Le transfert de votre hypothèque vers votre nouvelle demeure ou le portage de votre prêt hypothécaire à l’acheteur de votre maison n’aura plus de secret pour vous. Pourquoi transférer votre hypothèque? Pouvez-vous emprunter davantage? Quels sont les pour et les contres? Comment limiter les risques?

Nous vous fournissons les réponses à toutes les questions que vous pourriez avoir à propos du transfert hypothécaire.

En effet, il arrive qu’il puisse être avantageux de conserver son hypothèque actuelle lorsque vous changez de propriété. De plus, votre acheteur pourrait être intéressé à reprendre votre hypothèque si celle-ci a des meilleures conditions que celle qu’il pourrait obtenir actuellement.

Ça peut sembler un peu complexe comme processus, mais rassurez-vous, c’est beaucoup moins pire qu’il n’y parait.

Si, une fois votre lecture complétée, vous trouvez le principe intéressant et désirez l’utiliser, vous pouvez simplement remplir notre formulaire pour entrer en contact avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires. Celui-ci se fera un plaisir d’analyser la situation avec vous afin de voir si un transfert hypothécaire est possible ET avantageux pour vous.

6 questions & réponses sur le transfert d’un prêt hypothécaire à une autre résidence

Saviez-vous que dans plusieurs des cas, les acheteurs de première maison déménagent dans une nouvelle demeure avant la fin du terme de cinq (5) ans de leur emprunt hypothécaire? En moyenne, ces premiers acheteurs rompent leur contrat hypothécaire au bout de 3.5 ans et doivent assumer les frais des pénalités inhérents.

Une solution existe cependant : le transfert de votre hypothèque, aussi appelé le portage de votre prêt hypothécaire

Qu’est-ce que transférer une hypothèque veut dire?

Il s’agit du portage, ou du transfert de votre prêt hypothécaire (taux d’intérêt, modalités de paiement…) lié à la propriété que vous quittez vers la nouvelle demeure achetée.

Vous conservez donc les conditions de votre hypothèque actuelle et les appliquez sur votre nouvelle propriété. C’est une situation avantageuse lorsque vos conditions actuelles de financement sont meilleures que celles que vous pourriez obtenir en obtenant un nouveau financement sur le marché.

Vous conservez ainsi le même taux d’intérêt, la même période d’amortissement, le même produit, mais sur une nouvelle propriété.

Est-il toujours possible de transférer votre prêt hypothécaire?

Non!

Ce ne sont pas tous les prêteurs qui offrent ce service. En conséquence, s’il y a le moindre doute que vous ayez à déménager pendant la période de remboursement de votre hypothèque, il est très important de demander à votre courtier hypothécaire, si votre prêteur permet le transfert de votre prêt si le besoin se présente.

Si vous considérez possiblement déménager et que votre banque actuelle n’offre pas le transfert hypothécaire, afin d’éviter des pénalités associées à un remboursement anticipé, nous vous recommandons de choisir une hypothèque ouverte.

L’avantage d’une telle hypothèque est qu’elle vous permet de rembourser le solde de celle-ci au complet sans pénalité avant son terme. Si vous songez à vendre bientôt, nous vous suggérons de prendre ce produit, qui vous fera économiser plusieurs milliers de dollars en pénalité autrement.

Pourquoi vouloir transférer votre prêt hypothécaire?

Si le taux d’intérêt hypothécaire que vous avez obtenu lors de l’achat de la maison que vous vendez est avantageux, vous voudrez assurément le transférer à votre nouvelle résidence.

Par contre, si le taux d’intérêt actuel est moins élevé que celui que vous payez actuellement, le portage de votre prêt hypothécaire vers votre nouvelle demeure ne vous intéressera probablement pas.

Attention! Il vous faudra cependant prendre en considération les frais liés aux pénalités inhérentes au bris de votre contrat hypothécaire.

Que faire si un prêt plus important que votre solde est requis?

Généralement, lorsque vous achetez une nouvelle maison, vous devez souscrire un prêt d’un montant plus élevé que le solde de votre hypothèque actuelle. Si telle est votre situation, votre prêteur vous offrira probablement de faire une moyenne raisonnable entre le taux d’intérêt lié à votre prêt hypothécaire existant et celui lié au prêt auquel vous souscrivez.

Il s’agit en fait d’un mélange des deux (2) taux d’intérêt avec une extension du prêt hypothécaire.

Mise en situation

• Vous avez un solde hypothécaire de 125 000 $
• Taux d’intérêt lié à ce prêt : 3 % (c’est ce que vous payez actuellement)
• Coût d’achat de votre nouvelle demeure : 175 000 $
• Taux actuel du marché : 4 %

Conséquemment, la moyenne pondérée des taux d’intérêt (mélange et extension) offerte par votre prêteur se situerait aux alentours de 3.32 % pour votre prêt hypothécaire.

Est-ce que tous les transferts hypothécaires sont assortis des mêmes clauses?

Non

En fait, ce qui différencie les clauses liées au portage d’un prêt hypothécaire chez les différents prêteurs touche majoritairement le temps accordé pour effectuer le transfert de votre prêt hypothécaire.

Si certains prêteurs vous autorisent 30 jours (délai qui peut s’avérer restreint), d’autres vous accorderont 120 jours. Ce dernier délai est préférable pour vous donner le temps de procéder à toutes les démarches associées à la vente/achat de vos demeures.

Quoi faire si votre prêt n’est pas portable et que vous devez déménager?

Vous devrez payer la pénalité prévue à votre contrat relativement à la résiliation de votre prêt hypothécaire.

Si votre taux d’intérêt est variable, votre pénalité représentera trois (3) mois d’intérêt.

Si votre taux d’intérêt est fixe, le montant de votre pénalité équivaudra à trois (3) mois de l’intérêt le plus important ou au différentiel entre les taux d’intérêt.

Le versement obligatoire de milliers de dollars de frais de pénalité est la raison pour laquelle il vaut mieux vous assurer, lorsque vous souscrivez une nouvelle hypothèque, que votre prêteur vous accorde la possibilité de transférer votre prêt hypothécaire à votre nouveau lieu de résidence. Cette option doit être inscrite dans votre contrat hypothécaire.

Personne ne peut prévoir l’avenir. Lors de l’achat de votre nouvelle maison, peut-être avez-vous l’intention d’y demeurer à long terme, mais comment évolueront votre carrière, votre rapport avec le copropriétaire, vos enfants, etc.?

Il est normal que la nécessité de transférer votre prêt hypothécaire ne soit pas prévue d’emblée lorsque vous souscrivez votre contrat, mais la possibilité de procéder à un transfert hypothécaire peut vous faire économiser des milliers de dollars.

Demander à votre courtier hypothécaire si l’hypothèque qu’il vous propose est portable vers une nouvelle demeure.

Pour joindre les courtiers hypothécaires certifiés et reconnus, partenaires de Soumissions Prêt Hypothécaire, notre plateforme numérique de demande de soumissions en ligne, il vous suffit de remplir gratuitement le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page.

En peu de temps, le meilleur courtier hypothécaire de votre région vous proposera ses services pour vous présenter la soumission du prêteur convenant le mieux à votre situation et votre budget.

Le portage de votre prêt hypothécaire à votre nouvel acheteur

Si votre prêt hypothécaire n’est pas transférable vers votre nouvelle demeure, il est aussi possible de le porter vers votre nouvel acheteur. Ainsi, ce dernier prend votre hypothèque en charge selon les modalités et conditions en cours et assume vos paiements.

Les avantages & les inconvénients d’un transfert hypothécaire vers l’acheteur

Les avantages d’un transfert hypothécaire entre personnes

Votre acheteur pourra économiser sur ses versements mensuels si le taux d’intérêt du marché est actuellement plus important.

Par exemple :

• Vous avez un solde hypothécaire de 200 000 $
• Taux d’intérêt lié à ce prêt : 2.89 %
• Il vous reste 4 ans à un terme de 5 ans
• Vos paiements actuels sont de 935.24 $
• Taux actuel du marché : 4 %
• Les paiements mensuels de votre acheteur seraient de 1050.96 $

Votre acheteur pourrait économiser 115.72 $/mois pendant 4 ans.

Par conséquent, un acheteur pourrait se montrer intéressé par l’achat de votre maison plus rapidement.

De plus, l’acheteur économise sur les frais de notaire, car aucun contrat hypothécaire n’est requis.

Vous évitez les pénalités pour remboursement anticipé.

Excellente solution pour un transfert entre les membres d’une même famille.

Les désavantages de transférer un prêt hypothécaire entre personnes

La responsabilité du paiement de votre prêt hypothécaire vous incombe tant et aussi longtemps que ce dernier n’est pas complètement acquitté.

Ainsi, si votre acheteur cesse de verser les mensualités liées à votre contrat hypothécaire, vous devrez prendre les paiements en charge, même si la maison ne vous appartient plus.

De plus, si la demeure est revendue à de multiples reprises et que chaque propriétaire a transféré le prêt hypothécaire au suivant, si le dernier possesseur ne paie pas l’hypothèque, la banque pourrait vous réclamer une partie des versements, plus les frais.

Plusieurs prêteurs n’accepteront le portage de votre prêt hypothécaire que si le taux d’intérêt est fixe.

Le prêteur doit accepter la demande de prêt hypothécaire de votre acheteur, et ce, même si vous demeurez responsable du versement des paiements.

Le montant de l’hypothèque et, par conséquent, de la mise de fonds doit être respecté par l’acheteur. Il ne pourra pas investir plus (ou moins).

Votre zone de tolérance au risque doit être suffisante pour que vous laissiez un pur inconnu rembourser votre hypothèque pendant toute la durée de la période d’amortissement prévue au contrat (entre 20 et 30 ans généralement).

Rappelez-vous : votre courtier hypothécaire est un professionnel formé et encadré par l’OACIQ.  En raison de son expertise, il est votre meilleure ressource pour vous seconder dans vos démarches et vous donner l’heure juste concernant les risques encourus par un transfert de prêt hypothécaire entre personnes

N’hésitez pas à remplir gratuitement le formulaire de demande de soumissions en ligne qui est sur cette page pour trouver le meilleur taux hypothécaire en 2021 pour vous avec un courtier hypothécaire de votre région.

Trucs pour limiter les risques liés au transfert hypothécaire au nouvel acheteur

Si un transfert hypothécaire entre personnes vous semble une avenue intéressante, vous pouvez réduire les risques qui se rattachent cette solution.

Il est probable qu’un avis écrit stipulant que votre prêteur ou votre institution financière accepte de vous dégager de votre dette hypothécaire puisse vous être fourni si l’acheteur est un prospect sérieux. Tentez le coup! Si votre prêteur accède à votre demande, gardez cette lettre dans un endroit sécurisé.

Il est aussi possible d’insérer une clause à votre contrat de vente stipulant qu’à la fin du terme hypothécaire, votre acquéreur devra avoir les capacités financières pour contracter son propre prêt et vous dégager de votre dette hypothécaire. Cette condition n’est toutefois pas garantie.

Votre contrat de vente devrait inclure la mention que votre acheteur doit vous dégager de votre dette hypothécaire avant de vendre la maison à son tour.

Votre prêteur peut aussi vous être utile en élevant le montant de votre hypothèque. Il vaut la peine de vous informer.

Si un déménagement ou d’autres changements impromptus surviennent avant l’expiration de votre terme hypothécaire, n’hésitez pas à considérer, avec votre courtier hypothécaire, le transfert de votre prêt hypothécaire vers votre nouvelle demeure ou vers votre futur acheteur.

Aussi, saviez-vous qu’il est possible de faire garantir votre taux hypothécaire pour une période allant jusqu’à 120 jours avant la signature de l’hypothèque?

Évaluez, avec votre expert en prêt hypothécaire, le coût des pénalités encourues par la rupture de votre hypothèque actuelle et combien vous économiseriez en procédant à un transfert d’hypothèque, afin de conserver votre taux d’intérêt actuel.

Sauvez de l’argent maintenant grâce à un transfert de votre prêt hypothécaire

Pourquoi devriez-vous payer des pénalités en transférant votre hypothèque avant terme?

Il est parfois parfaitement possible de conserver le même taux d’intérêt et même, d’emprunter plus.

Faites appel à un courtier hypothécaire partenaire de Soumissions Prêt Hypothécaire pour vous accompagner dans votre démarche de transfert hypothécaire en tant que vendeur, mais aussi en tant qu’acheteur.

Les courtiers hypothécaires chevronnés qui se sont joints à notre plateforme numérique de comparaison de soumissions (et de prix) en ligne sont triés sur le volet selon de rigoureux critères de sélection : certification, assurance responsabilité professionnelle, nombreuses années d’expérience, respect des obligations relatives au code de déontologie, etc.

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