Après plus d’une décennie où les conditions de financement et d’achat étaient assez avantageuses, la SCHL a finalement annoncé qu’elle resserrait ses conditions et critères de financement !

En effet, les acheteurs qui doivent passer par la SCHL, donc qui ont une mise de fonds de moins de 20%, devront satisfaire à 3 nouveaux critères.

Qu’est-ce qui explique ces changements ? Pourquoi est-ce que la SCHL veut-elle rendre l’accès à la propriété plus difficile pour les premiers acheteurs ? Qu’est-ce que cela veut dire pour VOTRE projet ?

Nous répondons à toutes ces questions dans cet article, en prenant le temps de vous expliquer la situation actuelle sur les marchés immobiliers, et les nouveaux critères de financement de la SCHL qui prendront effet à partir du 1^er juillet 2020 !

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La pandémie du COVID-19 aura un impact fort sur l’économie canadienne en 2020-2021

Au moment d’écrire cet article, nous sommes le 11 juin 2020. La pandémie perd de son élan, et les experts commencent à entrevoir les impacts économiques qu’aura le COVID-19.

Selon plusieurs analystes, le Corona Virus aura un impact fort sur pratiquement tous les secteurs de l’économie canadienne, y compris sur les marchés immobiliers.

D’ailleurs, le COVID-19 a exposé des vulnérabilités financières de longue date au Canada sur lesquelles il faut agir, selon la SCHL.

Afin de protéger les Canadiens et Canadiennes, ainsi que l’avenir économique du pays, il faut prendre des mesures pour stabiliser la situation sur les divers marchés.

L’immobilier est certainement l’une des sphères les plus importantes, puisqu’elle touche la population en entier.

D’ailleurs, plusieurs experts ont déjà fait des analyses et des prévisions quant à l’évolution du prix des propriétés et du nombre de ventes au cours de 2020 et 2021.

Une récession économique est à prévoir, et les prix des maisons pourraient baisser de 8-19%

Le chômage est en hausse, la chute du revenu des ménages, l’arrêt de l’immigration, la dégringolade du prix du pétrole et le repli des ventes de constructions neuves annoncent inévitablement une récession économique au Canada.

D’ailleurs, plusieurs experts affirment que l’on assistera à une récession économique historique, et que cela aura un impact dans la prochaine année sur les prix et valeurs en immobiliers.

Selon la SCHL, les prix des maisons pourraient baisser de 8-19% au cours des 12 prochains mois, une baisse assez drastique, mais temporaire, avant que le marché ne reprenne de la vigueur au milieu de 2021.

Le nombre de ventes de maisons au pays pourrait également être affecté. La SCHL prévoit potentiellement une baisse de 19-29% par rapport à la situation avant la pandémie. C’est une baisse assez importante.

De plus, l’incertitude sur les marchés de l’emploi s’est accentuée. La SCHL a donc décidé d’agir afin d’être plus sévère pour consentir des prêts hypothécaires au Canada.

Incertitude économique au Canada : La SCHL met en place de nouveaux critères d’admissibilité !

Acheter une maison au Canada en 2020-2021 sera certainement plus difficile qu’avant, surtout pour les premiers acheteurs !

La Société canadienne d’hypothèque et de logement a annoncé en juin 2020 qu’elle resserrait ses critères d’admissibilité, ce qui touche tous les prêts hypothécaires assurés (moins de 20% de mise de fonds).

Voici quelles sont les nouvelles règles qui entrent en vigueur le 1^er juillet 2020 partout au Canada :

1. Les deux principaux ratios d’endettement, soit l’Amortissement brut de la dette (ABD) et l’Amortissement total de la dette (ATD) seront limités aux exigences standards de 35% et 42%.
2. Vous devrez avoir un pointage de crédit minimal de 680 points pour être admissible à un prêt assuré par la SCHL.
3. Les diverses sources de mises de fonds non traditionnelles qui augmentent l’endettement ne seront maintenant plus acceptées.

Comme vous pouvez le comprendre, ces modifications auront un impact important sur le nombre de demandes qui seront traitées et acceptées lors des prochains mois. La quantité d’acheteurs qui obtenaient des approbations en étant à la limite permise était importante.

La SCHL vise ainsi à minimiser les risques sur les marchés immobiliers, en limitant les acheteurs ayant une situation financière précaire.

Si vous n’avez pas tout à fait compris en quoi consistaient ces 3 critères, nous allons vous expliquer un peu plus en détail en quoi ils consistent ici-bas. Vous pouvez également remplir notre formulaire pour parler avec un courtier hypothécaire dans votre région, lequel prendra le temps de répondre à toutes vos questions.

Acheter une première maison sera beaucoup plus difficile : explication des nouveaux critères

La Société canadienne d’hypothèque et de logement a certainement resserré la vis, mais faisant le point sur ce que veulent dire les nouvelles règles mises en place.

Les ratios d’endettement (ABD + ATD) : lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur va calculer ce qu’on appelle vos ratios d’endettement. L’amortissement brut de la dette (ABD) consiste à diviser votre paiement hypothécaire + taxes municipales + frais de chauffage par votre revenu brut. Le ratio obtenu ne doit pas dépasser 35%. L’amortissement total de la dette (ATD) consiste à diviser l’ABD + toutes vos autres sources de dettes par votre revenu brut. Ce ratio ne doit pas dépasser 42%. Ces ratios existaient déjà, mais la SCHL va les faire respecter avec beaucoup plus de rigueur désormais.

Cote de crédit minimale : à partir du 1^er juillet 2020, le pointage de crédit minimal pour être admissible à une hypothèque assurée par la SCHL va passer de 600 à 680 points. C’est un changement qui semble mineur, mais qui va avoir des conséquences majeures. Il vous faudra donc avoir un meilleur dossier de crédit pour obtenir votre prêt.

Sources de mise de fonds : si vous comptez utiliser une source de mise de fonds non traditionnelle (autre qu’argent comptant), il faudra parler avec votre prêteur pour voir si elle est admissible. La SCHL affirme qu’elle refusera les mises de fonds non traditionnelles faisant augmenter l’endettement, comme les mises de fonds provenant de prêts, etc. Informez-vous auprès d’un courtier hypothécaire professionnel pour tous les détails.

Source image: Société canadienne d’hypothèque et de logement

Nouvelles règles de financement : Seuls les prêts assurés avec moins de 20% de mise de fonds sont concernés

L’annonce qui a été faite par la SCHL concerne les prêts hypothécaires assurés qui passent par son institution, ce qui veut dire toutes les demandes de prêts où l’acheteur a moins de 20% en mise de fonds.

Si vous prévoyez acheter avec 20% ou plus, ces changements ne devraient pas vous affecter. Cela ne veut pas dire que les banques et institutions financières n’ont pas modifié leurs propres critères d’admissibilité à l’interne.

Cela veut simplement dire que vous n’êtes pas assujettis aux règles de la SCHL. C’est là qu’on voit l’importance de parler avec un expert, car certaines stratégies pourraient optimiser vos chances d’avoir du financement pour votre projet !

Les taux hypothécaires quant à eux sont encore plus bas que jamais, c’est le temps d’en profiter !

Tandis que les conditions de financement se resserrent, les taux hypothécaires quant à eux sont plus bas que jamais.

Durant la pandémie, la Banque du Canada a baissé son taux directeur de 1,75% à 0,25%. Les taux sur le marché actuellement sont très avantageux. Si votre projet d’achat ou de refinancement approche, c’est le temps de magasiner.

On retrouve en date du 11 juin 2020 sur le marché des taux hypothécaires à 2,35% et de multiples offres sous la barre des 3% en taux fixe.

Si vous êtes à la recherche du meilleur taux, magasiner avec un courtier hypothécaire pourrait être dans votre avantage !

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