Le marché hypothécaire a été une véritable montagne russe en 2022, et les taux ont connu une ascension fulgurante. Il est alors tout à fait légitime de se poser la question : à quoi faut-il s’attendre pour la suite en 2023, 2024 et 2025 ?
L’année 2021 n’a certainement pas été de tout repos, et alors que les économistes et experts s’attendaient à ce que les taux montent, la pandémie du COVID-19 a certainement bouleversé les plans de la Banque du Canada.
En mars 2020, le gouvernement annonce les mesures de confinement et des centaines de milliers de Québécois sont désormais sans emploi.
Les banques acceptent de mettre certains prêts sur pause, et la Banque du Canada annonce qu’elle baisse son taux directeur à son niveau le plus bas, soit à 0,25%.
Mais à quoi faut-il s’attendre pour 2023 ? Est-ce que la situation va continuer à se stabiliser, est-ce que les taux vont encore augmenter ou peuvent-ils descendre rapidement ?
Découvrez les prévisions des experts à propos des taux hypothécaires pour l’année 2023 !
Après quelques années de très faibles taux hypothécaires, la hausse des taux est finalement enclenchée au Canada.
La Banque du Canada a réalisé plusieurs hausses de taux successives en 2022, et n’exclut pas d’en faire d’autres en 2023.
Le taux directeur en novembre 2022 est actuellement de 3,75%, et on prévoit que les hausses se poursuivent dans les prochains mois.
Tant que l’inflation et l’économie en général ne seront pas sous contrôle, les taux d’intérêt semblent être sur une tendance haussière.
Tout d’abord, il faut éviter de paniquer. Il y a des professionnels qui peuvent vous conseiller et discuter avec vous de la situation actuelle.
Si vous avez besoin de parler, n’hésitez pas à remplir notre formulaire et l’un de nos spécialistes en prêt hypothécaire partenaire communiquera avec vous.
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Le marché hypothécaire au début de 2023 est très incertain. Après une année 2022 très difficile, les acheteurs et propriétaires attendent avec impatience de voir l’évolution des taux pour la prochaine année.
Dans l’année précédente, les taux hypothécaires ont quasiment triplé, ce qui a rarement été vu au Canada.
Maintenant que les taux sont hauts et que l’inflation semble prendre une tangente à la baisse, à quoi faut-il s’attendre pour 2023 ?
La fin des hausses de taux en 2023
Suite à l’augmentation drastique des taux, plusieurs institutions financières, dont Desjardins, pensent que la fin des hausses de taux arrive à grands pas.
En 2023, il faut s’attendre à un marché hypothécaire stable où les taux ne devraient pas augmenter ou diminuer drastiquement.
Ce sera alors d’autant plus important de prendre le temps de magasiner d’une banque à l’autre, car elles voudront attirer les clients.
Si l’inflation diminue considérablement durant la prochaine année, plusieurs anticipent même une possible baisse de taux vers la fin de l’année.
Une légère récession au courant de l’année
Selon plusieurs économistes, le Canada et le Québec se dirigent vers une courte et légère récession en 2023. Cela s’explique par le contexte économique particulièrement difficile ayant été provoqué par la pandémie de COVID-19, et l’aide financière majeure accordée par les gouvernements.
Il faut donc rester réaliste et s’attendre à ce que le marché redescende progressivement en suivant l’évolution du contexte économique au pays.
Une récession sonne souvent dramatique, mais c’est pourtant une étape courante dans le cycle économique d’un pays. Les récessions sont souvent de courte durée.
Ce sera donc quelque chose à surveiller au courant de 2023.
Si vous avez un projet de financement qui approche, nous vous recommandons d’en parler avec un courtier hypothécaire indépendant.
En effet, les taux hypothécaires en 2023 ne risquent pas de descendre de manière importante, mais il y a souvent :
En période de hauts taux d’intérêt, un bon courtier hypothécaire peut vous donner des trucs pour économiser gros sur votre facture.
Il peut comparer pour vous les taux en vigueur de plus de 20 banques, et calculez des stratégies de paiement pour réussir à sauver de l’intérêt. Utilisez notre formulaire si vous voulez en parler avec l’un de nos courtiers partenaires.
Regardons maintenant à moyen et long terme. Est-ce que 2024 risque d’être une année plus positive pour les ménages canadiens en ce qui a trait au financement hypothécaire ?
Bien que ce soit encore loin, plusieurs économistes envisagent de manière positive le marché hypothécaire de 2024. Cela étant dit, les prévisions hypothécaires 2024 tiennent compte de nombreux facteurs clés :
Certains analystes anticipent une possible descente des taux hypothécaires à partir du début de 2024. Rien n’est sûr, mais si l’inflation diminue au courant de 2023, c’est une bonne possibilité.
Les experts plus optimistes prévoient qu’une baisse des taux hypothécaires pourrait survenir aussi tôt qu’à la fin de 2023.
Qu’en est-il des prévisions à plus long terme, soit pour 2025. Bien que cela semble très éloigné, il s’agit pourtant d’un horizon assez rapproché.
Lorsque la question est posée, les experts ne sont pas tous unanimes concernant 2025, mais voici quelques points qui sont mentionnés :
Bien entendu, il n’y a aucune certitude, et même la Banque du Canada ne peut pas prédire avec confiance l’état des taux en 2025.
Il est toutefois intéressant d’analyser les conditions économiques et les facteurs qui influenceront le marché à cette période.
Vous avez un projet d’achat, de renouvellement ou de refinancement dans la prochaine année et vous vous demandez à quoi ressembleront les taux d’intérêt ?
Le marché hypothécaire en 2023 risque d’être encore assez élevé, mais cela ne veut cependant pas dire que les conditions seront négatives.
Tout le monde s’entend pour dire que le marché en 2022 a été très négatif en raison des fortes hausses de taux hypothécaires.
En 2023, cela devrait être beaucoup plus stable. Voici nos conseils pour 2023 :
Quel est donc le constat pour les taux hypothécaires 2023 ?
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CONSTAT : POSITIF
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Bien qu’aucune annonce majeure de baisse de taux n’est prévue, on prévoit que le marché hypothécaire va se stabiliser, et qu’il n’y aura plus de hausse majeure en 2023. Au contraire, une baisse mineure de taux est possible vers la fin de l’année. |
La pandémie aura certainement eu un impact économique majeur au Canada et au Québec. En effet, l’aide financière du gouvernement et une foule de facteurs économiques auront contribué à une inflation gigantesque en 2021 et 2022.
Ce phénomène détruit le pouvoir d’achat des consommateurs, et la Banque du Canada sait qu’elle doit agir pour contrôler l’inflation dès que possible. En économie, l’un des principaux outils pour y arriver est la politique monétaire et les taux d’intérêt.
On sait maintenant que la hausse est inévitable, mais jusqu’où exactement ira la Banque du Canada ?
En mai 2022, le taux directeur était à 1,00%. Avant la pandémie, soit en février 2020, le taux directeur était de 1,75%.
La Banque du Canada va-t-elle augmenter son taux pour revenir à son statut d’avant la pandémie ? Une chose est sûre, une hausse de taux est inévitable !
En novembre 2022, le taux directeur est d’ailleurs passé à 3,75% suite à de multiples hausses successives. Est-ce que les hausses se poursuivront en 2023 ? Rien n’est moins sûr.
Selon de nombreux économistes et experts au Canada, les taux à la fin 2022 sont assez élevés, et ce sont des conditions où les acheteurs ont avantage à magasiner davantage leur taux. C’est la même chose pour les propriétaires qui doivent renouveler leurs hypothèques.
À la fin de l’année 2022, il est possible de trouver des taux d’intérêt hypothécaires fixes d’un terme de 5 ans autour de 5,59%. Déjà, quelques mois plus auparavant, la moyenne des taux fixes 5 ans tournait autour de 3,89% (mai 2022).
En 2018, les taux hypothécaires moyens fixes sur 5 ans tournaient autour de 3,50%.
Les Canadiens peuvent donc s’attendre à ce que les taux à la fin de 2022 et au début de 2023 soient encore plus élevés que la moyenne des 10 dernières années. Mais cela pourrait être pour une période limitée, car si l’inflation descend, les taux pourraient baisser, et ce serait véritablement le temps d’en profiter.
L’un des éléments qui confirme bel et bien la stabilisation et la hausse des taux hypothécaires en 2022 est le fait que le gouverneur de la Banque du Canada a lui-même annoncé qu’il planifiait bouger son taux directeur aux alentours de 2022 et 2023.
À la fin octobre 2020, le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem, a fait l’annonce que le taux directeur ne bougerait pas avant 2023.
Cela étant dit, le gouverneur de la Banque du Canada a annoncé en octobre 2021 qu’il songeait possiblement à hausser son taux directeur vers la moitié de 2022, en raison du haut niveau d’inflation qui sévit au pays en 2021. Par la suite, il a même annoncé qu’il était possible que les taux augmentent dès mars 2022. C’est d’ailleurs ce qui est arrivée.
Les taux d’intérêt ainsi que les taux hypothécaires sur le marché sont directement influencés par le taux directeur. Donc, tant que le taux directeur n’augmente pas, les taux restent bas.
En 2022, la Banque du Canada a augmenté son taux directeur de 3,50 points de pourcentage entre janvier et novembre pour atteindre 3,75%. Une dernière hausse possible est prévue en décembre. C’est à suivre de près.
On sait maintenant que l’objectif de la Banque du Canada en 2022 et 2023 est de progressivement augmenter les taux d’intérêt au pays.
En effet, le taux directeur en novembre à 3,75%. Les avis des experts sont mitigés concernant les hausses une dernière hausse pour la fin de l’année.
Qu’en est-il pour 2023 ? Quelles sont les dates de hausses potentielles au Canada ?
Vous voulez savoir quelles sont les dates à surveiller pour savoir si les taux vont augmenter ou non ?
Les dates d’annonce du taux directeur prévues pour 2023 sont les suivantes :
À chacune de ces dates, la Banque du Canada annonce si elle décide de maintenir son taux actuel, de le baisser ou de l’augmenter. Mettez ces dates à votre calendrier si vous avez un taux variable, car cela aura un impact potentiel sur votre paiement hypothécaire.
Quels sont les facteurs qui vont influencer les taux d’intérêt en 2022, 2023, 2024 et 2025 ?
Encore une fois, le gouverneur de la Banque du Canada a expliqué récemment que c’est l’évolution de la pandémie ainsi que du regain économique national qui vont jouer un rôle décisionnel.
L’économie canadienne a reculé de 5,7% en 2020, et sa croissance reprendra au rythme de 4,2% selon Tiff Macklem. En 2022, l’inflation enregistrée en septembre a été de 6,9% par rapport à la même période l’année précédente selon Statistiques Canada.
Un autre facteur extrêmement important est l’inflation. En 2021 et au début de 2022, l’inflation était extrêmement élevé et avoisinait les 5-8%, alors que l’objectif de la Banque du Canada est entre 1-3%. La hausse continue des prix à la consommation peut être partiellement freinée par la hausse des taux d’intérêt. Les hausses annoncées sont sensées être faites dans l’objectif de freiner l’inflation au pays.
Cela prendra plusieurs années avant de stabiliser la situation économique au Canada, soit pas avant 2023-2024, peut-être plus tard.
En 2018-2019, le taux directeur de la Banque du Canada avait augmenté pour se stabiliser au taux de 1,75%.
En mars 2020, le taux est baissé à 1,25%, puis à 0,75% quelques jours plus tard, puis à 0,25% à la fin du mois.
En 2021, le taux directeur n’a pas bougé et est demeuré à 0,25% toute l’année, comme annoncé par le gouverneur de la Banque du Canada.
En janvier 2022, le taux directeur n’a pas bougé non plus. On anticipe une hausse dès mars 2022 cependant.
Les taux en début d’années seront donc encore excellents, ce qui est une bonne nouvelle pour les acheteurs et propriétaires.
Cliquez ici pour consulter notre article plus complet sur l’historique des taux hypothécaires au Canada.
Source : Banque du Canada
Source: Banque du Canada
Source: Banque du Canada
Maintenant que nous savons que les taux vont fort probablement bouger en 2023, à quoi peut-on s’attendre en termes d’offres de taux hypothécaires sur le marché ?
Nous avons consulté les bases de données et sites web des principales institutions financières au pays afin de créer un tableau comparatif présentant certaines des meilleures offres de taux en début d’année 2023.
Notez bien que les taux ici sont à titre indicatif seulement, qu’ils peuvent varier sans préavis, et qu’aucune garantie n’est offerte. Pour connaître les taux en vigueur au moment où vous lisez ceci, parlez avec un courtier hypothécaire partenaire en remplissant notre formulaire gratuit.
| Prêteurs | Produit hypothécaire | Taux (%) |
| Banque de Montréal | Fixe 5 ans | 5,54% |
| Banque Nationale | Fixe 5 ans | 6,23% |
| Canwise Hypothèques | Fixe 2 ans | 6,24% |
| Banque Royale | Fixe 5 ans | 6,29% |
| HSBC | Fixe 5 ans | 5,59% |
| Banque CIBC | Fixe 5 ans | 6,19% |
| Tangerine | Fixe 5 ans | 5,94% |
| Banque TD | Fixe 3 ans | 6,36% |
| Banque Scotia | Fixe 1 an | 7,69% |
| Banque TD | Fixe 2 ans | nc |
| CIBC | Variable 3 ans | 6,54% |
| Banque TD | Fixe 5 ans | 6,04% |
| Tangerine | Marge de crédit | 7,70% |
| Banque TD | Fixe 4 ans | nc |
| CIBC | Variable 5 ans | 7,00% |
| MCAP | Fixe 5 ans | 5,54% |
| Financière First National | Fixe 5 ans | 5,54% |
| HSBC | Ouvert variable 3 ans | 10,50% |
| Desjardins | Ouvert variable 5 ans | 7,00% |
| Canwise Hypothèques | Hypothèque avec remise en argent (3%) | Sur demande |
| Desjardins | Fixe 5 ans | 6,19% |
*À titre indicatif seulement. Sujet à changement sans préavis. Aucune garantie de taux. Informez-vous des taux en vigueur en remplissant notre formulaire pour parler à un courtier partenaire.
Comme vous pouvez le voir dans le tableau des taux précédent, les taux hypothécaires sont assez élevés et compétitifs.
C’est définitivement le bon moment de magasiner et réserver son taux pour la prochaine année, car la moindre différence de taux peut faire économiser une fortune.
Saviez-vous que vous pouvez réserver et geler un taux hypothécaire jusqu’à 4 mois avant votre projet d’achat ou de renouvellement ?
En effet, vous pouvez obtenir une préapprobation jusqu’à 120 jours avant de conclure une transaction.
N’attendez donc pas à la dernière minute pour magasiner. Comparez plutôt les taux avec un expert à l’avance et réservez la meilleure offre disponible ! Vous n’avez qu’à utiliser le formulaire gratuit sur cette page et un courtier professionnel partenaire s’occupera gratuitement de votre dossier.
Avec le contexte économique actuel, est-ce plus à votre avantage de choisir un taux fixe ou variable pour votre hypothèque ?
Sachez qu’il n’existe pas une bonne réponse absolue à ce sujet, et qu’il faut prendre en considération votre tolérance au risque et plusieurs hypothèses qui ne sont pas des certitudes.
Cela étant dit, voici certaines pistes de réflexion qui pourront vous aider à faire votre choix.
Pourquoi choisir un Taux variable ?
Les taux variables sont souvent plus bas que les taux fixes. Par exemple, quand on peut avoir un taux variable à 3,90%, les meilleurs taux fixe tournent autour de 5-6%%. Même si des hausses se produisaient, il faudrait un certain temps pour égaler le taux fixe. À long terme, il est prouvé qu’un propriétaire est gagnant en choisissant un taux variable. De plus, la pénalité hypothécaire en cas de résiliation est seulement de 3 mois d’intérêt.
Pourquoi choisir un Taux fixe ?
Les taux fixes ont augmenté au cours des derniers mois. Si vous aimez la sécurité et ne voulez pas stresser avec les hausses éventuelles de taux, il peut être à votre avantage de sécuriser un taux fixe. À la fin 2022, il est possible de réserver un taux fixe 5 ans autour de 5,75%. Cela étant dit, vous devez savoir que la pénalité en cas de résiliation avant terme est beaucoup plus élevée, et peut dépasser les 10 000$. Pour la sécurité, misez donc sur le taux fixe.
Voilà une question qui revient chaque année, et qui est très pertinente pour l’année 2022. Doit-on s’attendre à ce que la Banque du Canada augmente son Taux directeur en 2022 ? La réponse est oui.
Comme expliqué plus haut sur cette page, après 24 mois de faibles taux, la Banque songe à hausser son taux directeur en réponse à la forte inflation qui frappe au pays.
Donc oui, le taux directeur va augmenter. Il reste à savoir jusqu’à quel point la Banque du Canada va décider d’aller.
La réponse est oui. Si la Banque du Canada augmente son taux directeur, cela aura un impact direct et certain sur les taux hypothécaires au pays.
Les taux d’intérêt et les taux hypothécaires sont directement influencés par le taux directeur.
Déjà au début de 2022, les taux fixes ont augmenté simplement en raison de l’anticipation de la hausse des taux.
Si vous avez un taux variable, surveillez de près les hausses de taux et leur impact sur votre paiement hypothécaire.
Tandis que les taux sont bas, ce pourrait être le bon moment de passer à l’action et d’acheter votre prochaine propriété.
La première étape de tout projet d’achat consiste néanmoins à déterminer combien vous pouvez vous permettre.
Un courtier hypothécaire va donc évaluer votre capacité d’emprunt, soit le montant maximal d’hypothèque que les banques vont accepter de vous prêter.
Par exemple votre courtier hypothécaire pourra vous dire si vous pouvez vous permettre une :
Ce sont en fonctions de vos revenus et de vos dettes que se basent les calculs de capacité d’emprunt.
Ce sont les ratios d’ABD et d’ATD qui sont utilisés dans le calcul de la capacité d’emprunt d’un client.
Pour découvrir VOTRE capacité d’emprunt maximale, remplissez le formulaire gratuit sur cette page.
L’année 2023 sera une année de taux hypothécaires plus ou moins avantageux, mais tout de même propice pour certains propriétaires à des projets de refinancement afin de profiter de conditions avantageuses.
De plus, avec la hausse des prix en 2020 et 2021, votre propriété vaut probablement plus cher que jamais.
C’est le bon moment d’utiliser l’équité disponible sur votre maison avec un taux d’intérêt extrêmement faible.
Les banques acceptent de vous prêter jusqu’à 80% de la valeur de votre maison. Il faut donc regarder la différence entre ce montant et le solde de votre hypothèque.
Exemple de stratégie de refinancement
Valeur de la Maison : 400 000$
Prêt accordé jusqu’à 80%, soit : 320 000$
Hypothèque restante : 240 000$
Équité disponible : 80 000$
Dans l’exemple ci-dessus, vous pouvez voir que ce client aurait 80 000$ d’équité qu’il pourrait utiliser à même la valeur de sa maison. Pourquoi laisser dormir cet argent quand on peut l’utiliser à de meilleures fins.
Le refinancement d’une propriété dans le but d’utiliser l’équité comme source de financement pour vos projets est une stratégie de plus en plus populaire au Québec.
Elle est de plus en plus accessible à beaucoup de propriétaires en raison de la hausse des prix du marché.
Même si vous avez acheter il y a moins de 5 ans, il est possible que vous soyez admissible à une telle stratégie.
La valeur de votre maison peut notamment servir à financer des projets comme :
Profitez-en dès maintenant et faites évaluer votre admissibilité à cette stratégie en 2023 par l’un de nos courtiers partenaires.
Si vous avez un projet d’achat ou un renouvellement qui arrive en 2023, vous devez absolument savoir qu’il vous est possible de magasiner votre hypothèque et votre taux jusqu’à 4 mois en avance.
En effet, les banques acceptent de vous émettre une préautorisation hypothécaire jusqu’à 120-150 jours à l’avance sur votre date de passage chez le notaire.
Il s’agit d’un délai généreux qui vous permet de magasiner avec un courtier les meilleures offres du marché, afin de payer le juste taux.
N’attendez donc pas la dernière minute pour entreprendre vos démarches. En 2023, vous pouvez magasiner longtemps en avance votre hypothèque et réservez et même geler vos conditions pour 120 jours.
Si vous désirez magasiner en ligne les meilleurs taux et produits hypothécaires au Québec, vous devez parler avec un courtier hypothécaire.
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