparera pour vous les offres parmi plus de 20 institutions financières, et ce, rapidement et sans obligation de votre part.

 

 

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Les courtiers hypothécaires qui se sont regroupés sur plateforme numérique de comparaison de prix et de soumissions en ligne Soumissions Prêt Hypothécaire n’ont qu’un but : travailler à vous trouver le meilleur prêt hypothécaire.

Sachant pertinemment comment bien préparer votre dossier, votre courtier hypothécaire fera les demandes de prêt hypothécaire pour vous, auprès des institutions prêteuses ou financières, sans mentionner votre nom, ce qui n’entachera pas votre dossier de crédit dans l’éventualité d’un refus.

Votre courtier vous obtiendra un taux d’intérêt particulièrement intéressant étant donné l’important volume de prêt hypothécaire que sa clientèle génère aux institutions prêteuses ou financières qui font partie de son réseau. N’étant à la solde d’aucune d’entre elles, votre courtier indépendant peut faire parvenir votre demande de prêt hypothécaire à celles offrant un taux d’intérêt et des conditions (clauses) qui sont adaptées sur mesure à votre profil particulier.

En résumé, votre courtier hypothécaire

  • Vous permet d’obtenir le meilleur taux d’intérêt hypothécaire sur le marché
  • Vous fait économiser un temps précieux en magasinant pour vous
  • Vous fait économiser des frais d’ouvertures multiples de dossier
  • Vous permet de profiter de ses conseils avisés et d’un réseau de professionnels de l’immobilier.

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