Mise à jour janvier 2020: Pour consulter les prévisions pour les taux hypothécaires en 2020, cliquez ici.

Voyez ce qu’une tendance à la hausse et de nouvelles règles hypothécaires impliquent pour vous quant à votre taux d’hypothécaire. Quelles sont les prévisions hypothécaires 2018? Pourquoi? L’évolution des taux hypothécaires, les facteurs de variation, les répercussions sur l’accès à la propriété…?

Y aura-t-il une hausse des taux d’intérêt hypothécaires en 2018?

C’est confirmé! Selon les pronostics, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires connaitraient une première hausse mineure de l’ordre de 0.25 % autour du mois d’avril 2018, suivi d’un second accroissement vers le mois d’octobre et enfin, un troisième petit bond en janvier 2019.

Cela signifie une remontée pressentie du taux hypothécaire variable de 0.75 % d’ici le mois de janvier 2019 et du taux hypothécaire « fermé  sur cinq ans » d’approximativement 1.00 %.

Selon ce scénario à long terme, les taux d’intérêt se stabiliseraient donc au début de 2019. Il est alors possible de supposer que le ralentissement économique qui suivra, vers le milieu de 2019, provoquera une nouvelle baisse des taux hypothécaires.

Cela fait suite aux hausses des taux hypothécaires de 2017.

Pourquoi les taux hypothécaires sont-ils au niveau actuel?

La baisse du prix du pétrole, en 2014, a incité la Banque du Canada à réagir en abaissant d’urgence son taux directeur au niveau relativement bas actuel afin de favoriser l’économie.

Quelle est l’utilité d’augmenter les taux hypothécaires?

Selon les économistes, ces taux hypothécaires peu élevés n’ont plus lieu d’être. C’est maintenant le moment de retourner à des taux hypothécaires plus conformes étant donné l’évolution de l’économie canadienne.

À l’échelle du Québec seulement, plus de 150 000 emplois ont été créés depuis les deux dernières années. Le taux de chômage actuel est au plus bas niveau de son histoire. Le niveau du sentiment de sécurité des consommateurs de la province est le plus haut depuis 15 ans.

Ainsi, tout porte à croire qu’avec cette incroyable lancée du marché du travail (associée à un solde migratoire positif), la demande de prêt hypothécaire devrait être élevée et qu’il y aura tout de même une croissance de l’accès à la propriété.

Évolution du taux directeur entre 2010 et 2017

Source: Banque du Canada

Notez que la Banque du Canada a donné un autre tour de vis en janvier 2018, faisant passer le taux directeur à 1 %

Facteurs de variation des taux hypothécaires en 2018

De nombreux facteurs influencent les taux hypothécaires à court, moyen et long terme.

Facteurs qui affectent les taux d’intérêt fixés par la Banque du Canada

Dans un premier temps, mentionnons que la Banque du Canada (ou banque centrale) assure les services financiers que requièrent le gouvernement ainsi que les institutions financières.

C’est la Banque du Canada qui fixe les taux d’intérêt associés aux emprunts que contractent ces dernières, selon :

• La force et la tendance (à la hausse ou à la baisse) du marché financier
• La quantité de monnaie en circulation (masse monétaire) et l’accroissement de cette dernière
• Le taux d’inflation qui, s’il fait gonfler les prix, entraine une diminution de la valeur de l’argent qu’elle achète à la Banque
• Les moyens dont la Banque dispose pour agir sur l’activité économique
• L’offre et la demande d’argent dans le secteur économique
• etc.

Voici un exemple de l’influence que peut avoir l’offre et la demande d’argent dans le secteur économique sur votre taux hypothécaire :

Les taux d’intérêt étant réduits vous, comme la plupart, êtes plus intéressés à emprunter plutôt qu’à investir. Par conséquent, l’argent à prêter se fait plus rare, ce qui entraîne une augmentation du coût des emprunts par les institutions financières à la Banque centrale et, par conséquent, du taux d’intérêt.

Cette augmentation des taux d’intérêt vous incitera maintenant à investir afin d’accumuler plus d’argent. Si tout le monde se transforme en investisseur (et non plus en emprunteur), les taux d’intérêt recommenceront à diminuer.

Quels facteurs font varier le taux hypothécaire imposé par mon créancier?

Si vous n’avez aucune influence sur les facteurs que nous venons de mentionner, vous pouvez, au contraire, exercer un certain contrôle sur les éléments suivants :

Le temps d’amortissement de vos emprunts

Contractez-vous un emprunt à court ou à long terme?

Lorsque vous empruntez pour moins d’un an, il est relativement facile, pour votre créancier, de connaitre la croissance économique prévue, la probabilité d’inflation… Ainsi, le risque étant moindre, votre taux hypothécaire sera inférieur.

Par contre, votre prêteur doit se protéger des aléas des conditions économiques à long terme. Pour ne pas perdre d’argent si, par exemple, la Banque du Canada augmente subitement ses taux d’intérêt, votre institution financière vous imposera un taux hypothécaire plus élevé sur votre emprunt à long terme.

Le risque encouru par votre prêteur

Pour votre créancier, un risque est synonyme de possibilité de non-remboursement de votre part. La hauteur du prêt hypothécaire (la valeur de la propriété) sera donc directement proportionnelle au risque considéré comme encouru.

Pour évaluer le risque auquel il s’expose en vous autorisant un prêt hypothécaire, votre institution financière vérifiera votre cote de crédit.

Votre meilleur atout est donc un bon dossier d’emprunt, lequel est fonction du remboursement de vos dettes dans les temps.

Votre créancier sera ainsi plus enclin à négocier votre taux hypothécaire.

En ayant recours aux partenaires de notre plateforme numérique de comparaison de prix et de soumissions en ligne, Soumissions Prêt Hypothécaire, vous êtes assuré non seulement d’un taux hypothécaire personnalisé, mais aussi de termes et de modalités conformes à votre situation financière et vos attentes :

• taux d’intérêt fixe ou variable
• prêts hypothécaires ouvert ou fermé
• clauses et autres dispositions, etc.

Contactez notre réseau qui regroupe les meilleurs courtiers hypothécaires, en remplissant le formulaire de demande d’offres hypothécaires qui figure sur cette page. En peu de temps, un courtier hypothécaire recommandé, certifié et trié sur le volet par notre équipe vous fera parvenir les meilleures propositions hypothécaires parmi plus de 20 institutions financières.

La hausse et les nouvelles règles hypothécaires de 2018 VS l’accès à la propriété

Vous savez maintenant que la Banque du Canada prévoit donner d’autres tours de vis relativement au taux directeur imposé aux institutions financières… hausse qui a une répercussion directe sur votre taux hypothécaire.

Si votre emprunt hypothécaire est à taux fixe, cette hausse n’affectera pas le montant de vos paiements dont le taux d’intérêt devrait avoisiner les 2.49 % à 2.99 %.

Par contre, si vous avez contracté un emprunt hypothécaire à taux variable, ce dernier devrait augmenter de quelques dollars et se stabiliser aux environs de 2.20 % à 2.50 %.

Répercussion de la hausse du taux hypothécaire sur vos paiements mensuels selon le montant de votre emprunt

Même si la répercussion de cette seule mesure n’est pas majeure, elle pourrait freiner l’accès à la propriété en ce sens que certains consommateurs feront preuve de prudence et s’assureront qu’ils ont la capacité de payer leur emprunt hypothécaire.

Certains économistes craignent que ces hausses du taux hypothécaire, selon leur rythme et leur ampleur, pèsent fortement sur le budget des ménages canadiens et provoquent un accroissement de leur niveau d’endettement qui se situe déjà autour de 167 %.

Les règles hypothécaires se resserrent en 2018… encore

Automne 2016 : les jeunes ménages et premiers acheteurs canadiens désirant contracter un prêt hypothécaire dont la mise de fonds représente moins de 20 % du coût d’achat de la maison doivent assurer leur emprunt. Puis, ils connaissent une hausse du taux hypothécaire en 2017.

1^er janvier 2018 : en plus de l’augmentation prévue du taux d’intérêt, les règles hypothécaires se resserrent encore. Ce sont maintenant tous les emprunteurs qui seront touchés. Ainsi, si vous possédez déjà votre maison ou si vous faites une demande pour un refinancement, vous devrez subir une « simulation de crise » (ou stress test).

Le but de cette technique de gestion est de vérifier si vous seriez en mesure d’acquitter vos termes hypothécaires advenant une hausse des taux d’intérêt de l’ordre de 2 % à 5 %.

En réduisant le montant maximum des prêts hypothécaires que les institutions financières pourront octroyer, le gouvernement fédéral vise à empêcher les emprunts trop risqués qui sont susceptibles de se terminer en reprise de finance et à diminuer le niveau d’endettement des ménages canadiens.

La tranche de consommateurs financièrement à l’aise sera aussi touchée par cette nouvelle mesure. Il est donc légitime de se demander si les nouvelles règles hypothécaires, associées à la hausse des taux hypothécaires, déstabiliseront le marché immobilier québécois. Est-ce que cela aura des conséquences négatives à court terme ou à moyen terme?

Il n’y aurait aucune inquiétude à avoir, selon une étude commanditée par la Fédération des chambres immobilières du Québec (FCIQ).

Voici quelques conseils pour les épargnants qui craignent les hausses des taux hypothécaires :

Acheteurs de première maison

Vous pouvez faire pré autoriser un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt vous qualifie avant une nouvelle augmentation de ces derniers

Taux hypothécaire variable ou taux fixe?

Le taux d’intérêt variable est par définition moins élevé qu’un taux fixe. Sauf avis contraire, il est plus avantageux de conserver ce dernier et d’attendre patiemment que les taux d’intérêt redescendent. Depuis 2010, l’histoire démontre clairement que cela ne saurait tarder.

Le terme : combien d’années?

Si vous prévoyez vendre votre propriété sous peu, il vaut mieux contracter un terme d’un ou de trois ans.

Augmenter votre mise de fonds

Servez-vous des marges de crédit hypothécaire

Etc.

Un bon courtier hypothécaire en 2018 : le nerf de la guerre!

Le monde du courtage hypothécaire étant en constance évolution, laissez l’un des meilleurs courtiers hypothécaires de votre région magasiner pour vous LE prêteur hypothécaire qui propose LE produit hypothécaire qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget.

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Les membres de l’équipe de Soumissions Prêt Hypothécaire évaluent les informations  mentionnées sur chacune des demandes de soumissions reçues et acheminent rapidement ces dernières à un courtier hypothécaire dont le portfolio, le domaine d’expertise et les compétences sont susceptibles de vous satisfaire (dans votre région).

Votre courtier hypothécaire négociera ensuite le taux hypothécaire le plus bas, sachant que les taux indiqués ne sont que la base sur laquelle se guideront les créanciers.

Il vous fera ensuite parvenir les meilleurs taux hypothécaires et offres négociées, lesquelles seront adaptées sur mesure à votre capacité de remboursement en fonction de votre mode de vie…

Le rôle de votre courtier hypothécaire est décisif dans votre transaction. Faites confiance à votre courtier hypothécaire partenaire de Soumissions Prêt Hypothécaire.

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