Les pires taux hypothécaires de l'histoire (1930-2023) au CanadaSoumissionsPretHypothécaire.ca
Category Prévisions et statistiques
15 août 2023,
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Avons-nous présentement les pires taux hypothécaires pour acheter une maison depuis des décennies ?

Avec une hausse autant drastique des taux d’intérêt, on peut certainement se le demander. Après tout, la Banque du Canada avait promis en 2021 de conserver les taux d’intérêt à un faible niveau pendant encore de nombreuses années.

Prochaine chose qu’on sait, les taux ont augmenté sans arrêt en 2022 et 2023, faisant passer le taux directeur de 0,25% à 5,00%.

Bien que le marché hypothécaire soit aujourd’hui très élevé, il est toujours intéressant de se comparer dans le temps avec d’autres périodes de l’histoire du Canada.

  • Dans cet article, nous vous présentons les années où il y a eu les pires taux hypothécaires de l’histoire au Canada, ainsi qu’un historique global des taux d’intérêt, et les prévisions hypothécaires pour les prochaines années.
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Historique du Taux Directeur de la Banque du Canada entre 1930 et 2023

La première donnée qu’il faut consulter pour avoir un portrait global de l’évolution des taux d’intérêt au Canada, c’est le graphique du Taux de financement à un jour et du taux préférentiel.

Ce graphique vous présente l’évolution de ces deux taux. Le taux du financement à un jour, aussi connu sous le nom de Taux directeur, est l’outil #1 de gestion des taux d’intérêt au Canada. 

  • En orange, vous pouvez voir l’évolution du taux préférentiel.
  • En bleu, vous pouvez voir l’évolution du taux de financement à un jour de la Banque du Canada.

Comme vous pouvez le voir, après une période de très forte stabilité entre 1930 et 1955, le marché a connu certaines turbulences entre 1955 et 1975. Voici ce qu’il faut retenir sur la suite :

  • On constate une très haute volatilité des taux entre 1955 et 1975.
  • La pire hausse de taux hypothécaire de l’histoire est survenue entre 1978 et 1981, avec un taux de financement à un jour atteignant un somme de 20,78%.
  • Une baisse autant drastique est survenue en 1982, suivie de hausse et de baisses successives jusqu’en 1990, pour atteindre 12,00% de taux de financement à un jour.
  • De 1990 à 2000, le taux directeur est passé de près de 12,00% à 4,75%.
  • De 2000 à 2005, le taux directeur a encore diminué pour atteindre 2,50%, puis a augmenté à 4,50% en 2007.
  • En 2008, avec la crise économique, les taux se sont effondrés, et le taux directeur a été à son niveau plancher, soit 0,25%.
  • En 2010, le taux directeur a augmenté à 1,00%, et a remonté jusqu’à 1,75% en 2020.
  • En 2020, la pandémie de COVID-19 a créé une crise mondiale, et la Banque du Canada a baissé son taux directeur à 0,25%.
  • En février 2022, après la pandémie, l’inflation a commencé a augmenter au pays, et la Banque du Canada a fait passer son taux directeur de 0,25% à 5,00% en un peu plus de 1 an.

Cela vous donne ainsi un portrait très global de l’évolution des taux hypothécaires au Canada lors des (presque) 100 dernières années.

Il faut comprendre que bien que les taux hypothécaires puissent sembler plus élevés à certaines périodes dans l’histoire, les prix des habitations étaient significativement moins élevés, même en considérant le pouvoir d’achat et la valeur temporelle de l’argent.

Graphique Historique Taux Hypothécaire Canada
Source : WOWA

En quelle année les taux hypothécaires étaient-ils les plus élevés de l’histoire au Canada ?

Comment se comparent les taux hypothécaires actuels avec ceux d’autres décennies ? Voilà une question qui revient souvent.

Comme vous avez pu le voir dans le graphique ci-dessus, il y a eu de pires périodes dans l’histoire où les taux étaient encore plus élevés.

Cependant, il faut également tenir compte du prix des propriétés dans l’équation, lorsqu’on souhaite évaluer le coût de financement.

Voici certaines choses à retenir sur le marché actuel :

  • En 2023, il n’a jamais été autant coûteux de financer une maison au Canada, considérant le prix des propriétés.
  • Les prix des maisons et condos ont connu des augmentations extrêmement importantes entre 2020 et 2023.
  • Les taux hypothécaires sont entre 5-8%, ce qui est le plus élevé depuis les années 1990.

Mais quand est-il maintenant des pires taux hypothécaires de l’histoire ?

Top 3 périodes où les taux hypothécaires étaient élevés au Canada

Au Canada, les pires taux hypothécaires de l’histoire se trouvent dans un intervalle de 20 ans, soit entre 1974 et 1994.

Durant ces vingt années, il y a eu extrêmement de volatilité sur les marchés, et les taux ont augmenté de manière significative.

Regardons ensemble le Top 3 des périodes avec les pires taux hypothécaires au Canada :

Octobre 1974

  • Taux directeur : 9,00%
  • Taux préférentiel : 10,75%

Août 1981

  • Taux directeur : 20,78%
  • Taux préférentiel : 22,75%

Mai 1990

  • Taux directeur : 13,80%
  • Taux préférentiel : 14,75%
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Liste des pires et meilleurs taux hypothécaires des 100 dernières années au Canada

Afin que vous puissiez vraiment avoir le meilleur portrait en chiffres de l’évolution des taux hypothécaires au Canada, nous vous avons préparé un tableau récapitulatif qui vous présente la liste des pires et des meilleurs taux dans l’histoire du pays.

Nous avons classé le tout en ordre chronologique pour chacun. Notez que le taux indiqué est celui du taux de financement à un jour, soit le taux directeur de la Banque du Canada.

Liste des meilleurs taux hypothécaires de l’histoire au Canada

Date

Taux de financement 1 jour

Janvier 1935

2,50%

Septembre 1960

1,68%

Janvier 1994

3,63%

Octobre 1996

3,00%

Janvier 2002

2,00%

Décembre 2008

1,50%

Avril 2009

0,25%

Mars 2010

0,25%

Octobre 2012

0,50%

Février 2020

1,75%

Liste des pires taux hypothécaires de l’histoire au Canada

Date

Taux de financement 1 jour

Juillet 1966

5,00%

Août 1970

6,75%

Novembre 1974

8,50%

Mai 1979

11,00%

Décembre 1980

17,01%

Août 1981

20,78%

Juillet 1984

12,99%

Juillet 1990

13,34%

Novembre 1992

8,57%

Juillet 2000

4,75%

Décembre 2022

4,25%

Juillet 2023

5,00%

Source : WOWA

Hausse des taux d’intérêt 2022-2023 – L’une des augmentations les plus rapides de l’histoire

Beaucoup d’experts critiquent fortement l’approche que la Banque du Canada a adoptée pour contrôler l’inflation en 2022 et 2023.

Pourquoi ? Parce que lors de la pandémie en 2020 et 2021, les gens ont acquis des propriétés sur un marché en surenchère où les prix étaient en très forte augmentation.

La Banque du Canada avait alors annoncé haut et fort que les taux d’intérêt au pays demeureraient bas pendant de nombreuses années, ce qui rassurait les acheteurs et propriétaires.

Pourtant, dès qu’une pression inflationniste a commencé, la Banque du Canada a fait exploser (c’est le bon mot) son taux directeur à 11 reprises, le faisant passer de 0,25% à 5,00%.

C’est une hausse drastique sur un peu plus de 1 an, ce qui en fait l’une des hausses de taux les plus rapides de l’histoire.

  • Après un marché immobilier en surenchère, l’explosion des taux hypothécaires n’aidera certainement pas l’accessibilité à la propriété ni la création de nouveaux immeubles locatifs en pleine crise du logement.
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Source : Banque du Canada

Historique du taux hypothécaire fixe 5 ans (avec rabais) entre 2006 et 2023

Maintenant que nous avons regardé l’évolution du taux directeur, il peut être aussi très intéressant de passer en revue l’historique du taux hypothécaire fixe 5 ans, soit l’un des produits les plus populaires au Canada.

Le graphique qui suit présente l’évolution du taux fixe 5 ans, incluant le rabais, entre 2006 et 2023.

  • De juin 2020 à novembre 2021, le taux fixe 5 ans avec rabais était sous la barre des 2,00%, avec un creux à 1,39%.
  • En 2023, le taux fixe 5 ans avec rabais est plutôt de 5,19%, une augmentation significative depuis seulement 2 ans.
  • La dernière fois où le taux fixe 5 ans était au-dessus de 5,00% était entre 2006 et 2009.

Est-ce que le taux fixe 5 ans demeurera longtemps en haut du plateau de 5,00% ? Personne ne peut le savoir. Cependant, ça n’empêche pas les experts de faire des prévisions hypothécaires pour les prochaines années.

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Source : RateHub

Prévisions hypothécaires pour 2024 et 2025 au Canada

Maintenant que nous avons passé en revue tout ce qu’il faut savoir sur l’historique des taux hypothécaires au Canada, que faut-il prévoir pour le futur ?

Est-ce que les pires taux hypothécaires sont derrière nous ? C’est une question à laquelle il est très difficile de répondre, surtout considérant que la Banque du Canada n’agit pas nécessairement avec une logique implacable ces derniers temps.

  • Le seul et unique mandat de la Banque du Canada est de maintenir l’inflation dans sa fourchette cible de 1-3%, avec un idéal autour de 2%.

Ce sera donc sa capacité à contrôler l’inflation qui influencera l’évolution des taux d’intérêt au pays dans les prochaines années.

Prévision hypothécaire 2024

Si la Banque du Canada est en mesure de ramener l’inflation à sa cible de 2% d’ici la fin de 2023, on pourrait observer une première baisse de taux en 2024. Les experts n’anticipent cependant pas une baisse drastique à court terme. Si l’inflation persiste, les taux pourraient stagner, ou même augmenter encore un peu.

Prévision hypothécaire 2025

La majorité des experts s’entendent pour dire que l’inflation devrait revenir sous contrôle maximum en 2024, et que les taux en 2025 devraient revenir à un niveau acceptable. Ils ne seront assurément pas aussi bas qu’en 2020 et 2021, mais fort probablement moins élevés qu’en 2023.

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Que les taux hypothécaires soient hauts ou bas, quand il faut acheter ou renouveler une hypothèque, on n’a pas le choix !

Il est alors extrêmement important de magasiner, car les taux peuvent varier considérablement d’une banque à l’autre. Vous n’avez pas le luxe de faire confiance à votre banque habituelle sans comparer.

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