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Pourquoi la Banque du Canada augmente-t-elle les taux d’intérêt ?
La hausse du taux directeur, un sujet chaud !
En croissance exponentielle, l’économie canadienne de 2022 est en transition vers une période de stabilisation. La reprise progressive suivant la pandémie a chamboulé tous les paramètres économiques.
Y a-t-il une période de stabilité en vue ? Vous devez faire preuve de patience, car on prévoit un retour à la normale parsemé d’embûches.
C’est un vrai casse-tête économique pour les propriétaires !
En effet, la situation économique actuelle affecte toutes les sphères de votre vie et plus particulièrement votre hypothèque.
Enchaînant les grands titres des nouvelles, le sujet ma foi complexe est souvent incompris. Sachez qu’il est impossible d’ignorer l’impact financier de la hausse des taux d’intérêt hypothécaires.
Votre propriété vous coûte-t-elle plus cher ? Si les paiements ne cessent d’augmenter, doutez-vous de pouvoir la conserver ?
Permettez-nous de démystifier le tout et de vous éclairer, afin que vous compreniez de manière concrète le phénomène de hausse des taux.
Le taux directeur en hausse suite aux décisions de la Banque du Canada
Qu’est-ce que le taux directeur ?
Le taux directeur est un taux d’intérêt fixé à court terme par la Banque du Canada dont le rôle est de contrôler l’activité économique du pays. Ajusté à la hausse ou à la baisse, il permet d’accélérer ou de ralentir l’économie.
Le phénomène actuel de hausse des taux d’intérêt est provoqué par la hausse du taux directeur. C’est lors des annonces de la Banque du Canada que le taux augmente, diminue ou est statu quo.
En date du 12 octobre 2022, le taux directeur se trouve actuellement à 3.25%, un sommet en 14 ans. Voici l’historique du taux directeur pour l’année en cours selon le calendrier annuel des annonces.
Annonces de la Banque du Canada | Variation du taux directeur | Taux directeur |
26 janvier 2022 | 0.00% | 0.25% |
2 mars 2022 | +0.25% | 0.50$ |
13 avril 2022 | +0.50% | 1.00% |
1er juin 2022 | +0.50% | 1.50% |
13 juillet 2022 | +1.00% | 2.50% |
7 septembre 2022 | +0.75% | 3.25% |
26 octobre 2022 | – | – |
7 décembre 2022 | – | – |
Puisque la situation n’est pas en voie de se rétablir sous peu, les annonces du 26 octobre et du 7 décembre 2022 laissent sous-entendre d’éventuelles hausses. Tout dépendamment des variables économiques, la prochaine augmenterait d’un minimum de 0.50%. Selon certaines spéculations, un équilibre devrait être ressenti à la fin de l’année 2023.
Concrètement, le taux directeur engendre la hausse des taux préférentiels des institutions financières qui elles augmentent leurs taux d’intérêt hypothécaires.
Pourquoi la Banque du Canada augmente-t-elle les taux d’intérêt ?
Le but ultime est de réguler l’économie !
Les événements externes tels que la pandémie, les perturbations constantes au niveau de l’approvisionnement ainsi que la guerre en Ukraine engendrent une hausse des prix à la consommation.
Bien connue sous le nom d ‘ «inflation», cette hausse est provoquée par une trop grande demande pour l’offre de biens et de services disponibles. Pour freiner une hausse inflationniste, la Banque du Canada augmente le taux directeur dans le but de contrôler l’économie du pays.
Malgré des signes précurseurs d’un ralentissement économique, les améliorations ne sont pas suffisantes pour cesser les hausses qui se succèdent depuis mars dernier.
L’inflation étant élevée et généralisée !
La hausse des prix des biens à la consommation, à laquelle s’ajoute une réduction à l’accès au crédit, réduit grandement le pouvoir d’achat. Ayant des répercussions dans toutes les industries, le domaine hypothécaire n’y fait exception.
L’impact de la hausse des taux sur les hypothèques au Québec
Les propriétaires ayant un prêt hypothécaire à taux variable ou une marge de crédit hypothécaire sont ceux étant le plus affectés par la hausse des taux d’intérêt.
Pour ce qui est des taux fixes, la variation des taux n’a aucune influence, et ce, jusqu’à la fin du terme. Ils ne sont qu’affectés dans le cas d’un financement ou d’un refinancement.
L’impact négatif de la hausse du taux directeur est remarqué au niveau de réduction de la capacité d’emprunt des particuliers et des entreprises.
Voici un exemple sur le budget familial d’un paiement hypothécaire mensuel de 1500.00$ :
Achat de propriété | Scénario 1 | Scénario 2 |
Amortissement | 25 ans | 25 ans |
Mise de fonds | 20% | 20% |
Taux d’intérêt | 2.59% | 5.49% |
Paiement mensuel | 1 500.00$ | 1 500.00$ |
Prix d’achat | 415 000$ | 308 000$ |
*Les taux affichés ne sont qu’à titre indicatif.*
Pour une même famille, vous venez de voir le pouvoir d’achat diminuer de 107 000$. C’est énorme et malheureusement, la situation n’est pas sur le point de s’améliorer.
L’objectif n’est pas de vous faire peur, mais de vous démontrer clairement l’impact de la hausse des taux d’intérêt sur votre hypothèque.
D’un autre point de vue, voici l’effet de la variation du taux d’intérêt sur un prêt variable.
Effet du taux directeur | Faible taux | Hausse des taux | Possible hausse des taux (spéculation) |
Hypothèque de départ | 425 000 $ | 425 000 $ | 425 000 $ |
Mise de fonds | 20% | 20% | 20% |
Amortissement | 25 ans | 25 ans | 25 ans |
Taux d’intérêt | 2.59% | 5.49% | 6.89% |
Paiement mensuel | 1 538.37$ | 2 073.36$ | 2358.37$ |
Écart paiement mensuel | – | 534.99$ | 820.00$ |
*Les taux affichés ne sont qu’à titre indicatif.*
Le paiement hypothécaire explose de 6420$ et de 9840$ par année, avez-vous cette somme ?
Avant de souscrire à un prêt, assurez-vous d’être en mesure d’acquitter les paiements advenant de multiples hausses. En souscrivant à un prêt, il faut prendre en considération la situation financière, mais également la situation future. Les répercussions en cas de non-paiement peuvent malheureusement être dévastatrices.
Allez chercher l’aide nécessaire auprès de professionnels qualifiés. Le fait de discuter avec un courtier hypothécaire vous donnera l’heure juste et vous aurez la possibilité de prendre la meilleure décision pour vous, vos finances et votre famille.
Que faire avec son hypothèque en cas de hausse de taux d’intérêt ?
Que vous soyez en processus d’achat ou de refinancement, consulter un courtier hypothécaire est la meilleure action que vous pouvez poser.
Le courtier hypothécaire, l’expert pour vous conseiller !
Avant de prendre une décision, quelle qu’elle soit, attendez d’avoir une rencontre. Suite à l’analyse de votre situation financière et personnelle, il saura vous guider vers la meilleure solution pour votre prêt hypothécaire.
Le courtage étant une activité réglementée, le courtier est le spécialiste certifié pour comparer les prêts. N’étant affilié à aucune institution financière, son travail est complètement impartial et dans votre intérêt.
Pourquoi aller voir un courtier hypothécaire ?
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- Recours à d’autres solutions de financement.
- Ces services sont gratuits, car il est rémunéré par le prêteur.
- Votre cote de crédit n’est affectée qu’une seule fois.
Aller voir un courtier vous évite de commettre de nombreuses erreurs tout en bénéficiant des meilleurs conseils sur le marché.
Un investissement de temps payant !
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Faites face aux hausses du taux directeur en minimisant les impacts négatifs de votre côté.
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