Vous êtes sur le point d’acheter une propriété et vous souscrivez à un prêt hypothécaire. Il y a beaucoup de décisions à prendre, il faut choisir l’institution financière, le type d’hypothèque, le terme et puis il est maintenant temps de choisir la période d’amortissement. 

Prenez la plus courte c’est mieux ! Non, en fait, prenez plutôt la plus longue c’est mieux !

Que faut-il croire ? Vous n’êtes pas certain de savoir quoi choisir, car vous ne savez pas quel est l’impact réel sur vos paiements que vous choisissiez l’un ou l’autre. 

Bien évidemment, le choix d’un amortissement, qu’il soit sur 25 ans ou sur 30 ans dépend de bien plus qu’un simple conseil venant de votre meilleur ami. Il est avant tout basé sur votre situation personnelle. 

Une chose est certaine, c’est qu’en travaillant avec un courtier hypothécaire, vous obtenez l’aide d’un professionnel en la matière. Il se fera un plaisir de vous conseiller selon vos ressources financières actuelles et vos besoins financiers futurs.

Avant tout, permettez-nous de décortiquer le tout pour vous, vous aurez une longueur d’avance sur l’impact qu’aura votre décision. 

Comprendre l’amortissement d’une hypothèque au Québec

La période d’amortissement désigne le nombre d’années pendant lesquelles vous devrez acquitter la totalité de votre prêt hypothécaire. Votre remboursement est ainsi réparti sur plusieurs versements comprenant le remboursement du capital et le paiement des intérêts. Ces versements sont répartis selon le nombre d’années choisies payables de manière hebdomadaire, bi-mensuelle ou mensuelle.

Lors de la demande de prêt, vous devez vous soumettre à la remise d’une mise de fonds. Si celle-ci est de moins de 20%, elle devra être assurée par une société telle que la SCHL afin de garantir votre prêt. Dans cette situation, vous vous verrez donner accès à une période d’amortissement maximale de 25 ans. 

Par contre, dans le cas où vous êtes en mesure de mettre le 20% nécessaire, cela vous donnera accès à la période maximale permise au Québec, qui est de 30 ans. Celle-ci est offerte seulement par certaines institutions financières, dont Desjardins, TD et la Banque Nationale. 

L’hypothèque dont l’amortissement est sur 25 ans 

On se concentre sur les prêts hypothécaires amortis sur 25 et 30 ans, puisque plus de 70% des hypothèques consenties sont de 20 ans et plus, où la période de 25 ans représente la grande majorité. 

Cette popularité est expliquée d’une part par le fait que ce sont environ 40% des prêts hypothécaires qui sont assurés où ces acheteurs se voient autorisés une période d’amortissement maximale de 25 ans. D’autre part, choisir une période plus longue permet de bénéficier de paiements moins élevés. 

(Source : Statistiques SCHL)

L’hypothèque dont l’amortissement est sur 30 ans 

Pouvez-vous obtenir un prêt dont le terme est de 30 ans au Québec ? 

Vous l’avez compris, la réponse est oui, mais à condition de mettre la mise de fonds de 20%. 

Dans le cas où vous décidez de procéder ainsi, étirer les paiements sur 30 ans peut paraître alléchant pour certains, car ça diminue les versements. Qui sait, grâce aux 30 ans, vous pourriez vous permettre la maison de vos rêves. Par contre, plus la période est longue, plus les paiements en intérêts sont élevés et moins vous remboursez rapidement la partie de capital. 

En repoussant l’échéance du remboursement complet, vous augmentez votre pouvoir d’achat, mais à quel prix ?

L’impact réel de la période d’amortissement sur votre hypothécaire et sur votre situation financière

Les deux facteurs qui influencent le plus le paiement mensuel sont le taux d’intérêt et la période d’amortissement. Dans le but de mieux comprendre l’impact qu’a l’amortissement sur une hypothèque, voici un tableau comparatif d’un amortissement sur 25 ans et sur 30 ans au taux d’intérêt en vigueur chez Desjardins, en date du 27  juin 2022. 

Dans le but de simuler l’amortissement de prêts hypothécaires, nous insinuons que votre taux hypothécaire est le même pour toute la durée de l’hypothèque.

• Vous souhaitez acheter la maison de vos rêves à 600 000$ en mettant une mise de fonds de 20%, voici l’impact que ça aura sur votre hypothèque si vous hésitez entre l’amortissement de 25 et 30 ans. 

Tableau comparatif des périodes d’amortissement : 

Pour une même hypothèque, c’est 79 281$ que vous déboursez de plus en intérêts sur une période de 5 ans, ce qui fait 15 856$ par année pour cette extension de 5 ans. Par contre, pendant 25 ans vous économisez 233.39$ pour un total de 70 017$.

• Voici un second exemple où vous souhaitez acheter votre première maison à 350 000$ en mettant une mise de fonds de 20%, voici l’impact que ça aura sur votre hypothèque si vous hésitez entre l’amortissement de 25 et 30 ans. 

Tableau comparatif des périodes d’amortissement : 

Pour une même hypothèque, c’est 46 224$ que vous déboursez de plus en intérêts sur une période de 5 ans, ce qui fait 9 244$ par année pour cette extension de 5 ans. Par contre, pendant 25 ans vous économisez 136.15$, pour un total de 40 845$.

Ce que vous devez retenir : 

• Une période plus courte vous permet de rembourser plus rapidement votre prêt et diminue les intérêts payés. 
• Une période plus longue vous permet d’économiser mensuellement sur la somme de vos versements, mais cela repousse le remboursement de votre prêt et augmente les intérêts payés. 

Que faut-il privilégier, un petit bénéfice à court terme ou un gros bénéfice à long terme ?

Comment choisir la période d’amortissement de votre hypothèque ?

Bien entendu, déterminer le nombre d’années pour amortir votre prêt repose sur l’analyse de certains facteurs, voici les principaux :

• Taux d’intérêt en vigueur
• Vos finances à court terme
• Vos finances à long terme 

Les taux d’intérêt hypothécaires en vigueur affectent le choix, tout comme les taux en vigueur de possibles placements. Il est judicieux de vérifier si investir l’argent épargné d’une hypothèque plus longue peut fructifier de manière avantageuse ou si une hypothèque plus courte est à privilégier.

Les finances à court terme et à long terme permettent d’évaluer vos besoins pour les années à venir, mais également vos plans futurs. Avez-vous besoin de liquidité prochainement ? Souhaitez-vous épargner pour vous créer un coussin financier ? Planifiez-vous maximiser votre CELI ? Avez-vous dans l’idée de rembourser votre hypothèque rapidement ? 

Tant de questions à vous poser, c’est pourquoi il est important de prendre le temps d’analyser votre situation financière.

Laquelle de ces périodes d’amortissement est recommandée?

Les deux !

25 ans :

Dans le cas où votre taux d’intérêt hypothécaire s’approche du taux plancher, il vaut mieux amortir sur 25 ans. Ça vous permet de rembourser le plus de capital possible en minimisant les intérêts à payer.

Si on se fie simplement au tableau comparatif, prendre une période plus courte serait la meilleure option. Le montant payé en intérêt additionnel au bout des 5 années additionnelles est non négligeable. 

30 ans :

Il est recommandé d’amortir son hypothèque sur une longue période si votre taux d’intérêt hypothécaire s’approche davantage du taux plafond, ça peut être bénéfique dans l’attente d’un renouvellement à un taux plus bas.

Amortir sur 30 ans est judicieux au moment où vous avez un plan d’épargne pour le montant économisé mensuellement. Par exemple, prendre l’argent que vous auriez mis dans les versements de l’amortissement de 25 ans pour les investir dans un CELI ou un REER peut être intéressant, mais à condition que ce le soit vraiment. Il faut vous assurer que le rendement généré soit plus élevé que le montant épargné et que ce soit la meilleure solution pour vous. 

Une longue période d’amortissement peut aider pour les budgets serrés, car vos paiements diminuent.

En allongeant la durée de vos paiements, vous augmentez votre capacité d’emprunt et pourrez opter pour votre maison rêvée, mais 5 années supplémentaires, ça peut être long.

Conseils sur le choix de la période d’amortissement

Peu importe la décision que vous prenez, sachez que l’amortissement :

• Peut être modifié lors de votre refinancement, soit allongé ou raccourci pour s’adapter à votre situation financière
• Peut réduire l’intérêt payé en faisant des remboursements anticipés si vous le désirez

Il n’y pas une meilleure stratégie en particulier, il faut vous baser sur l’état du marché hypothécaire, sur votre situation financière actuelle et sur vos projections financières pour les années à venir.

Si vous êtes indécis, il est recommandé de contacter un courtier hypothécaire pour vous aider à prendre la bonne décision. 

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