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Pourquoi devriez-vous songer à amortir votre hypothèque sur la plus longue période possible ?
Table des matières
Le recours au financement hypothécaire lors de l’achat d’une propriété est pratiquement inévitable, à moins que vous ayez assez d’argent pour payer comptant. Dans ce cas, ne lisez pas cet article !
Si vous faites partie du commun des mortels qui cherche constamment des trucs pour payer moins cher son hypothèque, et pour réduire son paiement mensuel, cet article est pour vous !
Après avoir parlé avec des experts en finance, plusieurs nous ont parlé d’une stratégie peu connue pour réduire ses paiements hypothécaires au Québec.
Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi vous devriez possiblement songer à amortir votre hypothèque sur la plus longue période possible ! Voyons ça ensemble !
Qu'est-ce que la période d'amortissement ?
Beaucoup d’acheteurs confondent encore les notions de période d’amortissement et de terme pour leur hypothèque. Il faut démêler ça.
La période d’amortissement est la durée durant laquelle vous souhaitez rembourser votre hypothèque. Il s’agit du nombre d’années où vous allez payer votre prêt de maison.
La période d’amortissement peut être de 10 ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans ou 30 ans. Ce sont les formules les plus courantes.
Le terme quant à lui fait référence à la durée de votre entente sur les conditions de votre prêt hypothécaire avec une institution financière.
Gardez donc en tête qu’ici, nous parlerons de la durée durant laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt de maison !
Quels sont les deux facteurs qui influencent le plus votre paiement hypothécaire mensuel ?
Qu’est-ce qui influence le plus le prix de votre hypothèque et le paiement associé chaque mois ?
Lors du calcul d’un prêt, les deux facteurs ayant la plus grande incidence sur le paiement mensuel final sont :
- Le taux d’intérêt
- La période d’amortissement
Si vous souhaitez économiser sur l’intérêt total payé sur votre prêt, vous devriez tenter de réduire le plus possible votre taux hypothécaire. De plus, vous devriez RÉDUIRE votre période d’amortissement.
Oui, c’est bien le contraire de ce que l’on va vous montrer ensuite. Pour sauver de l’intérêt, vous devriez payer votre hypothèque le plus vite possible. Par contre, votre paiement mensuel sera très élevé.
Nous allons plutôt vous montrer comment DIMINUER votre paiement mensuel pour vous donner plus de flexibilité.
Réduisez votre paiement hypothécaire mensuel en augmentant votre période d'amortissement - 3 exemples
Quel est l’impact réel de choisir une période d’amortissement de 15, 20, 25 ou 30 ans pour une hypothèque ?
Bien souvent, la majorité des acheteurs vont choisir une période d’amortissement de 20-25 ans. Pourtant, le 30 ans est encore possible.
Nous avons créé 3 exemples de scénarios d’achat pour vous montrer les différences de paiement mensuel qui existe avec le MÊME TAUX D’INTÉRÊT selon différentes périodes d’amortissement.
Dans ce premier exemple, pour une maison de 250 000$ à 2,50% d’intérêt, le paiement minimum que vous payez obtenir est 788,90$ en amortissant sur une période de 30 ans.
Prix payé pour la maison | 250 000$ | 250 000$ | 250 000$ | 250 000$ |
Mise de fonds | 50 000$ | 50 000$ | 50 000$ | 50 000$ |
Montant emprunté | 200 000$ | 200 000$ | 200 000$ | 200 000$ |
Taux d’intérêt | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 2,50% |
Période d’amortissement (mois) | 180 (15 ans) | 240 (20 ans) | 300 (25 ans) | 360 (30 ans) |
Paiement hypothécaire mensuel | 1 332,36$ | 1 058,55$ | 895,93$ | 788,90$ |
Dans le deuxième exemple, on compare les paiements pour une maison de 300 000$ avec un taux d’intérêt de 3,00%.
Entre le paiement minimum et maximum, il y a une différence de près de 650$ par mois, soit environ 7 500$ par année.
Entre 25 ans et 30 ans d’amortissement, il y a une différence de plus de 100$ par mois, soit 1 200$ par année.
Prix payé pour la maison | 300 000$ | 300 000$ | 300 000$ | 300 000$ |
Mise de fonds | 60 000$ | 60 000$ | 60 000$ | 60 000$ |
Montant emprunté | 240 000$ | 240 000$ | 240 000$ | 240 000$ |
Taux d’intérêt | 3,00% | 3,00% | 3,00% | 3,00% |
Période d’amortissement (mois) | 180 (15 ans) | 240 (20 ans) | 300 (25 ans) | 360 (30 ans) |
Paiement hypothécaire mensuel | 1 655,25$ | 1 328,80$ | 1 135,79$ | 1 009,45$ |
Finalement dans le troisième scénario, nous regardons l’impact pour une maison plus dispendieuse avec un taux d’intérêt plus bas.
Entre une période de 25 et 30 ans, il y a une différence de 200$ par mois. Entre 15 ans et 30 ans, on parle de près de 1 000$ par mois.
C’est bien sûr évident, puisqu’on double la période de remboursement. Le but ici est simplement de vous montrer l’impact financier sur votre paiement mensuel d’augmenter votre période d’amortissement.
Prix payé pour la maison | 450 000$ | 450 000$ | 450 000$ | 450 000$ |
Mise de fonds | 90 000$ | 90 000$ | 90 000$ | 90 000$ |
Montant emprunté | 360 000$ | 360 000$ | 360 000$ | 360 000$ |
Taux d’intérêt | 2,00% | 2,00% | 2,00% | 2,00% |
Période d’amortissement (mois) | 180 (15 ans) | 240 (20 ans) | 300 (25 ans) | 360 (30 ans) |
Paiement hypothécaire mensuel | 2 315,26$ | 1 819,77$ | 1 524,42$ | 1 329,14$ |
Augmenter votre période d'amortissement peut vous aider à obtenir une plus grosse capacité d'emprunt
Finalement, terminons par les avantages de choisir une période d’amortissement plus longue.
- Tout d’abord, en ce qui a trait à votre capacité d’emprunt, il faut comprendre que vos ratios de qualification se basent sur votre paiement hypothécaire mensuel, selon l’amortissement que vous choisissez.
- Donc, en choisissant une période de 30 ans au lieu de 20-25 ans, vous pouvez augmenter votre capacité d’emprunt, puisque votre paiement mensuel sera moins élevé.
- De plus, avec la plupart des prêts, vous pourrez faire des remboursements anticipés si jamais vous le désirez sur votre prêt pour réduire l’intérêt payé.
- Choisir une période d’amortissement plus longue n’implique PAS non plus de taux d’intérêt plus élevés. Vous avez accès aux mêmes taux avantageux que des termes plus courts.
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