3 November 2021,
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Table des maitères

Le terme de votre prêt hypothécaire approche ? Vous vous trouvez dans la période de renouvellement de votre prêt hypothécaire où vous aurez à prendre des décisions importantes. Trouvez dès maintenant un courtier hypothécaire qui saura vous accompagner dans vos démarches.

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Qu’est-ce que le renouvellement hypothécaire ?

Lorsque vous contracterez une hypothèque auprès d’une institution financière, votre contrat aura une durée prédéterminée. Tout au long de cette durée, qu’on appelle le terme hypothécaire, le taux d’intérêt de votre prêt restera le même. En temps normal, la durée d’un terme varie entre 6 mois et 10 ans ; le terme le plus commun est le terme de 5 ans.

C’est à la fin de ce terme que vous serez rendu à l’étape de renégocier et de renouveler votre prêt. En temps normal, vous aurez à faire ce processus quelques fois avant d’avoir entièrement remboursé votre emprunt.

Toutes les fois où vous renouvellerez votre hypothèque, vous aurez la possibilité de personnaliser les termes de votre contrat selon vos besoins. C’est-à-dire que vous aurez un certain contrôle sur la durée du terme, le type de taux (fixe ou variable) ainsi que la fréquence de vos paiements. Bref, c’est le moment idéal pour effectuer tous les changements possibles pour que les modalités conviennent à votre situation.

EST-CE QUE CELA VAUT LA PEINE DE NÉGOCIER VOTRE RENOUVELLEMENT D’HYPOTHÈQUE ?

Le 21 septembre 2016, Le Journal de Montréal publiait un article sur l’importance de négocier votre renouvellement hypothécaire. Un exemple réel était mis de l’avant pour démontrer à quel point il FAUT RENÉGOCIER son taux hypothécaire.

Le voici :

Un des amis de l’auteur avait donc un prêt hypothécaire à taux fixe (fermé) de 5 % avec la caisse Desjardins pour sa maison.

 

Comme prévu, il venait de recevoir son avis que l’échéance arrivait à son terme dans quelques semaines.

 

Le problème : son ami quittait en voyage pour l’Europe deux jours plus tard et il était surchargé.

 

Finalement, il décida de donner un coup de fil à sa caisse. Moins de 10 minutes plus tard, il recevait un « cinq ans fermé à 2,94 % » !

 

Il calcula qu’en abaissant de 2 % son taux d’intérêt, il venait d’économiser environ 15 000 $, soit 75 % du prix de sa prochaine voiture !

 

Si ceci ne vous motive pas à prendre le temps de négocier votre renouvellement hypothécaire, rien ne le fera !

Imaginez si seulement son ami avait eu le temps de bénéficier de l’aide d’un courtier hypothécaire.

Les étapes d’un prêt hypothécaire au Québec

Il y a certaines dates et certains paramètres à prendre en considération avant de renouveler ou de renégocier un prêt hypothécaire :

Renouvellement anticipé : la plupart des prêteurs vous consentiront une période de 120 jours avant l’échéance de votre terme pour procéder à un renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire, et ce sans pénalité.

Cependant, rien ne vous oblige à prendre immédiatement votre décision si vous n’êtes pas encore certain de vouloir renouveler votre prêt hypothécaire. Peut-être préférez-vous négocier ou magasiner ailleurs.

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Des changements ou non dans votre situation financière : un terme hypothécaire peut durer plusieurs années, alors il est possible, voire probable, que votre situation ait changé.

Avez-vous davantage de rentrées d’argent que lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire ou avez-vous plutôt davantage de dépenses ? Évaluez votre situation à l’avance afin d’éviter d’être pris à la dernière minute !

Trouvez le bon financement hypothécaire : certaines questions vous permettront de mieux évaluer votre situation. Est-ce que vous croyez que vous finirez de rembourser votre prêt hypothécaire durant le prochain terme ? Considérez-vous la vente de votre maison durant les 5 années à venir ? Recevrez-vous un héritage durant le prochain terme ?

Toutes les réponses à ces questions ont une incidence sur le renouvellement de votre hypothèque.

Dernier sprint : tous les prêteurs sont tenus par la loi de vous envoyer un contrat de renouvellement au minimum 21 jours avant la fin de votre terme (date d’échéance du contrat).

Règle générale, on vous offrira le meilleur taux qui sera appliqué dans les 30 prochains jours. Encore une fois, évaluez l’offre qui vous est soumise en comparaison de ce que vous pouvez obtenir ailleurs.

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L’entente de prêt hypothécaire : après avoir pris connaissance du marché, il est temps de décider ce que vous allez faire : renouveler ou renégocier votre prêt hypothécaire, rester avec le même prêteur ou aller ailleurs.

Accepter le renouvellement anticipé pour économiser. — Mythe ou réalité ?

Il n’est pas rare que l’institution prêteuse vous donne l’impression de vous faire une offre alléchante en vous appelant quelques mois avant le renouvellement de votre hypothèque en vous proposant de renouveler votre hypothèque avec un taux réduit de 3,09 % au lieu de 3,39 % par exemple, mais devriez-vous réellement accepter?

Premièrement, vous devriez toujours vous méfier et ne pas vous emballer par ces offres et voici pourquoi. L’institution prêteuse chez laquelle vous êtes présentement ne sera fort probablement pas l’auteure du meilleur taux, cependant, ils savent que pour une petite différence, la plupart des clients ne prendront pas la peine d’aller voir ailleurs et ils accepteront l’offre ; la loi du moindre effort.

En magasinant auprès des autres institutions financières, les chances sont fortes que vous dénichiez un meilleur taux d’intérêt.

D’ailleurs, ce n’est jamais réellement une bien bonne idée d’accepter une offre aussi rapidement… Admettons que vous aviez accepté l’offre immédiatement, mais qu’à votre grande surprise, les taux d’intérêt continuent de baisser dans les mois qui suivent ; votre accès à ce pourcentage serait donc bloqué puisque vous avez accepté une offre prématurément.

La clé de la négociation est de ne pas perdre le contrôle, de ne pas s’emballer à propos de n’importe quelle offre et surtout, de faire preuve de patience. De cette façon et en comparant les offres de compétiteurs, vous serez toujours en mesure de souscrire aux meilleurs tarifs.

N’hésitez pas à demander conseil auprès de professionnels si vous avez quelconques questions concernant le renouvellement de votre hypothèque.

Vrai ou faux

Renouvellement hypothécaire : choisir le taux fixe ou variable ?

Les taux fixe et variable offrent chacun des avantages et des désavantages. Par contre, vous pouvez les remettre dans le contexte financier au moment de consentir à un prêt hypothécaire.

Le taux fixe a l’avantage d’être stable (comme nous l’indique son nom). Avec ce dernier, vous n’avez pas à vous soucier de fluctuations à la hausse du taux d’intérêt qui viendraient faire grimper le montant à payer pour votre prêt hypothécaire. Pendant tout le terme, il reste au même pourcentage d’intérêt.

Cette option est présentement la plus prisée par les consommateurs. D’ailleurs, 67 % des Canadiens auraient choisi un prêt hypothécaire à taux fixe, selon l’ACHA.

Le taux variable est quant à lui soumis au taux directeur qui peut changer plusieurs fois par année. Cela fait en sorte d’ajouter une touche d’instabilité à vos finances, mais le taux d’intérêt est plus bas que le taux fixe.

Cependant, s’il advenait que le marché change subitement pendant votre terme, vous pourriez vous retrouver perdant.

Voici donc quelques trucs qui pourraient s’avérer utiles :

– Si vous n’avez pas de flexibilité financière, le taux fixe représente une valeur sûre.

– Si vous prévoyez rembourser plus rapidement votre prêt, le taux variable est l’idéal pour vous.

– Tant que le taux directeur est très bas, choisir un taux fixe vous protège d’une éventuelle hausse (il faut noter que les taux d’intérêt sont présentement très bas). Par contre, si le taux d’intérêt demeure sensiblement le même, le taux variable est avantageux. Il s’agit d’une question de gestion de risques.

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Quelle durée de terme choisir pour votre emprunt hypothécaire ?

Il est possible de choisir la durée du terme d’un prêt hypothécaire. Il faut cependant garder en tête certaines notions essentielles qui vous permettront de faire le bon choix.

L’avantage d’un terme qualifié de court est le taux d’intérêt moins élevé. En effet, si vous choisissez un terme d’une année, le taux d’intérêt offert sera inférieur à un terme de 5 ans, par exemple.

Cependant, si à la fin de votre terme les taux d’intérêt ont grimpé, vous devrez vous faire à l’idée de payer plus. Si votre budget est serré, il vaut peut-être choisir la sécurité d’un terme un peu plus long, surtout quand les taux d’intérêt sont bas.

Au contraire, si vous croyez que les taux auront descendu à l’échéance de votre terme, il est préférable d’opter pour un terme court. Ainsi, vous pourrez payer moins et profiter des bas taux d’intérêt.

Racheter votre hypothèque et changer d’institution financière ?

Certains avantages proposés par un compétiteur direct de votre prêteur pourraient vous pousser à changer d’institution financière. Si vous faites ce choix, on parlera alors d’un rachat d’hypothèque.

Mais qu’est-ce qui pourrait vous amener à quitter votre institution financière ?

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Des intérêts moins élevés : un prêteur peut tout à fait vous offrir un taux d’intérêt plus avantageux que ce qui vous est offert par votre institution financière actuelle. Vous pourriez bénéficier de paiements moins élevés et d’une hypothèque qui coûte moins cher en fin de compte.

Un meilleur terme : nous l’avons dit, un terme plus court est normalement synonyme d’intérêts moins élevés. Un prêteur pourrait être tenté de vous offrir un terme plus long avec un taux d’intérêt égal ou moindre que celui de votre institution financière. Vous pourriez en sortir gagnant.

Des conditions avantageuses : il y a une foule de clauses qui peuvent être négociées et incluses dans un contrat de prêt hypothécaire.

Par exemple, vous pourriez avoir droit à un montant de remboursement anticipé plus élevé sans avoir à payer de pénalités. Ainsi, vous rembourseriez votre prêt hypothécaire plus rapidement si votre revenu augmente ou si vous avez une rentrée d’argent importante.

Un courtier hypothécaire saura vous guider dans les démarches de changement de fournisseur de prêt hypothécaire.

Vous n’êtes pas engagé à vie avec votre prêteur — n’hésitez pas à magasiner.

Vous n’êtes pas satisfait des services reçus par votre institution financière ou bien vous désirez améliorer vos conditions de prêt hypothécaire ?

Si vous êtes dans cette situation, eh bien un transfert hypothécaire s’avère peut-être la meilleure option pour vous. Un transfert hypothécaire vous permet de transférer votre prêt chez une autre institution financière et ainsi, trouver une meilleure offre.

N’oubliez jamais que vous n’êtes pas sous contrat à vie avec votre institution prêteuse. Vous êtes absolument libre de magasiner à la recherche d’offres plus alléchantes.

Quelques mois avant votre renouvellent hypothécaire (environ 12 semaines), vous devriez commencer à évaluer vos besoins ainsi que les options qui s’offrent à vous. En faisant ainsi, vous bénéficiez d’amplement de temps pour effectuer des recherches et des comparaisons auprès d’institutions financières compétitrices.

Si vous dénichez une offre que vous ne pouvez pas refuser, votre demande de transfert de prêt devra donc être approuvée par la nouvelle institution prêteuse. Pour ce faire, celle-ci devra s’appuyer sur quelques critères qui peuvent différer de ceux qu’utilisait votre ancien prêteur.

Important — notez que certains voire même plusieurs frais seront associés au transfert de votre hypothèque; tels que :

– Frais de cession de votre prêteur actuel

– Frais d’ouverture de dossier chez le nouveau prêteur

– Frais d’évaluation de la propriété

– Frais administratifs

Bien sûr, avant de vous lancer dans ce processus, assurez-vous de vous renseigner sur les frais que le transfert engendre et assurez-vous que vous en ressortirez bel et bien gagnant.

*Astuce*

Vous avez la possibilité et vous n’avez rien à perdre de demander à votre nouvelle institution financière de payer une partie ou bien la totalité des frais reliés au transfert.

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Quelques trucs pour votre renouvellement hypothécaire

Puisqu’un prêt hypothécaire représente généralement une grande partie d’un budget, il est important de magasiner afin d’obtenir ce qu’il y a de mieux pour vous.

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Commencez tôt : plus vous commencez tôt à regarder ce que la compétition a de mieux à vous offrir, plus vous avez de chances de trouver des taux avantageux. Ne faites pas l’erreur d’attendre à la toute fin pour magasiner.

Si vous changez d’institution financière, vous devrez calculer un certain temps pour que tout soit en ordre, car le nouveau prêteur devra procéder à l’étude de votre dossier. À ce propos, le transfert peut coûter de l’argent, alors vous avez intérêt à négocier la gratuité de celui-ci.

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Prenez rendez-vous : rien ne vous empêche de prendre un rendez-vous avec votre prêteur afin de négocier votre renouvellement hypothécaire. Vous pouvez montrer le sérieux de votre démarche en parlant des offres provenant de concurrents. Après tout, les taux offerts ne sont pas coulés dans le béton ! Le courtier hypothécaire peut s’en charger pour vous.

Réservez votre taux d’intérêt : lorsque vous aurez trouvé un prêt hypothécaire qui vous satisfait, vous pouvez demander au prêteur une réservation du taux d’intérêt pendant une période pouvant s’étirer jusqu’à 120 jours.

En suivant ces principes, vous augmentez vos chances d’économiser en intérêts payés. Un courtier hypothécaire pourra vous aider dans tout ce processus et vous ouvrir des portes que lui seul peut ouvrir.

Renouveler votre hypothèque avec le meilleur taux hypothécaire grâce à un courtier

Non seulement un courtier hypothécaire pourra vous aider à choisir votre première hypothèque, mais il sera aussi d’une grande utilité pour le renouvellement. Ces judicieux conseils pourraient vous faire sauver plusieurs milliers de dollars.

Celui-ci sera en mesure d’analyser le portrait de votre situation financière ainsi que de dresser le portrait de tous vos besoins en termes de modalités d’hypothèque. Il prendra le temps de vous expliquer les différentes options qui s’offriront à vous en plus de pouvoir faire valoir ces talents de négociateur auprès des institutions financières à votre place.

Fiez-vous à nous, ses interventions vous feront assurément sauver gros en temps et en argent.

Il vous suffit de remplir notre formulaire situé sur cette page pour recevoir les meilleures propositions telles que magasinées par l’un de nos courtiers hypothécaires recommandés. Pour vous, il magasinera chez plus de 20 institutions financières.

Puisque nous avons sélectionné nos partenaires en faisant preuve de rigueur, vous obtiendrez les services d’un courtier compétent et intègre.

Aussi, vous épargnerez du temps, car nous nous chargeons de trouver pour vous le courtier qui convient le mieux à votre situation. Vous n’aurez pas à multiplier les appels pour trouver un courtier hypothécaire ou une banque qui pourra prendre vous prendre en charge et s’occuper de vous adéquatement.

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