Voyez nos 12 conseils pour vous aider à  choisir le meilleur prêteur privé pour votre hypothèque. Venez voir d’où peut provenir l’agent des prêteurs indépendants pour le financement privé de votre propriété. Assurez-vous de faire un choix éclairé entre un financement privé ou traditionnel.

Les principaux prêteurs indépendants

Au Québec, les 10 plus importants prêteurs hypothécaires privés sont :

• Capital Express
• Clic Hypothèque
• Corporation Capital Cliffton Inc.
• Financière Castleton Ltée
• La Financiel Inc.
• Les Immeubles Trans-Unis Inc.
• PAF financement
• Pure Hypotek
• Vendre ma Maison.com
• Victoria Financière

À qui un financement privé peut-il convenir?

Peut-être devez-vous faire face à la rigueur des nouvelles normes hypothécaires émises par le gouvernement et la prudence des institutions financières traditionnelles qui refusent l’octroi de prêt hypothécaire à des personnes comme vous, qui pourtant, sont parfaitement en mesure de s’acquitter d’un prêt hypothécaire, mais dont le dossier de crédit ne répond pas aux critères d’une institution financière.

Les clients potentiels des prêteurs indépendants sont précisément :

• Un travailleur autonome dont le revenu ne peut être vérifié étant donné qu’il ne déclare pas (ou peu) ses gains
• Un acquéreur de mini maison ou de microcondo
• Un nouvel arrivant en processus d’obtention de sa citoyenneté canadienne
• Un demandeur de prêt pour le temps d’un flip immobilier (6 à 24 mois)
• Un emprunteur pressé d’obtenir la somme requise pour l’achat de sa maison de rêve avant qu’elle ne soit vendue à quelqu’un d’autre

Malheureusement, il est aussi possible que votre demande soit refusée à cause de certaines difficultés financières (retard de paiements de vos impôts, vos taxes, vos comptes…)

Vous devrez alors recourir à un prêteur privé (également appelé de type B ou de second rang) pour votre financement hypothécaire.

Le rang du prêt hypothécaire

Comment choisir votre prêteur privé pour votre hypothèque ?

Avant d’avoir recours au financement privé d’un prêteur indépendant, il est judicieus d’en comparer plusieurs afin de comparer les montants qu’ils offrent, en quoi les clauses de leur contrat diffèrent-elles de celles des institutions financières, les modalités de remboursement… et choisir ce qui est le mieux adapté à votre besoin spécifique.

Voyez aussi, avec un courtier hypothécaire qualifié ou un conseiller financier si une consolidation de dettes, un refinancement hypothécaire ou une autre solution alternative pourrait vous permettre de contracter une hypothèque à long terme qui conviendrait mieux à votre budget.

Votre courtier hypothécaire pourrait vous présenter les offres qui sont susceptibles de vous convenir parmi tout son réseau de contacts constitué de coopératives d’épargne et de crédit, de trusts, de sociétés de fiducie et, bien sûr, d’institutions financières, lesquelles proposent fréquemment des offres spécifiques très intéressantes pour une durée limitée.

Pour contacter un conseiller financier ou un courtier hypothécaire pouvant magasiner gratuitement pour vous auprès de plus d’une vingtaine de prêteurs, vous faire bénéficier de son rabais de volume et vous proposer des solutions convenant à votre capacité de remboursement, il vous suffit de remplir le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page.

Le service de Soumissions Prêt Hypothécaire est gratuits, rapide et sans aucune obligation de donner suite. 

Voici quelques autres conseils pour choisir votre prêteur hypothécaire privé.

1. Vérifiez les références des prêteurs privés qui attirent votre attention

Il est fortement recommandé de vérifier auprès de qui une plainte pourrait être déposée dans l’éventualité d’un problème. Est-il redevable à une association ou un organisme de surveillance?

2. Informez-vous des modalités de remboursement?

Lors d’un financement privé, vous payez généralement les intérêts chaque mois, tandis que le capital sera remis à la fin du terme.

Les prêteurs privés sont plus flexibles, n’étant pas assujettis à la législation des banques. Il vous est donc plus facile de négocier. Osez offrir des solutions différentes comme :

• Payer les intérêts en même temps que le capital, à la fin du terme, pour vous donner le temps de mettre au point votre autofinancement.
• Lui offrir une participation au profit engendré par votre projet, en échange d’une diminution de son taux d’intérêt.

3. Comparez les coûts d’analyse de dossier

L’idéal est, bien sûr, de  trouver un prêteur indépendant occasionnel qui n’impose pas de frais d’analyse de dossier et pour qui les bénéfices liés au taux d’intérêt suffisent (avez-vous pensé à un proche ou un ami?).

Chez les prêteurs dont le financement privé est la source de revenus la plus importante, les frais d’analyse de dossier varieront entre 1 % et 5 % de la valeur du prêt octroyé (parfois même jusqu’à 10 %).

Il est possible que vous deviez débourser jusqu’à 10 000 $ pour simplement savoir si votre demande sera acceptée.

4. Enquérez-vous du taux d’intérêt

Les taux d’intérêt pour un financement privé peuvent varier entre 5 % et 20 % selon le créneau de votre prêteur indépendant, votre projet et le niveau de risque qu’il représente, le rang du prêt hypothécaire, votre profil…

Un prêteur privé d’expérience peut vous proposer un taux d’intérêt de 5 % (ainsi que des parents ou amis).

N’oubliez pas que vous paierez de l’intérêt aussi sur les frais d’analyse de dossier, étant donné qu’ils sont généralement inclus dans le montant de votre prêt.

Soyez vigilant! Voyez si un taux d’intérêt qui vous semble intéressant ne devient pas faramineux si les frais d’analyse (d’ouverture) de dossier sont trop élevés.

Attention!

Considérez toutes les options qui s’offrent à vous, même si le financement privé est réglementé par le Code criminel (article 347), lequel spécifie : il est interdit à un prêteur privé de soutirer plus de 60 % en frais d’intérêt annuel, ce qui inclut les frais d’ouverture et de gestion de dossier.

Surtout, effectuez tous les calculs que votre financement privé exige avant de tenir pour acquis que le recours à un prêteur indépendant est votre ultime solution.

5. Vérifiez le secteur d’activité du prêteur privé

Quelle région le prêteur indépendant qui vous intéresse dessert-il? Préfère-t-il ne pas s’éloigner des grands centres urbains pour la valeur immobilière des bâtiments? Est-il prêt à financer un projet en région éloignée?

Certains autres prêteurs indépendants accorderont plutôt un financement hypothécaire privé pour un bâtiment se trouvant près de l’endroit où ils résident.

6. Analysez le ratio prêt/valeur

Les institutions financières demandent habituellement une mise de fonds représentant environ 20 % de la valeur marchande établie. Il existe des prêteurs indépendants qui, étant libres de disposer de leur argent comme bon leur semble, financeront non pas 75 % à 80 % de votre besoin, mais 100 % de votre hypothèque. Vous n’aurez qu’à leur prouver hors de tout doute que vous avez débusqué une aubaine exceptionnelle.

7. Cherchez à rassurer votre prêteur indépendant

Une garantie hypothécaire rassurera votre prêteur privé. Si, parfois, le bâtiment que vous désirez acquérir suffit à le sécuriser, il arrive que certains exigent que d’autres propriétés soient aussi données en garantie.

8. Renseignez-vous sur le rang que votre prêteur privé accepte d’occuper

Il est possible que votre prêteur indépendant n’accorde des prêts que de premier rang.

Par contre, certains acceptent de couvrir votre hypothèque alors qu’une institution financière se situe déjà au premier rang. Il va de soi que, dans un tel cas, le taux d’intérêt associé à votre prêt sera plus élevé étant donné que le prêt est plus risqué.

9. Prenez garde à la sanction en cas de remboursement anticipé

La sanction en cas de remboursement anticipé est à considérer dans le calcul du coût de votre prêt hypothécaire de la  même façon que les frais d’ouverture (analyse) de dossier.

Avant de négocier votre taux d’intérêt, additionnez les frais de remboursement anticipé aux frais d’ouverture de dossier. En connaissant le prix réel de votre financement privé, vous serez en mesure d’ajuster votre demande.

10. Cherchez les frais divers

En plus des frais mentionnés, soit l’ouverture du dossier et les frais de pénalité pour remboursement anticipé, d’autres coûts peuvent s’ajouter à votre financement privé :

• L’assurance titre
• L’inscription notariée de la garantie hypothécaire
• L’évaluation agréée
• L’annulation de l’hypothèque
• Le renouvellement du prêt si votre projet n’est pas terminé à échéance du terme
• etc.

Si tous ces frais sont de votre responsabilité, ils augmenteront conséquemment le prix total de votre emprunt.

De plus, il est fortement recommandé d’avoir recours à un notaire pour produire un acte authentique exhaustif et sécuritaire. En effet, selon le Code civil du Québec (article 2644) « tout créancier est dans le droit de mettre sous garantie les biens du débiteur. »

11. Comparer les montants accessibles et les spécialités

Chaque prêteur indépendant a un montant minimum et un montant maximum dont il dispose pour un financement privé. Certains vous consentiront volontiers un prêt de 100 000 $ pour un flip, par exemple, tandis que d’autres ne financeront rien de moins de 500 000 $ (projet de construction).

En outre, plusieurs prêteurs indépendants ne consentent à un financement hypothécaire privé que pour certains types de bâtiments (résidentiel, commercial…), tandis que d’autres sélectionneront plutôt le type de projet (refinancement en vue de l’acquisition d’une nouvelle propriété…).

12. Sachez comment bien choisir votre prêteur privé sur Internet

Vous savez qu’une multitude d’individus sans scrupule fourmille sur le Web, à la recherche de gens qui, comme vous, désirent obtenir de l’argent rapidement par le biais d’un prêteur privé en ligne.

Protégez vos intérêts financiers en connaissant toutes les précautions à prendre pour faire un choix judicieux.

Confidentialité

Les meilleurs prêteurs privés s’engageront à ce que les renseignements financiers et personnels que vous devez divulguer ainsi que les documents requis soient gérés de façon sécuritaire. Un serveur sécurisé (HTTPS dans la barre d’adresse) devrait être utilisé sur leur site Internet.

Si aucune vérification de solvabilité n’est demandée, vous êtes assuré que votre cote de crédit ne sera pas affectée par votre demande de prêt.

Accès rapide à votre argent

Comparez la rapidité avec laquelle vous pourrez accéder à votre prêt. Chez les meilleurs prêteurs privés en ligne, l’argent est transféré sur votre compte en moins de 24 heures et même moins. On parle ici de prêts personnels…

Service complet uniquement en ligne 

Assurez-vous de pouvoir numériser les documents requis et télécharger les informations importantes pour les faire parvenir à votre prêteur indépendant.

Les meilleurs prêteurs privés vous éviteront de devoir vous rendre à leur bureau pour signer les documents finaux.

La totalité des informations est facilement accessible

Les meilleurs prêteurs privés ne vous cachent rien. Leur site Internet comporte une FAQ (Foire aux questions) exhaustive qui donne les détails des obligations et des limites liées à votre prêt, les échéanciers des paiements, les taux d’intérêt… afin que vous puissiez faire un choix éclairé.

Protection contre les gouffres financiers

Bien qu’un bon dossier de crédit ne soit pas essentiel pour l’obtention d’un prêt privé, les meilleurs prêteurs indépendants s’assureront que vous aurez la capacité de rembourser le financement accordé selon vos conditions salariales, vos autres obligations financières, etc.

Un bon prêteur indépendant vous protègera contre un endettement coercitif.

D’où provient l’argent des prêteurs privés?

Les sources de financement du secteur privé sont nombreuses.

Par exemple, les prêteurs indépendants peuvent être des syndicats qui accordent des prêts privés en réinvestissant l’argent provenant de fonds commun, d’investisseurs qui se sont regroupés en corporations d’investissements hypothécaires et qui financent plusieurs projets simultanément en vue de faire fructifier leurs fonds ou de particuliers comme vous et moi.

En fait, toute personne fortunée qui est disposée à investir en vue de percevoir des intérêts, malgré certains risques financiers, peut s’engager sur la voie du financement hypothécaire privé.

Chez les particuliers, les sommes investies peuvent provenir de REER, de fortune personnelle (économies, héritage…), de vente d’entreprise, des capitaux d’une maison, etc.

Plutôt que d’investir ces capitaux dans des placements qui sont peu payants, les gens qui ont une certaine expérience en immobilier préfèrent opter pour le financement hypothécaire privé.

De ce fait, l’évaluation municipale de la propriété qui vous interpelle et sa valeur marchande les intéresseront beaucoup plus (possibilités d’investissement) que votre situation financière ou votre historique de crédit.

Vu l’absence de procédures bureaucratiques, les procédures sont simplifiées et, par conséquent, plus rapides. L’analyse de votre dossier et son approbation peuvent ne prendre que deux (2) jours. Quant à vos fonds, ils peuvent vous être accessibles en deux (2) semaines.

Comment utiliser un prêt privé?

Un financement privé est un emprunt à un taux d’intérêt considérable. Pour que votre projet soit rentable, vous devez donc utiliser cette clé pour un laps de temps très court (6 mois à 2 ans maximum).

Si vous choisissez tout de même un financement privé à haut taux d’intérêt, il est recommandé de prévoir un scénario de remboursement, soit en revendant la propriété ou en la refinançant au taux en vigueur sur le marché.

Quoi qu’il en soit, vous devez rembourser votre prêt privé dans les plus brefs délais.

Choisissez maintenant entre un financement privé ou une institution financière

Le prêteur privé est-il votre dernier recours?

Étant donné que chaque emprunt doit nécessairement être acquitté et que ce dernier inclut un taux d’intérêt et des frais, évaluez adéquatement votre capacité de remboursement avant de vous engager hardiment dans un financement privé. Nos experts peuvent vous y aider.

Regardez toutes les sources de financement possibles, et les autres options: consolidation de dettes, refinancement…

Pour ce faire, contactez gratuitement un courtier hypothécaire ou un conseiller financier, partenaire de Soumissions Prêt Hypothécaire, notre réseau de demande de soumissions en ligne.

Il vous suffit de remplir le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page pour être rapidement mis en contact avec l’un des meilleurs courtiers hypothécaires ou un conseiller financier professionnel de votre région, selon votre besoin.

Si le surendettement est une voie à éviter, être bien informé est votre sécurité. Contactez-nous sans hésiter. Soumissions Prêt Hypothécaire.

Trouvez le meilleur prêt privé pour vous.