Vous en conviendrez : il serait absurde de vouloir comparer des prêts hypothécaires conventionnels sans d’abord connaître la base même du financement. Ces quelques définitions générales devraient vous aider à retrouver votre chemin au milieu de ce vaste monde qu’est celui de l’hypothèque :
MISE DE FONDS : la mise de fonds est le montant qu’un acheteur doit donner pour acquérir une propriété. Il doit avoir accumulé personnellement ce montant.
QUEL MONTANT DE MISE DE FONDS FAUT-IL AU QUÉBEC POUR ACHETER UNE MAISON AVEC UNE HYPOTHÈQUE CONVENTIONNELLE ?
Tout d’abord, vous devez évaluer votre situation financière et déterminer votre objectif principal. Si vous vous fixez une cible réaliste à atteindre, vous serez beaucoup plus motivé à épargner.
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Étape 1 de l’évaluation de la mise de fonds : Analyse du marché Analysez le prix des demeures dans le secteur qui vous intéresse qui ont les caractéristiques que vous souhaitez, c’est à dire : · le nombre de chambres, · de salles de bain, · d’étages, · la taille de la propriété · ainsi que la proximité des services. Note importante ! N’oubliez pas d’ajouter à votre évaluation : · la taxe de mutation (la fameuse taxe de Bienvenue) · les frais de notaires · autres frais connexes Exemple : · 320 000 $ · 300 000 $ · 285 000 $ · 245 000 $ |
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Étape 2 de l’évaluation de la mise de fonds : Calculez le montant total de la maison Établissez une moyenne en additionnant toutes les propriétés qui ressemblent à ce que vous désirez et divisez ce total par le nombre de maisons. Exemple : (320 000 $ + 300 000 $ + 285 000 $ + 245 000 $)/4 = 287 500 $ |
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Étape 3 de l’évaluation de la mise de fonds : Choisissez votre pourcentage de mise de fonds Au Québec, la mise de fonds minimale est de 20 %. Si vous voulez avancer une somme inférieure à celle-ci (minimum 5 %), vous devrez souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Pour économiser sur vos frais, nous vous recommandons de verser au moins 20 % en mise de fonds (cela prendra plus longtemps avant d’obtenir votre maison, mais vous économiserez des milliers de dollars à long terme). Il ne vous reste qu’à procéder au calcul. Exemple : Pour une mise de fonds de 5 % : 287 500 $ X 5 % = 14 375 $. Pour une mise de fonds de 10 % : 287 500 $ X 10 % = 28 450 $. Pour une mise de fonds de 5 % : 287 500 $ X 5 % = 43 125 $. Pour une mise de fonds de 5 % : 287 500 $ X 5 % = 57 500 $. |
TERME : il s’agit tout simplement de la durée de l’emprunt durant laquelle les modalités dont vous aurez convenu avec un prêteur s’appliquent (le taux d’intérêt, par exemple). En moyenne, les termes sont de 5 ans.
AMORTISSEMENT : par amortissement, on veut parler du temps que prendra le remboursement d’une dette hypothécaire, du prêt jusqu’aux intérêts
MARGE DE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE : il s’agit de la marge de crédit qui sera utilisée pour garantir le remboursement de l’hypothèque.
REFINANCEMENT : c’est grâce au refinancement que vous pourrez obtenir un montant supplémentaire pour votre prêt. Vous aimeriez rénover la cuisine ? Alors peut-être un refinancement s’imposera-t-il.
RENOUVELLEMENT : une fois le terme de votre prêt arrivé, il faudra le renouveler, soit penser à un nouveau taux d’intérêt et une nouvelle fréquence pour vos paiements. Un terme de 5 ans sera renouvelé 5 fois sur une hypothèque qui s’étale sur 25 ans.
Un prêt conventionnel peut avoir quelques caractéristiques :
PRÊT CONVENTIONNEL À TERME OUVERT OU FERMÉ : le prêt à terme fermé est non remboursable avant la fin de son terme alors que celui à terme ouvert l’est.
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Le prêt hypothécaire fermé : Avantages du prêt fermé – Le prêt fermé affiche un taux d’intérêt inférieur au prêt ouvert. – Le prêt fermé vous revient plus économique à terme. |
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Le prêt hypothécaire ouvert : Avantages du prêt ouvert – Le prêt ouvert peut être remboursé sans aucune pénalité (en tout temps). – La renégociation du prêt ouvert peut se faire avant la fin du terme (sans pénalité). |
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Lequel prendre alors ? Comment choisir entre le prêt hypothécaire ouvert ou fermé ? Quand les enjeux sont « combien paierez-vous de pénalité ? » au moment du remboursement de votre prêt hypothécaire, le prêt ouvert s’avère plus utile et moins dispendieux. Cette réalité affecte surtout les personnes qui : Veulent vendre leur maison à court terme Croient recevoir bientôt des entrées d’argent substantiel Si vous désirez la paix d’esprit, recourez au prêt hypothécaire fermé. Il vous coûtera moins cher et vos paiements resteront toujours stables. |
PRÊT CONVENTIONNEL ASSURÉ : le prêt assuré, au contraire du prêt conventionnel, est caractérisé par une mise de fonds inférieure à 20 % et, conséquemment, par l’endossement du prêt par un assureur de prêt hypothécaire reconnu.
Avant de comparer les prêts hypothécaires, il faut aussi savoir distinguer les différents types de taux :
TAUX FIXE : le taux fixe ne varie pas, et ce, pour toute la durée du terme.
TAUX VARIABLE : le taux variable, au contraire du taux fixe, est appelé à fluctuer durant le terme, conformément aux fluctuations normales du taux
TAUX VARIABLE PLAFONNÉ : il s’agit d’un taux variable qui implique une fluctuation, mais jusqu’à l’atteinte d’un plafond au-delà duquel la somme du taux ne peut plus augmenter.