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On peut vendre sa maison, acheter et garder son taux de 1,85%
Vous devez vendre en 2023 ou 2024 et vous hésitez à le faire en raison des taux hypothécaires désormais très élevés ?
Sachez que vous n’êtes pas les seuls ! En 2020 et 2021, nombreux sont les acheteurs et propriétaires qui ont signé une hypothèque à un taux extrêmement avantageux.
Maintenant qu’ils veulent vendre pour acheter une nouvelle propriété, plusieurs ne veulent pas se séparer de leurs taux à 2% pour signer une nouvelle hypothèque à 5-6%.
Pourtant, il existe bel et bien une façon de transférer votre taux hypothécaire actuel vers votre prochaine propriété.
- Dans cet article, nous vous expliquons comment il est possible de vendre sa maison, en acheter une nouvelle et conserver son taux hypothécaire actuel. L’un de nos clients ayant signé un taux fixe de 1,85% l’a fait, alors pourquoi pas vous !
Vendre sa maison en gardant son taux hypothécaire pour la prochaine, est-ce possible ?
Vous êtes actuellement propriétaire d’une maison ou d’un condo et vous songez à vendre prochainement ?
Pourquoi auriez-vous besoin de vendre ou changer de propriété en cours de terme hypothécaire ?
Plusieurs événements de la vie peuvent faire en sorte que vous ayez besoin de changer de propriété. En voici quelques exemples :
- Changement d’emploi qui demande à changer de ville
- Votre famille s’agrandit et vous avez besoin d’espace
- Condition du marché avantageuse pour acheter
- Séparation de votre conjoint et rachat d’une propriété plus petite
- Et bien plus encore !
Le problème, c’est qu’il y a de très fortes chances que le taux que vous avez sur votre hypothèque en cours soit plus bas que les taux actuels du marché.
Par exemple, vous avez signé un taux de 1,85% fixe 5 ans durant le creux des taux en 2021. Deux ans plus tard, vous devez vendre. Vous pourrez conserver votre taux et le transférer vers la prochaine hypothèque. Mais attention, il y a des règles ! Nous en parlons plus bas.
Les taux hypothécaires ont fortement augmenté entre 2020 et 2023
Le boom immobilier de 2020 et 2021 a amené de nombreux propriétaires à signer des hypothèques à des taux astronomiquement bas.
Durant cette période, les taux fixes étaient aussi bas que 1,60% chez certaines institutions financières. C’était du jamais vu !
En 2022, les taux ont augmenté de manière très rapide. Au début de 2023, les taux fixes 5 ans se situent autour de 5,00%.
Si vous vendez et rachetez à ce taux, votre capacité d’emprunt est réduite, et vos paiements sont plus élevés.
Différence de paiement : rachat d’une maison selon le taux
Le scénario suivant illustre la différence de paiement entre un nouveau taux de 4,99% sur une hypothèque de 350 000$, versus un taux de 1,85%.
| Taux de 4,99% | Taux de 1,85% |
Hypothèque | 350 000$ | 350 000$ |
Amortissement | 25 ans | 25 ans |
Paiement mensuel | 2 034$ | 1 457$ |
Transférer un taux hypothécaire d’une maison à l’autre : comment faire ?
Contrairement à ce que plusieurs pensent, il est possible au Québec de conserver son taux hypothécaire lors d’un changement de propriétés.
Voici le fonctionnement d’un transfert de taux hypothécaire :
- Vous pouvez transférer votre solde hypothécaire ET votre taux actuel vers une nouvelle propriété
- Si la nouvelle hypothèque est plus élevée que le solde de votre première hypothèque, deux tranches seront créées
- La première tranche sera votre hypothèque initiale à l’ancien taux
- Votre deuxième tranche sera la nouvelle hypothèque au taux du marché
- Le rachat de la nouvelle propriété doit se faire dans un délai approximatif de 90-120 jours
Prenons un exemple pour illustrer le tout. Vous avez renouvelé votre hypothèque il y a 2 ans pour un terme de 5 ans à un taux de 1,85%. Le solde actuel est de 254 000$. Vous vendez pour racheter une nouvelle propriété avec une hypothèque de 400 000$, à un taux de 5,49%.
Vous aurez ainsi une première tranche d’hypothèque de 254 000$ à un taux de 1,85%, et une deuxième tranche de 146 000$ à un taux de 5,49%.
| Première tranche | Deuxième tranche |
Taux | 1,85% | 5,49% |
Hypothèque | 254 000$ | 146 000$ |
Amortissement | 25 ans | 25 ans |
Paiement mensuel | 1 057$ | 890$ |
*Terme restant de 3 ans sur l’hypothèque initiale. La coordination des échéances de terme sera importante. Avant d’adopter cette stratégie, parlez avec un courtier hypothécaire professionnel.
Grâce à la stratégie de transfert de taux, votre nouveau paiement hypothécaire sera de :
- 1 947$ pour les deux tranches hypothécaires combinés
- Le paiement aurait été de 2 439$ si vous aviez vendu et pris un taux de 5,49% sur l’ensemble de la nouvelle hypothèque de 400 000$.
- C’est une économie de 492$ par mois, soit 5 904 par année.
- Au bout du terme restant de 3 ans, cela représente 17 712$ de plus dans vos poches.
L’exemple suivant tient compte de certaines hypothèses, et est à titre indicatif seulement. Obtenez une simulation personnalisée en utilisant le formulaire gratuit sur cette page.
Est-ce que toutes les banques permettent de transférer un taux hypothécaire ?
La majorité des banques au Québec permettent le transfert de taux lors d’un changement de propriétés.
Les règles et conditions peuvent cependant varier d’un produit hypothécaire à l’autre.
C’est pourquoi nous vous recommandons très fortement de consulter un courtier hypothécaire indépendant si vous songez à adopter une telle stratégie.
Il pourra regarder avec vous les frais possibles, les détails de votre produit hypothécaire et si cette stratégie est réellement avantageuse pour vous.
Nos partenaires peuvent également comparer les taux et avantages de plus de 20 prêteurs hypothécaires au Québec.
Ils pourront vous dire quelle banque accepte les transferts de taux, et lesquelles ne l’acceptent pas.
Pour vendre en transférant votre taux hypothécaire, parlez avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires !
Vous planifiez de vendre votre propriété prochainement et vous aimeriez vous entretenir avec un expert pour savoir s’il est possible de conserver votre taux hypothécaire actuel ?
Remplissez le formulaire gratuit sur cette page ou cliquez sur le bouton qui suit pour parler avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires.
Notre partenaire pourra analyser le tout et voir quelle stratégie il peut vous mettre en place pour vous faire économiser.
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