Si vous cherchez une option de financement ultra flexible offrant de multiples possibilités, l’hypothèque subsidiaire est probablement le type de prêt qu’il vous faut !

En effet, un prêteur a normalement le choix d’inscrire soit un titre hypothécaire ou un titre subsidiaire lorsqu’il fait un prêt hypothécaire. Le titre subsidiaire doit pour sa part être enregistré auprès de la loi sur les suretés mobilières (LSM) afin d’être valide, et consiste en un prêt hypothécaire à options multiples.

Qu’est-ce que cela veut dire ? Pour faire simple, une hypothèque subsidiaire fait en sorte que votre prêteur peut vous prêter plus d’argent selon la valeur de votre maison sans avoir à refinancer la propriété. Mais ce n’est pas tout, il y a plus que ça !

 

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L’hypothèque subsidiaire, c’est pour vous ?

Avec un prêt sur une hypothèque subsidiaire, vous pouvez, par exemple, avoir un prêt hypothécaire de 250 000 $ pour une maison de 280 000 $ et enregistrer ce dernier montant d’hypothèque pour couvrir d’autres dettes potentielles.  On peut parler d’une marge de crédit liée à la valeur enregistrée de la maison.

Cela vous garantit donc une somme supérieure au prix de votre hypothèque en plus de vous libérer une marge de manœuvre pour effectuer des rénovations majeures ou tout autre projet que vous avez en tête. Évitez les frais reliés à la libération de votre hypothèque actuelle. Si vous désirez emprunter une somme qui dépasse votre entente initiale, vous devrez par contre demander une nouvelle garantie pour établir votre admissibilité à des montants supplémentaires.

L’avantage principal de cette forme de financement est de vous facilité la vie plutôt d’effectuer une nouvelle demande pour chaque avance de fonds dont vous aurez besoin dans le futur. Voyez cette différence entre le prix réel de votre hypothèque et votre plafond d’emprunt comme une marge de crédit qui pourra en tout temps être transformé en prêt hypothécaire distinct ou en prêt à terme.

Voici un exemple de l’avantage de détenir une hypothèque subsidiaire. Dans ce premier tableau, nous retrouvons un individu qui désire obtenir du financement et qui prend d’autres moyens pour payer :

  Somme Taux d’intérêt Terme Coût mensuel
Carte de crédit 4 000 $ 19,40 % 1 an 105 $
Marge de crédit bancaire 15 000 $ 10,50 % 5 ans 315 $
Prêt hypothécaire (25 ans) 191 000 $ 5,20 % 5 ans fixe 1 133 $
Total 210 000 $ 1 553 $

Dans ce second tableau, nous voyons comment cette personne aurait pu bénéficier d’une hypothèque subsidiaire :

  Somme Taux d’intérêt Terme Coût mensuel
Prêt hypothécaire (25 ans) –tranche #1 100 000 $ Variable 3,00 % 5 ans 474 $
Prêt hypothécaire (25 ans) –tranche #2 91 000 $ Fixe à 5,20 % 5 ans 540 $
Prêt hypothécaire (25 ans) – tranche #3 19 000 $ 5,00 % variable 5 ans 359 $
Total 210 000 $ 1 373 $

Ce type d’hypothèque, aussi nommée « garantie accessoire » ou « garantie collatérale », permet de conclure un contrat séparé de l’hypothèque. Ce contrat comportera les modalités de crédit, le taux d’intérêt et le montant d’emprunt.

En bref, vous pourrez obtenir un montant d’argent en cas de dettes et vous n’aurez pas à demander une autre hypothèque ou un refinancement.

Par contre, même au terme de la durée du prêt, vous ne pouvez pas changer de prêteur sans pénalités si les taux qui vous sont offerts sont insatisfaisants.

Une hypothèque subsidiaire permet donc d’emprunter de l’argent, qui est alors garanti par la valeur marchande de la propriété grevée de l’hypothèque. S’il y a présence d’équité sur la propriété, le propriétaire peut réemprunter sans avoir à refinancer ou à payer des frais.

Savez-vous qu’obtenir les services d’un courtier indépendant pourrait s’avérer un choix payant pour vous ? Un courtier indépendant ne vous offrira pas toute une gamme de services connexes comme un courtier qui travaille pour une institution financière.

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Pourquoi s’en passer ?

 

Quels sont les avantages et inconvénients de l’hypothèque subsidiaire ?

L’hypothèque subsidiaire est très avantageuse en ce qui a trait à la flexibilité du crédit et du financement, mais elle comporte également certains inconvénients. Pour avoir un portrait global, voici donc les principaux avantages et inconvénients de ce type d’hypothèque.

 

AVANTAGES

Souplesse de financement

Possibilité d’emprunter pour divers projets à partir de l’hypothèque

Possibilité d’utiliser l’équité sur la valeur de la propriété pour emprunter

Aucuns frais de refinancement

Aucuns frais juridiques

 

INCONVÉNIENTS

Frais juridiques à payer si vous voulez changer de prêteur, même si le terme de votre hypothèque est terminé

La consolidation de vos dettes en un seul endroit peut nuire à un financement secondaire

 

Comme on peut le voir, les inconvénients de l’hypothèque subsidiaire viennent surtout du fait que si vous voulez changer de prêteur, vous aurez probablement des frais à payer. De plus, ce type de prêt fait en sorte qu’il vous oblige en quelque sorte à toujours emprunter via cette hypothèque pour vos autres dettes, et nuit un peu au financement secondaire. Mais qui devrait choisir ce type d’hypothèque ?

 

Qui devrait choisir une hypothèque subsidiaire ?

L’hypothèque subsidiaire est parfois un peu plus onéreuse que l’hypothèque fermée, mais beaucoup moins dispendieuse au final que l’hypothèque ouverte.

 

À qui est-il donc conseillé de prendre de ce type d’hypothèque ?

En fait, ce sont généralement les acheteurs désirant contracter plus de dettes au cours des années qui suivent ou encore les investisseurs immobiliers qui vont se tourner vers ce type de produit. Par exemple, vous voulez acheter une maison et investir 20 000$ en rénovation dans 3 ans. Vous pourriez alors prendre une hypothèque subsidiaire pour pouvoir effectuer les travaux et contracter la dette à même votre hypothèque sans avoir à payer de frais de refinancement.

De plus, beaucoup d’investisseurs utilisent ce genre de produit pour financer d’autres acquisitions et pour augmenter la rentabilité de leur parc grâce à l’effet de levier. Ils utilisent l’équité sur l’un de leurs immeubles pour emprunter pour l’achat d’un nouvel immeuble. Ça peut être une solution très rentable.

 

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Comment trouver le meilleur taux pour son hypothèque subsidiaire ?

Le marché des hypothèques subsidiaires est assez complexe et si on veut s’assurer de faire une bonne affaire, il faut avoir la bonne méthode.

Pour trouver le meilleur taux hypothécaire par exemple, la façon la plus efficace de procéder est sans contredit de se référer à un courtier hypothécaire.

En effet, un courtier a des accès qui lui permettent de voir quels sont les prêteurs qui offrent des hypothèques subsidiaires et à quel taux. En quelques minutes, il peut donc vous dire quelle est la banque qui vous fait la meilleure offre ainsi que les conditions.

En prenant le temps de vous asseoir avec un expert des prêts hypothécaires, vous pourriez ainsi vous assurer que vous profitez bel et bien du meilleur taux sur le marché et que vous comprenez bien ce qu’implique ce type de prêt.

Un courtier peut en effet vous conseiller selon vos besoins et votre profil en analysant votre situation.

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