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Guide sur le Refinancement avec Prêt Privé au Québec
LE REFINANCEMENT PRIVÉ : POUR QUI, QUAND ET POURQUOI RECOURIR AU PRÊTEUR PRIVÉ ?
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Qui sont les prêteurs privés ?Les gens aisés (seuls ou en groupe) et les corporations d’investissement hypothécaires qui décident de prêter un certain pourcentage de leur capital à d’autres personnes en vue de produire des bénéfices sont qualifiés de prêteurs privés. En finançant vos projets, ils peuvent obtenir un retour sur capital intéressant, selon les différents secteurs d’activités qu’ils favorisent. |
Les créneaux des prêteurs privés du secteur immobilier peuvent être :
Une acquisition :
- Résidentielle (incluant les immeubles à revenu de 1 à 4 portes)
- Multi résidentielle (5 portes et plus)
- De propriété non conventionnelle (mini-maison, micro condo…)
- De construction neuve
- De bureaux ou immeuble de bureaux
- De bâtiment industriel
- Commercial
- D’entrepôts
- De terrain…
Prêt hypothécaire (1er ou 2e rang)
Refinancement privé pour l’acquisition d’une nouvelle demeure
Refinancement privé hypothécaire visant un retrait d’équité
Refinancement privé en vue de rénovations
TENDANCE DU RECOURS AUX PRÊTEURS PRIVÉS
En 2017, bien qu’ils aient repris du terrain, les parts de marché des principaux créanciers (institutions financières…) sont moins élevés qu’ils ne l’étaient en 2012 et 2015. En dépit d’une certaine recrudescence, le terrain perdu lors des années antérieures n’est toujours pas compensé.
En effet, en 2012, environ 9,6 % des hypothèques visant l’acquisition d’une propriété ont été émises par les prêteurs privés, les sociétés de financement, etc. En 2017, ce pourcentage était grimpé à 12,0 %, et ce, même si une régression de 0,5 % a été enregistrée en 2017.
Voyez ces tableaux de pourcentage dont les données proviennent du « Rapport sur le marché hypothécaire du Québec en 2018 » publié par Le Devoir.
Pour les huit Institutions financières principales entre 2012 et 2017.
Pour les autres prêteurs sur le marché de 2012 et 2017.
Qu’est-ce qu’un financement ou un refinancement privé ?
Les financements ou refinancements privés sont des prêts à brève échéance (1 à 3 ans) avec intérêts. La particularité du financement ou du refinancement privé est de vous permettre, en tant que propriétaire, de n’effectuer aucun versement sur le capital emprunté, aussi longtemps que les frais d’intérêts sont payés chaque mois.
Qui peut recourir à un prêteur privé ?
Les institutions financières conventionnelles et des banques sont toujours plus exigeantes et rigides quant aux règles liées au financement et au refinancement hypothécaire.
De ce fait, une certaine catégorie d’emprunteurs qui, de la même façon que vous, sont parfaitement à même de rembourser un emprunt hypothécaire est exclue. Peut-être faites-vous partie de ces derniers si :
Les créanciers conventionnels ne sont pas en mesure de vérifier votre salaire, car étant travailleur autonome, vous ne déclarez pas votre revenu (ou seulement en partie).
Vous désirez acheter une habitation non conventionnelle (moins de 600 pi2) que les créanciers conventionnels ne financent habituellement pas, comme une mini maison ou un microcondo
En tant que nouvel arrivant, vous êtes encore en processus d’obtention de votre citoyenneté canadienne
Vous êtes adeptes des flips immobiliers et que, par conséquent, un prêt dont le terme varie entre 6 mois et 2 ans est suffisant pour vous (acquisition à très bas prix – rénovation – revente à brève échéance avec profit)
Votre demande de financement hypothécaire doit être rapidement approuvée, car vous n’êtes pas seul en lice pour l’achat de votre maison de rêve
Etc.
Malheureusement, il est aussi possible que vous éprouviez des difficultés financières et que votre cote de crédit soit défavorable, que vous ayez des arriérés sur vos impôts ou vos taxes…
Dans de telles situations, un financement ou un refinancement privé est-il avantageux pour vous ?
Avantages/Désavantages du refinancement PRIVÉ vs les institutions financières
Pour vous guider, voici les bénéfices et les contraintes des solutions de refinancement privé en comparaison des produits d’hypothèques traditionnelles.
FINANCEMENT OU REFINANCEMENT PRIVÉS VS HYPOTHÈQUE CLASSIQUE |
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| Refinancement privé | Hypothèque classique |
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Taux d’intérêt variant entre 1 % et 5 % |
| Prêt à brève échéance :
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Prêt à plus longue échéance :
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| Obtention du prêt s’appuyant sur la valeur marchande du bien immobilier | Obtention du prêt s’appuyant sur votre dossier de crédit |
| Seuls les intérêts devront être payés pendant le terme déterminé. Le capital est remboursé par la suite. | Paiement des intérêts en même temps que le capital |
Si, selon votre situation, un financement ou un refinancement privé semble vous convenir, voici maintenant les avantages et les inconvénients relatifs à ce dernier.
AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS DU FINANCEMENT OU REFINANCEMENT PRIVÉ |
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| Avantages | Inconvénient |
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Obtention plus facile Les prêteurs privés ne considèrent pas votre cote de crédit ou votre revenu ; ils chiffrent plutôt la valeur de votre propriété par rapport à la hauteur globale de l’emprunt. Le pourcentage d’acceptation est très favorable. |
Les prêteurs privés ont chacun des critères différents d’acceptation
Particulièrement si votre profil financier présente des risques. |
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Obtention plus rapide Les prêteurs privés ne sont pas soumis aux mêmes règles que les institutions financières. Moins de bureaucratie (par exemple : test de simulation des crises de taux d’intérêt). Donc souvent :
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Un taux d’intérêt considérablement haut Le taux d’intérêt d’un financement ou d’un refinancement privé varie normalement entre 8 % et 18 %. Le taux d’intérêt d’un financement ou refinancement privé immobilier de 2e rang peut s’élever jusqu’à 24 %. |
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Liberté quant à l’utilisation de votre argent Vous pouvez utiliser vos liquidités de la façon dont vous le souhaitez. |
Les frais accessoires Ces frais, souvent très bien cachés. Les frais d’ouverture de dossier peuvent fluctuer entre 3,5 % et 5 %. D’autres frais peuvent vous être facturés simplement si un paiement retarde par exemple. Faites preuve de diligence et portez attention aux petits caractères |
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Aucune trace sur votre cote de crédit Un prêt privé est tout à fait confidentiel.
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Il n’y a aucune place à l’imprévu À cause des taux d’intérêt élevés, vos versements mensuels seront assez importants. Votre projet de revente rapide ou de refinancement doit réussir. |
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Le ratio prêt/valeur Nul besoin de fournir une mise de fonds représentant 20 % de la valeur marchande de votre propriété. Rassurez votre prêteur privé en lui prouvant la rentabilité de son investissement par une analyse professionnelle, des garanties hors pair, un rapport d’inspection préachat… |
Gare aux profiteurs Les prêteurs privés sont assujettis à très peu de règlements, sinon à aucun. Vous ne serez jamais trop prudent lors de la sélection du vôtre. Certains peuvent vous faire payer vos frais d’analyse de dossier (entre 3 % et 5 % du montant de votre emprunt), sans aucune intention de vous prêter la somme demandée |
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Flexibilité et ouverture d’esprit Seul l’Office de la protection du consommateur encadre les prêteurs privés. Ils sont donc ouverts à certains arrangements comme : Le prêt ballon
Une réduction de leur taux d’intérêt
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Autres financements restreints Toute autre demande de financement (prêt commercial, endossement d’un prêt de l’un de vos enfants…) peut vous être refusée jusqu’à ce que votre financement ou refinancement privé soit entièrement remboursé. Établissez vos priorités.
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Les bons prêteurs privés, tels que ceux qui se sont joints à notre plateforme de demande de soumission en ligne, Soumissions Prêts Hypothécaire, peuvent devenir des partenaires d’affaires qui vous aideront à aller de l’avant et à mener votre projet à bon port.
Contactez-les sans hésiter par le biais du formulaire de demande de soumission qui est sur cette page.
PRINCIPAUX PRÊTEURS PRIVÉS AU QUÉBEC
Afin d’avoir un aperçu des prêteurs privés vers lesquels vous pouvez vous tourner pour obtenir votre financement ou votre refinancement privé, voici un Top 10 des prêteurs privés, selon nous.
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Les Immeubles Trans-Unis Inc.En contactant les spécialistes du financement ou refinancement privé de chez « Les Immeubles Trans-Unis Inc. », non seulement aurez-vous accès à d’excellents prêteurs privés, mais aussi à des prêteurs de 2e rang démontrant une flexibilité accrue et à des prêteurs offrant les produits d’une institution bancaire classique. |
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Victoria FinancièreL’équipe de chez Victoria Financière propose un premier financement privé ou un crédit hypothécaire de 2e rang aux habitants des municipalités comptant plus de 25 000 personnes. |
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Vendre ma Maison.comDepuis au moins 55 ans, Vendre ma Maison.com propose, outre le service de gestionnaires de fonds privés et de courtiers hypothécaires pour un financement privé ou standard, l’assistance de courtiers immobiliers (achat & vente) et de notaires. |
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La Financiel Inc.La démarche de votre professionnel de « La Financiel Inc. » vous permettra d’examiner attentivement votre situation financière, d’évaluer vos besoins et de faire un choix éclairé quant au financement ou au refinancement privés qui convient le mieux à votre situation. |
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Clic HypothèqueClic Hypothèque se spécialise en financement ou refinancement privé vous permettant de repartir sur de bonnes bases en retrouvant ou en conservant l’équité sur votre propriété quand les institutions financières conventionnelles n’acceptent pas votre demande de crédit. |
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PAF financementLe financement ou le refinancement privé à courte échéance est une solution qui convient parfaitement à l’équipe de PAF financement, si vous êtes en attente de la vente de votre demeure, du refinancement bancaire de votre propriété, etc. |
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Financière Castleton LtéeLa particularité de Castleton Ltée est de tenir compte de toutes les requêtes de financement privé provenant de la province et même, de l’Ontario et de proposer des solutions innovantes en moins de 24 heures. |
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Capital ExpressJoueur essentiel en ce qui concerne le crédit et le refinancement privé, Capital Express répondra très certainement à votre besoin si vous habitez la grande région de Montréal. |
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Corporation Capital Cliffton Inc.Si les banques vous ont refusé votre demande de prêt, vous pouvez vous tourner vers l’équipe humaine, compétente et créative la Corporation Capital Cliffton pour un financement ou un refinancement privé. |
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Pure HypotekVotre situation est difficile ? Votre situation est complexe ? Les partenaires de Pure Hypotek ont l’expertise pour vous venir en aide et vous proposer une solution immédiatement fonctionnelle. |
Toutes ces sociétés de fiducie, ces coopératives d’épargne et de crédit, ces trusts en assurance… ont certainement une solution pour vous.
La prochaine étape est donc de voir comment obtenir un financement ou un refinancement privé.
ÉTAPES POUR OBTENIR UN REFINANCEMENT PRIVÉ
Voyez si un prêteur privé convient à vos besoins
En examinant les tableaux un peu plus haut, vous aurez déjà un bon éclairage quant au choix de faire affaire avec un prêteur privé ou non.
Calcul du taux d’intérêt pour un financement ou un refinancement privé |
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Imaginons que vous ayez besoin d’un montant de 400 000 $ de mise de fonds pour l’achat d’un immeuble à logement. Un prêteur privé accepte de vous octroyer la somme, moyennant un taux d’intérêt de 10 %, assorti d’un terme de 2 ans. Voici comment vous pourriez connaitre vos paiements mensuels ainsi que le montant total des intérêts versés. |
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Le calcul du paiement d’intérêt chaque mois
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Le calcul du montant total des intérêts versés
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| Ainsi, au terme des 2 ans, vous aurez versé près de 80 000 $ à votre prêteur privé.
Vous devez maintenant lui rembourser le capital emprunté, soit 400 000 $. |
Le coût absolu : le facteur clé du financement ou refinancement privé
Bien que le taux d’intérêt soit un élément important pour la réussite de votre projet, ce qui compte vraiment est le coût absolu de votre emprunt.
Si l’on poursuit selon l’exemple précédent, imaginez que six (6) mois plus tard vous revendez l’immeuble acheté en empochant quelques milliers de dollars de profit. Votre projet aura-t-il été rentable ?
La réponse dépend du coût absolu de votre emprunt.
Votre profit a-t-il été grugé par les divers frais liés à votre refinancement privé ? Les frais d’analyse de dossier coûtent à eux seuls entre 3,5 % et 5 % d’intérêt.
L’évaluation du profit estimé est donc la clé du succès de votre financement ou refinancement privé.
Voici d’autres trucs pour vous aider à profiter pleinement des avantages de votre financement ou de votre refinancement privé
LES 8 ERREURS À ÉVITER LORS D’UN FINANCEMENT OU UN REFINANCEMENT PRIVÉ
Voici quelques astuces qui vous permettront d’éviter les écueils éventuels lors d’un financement ou un refinancement privé.
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Ne pas tenir compte de tous les détailsCes derniers pourraient vous coûter beaucoup plus cher, en dernière analyse, qu’un simple taux d’intérêt un peu moins élevé. Par exemple : |
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Ne pas anticiper les imprévusJusqu’où votre budget vous permet-il de dépasser les coûts établis sans trop de répercussions néfastes ? |
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L’acompte versée pour analyse : un risque à calculerVérifiez si le montant déposé vous sera remboursé dans l’éventualité où votre projet ne prenait pas forme. Assurez-vous de la fiabilité de votre prêteur privé. Malheureusement, plusieurs ne vivent qu’avec les montants des frais d’analyse, sans jamais accorder les montants demandés. |
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Omettre de vérifier les secteurs d’activités des prêteurs privés que vous approchezDessert-il votre région ? Votre type d’activité immobilière fait-il partie de ses champs d’intérêt (rénovations, flip, immeuble à revenu, terrain…) ? |
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Négligez un plan de remboursement efficace et rapideAfin de rembourser efficacement et rapidement le prêteur privé, certains envisagent le refinancement de l’immeuble (terrain…) auprès d’une institution financière, à taux régulier ou une revente avec un profit élevé. |
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Faire confiance à votre prêteur privé les yeux fermésDemandez des références, évaluez les forces et les faiblesses des prêteurs privés qui vous interpellent, consulter des professionnels comme les partenaires qui se sont joints à notre plateforme Web, Soumissions Prêts Hypothécaires. |
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Ne pas tenir compte de l’importance de votre dossier de crédit.Votre prêteur privé s’y intéressera grandement, sachant que ces documents en révèlent beaucoup sur votre vie dans son ensemble et sur vos finances personnelles en particulier. |
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Négliger de payer à temps votre hypothèquePrévoyez un fonds d’urgence pour les mois plus serrés. |
Finalement, si vous êtes un investisseur diligent et prudent, vous êtes prêt pour faire affaire avec un prêteur privé.
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TROUVEZ MAINTENANT VOTRE PRÊTEUR PRIVÉ AU QUÉBECObtenez votre financement ou refinancement privé auprès de prêteurs privés fiables et reconnus. Les prêteurs privés qui se sont joints à notre plateforme Web de comparaison de prix en ligne ont été soigneusement sélectionnés selon de rigoureux critères de sélection. Laissez l’équipe de Soumissions Prêts Hypothécaire sélectionner pour vous, parmi sa banque de prêteurs privés, celui dont le champ d’intérêt, l’expérience, les conditions… correspondent le mieux à vos besoins et à vos exigences. Pour entrer en communication avec le prêteur privé qui vous convient le mieux, il vous suffit de remplir gratuitement le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page. En moins de 48 heures, vous recevrez votre proposition de service, sans aucune obligation d’engagement. Ne cherchez plus votre prêteur privé par vaux et par monts ! Contactez Soumissions Prêts Hypothécaire. |
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- Hypothèque conventionnelle
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1 (438) 500-1016
1 (581) 701-5525
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