À qui la marge de crédit hypothécaire s’adresse-t-elle? Peut-elle être associée à un autre produit de crédit? Combien puis-je emprunter pour une marge de crédit hypothécaire?

Notez que le refinancement hypothécaire peut aussi être une option pour vous.

Comment fonctionne la marge de crédit hypothécaire ?

Dans le cas de la marge de crédit hypothécaire, votre maison est utilisée par l’institution financière prêteuse qui vous propose ce produit de crédit pour gara ntir le remboursement de votre prêt. Il s’agit donc d’un produit de crédit garanti. Bien sûr, il est ici question de marge de crédit hypothécaire indépendante.

Il est également renouvelable. Suite au remboursement d’une partie du capital, un nouvel emprunt (à un taux avantageux) est encore possible en respectant évidemment la limite de crédit globale. À cet effet, nul besoin de présenter une autre demande de crédit.

Il est important de mentionner les détails suivants concernant ce type de crédit :

• Il est fixé au taux préférentiel (variant d’une institution financière à une autre)
• Il est sujet aux fluctuations du marché
• C’est tout à fait normal car il est basé sur la valeur marchande de votre propriété

Combien peut-on emprunter dans le cadre d’une marge de crédit hypothécaire?

Condition d’admissibilité à une marge de crédit hypothécaire ?

• Avoir remboursé au moins 20-25% du prêt hypothécaire

=> Mise de fond : 20%

=> Marge de crédit hypothécaire : 65%

=> Prêt conventionnel : 15%

Montant du crédit accordé par l’institution financière

• 75-80% de la valeur marchande de la propriété

En cas de plus-value depuis l’acquisition de la propriété

• Possible utilisation de la plus-value pour différents projets (travaux de rénovation, acquisition d’une autre maison, financement des études des enfants, etc.)

Ce type de produit de crédit présente-t-il des avantages ? Que sont-ils ?

Avant de parler avantages, il convient de noter qu’il ne s’agit pas d’une solution de crédit adaptée à tout le monde. La marge de crédit hypothécaire convient surtout :

• En tant que solution à court terme : problème d’argent temporaire et existence de revenu pouvant garantir le remboursement rapide du prêt
• Pour une personne à revenus variables et non réguliers (étant donné la flexibilité du remboursement). Cependant, elle doit faire preuve d’une certaine discipline en ce qui concerne le paiement mensuel de capital et d’intérêt
• Si vous n’êtes plus un premier acheteur (s’il ne s’agit plus de votre première acquisition immobilière) étant donné qu’il faut une mise de fond d’au moins 20% : généralement, un premier acheter a un budget assez serré

Il s’agit d’une solution de crédit avantageuse car :

• Accessible et rapide : inutile d’effectuer à nouveau une demande de crédit si vous souhaitez emprunter à nouveau une fois que vous avez remboursé une partie du capital
• Les taux d’intérêt sont parmi les plus bas sur le marché
• La marge de crédit hypothécaire n’exige pas de remboursement à un rythme fixe et régulier (ex. : payer uniquement les intérêts au moment où les rentrées d’argent ne sont pas importantes), mais les intérêts sont néanmoins dus dès que vous contractez le prêt
• Elle permet donc plus de flexibilité au niveau des versements du remboursement : payez à votre rythme sans aucune pénalité
• Vous avez accès aux sommes déjà remboursées
• L’argent peut être réinvesti dans d’autres projets au bout de quelques années de remboursement
• Les intérêts non déductibles peuvent être transformés en intérêts déductibles

Et les risques de la marge de crédit hypothécaire ?

Comme nous venons de le voir, la flexibilité en ce qui concerne le remboursement constitue un important avantage de la marge de crédit hypothécaire. Cependant, elle constitue en même temps un risque non négligeable surtout s’il s’agit de pallier à une difficulté financière sur le long terme.

C’est ainsi qu’il a été indiqué dans la section précédente que la marge de crédit hypothécaire peut vous convenir si vous pouvez suivre rigoureusement le plan de paiement établi, ce qui est quand même paradoxal en considérant la flexibilité que permet ce produit de crédit.

En effet, en cas de négligence en matière de paiement, si vous ne versez donc que les intérêts, vous serez probablement dans l’obligation de rembourser en entier le capital au moment de vendre votre maison ou au bout de quelques années.

Dans un autre registre, il a également été mentionné dans les avantages que les taux d’intérêt de la marge de crédit hypothécaire figurent parmi les plus bas sur le marché. Encore un peu plus haut cependant, nous avons aussi indiqué qu’il s’agit de produit de crédit sujet aux fluctuations du marché. Ainsi, en cas d’augmentation du taux d’intérêt, le remboursement peut prendre plus de temps et être un peu plus difficile que vous ne le pensiez.

Marge de crédit VS Hypothèque

Outre la marge de crédit hypothécaire indépendante, on peut noter la marge de crédit combinée à une hypothèque. Celle-ci peut être utilisée pour limiter les risques que pourrait présenter la marge de crédit hypothécaire indépendante.

En cas de marge de crédit hypothécaire combinée à une hypothèque :

• Votre produit intègre un prêt hypothécaire à taux fixe et pour lequel vous devez effectuer des versements réguliers pour le capital et les intérêts
• Le minimum pour la mise de fonds est de 20%
• Vous n’avez accès aux fonds pour les réinvestir dans d’autres projets qu’au fur et à mesure du remboursement du capital de l’emprunt
• Le montant du crédit disponible augmente au fur et à mesure du remboursement de l’hypothèque jusqu’à concurrence de la limite de crédit globale.
• Le financement de l’achat de la maison peut se faire en partie avec la marge de crédit hypothécaire et en partie avec l’hypothèque à terme fixe
• Au maximum, le financement à l’aide de la marge est de 65% du prix d’achat ou de la valeur marchande de la maison. Vous avez donc la possibilité de financer jusqu’à 80% du prix d’achat ou de la valeur marche de votre maison, mais le financement de la portion au-delà des 65% doit être pris en charge par l’hypothèque à terme fixe.

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