Pour l’achat d’une nouvelle demeure, une préautorisation hypothécaire, le renouvellement de votre prêt hypothécaire, un refinancement, l’accès à une première maison… quelle sera la rémunération de votre courtier hypothécaire? Sous forme de salaire ou de pourcentage de commission?

Rémunération de votre courtier hypothécaire : salaire fixe ou commission?

Dans les faits, il ne vous coûte rien d’avoir recours à un courtier hypothécaire relativement à votre transaction hypothécaire résidentielle. Il s’agit d’un service gratuit… pour vous.

Par contre, pour chaque prêt hypothécaire contracté, l’institution financière doit rémunérer le courtier hypothécaire qui lui a référé le dossier.

Comment est rémunéré un courtier hypothécaire?

Les courtiers hypothécaires, peu importe qu’ils soient indépendants ou qu’ils se soient joints à une agence hypothécaire, sont des travailleurs autonomes qui sont rémunérés sous forme de commission.

Leur rémunération est directement proportionnelle à la valeur de la propriété transigée et au volume des transactions réalisées. Ce sont donc les efforts réalisés, le temps investi et à sa productivité qui détermineront le salaire du courtier hypothécaire.

Estimation de la rémunération d’un courtier hypothécaire

Dans l’éventualité où votre courtier hypothécaire vous recommande à une institution financière et que vous y contractez une hypothèque selon un terme de 5 ans, le prêteur remettra approximativement 0.50 % à 0.80 % du montant de votre prêt hypothécaire à votre courtier.

Ainsi, si votre courtier hypothécaire parvient, chaque semaine, à faire financer un prêt hypothécaire par l’une ou l’autre des institutions financières faisant partie de son réseau, les commissions hebdomadaires de plus ou moins 1 600 $ qu’il recevrait lui procureraient un salaire annuel d’environ 83 500 $ (avant toutes retenues fiscales).

Cependant, quoique très variable, la moyenne annuelle du salaire d’un courtier hypothécaire, au mois d’août 2017, était de 62 000 $.

Selon les statistiques de l’OACIQ mise à jour en temps réel, il y a actuellement 760 courtiers hypothécaires au Québec.

Aperçu de la rémunération d’un assureur hypothécaire direct

Un nouveau diplômé en courtage hypothécaire peut aussi choisir de solliciter un emploi régulier auprès d’une institution financière. N’ayant pas le statut de travailleur autonome, le courtier hypothécaire qui travaille dans une banque, une caisse ou toute autre institution financière recevra une rémunération fixe d’environ 50 000 $/année tout en bénéficiant de vacances, d’assurances collectives et autres avantages sociaux, selon l’ACCHA (Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités).

De plus, son titre de conseiller financier le dispense de réussir les examens de l’OACIQ (Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec) en vue d’obtenir sa certification.

Produits et services des courtiers hypothécaires : en chiffres

Voici quelques-uns des plus récents points saillants qui sont ressortis de l’enquête réalisée par la SCHL (Société canadienne d’hypothèque et de logements) en mars 2017 auprès d’un peu plus de 3 000 emprunteurs hypothécaires.

 Source: SCHL

Qu’est-ce qui justifie la rémunération de votre courtier hypothécaire?

Comme nous venons de le constater, toujours plus d’emprunteurs hypothécaires choisissent d’avoir recours au service d’un courtier hypothécaire. Comment ces experts en prêt hypothécaire justifient-ils donc leur rémunération?

1. En prenant le temps de bien vous écouter

Peut-être êtes-vous actuellement un travailleur saisonnier ou autonome, un acheteur de première maison ou un nouvel arrivant ou peut-être présentez-vous une cote de crédit défavorable. La première démarche d’un courtier hypothécaire expérimenté est de bien cerner votre situation.

2. En trouvant votre produit hypothécaire parmi des centaines

Quelle que soit votre situation, votre capacité d’emprunt ou votre motivation (achat, renouvellement hypothécaire, refinancement…), votre courtier hypothécaire s’adaptera à votre réalité, car il connait tous les produits hypothécaires (et il y en a beaucoup!) offerts par les banques, les sociétés de fiducie, les coopératives de crédit…

3. En vous présentant clairement le prêt hypothécaire optimal

Habile vulgarisateur, le courtier hypothécaire vous présentera, en termes clairs, les avantages et les défauts de plusieurs produits hypothécaires dès le premier rendez-vous. Il vous guidera ensuite vers le prêteur dont le service correspondra sur mesure à votre besoin et à votre budget.

4. En vous faisant économiser sur tout : temps, argent, stress, paperasse…

Connaitre les informations à transmettre sur votre situation financière en vue de l’étude de votre dossier de crédit et compléter les documents requis menant à l’obtention de votre prêt hypothécaire demandent du temps, une expertise certaine et … être à l’aise avec la paperasse!

Qui plus est, si vous faites votre recherche vous-même, ce refrain devra être repris à chaque nouvelle demande de prêt hypothécaire.

Laissez toutes ces formalités à votre courtier hypothécaire. Laissez-le magasiner pour vous et vous représenter.

5. En protégeant votre dossier de crédit

Toutes les institutions financières n’ayant pas les mêmes critères d’acceptation, votre courtier hypothécaire saura comment présenter votre demande et à quelle porte frapper pour que votre demande de prêt hypothécaire soit acceptée du premier coup.

Sachez que si vous magasinez vous-même votre prêt hypothécaire, chaque nouveau refus entachera votre cote de crédit. Chacun de ces refus devant être déclaré, vous représenterez un risque plus élevé à chaque nouvelle demande… Ce cercle vicieux nuit grandement à votre dossier de crédit.

Un courtier hypothécaire ne dévoile pas votre identité lorsqu’il vous représente auprès d’une institution financière, uniquement vos informations financières. Vous avez ainsi accès à l’ensemble de leur réseau de prêteurs tout en protégeant votre dossier de crédit.

6. En vous donnant accès à un taux d’intérêt inférieur au taux affiché

Le grand volume de prêts hypothécaires, donc les immenses profits auxquels les institutions financières ont accès annuellement grâce au travail des courtiers hypothécaires augmentent le pouvoir de négociation de ces derniers. Pourquoi n’en bénéficieriez-vous pas?

7. En vous faisant faire des économies substantielles

Un courtier hypothécaire professionnel vous guidera vers des solutions qui vous permettront de réduire la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire et, par conséquent, d’épargner des milliers de dollars.

8. En vous permettant de protéger votre prêt hypothécaire

De plus, si vous le désirez, votre courtier hypothécaire pourra aussi magasiner pour vous une assurance vie hypothécaire optimale, selon votre situation et votre budget, afin de protéger votre prêt.

9. En vous rencontrant quand bon vous semble

Ne laissez pas le manque de temps, votre horaire de travail atypique ou vos obligations familiales vous priver des avantages du service d’un courtier hypothécaire. En effet, l’horaire très flexible de ces derniers leur permet de s’adapter à vos besoins. Si nécessaire, ils peuvent même venir vous rencontrer là où bon vous semble.

10. En demeurant accessible, même après la conclusion de la transaction hypothécaire

S’il y avait fluctuation du taux du marché et que votre taux d’intérêt était modifié, votre courtier hypothécaire peut vous donner toutes les informations voulues et, au besoin, vous orienter vers de nouveaux produits si votre terme tire à sa fin.

L’expertise de votre courtier hypothécaire pourrait aussi être appréciée si des travaux de rénovation ou un autre besoin nécessitaient un refinancement hypothécaire.

Votre courtier hypothécaire : un réel professionnel du milieu financier

Pour exercer, votre courtier hypothécaire a dû obtenir un permis de pratique émis par l’OACIQ (Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec). Il a dû réussir les rigoureux examens faisant suite à la formation  obligatoire.

En outre, quelques courtiers poursuivent leur formation par un cours universitaire de premier cycle en courtage immobilier.

La protection du public est assurée par la loi sur le courtage immobilier, laquelle encadre le travail des courtiers hypothécaires.

Les professionnels en hypothèque sont nombreux au Québec. Conséquemment, il est possible de trouver beaucoup de ressources pour prendre vos décisions hypothécaires en ligne. Dans cette lignée, nous vous offrons des prévisions pour les taux hypothécaires en 2020 ici.

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Comment choisir votre courtier hypothécaire, au-delà de la rémunération?

Le choix de votre courtier hypothécaire est tout aussi important que le magasinage du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire. Ne vous arrêtez surtout pas au pourcentage de commission. Il y a d’autres critères tout aussi importants à considérer, sinon plus.

Votre courtier hypothécaire travaille en votre faveur et protège vos intérêts. La qualité de son travail vous permettra l’obtention du meilleur prêt hypothécaire aux conditions les plus avantageuses pour vous sur le marché.

Vous devez aussi tenir compte du fait que tous les prêts hypothécaires ne s’obtiennent pas facilement. La qualité du travail de votre courtier hypothécaire peut faire pencher la balance en votre faveur pour l’obtention de votre prêt hypothécaire (plutôt que d’essuyer un refus).

Voici quelques-uns des critères à considérer dans le choix de votre courtier hypothécaire, au-delà de sa rémunération :

• Son professionnalisme: Un courtier hypothécaire professionnel aura la capacité d’assumer son engagement, de répondre à vos attentes.
• Son écoute active: Il vous permet d’exprimer clairement vos questions, vos informations ou vos attentes et s’assure d’avoir bien compris en vous posant des questions.
• Sa compétence: Ses connaissances et ses aptitudes lui permettent de faire un travail de bonne qualité.
• Sa fiabilité: Non seulement est-il à l’heure à ses rendez-vous, mais il transmet les dossiers requis selon les échéances établies.
• Son accessibilité: Il est facile à rejoindre ou, à tout le moins, il vous rappelle sans retard.
• Son honnêteté: Vous avez l’heure juste; il vous présente les choses telles qu’elles sont.
• Son respect des gens: Il fait preuve de savoir-vivre, de politesse, de courtoisie et de considération.
• Il est positif: Il tente de résoudre les problèmes qui se présentent de façon positive.
• Sa mise à niveau: Le marché hypothécaire évolue constamment.  Votre expert en prêt hypothécaire ne laisse pas ses connaissances et ses compétences prendre du recul. Il prend les moyens pour demeurer à jour.
• Ses ressources: Son réseau de prêteurs est-il suffisamment large, géographiquement parlant, pour que votre prêt hypothécaire puisse vous suivre dans votre nouvelle demeure si vous déménagez en cours de terme.

Quelle est sa feuille de route? Combien d’années d’expérience possède-t-il? Quel est son domaine d’expertise (type de maison, entreprise, condo, logements…)? A-t-il des références, etc.?

Le plus important en ce qui concerne le choix de votre courtier hypothécaire est la façon dont vous vous sentez quand vous lui parlez au téléphone ou lorsqu’il est face à vous. Vous sentez-vous confiant ou si vous ressentez de la méfiance?

Le lien de confiance est de première importance. Votre transaction immobilière est probablement votre plus considérable à vie. Ayez tous les atouts en main.

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