Hypothécaire
Pour Achat, Pré Autorisation, Renouvellement, Investissement et+
Pour Achat, Pré Autorisation, Renouvellement, Investissement et+
Comparez +20 Institutions financières avec 1 seule demande en 2 minutes!
Que ce soit pour un achat, un renouvellement ou une pré-autorisation, un courtier hypothécaire peut vous aider à obtenir le meilleur prêt au meilleur taux, selon vos critères et vos besoins.
Comparez +20 Banques en 1 seule demande pour votre prêt!
Remplissez le formulaire ci-dessous et un Courtier Hypothécaire de votre région vous contactera rapidement pour vous aider à trouver la meilleure offre possible.
Endosser un prêt hypothécaire - Comment ça marche ?
La banque a refusé de vous accorder du financement et vous souhaitez trouver quelqu’un pour endosser votre prêt hypothécaire ?
L’un de vos enfants souhaite acheter une maison et vous désirez l’aider en cosignant son prêt en tant qu’endosseur pour augmenter sa capacité d’emprunt ?
Endosser un prêt hypothécaire est une stratégie qui existe au Québec, et qui vient avec des avantages, mais aussi des risques importants.
Il est important de comprendre parfaitement les implications reliées à un endossement, car la personne qui accepte de cosigner avec l’emprunteur risque non seulement son nom, mais aussi ses finances.
- Dans cet article, nous allons passer en revue tout ce qu’il faut savoir au sujet de l’endossement d’un prêt hypothécaire au Québec.
Pourquoi une banque peut-elle refuser d’accorder un prêt ?
Lorsqu’une personne souhaite acheter une maison, un condo, un jumelé ou tout autre type de propriété, il faut passer par la banque pour contracter un prêt hypothécaire.
Cependant, la banque n’accepte pas de prêter de l’argent à n’importe qui. Elle a des critères stricts, et elle utilise des ratios précis pour déterminer la capacité d’emprunt d’un emprunteur.
Quelles sont les raisons qui peuvent faire en sorte qu’une banque refuse d’accorder un prêt hypothécaire à un client ? En voici quelques exemples :
- Sa mise de fonds n’est pas suffisante pour le prix de la propriété
- Ses revenus sont insuffisants pour emprunter
- Sa cote de crédit et ses antécédents ne sont pas assez bons
- L’emprunteur a fait faillite dans le passé
- Les antécédents d’utilisation de crédit sont inexistants (étudiant, nouvel immigrant, etc.)
- L’emprunteur a de bons revenus, mais trop de dettes
- L’emprunteur a de bons revenus, mais trop de dettes
C’est d’ailleurs lors d’un tel refus qu’un emprunteur peut vouloir se tourner vers l’endossement.
Il devra alors trouver une personne de confiance qui acceptera d’endosser et de cosigner le prêt. Mais comment est-ce que ça fonctionne exactement ?
Comment fonctionne un endossement hypothécaire au Québec ?
Quand une personne n’est pas en mesure d’emprunter par elle-même un prêt hypothécaire, elle peut se tourner vers une autre personne et lui demander d’agir comme « endosseur » ou « cosignataire ».
Voici comment cela fonctionne :
1) L’emprunteur doit trouver une personne de confiance
Tout d’abord, l’emprunteur doit trouver une personne qui accepte d’endosser son prêt. C’est une chose plus facile à dire qu’à faire. En règle générale, seuls des membres d’une même famille acceptent d’endosser un proche. On n’endosse pas un inconnu ou une connaissance. Il faut donc qu’il y ait une relation de confiance. C’est souvent le cas lorsque des parents veulent aider leur enfant à acheter sa première propriété.
2) L’endosseur/cosignataire présente sa situation financière au prêteur
L’endosseur qui accepte de cosigner doit alors présenter sa situation financière complète au prêteur, incluant ses preuves de revenus, ses dettes actuelles, son historique de crédit, et plus encore. La banque peut alors voir le profil de la personne qui partagera le risque du prêt.
3) La capacité d’emprunt de l’emprunteur est ajustée pour tenir compte des revenus de l’endosseur
Une fois qu’elle aura tous les documents en main, la banque pourra calculer la capacité d’emprunt de l’endosseur, et l’additionner à celle de l’emprunteur. Par exemple, si l’emprunteur avait une capacité d’emprunt de 200 000$, et l’endosseur 310 000$, ils pourraient emprunter ensemble 510 000$. De plus, le calcul des ratios d’endettement se fera sur les revenus des deux, et le risque de défaut de paiement est minimisé.
4) Pour la banque, la présence de l’endosseur réduit le risque
Non seulement la présence de l’endosseur permet d’augmenter la capacité d’emprunt, mais cela vient également rassurer le prêteur. Pourquoi ? Parce qu’en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, la banque peut alors se tourner contre ce dernier, ou contre l’endosseur. Ses chances de récupérer son argent et de minimiser ses pertes sont donc meilleures.
Endosseur – Les risques à comprendre avant de signer
Le fait d’agir en tant qu’endosseur n’est pas à prendre à la légère. Lorsque vous acceptez de cosigner un prêt, vous devez responsable de celui-ci au même titre que l’emprunteur.
Si l’emprunteur cesse de faire ses paiements, la banque peut décider de se retourner contre vous pour se faire payer.
Le principal risque lors d’un endossement est qu’il y ait un défaut de paiement de la part de l’emprunteur, et que celui-ci soit insolvable.
La banque va alors automatiquement se tourner vers l’endosseur afin de récupérer les sommes dues. Cela peut prendre différentes formes :
- Saisie du salaire
- Saisie de biens
- Saisie du bien immobilier
La banque peut donc saisir directement la paie de l’endosseur, certains de ses biens mobiliers, ou encore directement la propriété sous forme de reprise de finance.
Dans tous les cas, cela vient avec des conséquences financières importantes pour l’endosseur, et un cela entache son dossier de crédit.
La relation de confiance doit être solide entre l’emprunteur et l’endosseur
L’enjeu principal avec tous les dossiers d’endossement est la relation humaine qui existe entre l’emprunteur et l’endosseur.
Il doit absolument exister une relation de confiance entre les deux, car en cas de problème, cela peut créer d’importantes frictions.
Les deux parties doivent établir et mettre au clair tous les scénarios possibles dès le départ.
Généralement, ce sont les parents qui souhaitent aider leurs enfants qui vont procéder à un « endossement ».
En investissement immobilier, un endosseur peut venir financer un projet avec un emprunteur, mais cela prendra plus la forme d’un partenariat avec un partage des profits.
Il faut que l’endosseur ait confiance en les capacités de l’emprunteur a honorer ses paiements et à assumer ses responsabilités. Il peut d’ailleurs même s’agir d’un endossement dans le cadre d’une transaction entre membres d’une même famille, comme lorsque les parents vendent leur maison à un de leurs enfants.
Qu’arrive-t-il si l’emprunteur n’est plus en mesure de faire ses paiements ?
L’endosseur devient responsable du prêt, et comme mentionné précédemment, la banque peut revenir contre lui pour se faire payer.
Différentes options s’offrent alors à l’endosseur :
- Payer les montants dus et garder la propriété
- Payer les montants dus puis vendre la propriété
- Prendre une entente avec la banque
- Remettre la propriété au prêteur
La banque peut quant à elle réaliser une saisie de biens, de salaire ou de la propriété, comme mentionné plus tôt. Il est important pour l’emprunteur de faire de transparence et d’avertir l’endosseur avant que les défauts de paiement se produisent pour trouver des solutions.
Cosigner et endosser un prêt : cela impacte votre endettement !
Lorsqu’un endosseur se fait demander de cosigner un prêt hypothécaire, c’est généralement parce que ses finances sont bonnes.
L’endosseur doit alors comprendre que le fait d’endosser un prêt vient affecter sa capacité d’emprunt, ainsi que son dossier de crédit.
Impact sur votre capacité d’emprunt et crédit
Pourquoi ? Parce qu’il devient responsable de la dette, donc cela compte comme un « emprunt » pour l’endosseur. S’il veut emprunter par la suite, cette dette va le suivre. La cote de crédit va aussi être impactée, car le fait d’endosser compte comme une demande de crédit.
Besoin de conseils pour le financement d’une propriété ? Parlez avec un courtier hypothécaire !
Vous avez besoin de conseils concernant le financement d’une propriété au Québec ?
Les courtiers hypothécaires sont des professionnels 100% indépendants des banques qui peuvent répondre à toutes vos questions.
Leurs services sont 100% gratuits, puisqu’ils sont payés par les banques, peu importe celle que vous choisissez.
- Remplissez notre formulaire gratuit pour parler avec un courtier hypothécaire dans votre secteur !
Celui-ci pourra répondre à toutes vos questions en lien avec l’endossement, les meilleurs produits et pourra même comparer les taux de plus de 20 prêteurs différents.
Comparez +20 Banques en 1 seule demande pour votre prêt!
« * » indique les champs nécessaires
Types d’hypothèque
- Hypothèque conventionnelle
- Hypothèque fermée
- Hypothèque ouverte
- Hypothèque subsidiaire
- Refinancement hypothécaire
- Pré-approbation hypothécaire
- Renouvellement hypothécaire
- Assurance hypothécaire
Courtiers hypothécaires
1 (438) 500-1016
1 (581) 701-5525
SoumissionsPretHypothécaire.ca n’est pas un Courtier Hypothécaire ni une institution financière, mais une plateforme web qui met en contact les utilisateurs voulant un prêt avec les courtiers hypothécaires.