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Hausse de taux directeur : quoi faire avec son hypothèque en temps de crise ?
Le marché immobilier du Québec a connu des records durant la période de pandémie. D’ailleurs, ce phénomène est expliqué par :
- Bas taux d’intérêt
- Augmentation du pouvoir d’achat
- Augmentation de la valeur des propriétés sur l’ensemble du territoire québécois
Toutefois, 2022 est bien loin de suivre la même courbe ! L’année en cours est plutôt caractérisée par un ralentissement qui ne cesse de s’intensifier. Causés par la diminution du pouvoir du pouvoir d’achat et par l’augmentation des taux d’intérêt, les prix de vente et le nombre de ventes de propriétés sont à la baisse.
Une tendance qui mérite d’être étudiée !
L’investissement immobilier est l’un des achats les plus importants que vous avez à faire dans votre vie. Dans la majorité des cas, vous avez recours au prêt hypothécaire pour couvrir en grande partie le prix d’achat.
À part le remboursement en capital, le taux d’intérêt représente une partie importante des versements hypothécaires. Une variation de ce taux affecte directement le ratio de remboursement en capital et de paiement d’intérêt. C’est pourquoi il est important de comprendre de quelle manière est affecté le taux d’intérêt hypothécaire.
La raison principale : les variations du taux directeur !
Les hausses du taux directeur vous préoccupent et vous vous demandez quoi faire avec votre hypothèque ? Permettez-nous de vous éclairer sur le sujet.
Le marché hypothécaire du Québec : comprendre la situation actuelle
La Banque du Canada entreprend des démarches visant à réduire la montée inflationniste. Pour des raisons hors de notre contrôle, le niveau d’inflation bat des records en atteignant des sommets qui n’avaient pas été vus en 40 ans.
Ces démarches expliquent la plus récente annonce du 7 septembre dernier mentionnant la hausse du taux directeur de 0.75%, pour se retrouver à un taux de 3.25%. Il s’agit de la cinquième augmentation consécutive depuis le début de l’année 2022.
Malheureusement pour les propriétaires de maison, ce n’est pas sur le pont de dérougir !
Voici un tableau présentant les annonces des hausses du taux directeur du Canada depuis le début de l’année 2022 :
Date des annonces | Variation du taux | Taux directeur (%) |
26 janvier 2022 | – | 0.25 |
2 mars 2022 | +0.25 | 0.50 |
13 avril 2022 | +0.5 | 1.00 |
1 juin 2022 | +0.5 | 1.50 |
13 juillet 2022 | +1 | 2.50 |
7 septembre 2022 | +0.75 | 3.25 |
26 octobre 2022 | ? | ? |
7 décembre 2022 | ? | ? |
La hausse importante du taux directeur engendre à son tour la hausse des taux préférentiels des institutions financières. Cela a pour effet de faire bondir le coût de financement des prêteurs.
Ce n’est pas terminé, il y a encore beaucoup de travail à faire pour stabiliser l’économie. La Banque du Canada prévoit ainsi des hausses jusqu’à la fin de l’année 2022.
Évidemment, il y a de quoi se poser des questions !
L’impact sur les taux hypothécaires, un coup dur pour le portefeuille !
Pour une hypothèque d’une valeur de 450 000$, les hausses engendrées depuis le début de l’année ont créé une augmentation du versement mensuel de près de 600$.
Un montant considérable à acquitter pour plusieurs familles québécoises !
Que vous soyez en situation de financement ou de refinancement de votre propriété, il est difficile de savoir vers quel produit vous tourner.
Dans le but de prendre une bonne décision, il est primordial de comprendre les différents types de produits hypothécaires disponibles sur le marché.
Voici les nombreuses conditions et caractéristiques de l’hypothèque :
Taux fixe : Taux d’intérêt hypothécaire stable durant toute la durée du terme.
Taux variable : Taux d’intérêt s’ajustant au marché. Le versement peut être fixe ou variable. Le taux variable est plus risqué, car votre capacité de paiement mensuel est directement affectée.
Taux mixte : Taux d’intérêt variable comprenant un taux plafonné. L’hypothèque peut être divisée en tranches hypothécaires, dont chacune possède ses propres conditions.
Fermé : Aucune négociation possible avant la fin du terme.
Ouvert : Négociation possible avant la fin du terme sans avoir à payer de pénalité.
Convertible : Modification possible de la nature de votre prêt hypothécaire.
Remboursement anticipé : Rembourser en partie ou en totalité le montant emprunté pour l’achat d’une propriété. Ce remboursement n’engendre pas de frais de pénalité.
Transférable : Possibilité de transférer votre prêt d’une propriété à une autre.
Pénalité d’annulation : Montant à débourser suite à l’annulation de votre prêt hypothécaire.
Terme : Durée à la suite de laquelle vous devez renégocier votre prêt.
Période d’amortissement : Période de remboursement total de votre prêt hypothécaire comprenant le capital et l’intérêt.
Dans un marché aussi incertain, il est conseillé de choisir un produit hypothécaire qui correspond à votre situation personnelle, qui vous protège contre les hausses importantes et qui vous permet d’effectuer des modifications sans avoir à débourser de frais astronomiques.
Il est important de pouvoir adapter votre hypothèque au marché ainsi qu’à votre situation financière.
Quoi faire avec son hypothèque en temps de crise au Québec ?
La première chose à faire est de ne pas prendre de décision précipitée. Gardez la tête froide froide, il est inutile de paniquer.
Le meilleur moyen de réagir est d’aller voir un spécialiste du domaine, c’est-à-dire, le courtier hypothécaire. Il vous accompagne en :
#1. Analysant votre hypothèque et votre situation personnelle
#2. Analysant les possibilités de modifications
#3. Trouvant un nouveau produit hypothécaire parmi une multitude de prêteurs
Le courtier hypothécaire vous sert de guide afin de minimiser les impacts négatifs de l’augmentation du taux directeur.
Les avantages de consulter un expert hypothécaire sont nombreux :
- Connaissance du marché hypothécaire
- Expertise
- Comparaison des produits hypothécaires parmi plus de 20 institutions financières
- Protège votre cote de crédit
- Offre des services gratuits
Le meilleur prêt hypothécaire pour vous ne l’est sans doute pas pour votre voisin. Ne vous fiez pas sur les propos populaires et l’expérience des autres pour apporter des changements à votre hypothèque.
Les scénarios hypothécaires sont multiples, il n’existe pas de formule gagnante s’appliquant à tous. Pour certains, le mieux est de :
- Convertir l’hypothèque
- Opter pour un taux variable plafonné
- Choisir un taux fixe pour éliminer la volatilité
- Patienter jusqu’au prochain renouvellement
Les possibilités sont infinies, basez-vous sur vos finances et vos projets personnels pour prendre une décision.
Informez-vous sur les taux hypothécaires courants !
Avant d’apporter quelques changements que ce soit à votre hypothèque ou à vos projets immobiliers, nous vous montrons un aperçu des taux préférentiels ainsi que des taux hypothécaires en vigueur.
Voici les taux préférentiels de quelques institutions financières au Québec en date du 14 septembre 2022 :
Institution financière | Taux préférentiel |
Desjardins | 5.45% |
Banque de Montréal | 5.45% |
Banque Nationale | 5.45% |
Banque TD | 5.60% |
Banque CIBC | 5.45% |
Banque HSBC | 5.45% |
Banque Manuvie | 5.45% |
*Les taux affichés sont à titre indicatif et sujets à changement sans préavis.*
Voici les taux d’intérêt hypothécaires offerts en date du 14 septembre 2022 :
Banque | Prêt hypothécaire | Terme | Taux d’intérêt |
Desjardins | Fermé taux fixe | 5 ans | 5.39% |
Banque de Montréal | Fermé taux fixe | 5 ans | 5.34% |
Banque Nationale | Fermé taux fixe | 5 ans | 5.39% |
Banque TD | Ouvert taux fixe | 1 an | 6.25% |
Banque CIBC | Fermé taux fixe convertible | 6 mois | 4.75% |
Banque HSBC | Fermé taux fixe | 2 ans | 5.27% |
Banque Manuvie | Fermé taux fixe | 1 an | 4.79% |
Desjardins | Fermé taux variable | 5 ans | 5.15% |
Banque de Montréal | Fermé taux variable | 5 ans | 5.20% |
Banque Nationale | Fermé taux variable | 5 ans | 5.15% |
Banque TD | Fermé taux variable | 5 ans | 5.10% |
Banque CIBC | Remboursable taux variable | 5 ans | 8.75% |
Banque HSBC | Fermé taux variable | 5 ans | 4.94% |
Banque Manuvie | Ouvert taux variable | 5 ans | 6.45% |
*Les taux affichés sont à titre indicatif et sujets à changement sans préavis.*
Lorsque la situation économique est ébranlée, le but du prêteur est de se couvrir contre le risque de non-paiement. C’est pourquoi les taux d’intérêt des prêts hypothécaires augmentent.
Certaines caractéristiques permettent toutefois de rassurer le prêteur et augmentent vos chances d’obtenir un meilleur taux.
- Une bonne cote de crédit permet de rassurer la banque en lui démontrant votre historique de “bon payeur”.
- Un historique d’emploi démontre une stabilité au niveau de l’entrée d’argent.
- De l’épargne vous protège contre les imprévus et les hausses de paiements.
- De bons ratios d’endettement démontrent votre capacité de paiement.
Demandez conseil à un courtier hypothécaire de votre région !
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