En ce moment au Québec, disons que c’est un peu « la panique à bord du Titanic ». Le prix de l’essence ne cesse d’augmenter, en plus du prix du panier d’épicerie, c’est sans parler des logements et tout simplement du coût de la vie en général.

Vous l’avez bien remarqué, la tendance est à la hausse, ce qui fait peur à plusieurs. Pour mettre un mot sur le phénomène, on appelle ça l’inflation !

Ce n’est pas que l’aller-retour Québec-Montréal qui coûte cher, les taux d’intérêt aussi. 

Au courant des dernières années, la tendance des taux hypothécaires était à la baisse. D’ailleurs, ils étaient à un taux plancher historique en raison du taux directeur qui était à 0.25%, et ce, de 2020 jusqu’en début d’année 2022. 

Qui dit variation de taux, dit changement de stratégie hypothécaire. Certains ont préféré une hypothèque à taux fixe pour profiter du marché et se garantir un taux, alors qu’actuellement, d’autres vont favoriser l’hypothèque à taux variable en raison de l’écart avantageux par rapport au fixe. 

Il est évident que la hausse des taux en inquiète plus d’un. Vous n’êtes pas tous dans la même situation, vous n’avez pas tous les moyens et surtout pas la même tolérance aux risques. 

Ce qui est sûr, c’est qu’il ne faut pas vous inquiéter, mais plutôt vous fier à un courtier hypothécaire, car c’est votre meilleur allié. 

Que se passe-t-il avec le taux directeur du Canada ? 

Les taux d’intérêt hypothécaires sont directement influencés par le taux directeur établi par la Banque du Canada, puisque c’est sur celui-ci que les banques se basent pour déterminer leurs taux d’intérêt. Voyons voir ce qu’il en est par rapport au taux directeur pour mieux comprendre les effets sur les taux d’intérêt. 

La Covid-19, le conflit Russie-Ukraine et les problèmes constants d’approvisionnements, ça vous dit quelque chose ? 

C’est principalement pour ces raisons que la Banque centrale a haussé pour la 3e fois le taux directeur depuis le mois de mars dernier. En l’espace de seulement 4 mois, il a littéralement explosé, alors qu’il est passé de 0.25% à 1.50%. 

On n’est pas encore au bout de notre peine puisqu’une prochaine augmentation de 0,50% est attendue pour l’annonce du 13 juillet. La Banque du Canada a laissé savoir que le taux pourrait même atteindre 3.00%. 

Malgré le fait que les risques que cela se produise soient présents, le gouvernement veut éviter de provoquer une récession. La Banque du Canada utilise donc ses outils monétaires pour tenter de ramener l’inflation à un niveau plus bas, ce qui explique la hausse du taux directeur.

Il est donc sous-entendu que le taux directeur devrait se stabiliser à la suite de l’augmentation déjà prévue jusqu’à la fin 2022, mais évidemment, ça ne se fera pas du jour au lendemain !

(Source : Taux directeur, Banque du Canada)

Quelles sont les répercussions sur les taux hypothécaires et les détenteurs d’hypothèques ? 

Hausse des taux hypothécaires

En sachant que le taux directeur devrait poursuivre son ascension jusqu’à la fin de l’année. On peut en déduire que les taux hypothécaires établis par les banques suivront également cette trajectoire. Ne vous inquiétez pas et gardez votre sang-froid !

Effets sur les hypothèques à taux fixe et à taux variable 

Dépendamment du produit hypothécaire que vous détenez ou que vous recherchez, la hausse des taux hypothécaires aura un impact différent.

• Si vous avez une hypothèque à taux fixe, il n’y a pas de raison de s’inquiéter, car votre paiement demeurera le même jusqu’à votre renouvellement.
• Si vous avez une hypothèque à taux variable standard, vous ressentirez la hausse des taux immédiatement et votre paiement va augmenter progressivement au fil du temps.
• Si vous avez une hypothèque à taux variable à PAIEMENT FIXE, sachez qu’une hausse du taux d’intérêt n’engendrera aucun changement sur le montant de votre paiement jusqu’à la fin de votre terme. 

C’est plutôt le ratio capital/intérêt qui variera, où la charge en intérêt sera plus importante.  Il est vrai que vous rembourserez moins de capital, mais la bonne nouvelle c’est que vous ne verrez pas l’effet immédiat dans votre compte bancaire. C’est à la fin de votre terme que vous pourrez constater le solde du capital remboursé.

Voici un exemple de variation de ratio capital/intérêt:

Pour un prêt hypothécaire à taux variable d’une valeur de 300 000$ : 

• La hausse du taux directeur à 2.00% ajoute des frais d’intérêts mensuels supplémentaires d’environ 440$. 
• Si le taux monte bel et bien à 3.00%, cette charge mensuelle pourrait représenter un montant tout près de 690.00$.

Les propriétaires possédant une hypothèque à taux variable sont directement touchés par l’augmentation des taux d’intérêt, tandis que ceux ayant celle à taux fixe verront l’impact seulement quand il sera temps de renouveler. 

Évidemment, l’incidence d’une hausse des taux hypothécaires est non négligeable, mais il y a toujours moyen d’améliorer votre situation avec l’aide d’un courtier hypothécaire.

Dites-vous que vous êtes tous dans le même bateau et que tout ce qui monte, redescend !

Le travail du courtier hypothécaire au Québec

Vous souhaitez vous renseigner par rapport à votre situation hypothécaire actuelle ? Vous pensez souscrire à un prêt hypothécaire ? C’est le temps de votre renouvellement ? 

Le courtier hypothécaire est là pour répondre à tous vos besoins. À titre d’intermédiaire entre vous et les banques, il pourra vous trouver le meilleur prêt et vous négocier les meilleures conditions, tout cela dans la mesure du possible bien sûr. 

La hausse des taux d’intérêt n’est pas un obstacle. Étant expert du système hypothécaire et financier, votre courtier est très bien placé pour vous conseiller et vous rassurer par rapport aux doutes que vous avez. 

Pourquoi aller voir un courtier hypothécaire ?

Il n’y a que des avantages à consulter un courtier hypothécaire :

• Excellente connaissance du marché
• Analyse de votre situation 
• Évalue les options qui s’offrent à vous pour choisir la meilleure
• Négocie pour vous les conditions du prêt hypothécaire
• Économie de temps et d’argent

Peu importe votre situation, si vous vous inquiétez ou que vous souhaitez vous informer, pourquoi ne pas contacter un courtier ? Il est tout à fait judicieux de vous fier aux conseils d’un professionnel en hypothèques. 

Prenez un moment pour remplir notre formulaire, cela vous permettra de discuter avec un courtier hypothécaire dans votre région en toute simplicité.

Choisir un courtier qualifié, c’est une stratégie qui vous permettra d’apaiser votre état d’esprit !