Vous recherchez un prêt hypothécaire qui vous offrira stabilité, sécurité et faible coût ? L’hypothèque fermée pourrait bel et bien être faite sur mesure pour répondre à vos besoins !

En effet, une hypothèque fermée est souvent le type de prêt hypothécaire avec le taux d’intérêt le moins élevé. Cependant, il vous est impossible de rembourser votre prêt en totalité ou en partie avant l’arrivée du terme, ce qui diminue la flexibilité de votre projet.

Si vous souhaitez découvrir comment trouver le meilleur taux pour votre hypothèque fermée, vous êtes au bon endroit, car nous avons justement la solution parfaite pour vous !

Prenons tout de même le temps d’énoncer ce qu’il faut savoir à propos de l’hypothèque fermée pour prendre une décision éclairée.

 

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Hypothèque fermée, une solution pour vous ?

Vous bénéficierez normalement d’un taux d’intérêt plus bas avec ce genre d’hypothèque légale.  Le coût total de l’emprunt sera donc moins élevé au final, en raison du taux d’intérêt. Il s’agit d’un bon choix si vous prévoyez demeurer dans votre maison jusqu’au terme du prêt hypothécaire.

Comme son nom l’indique, elle est fermée, ce qui signifie qu’il ne peut y avoir de renouvellement avant-terme ou de refinancement hypothécaire sans avoir à payer des frais. Son principal défaut est de manquer de flexibilité quant aux options qui s’offrent à vous en cours de route. Vous ne pouvez donc pas rembourser non plus votre hypothèque avant l’arrivée du terme.

Ce type d’hypothèque est très populaire. Si vous croyez qu’elle représente la meilleure option pour vous, consultez un courtier indépendant partenaire de Soumissions Prêt Hypothécaire pour valider votre choix. Nous réseau de partenaires couvre l’ensemble du Québec.

Vous serez guidé dans vos démarches et pourrez faire un choix éclairé. De par sa popularité, ce type d’hypothèque est justement très compétitif et il est possible d’économiser gros en prenant le temps de bien magasiner son taux avec un courtier hypothécaire.

 

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Quels sont les avantages et inconvénients d’opter pour une hypothèque fermée ?

Beaucoup d’acheteurs et de propriétaires prennent la décision de se tourner vers une hypothèque fermée, et la popularité de ce type de prêt peut nous amener à nous demander ce qui est si fantastique et avantageux au final.

En fait, l’hypothèque fermée, quoique très avantageuse au niveau financier, peut être un mauvais choix pour certaines personnes en raison de son caractère restrictif et de son manque de flexibilité.

Pour vous aider à mieux comprendre, voici donc un résumé des principaux avantages et inconvénients de l’hypothèque fermée !

 

AVANTAGES

Taux d’intérêt plus bas

Moins d’intérêt payé au final

Remboursement plus rapide de l’hypothèque

 

INCONVÉNIENTS

Impossible de renouveler ou refinancer avant l’arrivée du terme

Aucun remboursement anticipé n’est possible

Si vous voulez vendre avant la fin du terme, vous paierez des pénalités

 

Sommes toutes, on peut voir que l’hypothèque fermée est avantageuse au niveau financier, mais comporte de nombreuses restrictions en termes de flexibilité de remboursement et de renouvellement. Il importe de bien analyser ces différences avant de faire un choix final.

 

Quels sont les taux d’intérêt des hypothèques fermées au Québec ?

Les taux hypothécaires pour une hypothèque fermée varient grandement d’une institution financière à l’autre et selon le choix du taux, soit un taux fixe ou variable.

Si on se fie à un taux fixe fermé sur 5 ans, il faut s’attendre à environ 5,14% si on se fie aux taux officiels en vigueur sur les sites des plus grandes banques de la province (Desjardins, Banque Nationale, RBC, TD, etc.).

Du côté du taux fixe fermé sur 3 ans, la moyenne tend vers le 3,45%. Le taux variable fermé sur 5 ans pour sa part tourne aux alentours de 3%.

Ceci étant dit, la majorité des banques font couramment des offres spéciales de taux plus bas pour certains taux fixes fermés, et il importe de bien cibler ces offres.

Souvent, les acheteurs qui tentent de magasiner par eux-mêmes sont dépassés et ne connaissent même pas l’existence d’offres de taux hypothécaires plus avantageux et se ramassent à payer le plein taux alors qu’ils auraient pu bénéficier d’une grosse économie.

Un truc pour s’assurer d’avoir le meilleur taux pour son hypothèque fermée est sans contredit de se référer à un courtier hypothécaire professionnel.

Pourquoi ? Tout simplement parce que les courtiers hypothécaires ont accès au répertoire de tous les taux en vigueur actuellement sur le marché ainsi qu’à toutes les offres exclusives actuellement disponibles.

Si vous pouvez obtenir un taux plus bas et une offre promotionnelle, il saura vous la dénicher à coup sûr !

Vous n’êtes toujours pas convaincu ?

Sachez que trop de gens sous-estiment l’utilité d’un courtier hypothécaire. Lors du magasinage d’une hypothèque fermée, il peut vous faire économiser des milliers de dollars en prenant simplement le temps de vous poser quelques questions.

 

Comment un courtier hypothécaire peut-il vous aider à économiser et à trouver le meilleur taux d’hypothèque fermée ?

Un courtier hypothécaire a accès à un registre présentant l’ensemble de tous les taux hypothécaires d’hypothèque fermée au Québec. En quelques minutes, il peut comparer tous les taux et vous dire lequel est le plus avantageux pour vous. Cet accès exclusif fait de lui un expert dont vous ne pouvez pas vous passer pour le magasinage de votre hypothèque fermée.

En plus, si certains prêteurs ont actuellement des offres exclusives et promotionnelles par rapport à un produit hypothécaire fermé, le courtier le saura immédiatement et pourra vous proposer le produit rapidement.

En vous référant à un courtier, vous pourrez ainsi être sûr à 100% d’avoir l’hypothèque fermée la plus avantageuse au meilleur taux !

Une simple baisse de 0,25% peut résulter en des milliers de dollars d’économies sur quelques années. Imaginez, vous n’avez qu’à investir quelques minutes de votre temps pour économiser des milliers de dollars. Ne seriez-vous pas fou de laisser passer cette chance ?

Et vous ne savez pas le meilleur ! Les services d’un courtier hypothécaire au Québec sont 100% GRATUITS du début à la fin ! Vous n’aurez jamais à sortir un sou de vos poches.

Pour trouver justement les meilleurs courtiers hypothécaires dans votre région afin de dénicher les meilleurs taux d’hypothèque fermée, nous avons la solution pour vous !

 

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Trouvez votre courtier hypothécaire en quelques clics afin de profiter de la meilleure hypothèque fermée sur le marché !

Si vous voulez être sûr de profiter de la meilleure hypothèque fermée sur le marché, il vous faut un courtier hypothécaire !

Ça tombe bien, car notre réseau de courtiers partenaires est prêt à venir en aide gratuitement aux acheteurs et propriétaires de partout au Québec. Tout ce que vous avez à faire, c’est de remplir en quelques clics notre formulaire 100% gratuit et sans engagement !

Une fois le formulaire complété, vous trouverez un courtier hypothécaire d’excellence dans votre région, lequel comparera les taux de plus de 20 banques en une seule demande de prêt.

Par la suite, il vous présentera la meilleure offre qu’il a trouvée et vous montrera l’économie que vous venez de réaliser.

C’est aussi simple que ça ! Qu’attendez-vous pour économiser et pour trouver le meilleur taux pour votre hypothèque fermée ?

Remplissez notre formulaire dès maintenant pour trouver votre courtier.

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VOICI UN TABLEAU QUI DÉMONTRE LES AVANTAGES ET LES DÉSAVANTAGES DU PRÊT HYPOTHÉCAIRE FERMÉ :

  PRÊT HYPOTHÉCAIRE OUVERT PRÊT HYPOTHÉCAIRE FERMÉ
Remboursement anticipé Vous pouvez rembourser le montant de votre choix sans pénalité. Si vous remboursez plus que le montant prévu, vous paierez une pénalité compensatoire.
Taux d’intérêt Plus élevé. Plus bas que le prêt hypothécaire ouvert.
En cas de renégociation, de refinancement ou de transfert de votre prêt Aucune pénalité Vous paierez une pénalité compensatoire.
Sa flexibilité Plus flexible Moins flexible (vous pouvez modifier des options seulement au renouvellement)

 

Comment calculer ces fameux frais de remboursement anticipé du prêt hypothécaire fermé ?

Avec la Banque TD (pour vous donner un exemple concret), la pénalité est calculée de cette façon :

Vous calculez le total de chacun des tableaux. Le total le plus élevé devient votre pénalité.

TABLEAU 1 : COMPTER TROIS MOIS D’INTÉRÊT
Montant « A ». Inscrivez ici le montant de votre remboursement anticipé.
Taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire. Ceci sera « B ». Inscrivez ensuite votre taux d’intérêt en décimales (exemple 5,75 % donne 0,0575)
Multipliez ces totaux. Multipliez « A » par « B » = « C »
Pour trouver le montant final. « C » divisé par 4 = montant correspondant à trois mois en intérêts, ou « D ».

Exemple : Si vous désirez rembourser 23 000 $ et que votre taux d’intérêt est de 6,50 %, voici le calcul :

« A » = 23 000 $

« B » = 0,0650

« C » = 1 495 $

« D » = 373,75 $ (pénalité compensatoire d’un remboursement anticipé de 23 000 $)

TABLEAU 2 : COMPTER LE DIFFÉRENTIEL DE TAUX D’INTÉRÊT
Champ « A ». Inscrivez votre taux d’intérêt en décimales (exemple 6,25 % donne 0,0625)
Champ « B » Prendre le taux d’intérêt affiché pour un produit hypothécaire semblable en soustrayant tout rabais qui vous a été fait. (voir tableau 3 pour découvrir la bonne durée)
Champ « C » Soustrayez « B » de « A »
Champ « D » Le montant que vous désirez payer par anticipation.
Champ « E » Les mois restants à votre prêt hypothécaire.
Champ « F » Faites ce calcul : (C X D X E) / 12 = F

« F » sera votre estimation du montant de différentiel de votre taux d’intérêt

 

Exemple : Si vous désirez rembourser 23 000 $ et que votre taux d’intérêt est de 6,50 %, voici le calcul :

« A » = 0,0625

« B » = 4,99 % donne 0,0499

« C » = 0,0126

« D » = 23 000 $

« E » = 56 mois

« F » = 1 352,40 $ (montant de différentiel de votre taux d’intérêt)

 

TABLEAU 3 : CALCUL DE LA DURÉE  
Sans calculer le mois présent, combien restent-ils de mois à votre prêt hypothécaire ? La durée pour trouver le taux affiché semblable. Exemple tiré du 4 décembre 2017
De 9 mois 6 mois convertible 3,14 %
9  –  17 mois Un an fermé (à taux fixe) 3,04 %
18 – 29 mois Deux ans fermés (à taux fixe) 3,24 %
30 – 41 mois Trois ans fermés (à taux fixe) 3,24 %
42 – 53 mois Quatre ans fermés (à taux fixe) 3.34 %
54 – 65 mois Cinq ans fermés (à taux fixe) 4,99 %
66 – 77 mois Six ans fermés (à taux fixe) 5,14 %
78 – 101 mois Sept ans fermés (à taux fixe) 5,30 %
102 – 120 mois Dix ans fermés (à taux fixe) 6,10 %

Mais quand devrez-vous payer ces frais sur un prêt hypothécaire fermé ?

Voici des scénarios différents Combien payer ? Astuce pour éviter la pénalité
Transfert de votre prêt hypothécaire vers un autre prêteur avant la fin de votre prêt hypothécaire.

 

Choisir le montant le plus élevé entre les tableaux 1 et 2. Si vous prévoyez transférer votre prêt bientôt, choisissez un prêt ouvert pour éviter les frais.
Vous décidez de faire un versement supplémentaire de vos privilèges de remboursement prévu.

 

Choisir le montant le plus élevé entre les tableaux 1 et 2. Additionnez vos versements anticipés pour éviter de dépasser 15 % (du total de prêt hypothécaire).
Refinancement de votre prêt hypothécaire.

 

Choisir le montant le plus élevé entre les tableaux 1 et 2. Si vous prévoyez refinancer votre prêt dans le court terme, choisissez un prêt ouvert pour éviter les frais.

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