Prévisions des Taux hypothécaires au Canada pour 2024 et 2025SoumissionsPretHypothécaire.ca
16 novembre 2022,
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Que nous réserve le marché hypothécaire en 2024 au Québec ? Selon les experts, de bonnes nouvelles pourraient attendre les emprunteurs cette année !

Le marché hypothécaire au Canada connait d’importants changements depuis quelques années, et les taux fluctuent énormément.

Entre 2015 et 2020, les taux ont été relativement stables, puis la Banque du Canada a baissé de manière drastique son taux directeur à son taux plancher de 0,25%.

En 2020 et 2021, les taux d’intérêt hypothécaires au Canada étaient donc extrêmement bas, avec des taux fixes sous la barre des 2%, et des taux variables frôlant les 1%.

En 2022, la hausse marquée de l’inflation a forcé la Banque du Canada a redressé son taux directeur à plusieurs reprises. De multiples hausses ont alors fait passer le taux directeur de 0,25% à 3,75%. Il a par la suite continué d’augmenter jusqu’à 5,00% à la fin de 2023.

Selon les experts, 2024 va être une année de stabilité sur le marché hypothécaire, mais on pourrait même assister aux premières baisse de taux assez rapidement

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Tendances taux hypothécaires au Québec – Quoi surveiller en 2024 ?

Les avis des experts à propos des taux hypothécaires pour l’année 2024 sont sommes toutes assez optimistes.

Plusieurs experts reconnaissent que la fin des hausses de taux est arrivée et que le marché devrait se stabiliser. On pourrait même assister à des premières baisses de taux d’intérêt au 2e trimestre de 2024.

Déjà, l’inflation a connu une baisse marquée en 2023. L’inflation annualisée se situait autour de 3,1% à la fin de 2023.

Plusieurs analystes anticipent que l’inflation devrait poursuivre sa tendance à la baisse dès le début de 2024, ce qui serait positif pour le marché hypothécaire au Canada.

BON À SAVOIR

Saviez-vous qu’il était possible de comparer les taux hypothécaires de plus de 20 banques au Québec, en ligne et tout à fait gratuitement ? En effet, les courtiers hypothécaires ont accès à des logiciels de comparaison exclusifs. Utilisez-les pour dénicher le meilleur taux et économiser.

Prédiction de taux hypothécaire pour 2024 - Le début du cycle de baisse à prévoir !

Regardons maintenant les tendances hypothécaires à court terme, soit pour 2024. Quels sont les avis des experts ?

Jusqu’à maintenant, beaucoup d’experts affirment que la Banque du Canada gardera son taux directeur à 5,0% jusqu’à la fin mars, puis celle-ci devra amorcer un cycle de baisse de taux à partir du printemps.

Les impacts des hausses de taux de la Banque du Canada se sont fait sentir sur l’économie, et plusieurs anticipent que d’ici la fin de 2024, le taux directeur devrait avoir baissé autour de 4,00%, voire moins.

Même s’il n’est pas possible de prédire le futur, il est possible de faire des scénarios et d’évaluer leur probabilité.

Scénario optimiste : Taux directeur à 3,50%

Si l’inflation connait une baisse importante en 2024, et que l’économie se refroidit, la Banque du Canada va fort probablement baisser son taux directeur à quelques reprises pour alléger le fardeau financier des Canadiens. On pourrait alors voir un taux directeur autour de 3,50%.

Scénario réaliste : Taux directeur à 4,00%

Si l’inflation continue de descendre à un rythme lent et très progressif, la Banque du Canada sera surement plus prudente, et pourrait accorder des baisses de taux seulement en fin d’année 2024.

Scénario pessimiste : Taux directeur à 5,00%

Si le Canada n’est pas en mesure de maîtriser l’inflation, le taux directeur pourrait demeurer à son niveau actuel, baisser seulement de quelques points ou même augmenter en 2024.

Prévisions de taux hypothécaire pour 2025

Lorsque questionnés sur les tendances hypothécaires pour 2025, peu de professionnels acceptent d’énoncer des prévisions.

En effet, les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires sont directement reliés au taux directeur de la Banque du Canada.

Celui-ci augmente et diminue afin de maintenir l’inflation dans sa fourchette cible de 1-3%.

Puisque les gouvernements travaillent activement à contrôler l’inflation, il est raisonnable de penser qu’en 2024, ils devraient y arriver ou du moins, la diminuer drastiquement.

SAVIEZ-VOUS QUE ?

Le rôle principal de la Banque du Canada est de maintenir l’inflation dans une fourchette cible de 1-3%. Pour y arriver, elle contrôle le Taux directeur, lequel influence tous les autres taux d’intérêt au pays. Pour réduire l’inflation et atteindre ses objectifs, la Banque du Canada n’exclut jamais la possibilité de créer une récession, qui peut être un passage obligé vers une diminution de la demande de biens et services.

Projections hypothécaires 2026 et plus loin

Quand on parle de 2026 et des années subséquentes, cela peut sembler être un horizon à très long terme.

Pourtant, ce n’est pas si éloigné que ça peut sembler l’être. Comme on a pu le constater dans les cinq dernières années, le marché hypothécaire au Canada peut changer du tout au tout en seulement deux ans.

Actuellement, les spécialistes hypothécaires affirment qu’il est impossible de prédire avec précision l’état du marché en 2026.

Si vous avez un projet de financement à moyen et long terme, il est toujours difficile de prévoir les tendances de taux hypothécaires. Nous vous suggérons de discuter avec un courtier pour faire des scénarios et évaluer votre projet avec le plus de précision possible.

FAIT INTÉRESSANT

Lorsque vous consultez un courtier hypothécaire pour financer votre projet, celui-ci doit obligatoirement calculer vos ratios d’endettement (ABD et ATD) avec des taux de qualifications supérieurs aux taux du marché. Cela vous protège ainsi en cas de hausse de taux.

Quels facteurs influencent les taux hypothécaires ?

Les taux hypothécaires varient d’une part selon le taux directeur, mais il ne faut pas non plus penser que toutes les banques offrent nécessairement exactement les mêmes taux.

Au contraire, il est important de comprendre les différents facteurs qui influencent les taux, et de bien prendre le temps de magasiner.

Parmi les facteurs ayant le plus d’importance, il y a notamment :

Il est donc très important de prendre le temps de comparer les taux de différentes banques, surtout dans un contexte de changements réguliers de taux d’intérêt. Les courtiers hypothécaires sont justement là pour vous aider à magasiner, et ce, sans frais.

Prévisions des taux hypothécaires à long terme – Qu’en pensent les experts ?

Nos courtiers hypothécaires partenaires reçoivent ces temps-ci un volume très élevé de questions de clients, qui se demandent comment vont évoluer les taux d’intérêt à long terme.

Nous avons donc décidé de parler avec notre plus gros courtier partenaire, afin de vous présenter ici ses réponses aux questions les plus populaires au sujet des taux hypothécaires à long terme.

Est-ce que les taux risquent de continuer d’augmenter ?

Ce n’est pas impossible. Cependant, ce serait surprenant, car l’endettement des ménages est très élevé, et d’autres hausses de taux d’intérêt pourraient causer d’importants défauts de paiement partout au pays. Ce n’est pas ce que veulent les banques. À long terme, je crois plutôt que nous vivrons une baisse et ensuite une stabilisation du marché.

Est-ce que les taux vont redescendre aussi bas qu’avant ?

Non, je ne crois pas que nous allons assister à une baisse aussi drastique que ce que l’on a vu durant la pandémie entre 2020 et 2021. Cependant, je crois que les jours de taux hypothécaires ultras avantageux vont certainement revenir dans un horizon à moyen et long terme. Il suffit d’être patient et de rester à l’affut des changements du marché.

Comment trouver le taux hypothécaire le plus bas ?

Selon moi, il ne faut surtout pas se contenter de signer le taux que vous offre votre banque, sans prendre le temps de magasiner. C’est mortel, et c’est comme ça que les banques font leurs plus gros profits. Il est important de comparer les prêteurs, même les plus petits qui sont moins connus, car c’est là qu’on peut trouver des taux plus bas et économiser.

Quel est le meilleur conseil que vous avez à donner ?

N’empruntez jamais à la limite de votre capacité d’emprunt. Par exemple, si on évalue que vous avez le droit d’emprunter 500 000$, tentez de cibler un budget plus bas que cette limite. Ainsi, en cas de hausse de taux, vous aurez un certain lousse financier qui vous évitera de sérieux soucis financiers.

Taux directeur du Canada – Historique (1940-2022)

Afin de faire des prévisions, prédictions et analyser les tendances des taux hypothécaires pour le futur, il est toujours intéressant de regarder le passé.

Il est possible de passer en revue l’historique du taux directeur de la Banque du Canada pour la période commençant en 1940 jusqu’à aujourd’hui.

Le graphique que vous pouvez consulter ici-bas présente l’évolution du taux directeur au Canada lors des 80 dernières années, soit depuis que la Banque du Canada a été créée.

Voici les faits marquants que l’on peut observer :

Vous pouvez également consulter le tableau plus bas pour voir l’état du taux directeur pour certaines dates précises.

prevision taux hypothecaire historique canada
Source : WOWA

Année

Taux directeur

1940

2,50%

1950

1,62%

1960

4,66%

1970

7,75%

1981

20,78%

1985

9,34%

1990

12,04%

1993

5,35%

2000

5,75%

2008

4,00%

2010

0,25%

2015

0,50%

2019

1,75%

2020

0,25%

2022

3,75%

2023

5,00%

2024 (début)

5,00%

Taux directeur du Canada – Projection (2024-2029)

Lorsqu’on prend le temps d’analyser le graphique historique du taux directeur de la Banque du Canada, on se rend compte qu’au cours des 10 dernières années, nous étions dans une période de bas taux d’intérêt.

Aucun expert n’est du même avis. Historiquement, les taux actuels sont encore assez bas. Cependant, les valeurs immobilières ont explosé au cours des 40 dernières années.

Le pourcentage que les ménages accordent à leur prêt hypothécaire est beaucoup plus important qu’avant, même avec des taux plus bas.

Cela limite donc la possibilité de hausse d’intérêt et de taux directeur d’ici les dix prochaines années.

SAVIEZ-VOUS QUE ?

La Banque du Canada a été créée en 1935 suite à l’adoption de la Loi sur la Banque du Canada. Celle-ci a été créée par la Commission royale afin de rééquilibrer le marché suite à la Grande Dépression de 1929. La Banque du Canada était privée au départ, mais est rapidement devenue publique en 1938.

Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire au Québec ?

Quelle est la meilleure stratégie pour trouver les meilleurs taux hypothécaires offerts au Québec ?

Tout d’abord, il faut comprendre qu’il y a les grands prêteurs hypothécaires que tout le monde connait, qui sont :

Cela étant dit, il y a des dizaines de plus petits prêteurs hypothécaires, qu’ils soient virtuels ou ayant des bureaux physiques, partout au Québec.

On peut penser notamment à :

Comme vous pouvez le voir, ce n’est pas le choix qui manque. Il est donc important de prendre le temps de magasiner. C’est à ça que sert votre courtier. Utilisez le bouton qui suit pour comparer les taux de plus de 20 banques rapidement et gratuitement.

Magasiner les taux hypothécaires dans les prochaines années – Banque vs Courtier

La question se pose : devriez-vous magasiner votre hypothèque avec votre banque habituelle ou prendre le temps de parler avec un courtier hypothécaire ?

Ça peut sembler évident pour ceux qui sont habitués de magasiner, mais pour la majorité des acheteurs et propriétaires, le réflexe est souvent d’aller directement consulter sa banque.

Dans les prochaines années, soit de 2024 à 2030, il sera plus important que jamais de consulter un courtier hypothécaire, car les changements de taux d’intérêt seront très fréquents. Votre courtier deviendra votre allié #1 pour vous aider à économiser.

types pret

Banque

Votre banque peut uniquement vous proposer ses taux « maison », soient ceux de son institution. Votre conseiller bancaire ne vous informera pas des autres taux promotionnels offerts par d’autres prêteurs.

Courtier

Votre courtier pourra vous dire quel est le meilleur taux offert par votre banque habituelle, et comparer avec toutes les autres offres que les prêteurs hypothécaires sur le marché proposent en temps réel.

Prévision taux hypothécaire 5 ans – 2024 à 2026

Le taux hypothécaire fixe 5 ans est l’un des produits les plus populaires au Québec depuis bon nombre d’années.

Il n’est alors pas surprenant que nos partenaires reçoivent un volume extrêmement élevé de questions concernant ce produit.

Nous avons donc fait l’exercice avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires de faire des prévisions pour les prochaines années.

Les taux présentés ici sont uniquement des prédictions à titre indicatif seulement. En aucun cas ces taux ne doivent être pris pour des garanties ou des prévisions réelles. Pour connaître les vrais taux en vigueur, référez-vous à un courtier hypothécaire professionnel.

Prévision du taux hypothécaire 5 ans – 2023 à 2025

Taux fixe 5 ans moyen (début 2024) : 5,69%

Année

Optimiste

Réaliste

Pessimiste

2024

4,50%

5,00%

6,50%

2025

3,50%

4,00%

5,00%

2026

3,25%

3,75%

4,75%

Taux hypothécaires à venir – Comment être notifié des changements ?

En raison des conditions économiques incertaines, de l’inflation et des changements rapides sur les marchés financiers, il est plus important que jamais de rester à jour sur les taux hypothécaires.

Vous aimeriez justement être notifié en cas de :

Avoir un courtier hypothécaire est la meilleure façon de rester au courant des développements futurs des taux d’intérêt au Canada.

NOTIFICATION DE TAUX HYPOTHÉCAIRE

Vous aimeriez obtenir un suivi des taux hypothécaires, que ce soit les hausses ou les baisses ? Remplissez notre formulaire pour parler à un courtier et vous abonnez à notre infolettre exclusive.

Calendrier des changements de taux hypothécaires au Canada

Chaque année, la Banque du Canada publie son calendrier des annonces de taux directeur pour l’année qui approche.

Le calendrier officiel pour 2024 est sorti, et voici les dates à surveiller :

À chacune de ces dates, la Banque du Canada annonce si elle augmente, baisse ou ne bouge pas son taux directeur.

Cela influence ensuite directement les taux d’intérêt et hypothécaires de toutes les banques au pays.

Vous voulez trouver le meilleur taux hypothécaire en 2024 ? Comparez les taux de +20 banques !

Bien que les prévisions des experts concernant les taux hypothécaires pour 2024, 2025 et 2026 ne soient pas unanimes, il est important de comprendre qu’il faut rester à l’affut des changements.

Si vous avez un projet de financement, de renouvellement ou de refinancement qui approche, nous vous recommandons de parler avec un courtier hypothécaire pour dénicher le taux le plus avantageux.

Le courtier se fera un plaisir de vous aider 100% gratuitement dans votre processus de financement.

Il s’occupera de monter votre dossier, de comparer les taux, de parler avec les banques, et plus encore.

Que ce soit pour 2024, 2025, 2026 ou plus loin encore, les services d’un bon courtier hypothécaire seront toujours pertinents.

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