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18 July 2021,
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Table des matières

L’achat d’une propriété n’est pas une mince décision. Ça implique une tonne de recherches en plus de devoir évaluer vos besoins et votre situation financière pour vous assurer de faire le bon choix.

L’une des étapes cruciales du processus sera de choisir votre type de prêt hypothécaire.

Après tout, acheter une maison est l’une des plus grandes responsabilités financières que vous prendrez de votre vie. Le taux hypothécaire auquel vous souscrirez aura un effet important sur le montant total que vous aurez à débourser. C’est pourquoi il est primordial de bien le comprendre et de faire ses recherches sur les différentes options qui s’offrent à vous.

historique taux hypothecaire canada

Qu’est-ce qu'un taux d'intérêt hypothécaire ?

Les banques, tout comme n’importe quelles entreprises, doivent faire des revenus pour continuer d’exister. L’une des façons d’aller chercher des revenus est en faisant payer aux clients de l’intérêt lorsqu’ils prêtent leurs argents pour une hypothèque par exemple.

Lorsque vous souscrirez à une hypothèque, votre institution financière ou prêteurs vous donnera quelques choix quant aux formules d’intérêts que vous devrez payer.

Toutes les fois où vous renouvellerez le terme de votre hypothèque, vous aurez l’occasion de renégocier votre taux d’intérêt puisque ceux-ci varient au fil du temps.

Quels sont les facteurs qui influencent et déterminent votre taux d’intérêt ?

Lorsque l’institution financière détermine votre taux d’intérêt ; celui-ci n’est pas déterminé par pur hasard. Il tient en compte plusieurs facteurs. Voici les principaux :

Tous ces facteurs sont bel et bien des déterminants de votre taux d’intérêt.

Parlons un peu plus de votre cote de crédit et de vos antécédents de crédit. Les prêteurs examinent avec attention votre dossier et votre cote. Bien souvent, cette donnée déterminera s’ils acceptent de vous prêter ou non. De plus, s’ils acceptent, ils s’appuieront en partie sur votre score de crédit pour déterminer votre taux d’intérêt.

Vous comprendrez qu’il est donc important d’avoir non seulement une bonne cote de crédit, mais aussi de posséder des antécédents de crédit. Si votre dossier est vierge et que vous appliquez pour une hypothèque, les chances que vous soyez refusé sont grandes puisque la banque n’aura rien sur quoi s’appuyer pour déterminer si vous êtes un bon payeur…

Plus votre cote de crédit est élevé, meilleur (plus bas) sera votre taux d’intérêt. À long terme, vous épargnerez gros.

4 sortes de taux d’intérêt — quels sont les différences et lequel choisir ?

Taux d’intérêt affiché

Comme son nom l’indique, le taux d’intérêt affiché est celui qu’il est possible de voir sur le site web de votre prêteur par exemple. Avant de vous dépêcher à accepter ce genre de taux puisqu’il est présentement bas, n’oubliez pas que ce taux peut changer très régulièrement.

 

Taux D’intérêt préférentiel

Le taux préférentiel est celui que votre prêteur utilise pour déterminer son taux affiché. Tout comme le taux d’intérêt affiché, celui-ci peut changer souvent au cours du terme.

La plupart du temps, votre banque ou prêteur vous proposera un taux d’intérêt préférentiel majoré à un certain pourcentage (hypothèque à taux variable). Ce qui veut dire que si le taux préférentiel est à 3 % que vous avez accepté une majoration de 1 %, votre taux sera donc à 4 %.

Vous comprendrez donc que si au cours du terme le taux d’intérêt préférentiel change à 2,5 %, il sera toujours majoré à plus 1 % ce qui veut dire que vous devrez ajouter 1 % pour arriver à 3,5 % d’intérêt.

Il n’est pas rare de voir ce type de taux d’intérêt sur une durée de 5 ans. C’est-à-dire que pendant votre terme (5 ans) votre prêteur appliquera un taux d’intérêt qui varie sur votre hypothèque et parfois même sur vos paiements hypothécaires.

Notez que la période d’amortissement de votre hypothèque et votre terme ne sont pas à confondre. La période d’amortissement représente la durée totale que vous devrez effectuer des paiements pour payer la totalité de votre bien immobilier (rembourser votre hypothèque).

D’ailleurs, voici un schéma démontrant les variations des taux d’intérêt variables 5 ans de 2006 à aujourd’hui :

Comme vous le voyez dans le schéma ci-haut, les taux d’intérêt variables sur 5 ans changent régulièrement. Heureusement pour les acheteurs, comme le graphique le démontre les taux sont en baisse constante et ils ont récemment atteint leurs plus bas à 0,98 % en date du 05 juillet 2021.

C’est l’une des raisons qui explique la force du marché immobilier actuel. Un taux d’intérêt bas stimule l’économie.

Taux d’intérêt réduit

Comme son nom l’indique, le taux réduit vous propose un taux d’intérêt inférieur à celui affiché par le prêteur.

Avant de vous réjouir et d’être certain d’obtenir ce genre de taux, vous devrez vous informer auprès de votre institution financière si vous y êtes éligible.

Afin de déterminer lequel est le mieux pour vous, vous devriez toujours prendre conseil auprès de votre conseiller financier ou bien d’un professionnel.

Taux d’intérêt fixe 5 ans

Le taux d’intérêt fixe 5 ans veut dire que votre taux d’intérêt sera figé et ne sera pas influencé par aucune variable pour un terme [durée] de 5 ans. Lorsque le terme tirera à sa fin, vous pourrez renégocier votre taux d’intérêt pour les 5 prochaines années à venir.

Ce type de terme de taux hypothécaire est le plus populaire auprès des Québécois. Près de 66 % des Québécois ayant une hypothèque choisissent ces modalités.

D’ailleurs, voici un schéma démontrant les variations des taux d’intérêt fixes 5 ans de 1970 à aujourd’hui 

Comme vous pouvez le constater, depuis 1970, les taux hypothécaires fixes d’une période de 5 ans ont grandement évolué. À leurs maximums, ils ont atteint 21,75 % en septembre 1981. Lorsque les taux sont ci-haut, c’est généralement pour calmer l’économie et décourager la population de dépenser.

Aujourd’hui, en 2021, c’est tout le contraire ! Les taux ne sont parmi les plus bas jamais enregistrés, en date du 14 juin 2021, ils étaient à 4,79 %.

En zyeutant les deux graphiques, vous remarquerez que celui des taux d’intérêt variables a évolué entre 0 et 6 % alors que celui-ci varie entre 0 et 25 %.

Comme expliqué plus tôt, la sécurité d’un taux fixe 5 ans veut aussi dire un taux un peu plus élevé c’est pourquoi la différence entre les deux est notable.

Pourquoi le taux d’intérêt est-il si important — quel est le prix réel de l’intérêt à long terme ?

Cette donnée est très importante puisqu’elle influence grandement vos paiements hypothécaires et ainsi, le montant total que vous aurez déboursés pour devenir propriétaire de votre propriété.

Étant qu’une hypothèque est généralement de plusieurs centaines de milliers de dollars, vous comprendrez qu’une petite différence dans votre taux d’intérêt peut faire, en fin de compte, une ÉNORME différence dans votre portefeuille.

Pour les besoins de l’exemple, voici un tableau comparatif de vos paiements hypothécaires sur une hypothèque de 300 000 $ amortie sur 25 ans avec différents taux d’intérêt :

tableau hypothecaire

Protégez votre santé financière en cas de hausse des taux d’intérêt

Comme vous put le constater dans nos tableaux historiques de l’évolution des taux d’intérêt. Durant un terme, il se peut que les fluctuations de votre taux d’intérêt soient grandes ; heureusement, pour éviter de compromettre votre santé financière il existe certaines façons de vous protéger.

Avant d’accepter les conditions de votre prêt, demander à votre prêteur s’il est en mesure de vous offrir un plafond de taux d’intérêt ; c’est-à-dire, un taux d’intérêt maximal qui pourra être appliqué à votre hypothèque. Ainsi, vous ne payerez jamais plus que le plafond prédéterminé même si les fluctuations des taux sont très importantes.

De plus, vous devriez vous informer sur la possibilité d’ajouter une option de conversion. Ainsi, à n’importe quel moment, vous pourriez modifier votre hypothèque pour fixer votre taux d’intérêt par exemple.

Bien sûr, étant donné que ces options peuvent vous faire sauver gros, elles peuvent demander un déboursement de votre part, des changements de conditions ou bien une augmentation de votre taux fixe.

Pour être assuré de prendre une décision sage et éclairée, vous devriez parler avec un courtier hypothécaire, avec votre banque et/ou institution financière ou bien à votre prêteur…

Faites appel aux services d’un expert dans le domaine hypothécaire

Déjà que l’achat d’une maison demande beaucoup de temps et d’énergie ne vous complique pas la vie en négociant et en cherchant vous-mêmes votre hypothèque.

Pour dénicher la meilleure offre hypothécaire qui convient à vos besoins, vous devriez vous affilier avec un courtier hypothécaire ; ils sont des experts dans leur domaine.

Ils pourront analyser les offres, les taux, les termes ainsi que les offres des différents prêteurs ; tout ça, dans le but de répondre du mieux possible à vos besoins et pour respecter votre budget.

En faisant appel à ses services, vous sauverez définitivement du temps et de l’argent.

Comparer les profils et l’expériences de 3 courtiers hypothécaires dans votre région

Au fil des années, nous avons réalisé l’importance de faire affaire avec des professionnels pour tout ce qui entoure l’achat ou la vente d’une propriété. C’est pourquoi nous avons développé un réseau de courtiers hypothécaires partenaires qui travaille dans tout le Québec.

Prenez 2 minutes pour remplir le formulaire joint ci-dessous. Ça ne vous prendra que 2 minutes et c’est sans engagement, vous recevrez 3 soumissions gratuitement de la part de nos partenaires et vous n’aurez qu’à choisir celui qui vous convient le mieux.

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