Le marché hypothécaire a été une véritable montagne russe en 2023, et les taux ont connu une ascension fulgurante. Il est alors tout à fait légitime de se poser la question : à quoi faut-il s’attendre pour la suite en 2024, 2025 et 2026 ?
L’année 2023 n’a certainement pas été de tout repos, alors que l’inflation a progressivement diminué au courant de l’année pour venir s’établir autour de 3,1% en fin d’année, après avoir dépassé les 8% au début de l’année.
Au cours des dernières années, les taux ont tout d’abord dégringolé, pour ensuite remonter en flèche au pays.
Entre 2022 et 2023, le taux directeur est passé de 0,25% à 5,00%. Au début de 2024, le taux reste inchangé.
Mais à quoi faut-il s’attendre pour 2024 ? Est-ce que la situation va continuer à se stabiliser, est-ce que les taux vont enfin commencer à baisser au Canada ?
Découvrez les prévisions des experts à propos des taux hypothécaires pour l’année 2024 !
Après quelques années de très faibles taux hypothécaires, la hausse des taux a été brutale au Québec et partout au Québec.
La Banque du Canada a réalisé plusieurs hausses de taux successives en 2022 et 2023, et n’exclut pas d’en faire d’autres en 2024.
Le taux directeur en janvier 2024 est actuellement de 5,00%. Heureusement, l’inflation commence à revenir sous contrôle, et on peut voir la lumière au bout du tunnel.
L’inflation et l’économie en général commencent à revenir sous contrôle, et les taux d’intérêt pourraient baisser dès le 2e trimestre de 2024.
Si vous devez renouveler ou contracter un prêt hypothécaire en 2024, tout d’abord, il faut éviter de paniquer. Il y a des professionnels qui peuvent vous conseiller et discuter avec vous de la situation actuelle.
Si vous avez besoin de parler, n’hésitez pas à remplir notre formulaire et l’un de nos spécialistes en prêt hypothécaire partenaire communiquera avec vous.
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Le marché hypothécaire au début de 2024 sera très stable. Après une année 2023 très difficile, les acheteurs et propriétaires attendent avec impatience de voir l’évolution des taux pour la prochaine année.
Dans l’année précédente, les taux hypothécaires ont drastiquement augmenté, à un rythme qui a rarement été vu au Canada.
Maintenant que les taux sont hauts et que l’inflation semble prendre une tangente à la baisse, à quoi faut-il s’attendre pour 2024 ?
La fin des hausses de taux en 2024 au Canada
Suite à l’augmentation drastique des taux, plusieurs institutions financières, dont Desjardins, pensent que la fin des hausses de taux arrive à grands pas.
En 2024, il faut s’attendre à un marché hypothécaire stable où les taux ne devraient pas augmenter de manière importante.
Ce sera alors d’autant plus important de prendre le temps de magasiner d’une banque à l’autre, car elles voudront attirer les clients.
Si l’inflation diminue considérablement durant la prochaine année, plusieurs anticipent même une possible baisse de taux vers la avril-mai 2024.
Une légère récession au courant de l’année, et le début d’un cycle de baisse de taux
Selon plusieurs économistes, le Canada et le Québec se dirigent vers une récession peu profonde mais qui pourrait être longue à partir de 2024. Cela s’explique par le contexte économique particulièrement difficile ayant été provoqué par la pandémie de COVID-19, et l’aide financière majeure accordée par les gouvernements.
Il faut donc rester réaliste et s’attendre à ce que le marché redescende progressivement en suivant l’évolution du contexte économique au pays.
Une récession sonne souvent dramatique, mais c’est pourtant une étape courante dans le cycle économique d’un pays. Les récessions sont souvent de courte durée cependant, soit entre 12-18 mois.
Ce sera donc quelque chose à surveiller au courant de 2024.
Si vous avez un projet de financement qui approche, nous vous recommandons d’en parler avec un courtier hypothécaire indépendant.
En effet, les taux hypothécaires en 2024 vont peut-être commencer à descendre. Peu importe l’état du marché, il y a souvent :
En période de hauts taux d’intérêt, un bon courtier hypothécaire peut vous donner des trucs pour économiser gros sur votre facture.
Il peut comparer pour vous les taux en vigueur de plus de 20 banques, et calculez des stratégies de paiement pour réussir à sauver de l’intérêt. Utilisez notre formulaire si vous voulez en parler avec l’un de nos courtiers partenaires.
Est-ce que 2024 risque d’être une année plus positive pour les ménages canadiens en ce qui a trait au financement hypothécaire ?
Plusieurs économistes envisagent de manière positive le marché hypothécaire de 2024. Dans un récent sondage Reubers réalisé auprès de 26 économistes, 25 d’entre eux s’attendaient à ce que la Banque du Canada ne bouge pas son taux entre janvier et mars 2024.
Cela étant dit, les prévisions hypothécaires 2024 tiennent compte de nombreux facteurs clés :
Certains analystes anticipent une possible descente des taux hypothécaires à partir du milieu de 2024. Rien n’est sûr, mais si l’inflation continue de diminuer en 2024, c’est une bonne possibilité.
Les experts plus optimistes prévoient qu’une baisse des taux hypothécaires pourrait survenir aussi tôt qu’en début d’année.
Qu’en est-il des prévisions à plus long terme, soit pour 2025. Bien que cela semble très éloigné, il s’agit pourtant d’un horizon assez rapproché.
Lorsque la question est posée, les experts ne sont pas tous unanimes concernant 2025, mais voici quelques points qui sont mentionnés :
Bien entendu, il n’y a aucune certitude, et même la Banque du Canada ne peut pas prédire avec confiance l’état des taux en 2025.
Il est toutefois intéressant d’analyser les conditions économiques et les facteurs qui influenceront le marché à cette période.
Vous avez un projet d’achat, de renouvellement ou de refinancement dans la prochaine année et vous vous demandez à quoi ressembleront les taux d’intérêt ?
Le marché hypothécaire en 2024 risque d’être encore assez élevé, mais cela ne veut cependant pas dire que les conditions seront négatives.
La stabilité sera le mot d’ordre, et si l’inflation diminue, le marché pourrait redevenir positif pour les acheteurs et investisseurs.
Voici nos conseils pour 2024 :
Quel est donc le constat pour les taux hypothécaires 2023 ?
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CONSTAT : POSITIF
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Bien qu’aucune annonce majeure de baisse de taux n’est prévue, on prévoit que le marché hypothécaire va se stabiliser, et qu’il n’y aura plus de hausse majeure en 2023. Au contraire, une baisse de taux est possible vers le printemps. |
On sait maintenant que l’objectif de la Banque du Canada en 2024 et 2025 est de progressivement baisser les taux d’intérêt au pays.
En effet, le taux directeur en janvier 2024 est à 5,00%, versus 0,25% en 2021.
Qu’en est-il pour le reste de 2024 ? Quelles sont les dates de hausses potentielles au Canada ?
Vous voulez savoir quelles sont les dates à surveiller pour savoir si les taux vont augmenter ou non ?
Les dates d’annonce du taux directeur prévues pour 2023 sont les suivantes :
À chacune de ces dates, la Banque du Canada annonce si elle décide de maintenir son taux actuel, de le baisser ou de l’augmenter. Mettez ces dates à votre calendrier si vous avez un taux variable, car cela aura un impact potentiel sur votre paiement hypothécaire.
Quels sont les facteurs qui vont influencer les taux d’intérêt en 2024, 2025, 2026 et 2027 ?
Encore une fois, le gouverneur de la Banque du Canada a expliqué récemment que c’est l’évolution de l’inflation et de l’économie qui vont jouer un rôle décisionnel.
Un facteur extrêmement important est l’inflation.
En 2022 et au début de 2023, l’inflation était extrêmement élevé et avoisinait les 7-8%, alors que l’objectif de la Banque du Canada est entre 1-3%.
À la fin de 2023, l’inflation sur une base annuelle se chiffrait désormais à 3,1%, ce qui est nettement meilleur.
La hausse continue des prix à la consommation peut être partiellement freinée par la hausse des taux d’intérêt. Les hausses annoncées sont sensées être faites dans l’objectif de freiner l’inflation au pays. On voit que cela commence à faire effet, et que la baisse de l’inflation devrait se poursuivre en 2024.
En 2018-2019, le taux directeur de la Banque du Canada avait augmenté pour se stabiliser au taux de 1,75%.
En mars 2020, le taux est baissé à 1,25%, puis à 0,75% quelques jours plus tard, puis à 0,25% à la fin du mois.
En 2021, le taux directeur n’a pas bougé et est demeuré à 0,25% toute l’année, comme annoncé par le gouverneur de la Banque du Canada.
En janvier 2022, le taux directeur n’a pas bougé non plus. Les taux ont commencé à augmenter en mars 2022.
Les taux en début d’années seront donc encore excellents, ce qui est une bonne nouvelle pour les acheteurs et propriétaires.
Cliquez ici pour consulter notre article plus complet sur l’historique des taux hypothécaires au Canada.
Source : Banque du Canada
Source: Banque du Canada
Source: Banque du Canada
Source: Banque du Canada
Maintenant que nous savons que les taux vont fort probablement bouger en 2023, à quoi peut-on s’attendre en termes d’offres de taux hypothécaires sur le marché ?
Nous avons consulté les bases de données et sites web des principales institutions financières au pays afin de créer un tableau comparatif présentant certaines des meilleures offres de taux en début d’année 2024.
Notez bien que les taux ici sont à titre indicatif seulement, qu’ils peuvent varier sans préavis, et qu’aucune garantie n’est offerte.
Pour connaître les taux en vigueur au moment où vous lisez ceci, parlez avec un courtier hypothécaire partenaire en remplissant notre formulaire gratuit.
| Prêteurs | Produit hypothécaire | Taux (%) |
| Banque de Montréal | Fixe 5 ans | 5,54% |
| Banque Nationale | Fixe 5 ans | 6,23% |
| Canwise Hypothèques | Fixe 2 ans | 6,24% |
| Banque Royale | Fixe 5 ans | 6,29% |
| HSBC | Fixe 5 ans | 5,59% |
| Banque CIBC | Fixe 5 ans | 6,19% |
| Tangerine | Fixe 5 ans | 5,94% |
| Banque TD | Fixe 3 ans | 6,36% |
| Banque Scotia | Fixe 1 an | 7,69% |
| Banque TD | Fixe 2 ans | nc |
| CIBC | Variable 3 ans | 6,54% |
| Banque TD | Fixe 5 ans | 6,04% |
| Tangerine | Marge de crédit | 7,70% |
| Banque TD | Fixe 4 ans | nc |
| CIBC | Variable 5 ans | 7,00% |
| MCAP | Fixe 5 ans | 5,54% |
| Financière First National | Fixe 5 ans | 5,54% |
| HSBC | Ouvert variable 3 ans | 10,50% |
| Desjardins | Ouvert variable 5 ans | 7,00% |
| Canwise Hypothèques | Hypothèque avec remise en argent (3%) | Sur demande |
| Desjardins | Fixe 5 ans | 6,19% |
*À titre indicatif seulement. Sujet à changement sans préavis. Aucune garantie de taux. Informez-vous des taux en vigueur en remplissant notre formulaire pour parler à un courtier partenaire.
Comme vous pouvez le voir dans le tableau des taux précédent, les taux hypothécaires sont assez élevés et compétitifs. Les banques VEULENT des clients et font des offres agressives !
C’est définitivement le bon moment de magasiner et réserver son taux pour la prochaine année, car la moindre différence de taux peut faire économiser une fortune.
Saviez-vous que vous pouvez réserver et geler un taux hypothécaire jusqu’à 4 mois avant votre projet d’achat ou de renouvellement ?
En effet, vous pouvez obtenir une préapprobation jusqu’à 120 jours avant de conclure une transaction.
N’attendez donc pas à la dernière minute pour magasiner.
Avec le contexte économique actuel, est-ce plus à votre avantage de choisir un taux fixe ou variable pour votre hypothèque ?
Sachez qu’il n’existe pas une bonne réponse absolue à ce sujet, et qu’il faut prendre en considération votre tolérance au risque et plusieurs hypothèses qui ne sont pas des certitudes.
Cela étant dit, voici certaines pistes de réflexion qui pourront vous aider à faire votre choix.
Pourquoi choisir un Taux variable ?
Les taux variables sont souvent plus bas que les taux fixes. Par contre, dans le contexte de taux actuel, les taux fixes sont légèrement plus bas, car le marché anticipe que les taux vont baisser prochainement. À long terme, il est prouvé qu’un propriétaire est gagnant en choisissant un taux variable. De plus, la pénalité hypothécaire en cas de résiliation est seulement de 3 mois d’intérêt.
Pourquoi choisir un Taux fixe ?
Les taux fixes ont augmenté au cours des derniers mois. Si vous aimez la sécurité et ne voulez pas stresser avec les hausses de taux, il peut être à votre avantage de sécuriser un taux fixe. Votre paiement sera le même chaque mois et il ne sera pas affecté par le marché. Cependant, au début de 2024, les taux fixes sont assez élevés. Cela étant dit, vous devez savoir que la pénalité en cas de résiliation avant terme est beaucoup plus élevée, et peut dépasser les 10 000$. Pour la sécurité, misez donc sur le taux fixe.
Voilà une question qui revient chaque année, et qui est très pertinente pour l’année 2022. Doit-on s’attendre à ce que la Banque du Canada diminue son Taux directeur en 2024 ? La réponse est oui.
Comme expliqué plus haut sur cette page, après d’importantes hausses de taux, l’inflation commence à être sous contrôle. La Banque n’a pas annoncé qu’elle prévoyait baisser son taux directeur, mais les experts s’attendent à ce que cela se fasse dans la prochaine année.
Il est donc probable que le taux directeur baisse. Il reste à savoir jusqu’à quel point la Banque du Canada va décider d’aller.
La réponse est oui. Si la Banque du Canada diminue son taux directeur, cela aura un impact direct et certain sur les taux hypothécaires au pays.
Les taux d’intérêt et les taux hypothécaires sont directement influencés par le taux directeur.
Si vous avez un taux variable, surveillez de près les baisses de taux et leur impact sur votre paiement hypothécaire.
Tandis que les taux sont bas, ce pourrait être le bon moment de passer à l’action et d’acheter votre prochaine propriété.
La première étape de tout projet d’achat consiste néanmoins à déterminer combien vous pouvez vous permettre.
Un courtier hypothécaire va donc évaluer votre capacité d’emprunt, soit le montant maximal d’hypothèque que les banques vont accepter de vous prêter.
Par exemple votre courtier hypothécaire pourra vous dire si vous pouvez vous permettre une :
Ce sont en fonctions de vos revenus et de vos dettes que se basent les calculs de capacité d’emprunt.
Ce sont les ratios d’ABD et d’ATD qui sont utilisés dans le calcul de la capacité d’emprunt d’un client.
Pour découvrir VOTRE capacité d’emprunt maximale, remplissez le formulaire gratuit sur cette page.
L’année 2024 sera une année de taux hypothécaires plus ou moins avantageux, mais tout de même propice pour certains propriétaires à des projets de refinancement afin de profiter de conditions avantageuses.
De plus, avec la hausse des prix et valeurs des maisons et condos, votre propriété vaut probablement plus cher que jamais.
C’est le bon moment d’utiliser l’équité disponible sur votre maison avec un taux d’intérêt extrêmement faible.
Les banques acceptent de vous prêter jusqu’à 80% de la valeur de votre maison. Il faut donc regarder la différence entre ce montant et le solde de votre hypothèque.
Exemple de stratégie de refinancement
Valeur de la Maison : 400 000$
Prêt accordé jusqu’à 80%, soit : 320 000$
Hypothèque restante : 240 000$
Équité disponible : 80 000$
Dans l’exemple ci-dessus, vous pouvez voir que ce client aurait 80 000$ d’équité qu’il pourrait utiliser à même la valeur de sa maison. Pourquoi laisser dormir cet argent quand on peut l’utiliser à de meilleures fins.
Le refinancement d’une propriété dans le but d’utiliser l’équité comme source de financement pour vos projets est une stratégie de plus en plus populaire au Québec.
Elle est de plus en plus accessible à beaucoup de propriétaires en raison de la hausse des prix du marché.
Même si vous avez acheter il y a moins de 5 ans, il est possible que vous soyez admissible à une telle stratégie.
La valeur de votre maison peut notamment servir à financer des projets comme :
Profitez-en dès maintenant et faites évaluer votre admissibilité à cette stratégie en 2024 par l’un de nos courtiers partenaires.
Si vous avez un projet d’achat ou un renouvellement qui arrive en 2024, vous devez absolument savoir qu’il vous est possible de magasiner votre hypothèque et votre taux jusqu’à 4 mois en avance.
En effet, les banques acceptent de vous émettre une préautorisation hypothécaire jusqu’à 120-150 jours à l’avance sur votre date de passage chez le notaire.
Il s’agit d’un délai généreux qui vous permet de magasiner avec un courtier les meilleures offres du marché, afin de payer le juste taux.
N’attendez donc pas la dernière minute pour entreprendre vos démarches.
En 2024, vous pouvez magasiner longtemps en avance votre hypothèque et réservez et même geler vos conditions pour 120 jours.
Si vous désirez magasiner en ligne les meilleurs taux et produits hypothécaires au Québec, vous devez parler avec un courtier hypothécaire.
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