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6 December 2019,
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L’année 2018 fut marquée par une hausse du taux directeur de la Banque du Canada, impactant ainsi des milliers de prêteurs et d’emprunteurs hypothécaires. Souvent revus à la hausse suite à des évènements et conditions économiques défavorables, le taux directeur et ses fluctuations ont un impact certain sur la situation financière des Canadiens.

Taux hypothécaires prévisions optimistes

 

Alors que l’économie du Canada a su démontrer un regain d’énergie en 2019, il importe de se demander à quoi ressembleront les prévisions hypothécaires de l’année 2020? Les analystes laissent présager que l’année 2020 sera marquée d’une stabilisation du taux directeur, ce qui s’avère favorable pour les ménages canadiens. Demandez l’aide d’un courtier hypothécaire pour tirer profit au maximum de ces prédictions optimistes!

Historique récent des taux hypothécaires pour terme de 5 ans, fixe

Taux hypothécaire affiché moyen Meilleurs taux hypothécaires MOYENS (préférentiels)
2019-10 5.19% 2.89%
2019-01 5.34% 3.49%
2018-10 5.34% 3.70%
2017-11 4.99% 3.20%
2017-11 4.99% 3.20%
2015-04 4.64% 2.85%

Quelles sont les prédictions quant aux taux hypothécaires en 2020?

Pour les non-initiés du jargon hypothécaire, le taux directeur est le taux de financement auquel les banques et institutions financières se prêtent de l’argent « pour un jour ». C’est la Banque du Canada qui fixe la valeur de ce taux directeur et comme les institutions financières sont celles qui sont affectées directement par les fluctuations du taux directeur, il est normal qu’elles se tournent vers leurs emprunteurs pour ajuster le tir.

Cela signifie généralement une augmentation des taux préférentiels, ce qui n’augure rien de bon pour les propriétaires détenant une hypothèque sur leur maison (la quasi-totalité des propriétaires de maison). Nombreux les facteurs qui dictent une hausse ou une baisse du taux directeur, mais il est important de se tenir à l’affut en raison de l’impact sur votre remboursement hypothécaire.

Mais que disent les analystes quant aux variations du taux directeur de 2020? Les analystes et les membres de la banque centrale se sont prononcés maintes fois en faveur non seulement d’un maintien, mais également d’une baisse du taux directeur pour l’année 2020.

S’il ne faut pas trop miser sur cette dernière option, le statu quo permettrait au moins de maintenir les taux préférentiels, ce qui contribuerait à la prospérité du marché immobilier et réduirait les défauts de paiement hypothécaires.

Bien que des facteurs externes entrent en jeu, un cercle vicieux d’endettement hypothécaire ne contribue en rien à l’amélioration des taux! Il est donc positif d’entendre un certain consensus sur le maintien du taux directeur en 2020, du moins pour le premier trimestre.

Donc pour début 2020, si le taux hypothécaire préférentiel moyen est de 2.89% en 2019, le statu quo du taux directeur contribuera à garder ce taux hypothécaire à 2.89% en 2020. 

Taux hypothécaire affiché moyen Meilleurs taux hypothécaires MOYENS (préférentiels)
2020 (début) 5.19% 2.89%
2019 (fin) 5.19% 2.89%

Les facteurs qui influencent les fluctuations des taux hypothécaires

Vous souhaitez demeurer aux aguets quant à la variation de votre taux hypothécaire et contrecarrer les coups durs? Vous vous demandez quelles sont les raisons pour augmenter un tel taux aussi souvent (pas moins de 4 fois en depuis 2017)? Nous vous conseillons ainsi, fins stratèges, de garder un œil ouvert pour les facteurs d’influence suivants!

Facteurs de hausse taux directeur et hypothécaire

 

FACTEURS POTENTIELS DE HAUSSE EN 2020

  • L’endettement des ménages canadiens : Les créanciers hypothécaires n’aiment pas se sentir pris au piège; c’est pourquoi, lorsque l’endettement global des ménages atteint un certain niveau, les banques augmentent leurs taux préférentiels selon les fluctuations et du marché pour assurer le paiement de leur créance. En 2020, l’économie canadienne a démontré une résilience impressionnante, surtout en matière énergétique.
  • L’économie américaine : L’économie du Canada et celle du pays de l’Oncle Sam vivent en symbiose depuis la nuit des temps. La fameuse « incertitude Trump » n’aura pas en l’effet néfaste escompté, puisque l’économie américaine se porte aussi bien qu’il est raisonnable d’espérer. La seule incertitude demeure la menace d’une guerre commerciale avec la Chine qui aurait un impact dévastateur sur l’économie nord-américaine, le Canada y compris.
  • Les conflits commerciaux internationaux : Le potentiel conflit commercial entre les États-Unis n’est pas la seule menace pesant sur le taux directeur – et par incidence les taux préférentiels puisque le Canada présente aussi des difficultés à cet égard avec divers partenaires commerciaux, dont notamment ses voisins du Sud.

 

FACTEURS POTENTIELS DE BAISSE EN 2020:

  • Un bas taux de chômage : Le taux de chômage au Canada est à un bas historique à 5.5%. Le marché de l’emploi a même connu une explosion au mois de septembre 2019, alors que ce sont plus de 54 000 emplois nets qui ont été créés. Non seulement est-ce positif du point de vue humain, cela l’est tout autant du point de vue économique, puisque le taux de chômage pèse lourd dans la balance de la Banque du Canada lorsque vient le temps de décider du sort du taux directeur pour l’année à venir ou en cour.
  • Le produit intérieur brut (PIB) et la croissance économique: Lors du deuxième trimestre de l’année 2019, le PIB canadien a connu une croissance de 3.7%, démontrant des signes d’une économie prospère. Lorsque cela se produit, la Banque du Canada est moins encline à hausser le taux directeur, d’autant plus qu’elle prévoit une augmentation de 1.7% du PIB pour l’année 2020.

 

C’est signe que la production économique du pays monte elle aussi vers le haut!

Dans un cas comme dans l’autre, autant les facteurs potentiels de hausse que de baisses du taux directeur semblent indiquer un premier trimestre et même une année 2020 prometteuse en matière de taux hypothécaires!

 

L’impact du taux directeur sur votre taux hypothécaire variable vs. fixe?

Maintenant que les prévisions sont sorties et que les facteurs d’influence pour l’année 2020 connus, qu’en est-il de votre sort personnel vis-à-vis votre taux hypothécaire? La réponse dépend principalement de votre type de taux préférentiel, à savoir si vous avez opté pour le taux variable ou fixe!

Hausse taux directeur taux variable vs. fixe


Impact sur le taux hypothécaire variable :
En règle générale, les taux variables sont plus faibles que les taux fixes, mais elles ont le désavantage d’être sujettes aux fluctuations du marché. Vous l’aurez deviné, lorsque le taux directeur est ajusté à la hausse, vous pouvez vous attendre à ce que votre taux hypothécaire suive la même courbe!

C’est le fameux ratio de remboursement des intérêts et du capital qui sera le plus touché par un changement dans le taux directeur, chose rarement positive. Il est donc essentiel de consulter un courtier hypothécaire avant d’opter pour une telle hypothèque.

Impact sur le taux hypothécaire fixe : Surprise, le taux hypothécaire fixe ne bouge pas lorsque le taux directeur est revu à la hausse; c’est la logique derrière le principe, ce qui justifie d’ailleurs le prix habituellement plus élevé de ces hypothèques.

Les hypothèques à taux fixe sont-elles complètement épargnées? Loin de là! Les banques se « reprennent dans le détour », bien souvent, au moment du renouvellement de l’hypothèque.

À quoi s’en tenir pour l’année 2020? Comme le taux directeur de 2020 prévoit un certain statu quo (après des années de tumulte), les variations des taux préférentiels devraient demeurer stables pour le premier trimestre de l’année 2020.

Mais comme le calme précède aussi la tempête, il vaut mieux demander à un courtier hypothécaire de procéder à une analyse détaillée de votre hypothèque! Il est plus facile de négocier en vue d’une hausse du taux directeur avant que celle-ci ne soit annoncée.

 

Les astuces pour éviter d’être affecté par une hausse du taux directeur

Comme les variations du taux directeur et des taux préférentiels sont aussi inévitables que la mort (ou presque), mettre en œuvre des pratiques de saine gestion financière et hypothécaire garantissent au moins un avenir plus rose advenant une hausse drastique.

Maintenez un dossier de crédit en santé : Plus vous maintenez un bon dossier de crédit, plus vous aurez de poids lors de la renégociation de votre hypothèque, ce qui pourrait mitiger l’impact d’une hausse du taux directeur.

Misez sur l’amortissement à court/moyen terme : Les taux d’intérêt d’un amortissement à long terme sont généralement plus élevés que ceux d’une hypothèque court terme. Cela est dû à la capacité des banques à prévoir les fluctuations plus facilement à court terme qu’à long terme.

Maximisez votre mise de fonds à l’achat : Plus vous donnez une mise de fonds lors de l’achat de votre propriété, moins vous aurez de capital à rembourser et plus vos modalités de remboursement seront avantageuses. Cela joue en votre faveur et vous protège des fluctuations.

Évitez d’abuser de la marge de crédit : Votre taux hypothécaire n’est pas le seul élément de votre portefeuille d’investissement à être affecté par une hausse du taux directeur; votre marge de crédit, vos comptes épargnes ainsi que plusieurs autres placements sont affectés par une hausse. Cela ne vous affectera que peu si votre marge est vide ou peu utilisée!

 

Inquiets des prédictions de 2020? Demandez à parler à un courtier hypothécaire dès maintenant!

Le fait que les prédictions soient bonnes pour 2020 est le moment parfait pour consulter un courtier hypothécaire! N’attendez pas l’apocalypse pour construire votre  « bunker atomique » et mettez en place, dès maintenant, la stratégie de financement hypothécaire qui vous mettra à l’abri des caprices du taux directeur!

Vous ne savez pas par où commencer? Rencontrer un courtier hypothécaire est une bonne première étape!

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