Comparez les impacts du montant de votre hypothèque, de votre mise de fonds, de la fréquence de vos versements hypothécaires, du montant de vos remboursements hypothécaires, d’un paiement forfaitaire et de votre taux d’intérêt hypothécaire. Économisez gros grâce à notre calculatrice hypothécaire.

Avant de passer aux explications, voici le calculateur de versements hypothécaires:

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À quel âge vous attendez-vous avoir complété vos remboursements hypothécaires?

Saviez-vous qu’en général, les propriétaires de maison considèrent qu’ils auront probablement terminé leurs paiements hypothécaires vers l’âge de 59 ans?

Par contre, 31 % des gens à qui la question a été posée présument qu’ils auront encore des paiements hypothécaires à verser à l’âge de 65 ans?

Il est tout à fait possible de vous acquitter de votre dette en moins de temps sans, pour autant, devoir vous serrer la ceinture outre mesure.

Avez-vous déjà calculé combien vous aurez versé en intérêts à la fin de votre prêt hypothécaire?

La plupart des Canadiens remettront approximativement 60 000 $ en frais d’intérêts à leur prêteur pour leur hypothèque.

Et vous? Où vous situez-vous? N’êtes-vous pas curieux de connaitre le fonctionnement de vos remboursements hypothécaires?

Cours 101 sur le calcul de vos versements hypothécaires

Plusieurs paramètres peuvent faire varier le montant de vos versements hypothécaires et des intérêts qui y sont liés. En effet, dans son calcul, votre créancier devra, entre autres, tenir compte :

• Du montant qu’il vous prête (prix de la maison –  votre mise de fonds)
• Du taux d’intérêt hypothécaire
• Du nombre d’années de votre contrat hypothécaire : Le terme varie généralement entre 6 mois et 5 ans
• Du nombre d’années dont vous aurez besoin pour compléter votre remboursement hypothécaire : Les périodes d’amortissement choisies sont souvent de 20 ou 25 ans.
• De la fréquence de vos versements hypothécaires…

Calculez comment rembourser votre hypothèque plus rapidement

Notre calculateur hypothécaire vous aidera à déterminer le temps d’amortissement de votre hypothèque selon différents scénarios.

Reprenons les paramètres dont votre prêteur devra tenir compte lors de son calcul hypothécaire et voyons quel pouvoir vous pouvez exercer sur le montant de vos versements hypothécaires, le total de vos frais d’intérêts, la période d’amortissement de votre hypothèque…

1. Réduisez votre emprunt hypothécaire; élevez votre mise de fonds

En réduisant le montant emprunté, vous diminuerez le total des frais d’intérêts liés à ce dernier.

N’oubliez pas que si vous versez une mise de fonds de moins de 20 % du prix de vente de la demeure, vous devrez payer, en supplément, les frais d’intérêts de l’assurance prêt hypothécaire obligatoire.

Étude de cas

• Coût de la propriété : 252 000 $
• Taux d’intérêt : 5 %
• Amortissement : 25 ans
• Terme : 5 ans
• Fréquence des versements : mensuels
  • Scénario no 1 : mise de fonds de 10 %
  • Scénario no 2 : mise de fonds de 20 %

Achat d’une propriété d’une valeur de 252 000 $ le 1^er janvier 2018

Notre scénario no 2, soit la mise de fonds de 20 % est donc la plus avantageuse.

Comment le calculateur hypothécaire en est-il arrivé à ces résultats?

Vous pouvez vous référer à cette formule qui est bien expliquée sur CalculConversion.com.

Tirée de la source

2. Optez pour une fréquence de versements hypothécaires avantageuse

Habituellement, quoiqu’il y ait d’autres solutions, on vous propose les fréquences de versements hypothécaires suivants :

• Mensuel
• Hebdomadaire
• Bimensuel: Les paiements hypothécaires sont habituellement fixés pour le 1^er et le 15 de chaque mois. Il y a donc 24 versements effectués par année.
• Toutes les 2 semaines: Les remboursements hypothécaires seront pris à toutes les 2 semaines plutôt qu’à date fixe. Il y a donc 26 versements hypothécaires/année
•  Accéléré
  • Toutes les semaines: Le paiement mensuel du versement hebdomadaire accéléré est divisé par 4, et ce, pour tous les mois de l’année. À la fin de l’année, pas moins de 4 versements hypothécaires supplémentaires auront été effectués.
  • Toutes les deux semaines: Dans ce cas, le paiement mensuel est divisé par 2. Étant donné que ce remboursement hypothécaire est versé 26 fois/année, vous payez l’équivalent d’un paiement mensuel additionnel chaque année.

Cette stratégie vous donne l’opportunité de diminuer la période d’amortissement de votre emprunt et d’épargner, en intérêt hypothécaire, plusieurs milliers de dollars. Utilisez notre calculatrice hypothécaire pour tester plusieurs scénarios de fréquences de versements hypothécaires.

Dans notre étude de cas..

Voyons l’impact du choix de différentes fréquences de versements hypothécaires sur le versement mensuel

3. Élevez le montant de vos remboursements hypothécaires dès que possible

Une réévaluation périodique de votre budget vous permettra de connaitre le moment où vous serez en mesure d’augmenter le montant de vos paiements hypothécaires.

Les enfants grandissent, certaines promotions se sont concrétisées, vous êtes financièrement plus à l’aise, vous contrôlez bien vos autres dépenses…

Il suffit parfois d’ajouter un petit 50 $, 75 $ ou 100 $ sur vos versements hypothécaires pour voir la différence.

Au moment de votre signature ou de votre renouvellement hypothécaire, demandez à votre assureur ou votre courtier hypothécaire quels sont les meilleurs moments pour apporter des modifications à votre contrat hypothécaire.

Il y a aussi souvent des limitations relativement à l’importance de l’augmentation que vous pouvez apporter à vos versements hypothécaires.

Pour être bien guidé, lors de votre signature ou de votre renouvellement hypothécaire, référez-vous à l’un des professionnels hypothécaires de Soumissions Prêt Hypothécaire. Pour ce faire, il vous suffit de remplir gratuitement le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page.

Retournons à notre étude de cas

Rappelons-nous, au tout début nous avions opté pour des paiements mensuels. Ces derniers s’élevaient à 1 221.37 $/mois

Voyons maintenant ce qui se passerait si vous augmentiez vos paiements de 75.00 $/mois

4. Une entrée d’argent imprévue! Faites un paiement hypothécaire forfaitaire

Il s’agit d’une autre stratégie vous permettant de rembourser votre hypothèque plus rapidement.

Alors, que vous receviez un remboursement d’impôt, un héritage, une prime ou autre, n’hésitez pas à vous en servir pour réduire votre hypothèque.

La grande majorité des prêteurs hypothécaires accepteront que vous versiez un ou des montants forfaitaires de façon aléatoire au cours de l’année jusqu’à ce que vous atteigniez la limite préétablie.

Le montant forfaitaire versé ne s’applique pas sur les intérêts, mais sur le capital emprunté

Mise en situation

Vous versez un montant forfaitaire de 15 000 $ au 24^e mois de l’hypothèque.

La durée des remboursements hypothécaires passe donc de 300 à 265 mois selon le calcul hypothécaire.

Le dernier paiement sera de 509.47 $ pour compléter votre remboursement hypothécaire.

• Montant épargné au dernier paiement hypothécaire :

1 221.37 $ (paiements habituels) – 509.47 $ (dernier paiement) = 711.90 $

+

• Montant épargné par la diminution de la période d’amortissement

35 mois sans versements hypothécaires x 1 221.37 $ = 42 747.95 $

Économie : 42 747.95 $ + 711.90 $ = 43 459.85 $

Mais il faut enlever le montant forfaitaire investi au départ

Donc : 43 459.85 $ – 15 000 $

Économie réelle : 28 459.85 $

Et ce n’est que pour un seul versement hypothécaire forfaitaire!

Utilisez notre calculatrice hypothécaire pour voir l’impact que pourrait avoir l’investissement de vos remboursements d’impôts annuels sur votre remboursement hypothécaire.

Faites des tests. Établissez vos propres scénarios, puis discutez-en avec votre courtier spécialisé en prêt hypothécaire au moment de votre renouvellement..

5. Contractez ou renouvelez votre prêt hypothécaire au plus bas taux possible

Le taux d’intérêt hypothécaire est un autre facteur qui a un impact direct sur la période d’amortissement de votre emprunt hypothécaire.

Environ trois mois avant la fin de votre terme, commencez à examiner les options qui s’offrent à vous : renouvellement hypothécaire ou renégociations de votre taux d’intérêt actuel de votre prêt hypothécaire. N’attendez pas la lettre de votre créancier, elle vous parviendra beaucoup trop prêt de votre date d’échéance.

Selon votre profil d’investisseur, un taux d’intérêt fixe est intéressant dans la mesure où le taux du marché est bas. Il est un peu plus cher qu’un taux d’intérêt variable, mais il procure la tranquillité d’esprit d’un taux d’intérêt hypothécaire stable. Vous pouvez planifier votre budget en toute connaissance de cause. De plus, il est facile de renouveler au même montant de paiement hypothécaire.

Par contre, vous pouvez bénéficier des avantages du taux d’intérêt variable si le taux du marché tend à diminuer. Bien que moins dispendieux, il est plus imprévisible. Il vous faudra être un peu plus tolérant face à l’incertitude.

Étude de cas

Selon notre même scénario :

• Coût de la propriété : 252 000 $
• Mise de fonds : 20 %
• Amortissement : 25 ans
• Terme : 5 ans
• Fréquence des versements : mensuels

Voyons l’impact de différents taux d’intérêt fixes sur vos remboursements hypothécaires mensuels

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Gardez plusieurs centaines, voire quelques milliers de dollars dans vos poches. Laissez les partenaires de Soumissions Prêt Hypothécaire chercher pour vous LE prêt hypothécaire s’adaptant le mieux à votre situation, votre profil d’investisseur, vos besoins, vos attentes et bien entendu, votre budget… bref, vous convenant sur mesure.

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