À qui s’adresse l’hypothèque inversée CHIP? Quel est le prix à payer pour ce type de produit spécialisé? Est-ce un plan de retraite intéressant? Vous servir de l’équité de votre maison pour l’habiter plus longtemps vous convient-il? Voyez les avantages est les contraintes d’une hypothèque inversée.

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?

Une hypothèque inversée se démarque des autres options de refinancement hypothécaire par le fait que vous n’êtes pas obligé de verser de mensualités. Le  remboursement du capital emprunté et des intérêts associés peut être effectué en tout temps.

Le prêteur laisse tout simplement les intérêts (composés) s’accumuler. Il se remboursera lorsque vous quitterez votre maison.

Vous pouvez refinancer entre 10 et 50 % de la valeur nette de votre maison et recevoir le montant équivalent :

• En un seul paiement intégral
• En une suite de rentrées d’argent régulières donnant accès à un revenu fixe
• En une synthèse des deux (2) options précédentes.

Votre hypothèque inversée couvrira donc, dans un premier temps, le remboursement de tout autre refinancement hypothécaire, le cas échéant. Vous pourrez ensuite profiter du solde de votre CHIP (Canadian Home Income Plan) pour demeurer dans le confort de votre foyer et :

• Optimiser votre revenu de retraite
• Améliorer ou adapter votre demeure selon vos besoins
• Défrayer le coût de soins médicaux à domicile
• etc.

En résumé, une hypothèque inversée permet aux retraités et aux personnes âgées de continuer à vivre dans leur maison pendant un temps, tout en ayant une qualité de vie confortable.

Est-ce qu’une hypothèque inversée est un bon plan de retraite?

Une hypothèque inversée CHIP est un recours possible quand les besoins sont hauts et que les fonds sont bas.

Il s’agit d’un produit de refinancement hypothécaire spécialisé qui s’adresse à une clientèle particulière satisfaisant certains critères, soit :

• Les propriétaires canadiens âgés de 55+ (les deux cosignataires le cas échéant) minimum;
• Qui veulent continuer à vivre dans leur maison aussi longtemps que possible
• Dont les moyens financiers sont réduits
• Qui ne prévoient pas léguer leur demeure en héritage.

Une expression anglophone définit bien le type de retraités visé par les hypothèques inversées CHIP : « House rich/Cash Poor! »

Par exemple :

Votre conjoint(e) et vous êtes retraités. Les entrées suffisent à peine à couvrir vos besoins. Votre couple a acquis une maison à Westmount pour un montant dérisoire, il y a 45 ans. Votre propriété vaut maintenant son pesant d’or et vous ne désirez pas quitter ce logis où vos enfants ont grandi. Ces derniers sont maintenant parfaitement autonomes et subviennent très bien à leurs besoins.

Si vous vous reconnaissez dans ce scénario, une hypothèque inversée pourrait vous convenir.

En fait, si vous n’avez pu accumuler suffisamment de fonds, mais que vous possédez une maison dont la valeur nette est avantageuse, une hypothèque inversée vous permet de choisir entre profiter d’une retraite tout de même confortable ou restreindre votre qualité de vie afin de léguer votre demeure à vos enfants.

Pour être admissible à une hypothèque inversée CHIP, votre prêteur prendra en considération :

• La valeur nette de votre propriété
• Les taux d’intérêt affichés
• La valeur marchande de votre demeure
• Votre lieu de résidence
• Votre âge

Sauf exception, plus grande est la valeur nette de votre maison et plus vous êtes avancé en âge, plus le montant de l’hypothèque inversée accordé sera élevé.

Quels sont les avantages/inconvénients d’une hypothèque inversée?

Avant de déposer une demande d’hypothèque inversée, il est impératif de vous informer des pour et des contres de ce type de refinancement hypothécaire.

Les courtiers hypothécaires partenaires de Soumissions Prêt Hypothécaire connaissent les hypothèques inversées CHIP. Ils peuvent vous conseiller, vous guider et vous accompagner dans votre recherche de la meilleure hypothèque inversée pour vous.

Il vous suffit de remplir gratuitement le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page pour recevoir la meilleure parmi 20+ propositions hypothécaire avec un courtier hypothécaire de votre région.

Avantages d’une hypothèque inversée

Vous pouvez procéder au remboursement du capital emprunté et des intérêts associés quand bon vous semble.

Vous demeurez propriétaire de votre maison à part entière et continuez à y vivre et même, à payer les impôts et les assurances! Étant votre résidence principale, vous vous devez cependant de l’entretenir et de la conserver en bonne condition.

L’argent que le prêteur vous remet est libre d’impôt.

Une hypothèque inversée est considérée comme une dette et non pas un revenu. Le montant reçu n’aura par conséquent aucune répercussion sur vos autres revenus comme le Supplément de revenu garanti et la Sécurité de vieillesse.

Inconvénients d’une hypothèque inversée

Le taux d’intérêt d’une hypothèque inversée est plus important que pour tout autre type de refinancement hypothécaire. Votre prêteur protège ainsi l’argent qu’il vous a consenti étant donné qu’aucun versement mensuel n’est exigé.

Les options de remboursements proposées sont :

• 6 mois
• 1 an
• 3 ans
• 5 ans
• Taux variable

Un taux d’intérêt déterminé est associé à chacune de ces options.

Des frais d’intérêt vous sont assujettis jusqu’à l’acquittement entier de votre hypothèque inversée. Ces derniers sont appliqués au montant initial de votre emprunt (intérêt composé), ce qui accroît le total de votre prêt avec le temps.

C’est lorsque vous quittez votre demeure (déménagement, vente de la maison, votre décès) que l’argent emprunté est réclamé par la banque. D’un côté, une maison tend à prendre de la valeur au fil du temps. De l’autre, une hypothèque inversée couvre au maximum 55 % de la valeur marchande de cette dernière.

Là où le bât blesse, c’est en ce qui concerne les intérêts qui se sont accumulés sur le prêt pendant possiblement plusieurs années. Il est très probable que la valeur nette de la propriété soit largement réduite. Par conséquent, le patrimoine laissé aux héritiers sera amenuisé aussi.

Avantages et inconvénients d’une hypothèque inversée CHIP en bref

Quel est le prix d’une hypothèque inversée CHIP?

Dans le cas d’une hypothèque inversée, aucune négociation n’est possible en ce qui a trait au taux d’intérêt. Vous devrez payer le prix affiché.

À l’instar d’une hypothèque traditionnelle, il y peut y avoir des coûts liés à l’évaluation de votre maison, lesquels sont payables à l’évaluateur. Les seuls profits qui iront à votre prêteur sont les frais relatifs à l’ouverture et à la clôture de votre dossier (frais d’administration) et le montant provenant de la vente de votre maison.

Les frais d’ouverture de dossier d’une hypothèque inversée peuvent se situer aux alentours de 2 000 $. Ils sont inclus dans le montant de votre emprunt hypothécaire inversé.

Le taux d’intérêt d’une hypothèque inversée est plus élevé. Il peut facilement se situer à 8 % ou 9 % alors que le taux hypothécaire (terme de 5 ans) est plus ou moins de 5 % actuellement au Canada (2018).

Aussi, vous subissez des frais de pénalité pour paiement anticipé si vous déménagez ou vendez votre maison dans les trois (3) années qui suivent le moment où vous avez obtenu votre hypothèque inversée.

Si vous avez besoin de conseils juridiques en vue de vous protéger en tant que propriétaire, des frais seront associés à la consultation de votre notaire ou de votre avocat et seront payables à ces derniers.

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En cas de vente de la maison, de déménagement ou de décès, qu’arrive-t-il?

Analysez bien toutes les scénarios avant d’opter pour une hypothèque inversée

Laissez un courtier hypothécaire expérimenté vous guider tout au long de vos démarches, si une hypothèque inversée vous intéresse. Demandez-lui de vous fournir toutes les informations et tous les détails qui se rattachent à ce produit et pesez bien, avec lui, les pour et les contres.

Votre courtier hypothécaire pourra aussi vous présenter toutes les options qui vous permettraient de conserver votre demeure, de continuer à y vivre en tout confort et à verser un paiement hypothécaire qui vous convient.

Avec votre courtier hypothécaire, vous pourrez comparer les répercussions d’une hypothèque inversée et des autres types de produits hypothécaires aussi susceptibles de satisfaire votre budget et votre besoin de demeurer dans votre logis.

Par exemple, aimeriez-vous verser des paiements hypothécaires représentant à peine la moitié du coût d’un logement 4½ tout en concrétisant votre rêve de demeurer chez-vous de léguer votre maison familiale à vos êtres chers?

Un autre type de prêt pourrait-il vous le permettre?

L’hypothèque inversée CHIP est un produit simple, mais ce n’est en rien une panacée. Soyez certain de bien le comprendre.

Pour contacter gratuitement un courtier hypothécaire reconnu de votre région, il vous suffit de remplir le formulaire de demande de soumissions en ligne qui est sur cette page. Vous n’encourez aucune obligation d’engagement.