Peut-on changer de maison en gardant son taux hypothécaire ?SoumissionsPretHypothécaire.ca
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30 mars 2023,
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Vous devez vendre votre propriété et en racheter une nouvelle, mais vous aimeriez garder votre taux hypothécaire actuel ?

Dans un contexte où les taux hypothécaires ont fortement augmenté au fil des ans, des questions peuvent se poser lorsque vient le temps de vendre, et que notre hypothèque n’a pas achevé son terme.

Vous avez par exemple signé une hypothèque fermée de 5 ans, et 2 ans plus tard, vous devez absolument vendre pour racheter une nouvelle propriété. Quoi faire avec votre hypothèque ?

  • Pouvez-vous la conserver et la transférer sur votre nouvelle propriété pour conserver votre taux hypothécaire plus avantageux ? C’est ce que nous expliquons dans cet article.
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Peut-on transférer une hypothèque lorsqu’on vend et rachète une nouvelle propriété ?

Vous êtes forcés de vendre une propriété pour en acheter une nouvelle ?

Est-ce possible de simplement transférer votre hypothèque actuelle d’une propriété à l’autre ? La réponse est OUI, dans certaines conditions.

Une hypothèque transférable est bien simple : vous transférez simplement le terme et le taux hypothécaire de votre prêt d’une propriété à une autre.

Cependant, il est important de comprendre que cela est uniquement possible si vous vendez et rachetez en même temps.

Si le montant de prêt hypothécaire que vous avez besoin pour la nouvelle propriété est plus élevé que le solde qu’il vous reste, vous pouvez demander à votre prêteur de vous accorder une nouvelle tranche d’hypothèque supplémentaire au taux du marché.

Délai de transfert – 30 à 120 jours

Les banques accordent généralement un délai de 30 à 120 jours seulement pour transférer une hypothèque vers une nouvelle propriété. Il est donc important de vérifier si ce délai concorde avec la vente de votre propriété, et le rachat de la nouvelle.

Quels sont les types d’hypothèques qui ne sont pas transférables ?

Au Québec, ce ne sont pas toutes les hypothèques qui sont transférables.

En effet, certains produits ne peuvent pas être transférés lors d’une vente.

Il est donc bien important d’en parler avec son courtier hypothécaire pour vérifier si notre prêt est éligible à cette stratégie.

Parmi les types d’hypothèques qui ne sont souvent pas transférables, il y a notamment :

  • Hypothèque à taux variable
  • Hypothèque ouverte
  • Marge de crédit hypothécaire

Les conditions de transfert peuvent également varier selon l’institution financière. Certaines sont plus flexibles que d’autres.

C’est pourquoi consulter un courtier hypothécaire indépendant est la bonne approche à suivre. Il peut comparer pour vous les conditions et produits de plusieurs banques, afin de vous répondre à toutes vos questions.

Quand est-ce avantageux de transférer une hypothèque ?

Dans quelles circonstances est-ce avantageux de transférer une hypothèque, et quand est-ce au contraire désavantageux ?

C’est une question intéressante, et tout dépend de l’état des taux du marché au moment où vous avez souscrit votre prêt, versus les taux au moment où vous souhaitez effectuer le transfert.

Avantageux

Il peut être avantageux de transférer votre hypothèque vers votre nouvelle propriété quand les taux au moment du transfert sont plus élevés que celui que vous avez signé au moment de l’achat. Par exemple, si vous avez signé une hypothèque à taux fixe à 2,30% en 2021, et que le même taux fixe est à 5,49% en 2023, vous allez avoir avantage à transférer votre taux et votre hypothèque. Vous pourrez alors sauver des frais d’intérêt sur les années restantes de votre prêt.

Désavantageux

Il peut être désavantageux de transférer une hypothèque lorsque les taux au moment du transfert sont plus bas que le taux que vous avez signé au moment de l’achat. Cependant, il y a ici deux éléments à prendre en considération. Quelle est la pénalité associée à votre résiliation d’hypothèque si vous souhaitez en prendre une nouvelle au taux plus bas du marché ? Est-ce que la différence de taux est assez importante, ou est-ce que la pénalité coûte trop cher et il est plus avantageux de transférer votre hypothèque ? Ce calcul se fait avec l’aide d’un courtier.

Pénalité hypothécaire : combien ça coûte de résilier avant terme ?

Au moment d’un transfert d’hypothèque, il est toujours pertinent d’évaluer si cette stratégie est avantageuse ou non.

Quand les taux ont baissé, il peut être plus avantageux de briser l’hypothèque pour en contracter une nouvelle.

Cependant, selon le type d’hypothèque que vous avez, une pénalité peut s’appliquer. Le calcul de celle-ci varie selon le type de prêt.

Voici les 3 principaux types d’hypothèques et les pénalités hypothécaires pouvant s’appliquer.

Type d’hypothèque

Pénalité hypothécaire

Taux variable

3 mois d’intérêt

Taux fixe

Différentiel de taux ou calcul plus complexe. Montant pouvant dépasser +10 000$.

 

Hypothèque ouverte

Aucune pénalité.

Prise en charge de l’hypothèque par l’acheteur – Comment ça fonctionne ?

Au Québec, il existe également la possibilité de transférer l’hypothèque sur la maison que vous vendez directement à l’acheteur.

C’est ce qu’on appelle la « prise en charge de l’hypothèque ». Ce type de scénario peut être avantageux pour l’acheteur lorsque le taux sur votre hypothèque est plus bas et que les taux sont en hausse.

L’acheteur sera donc avantagé, et ça peut être un pouvoir de négociation important pour le vendeur.

Voici cependant quelques éléments à retenir sur le fonctionnement de cette stratégie :

  • Le taux et le terme de l’hypothèque sont transférables à l’acheteur.
  • La différence entre le prix payé et la balance de l’hypothèque devra être assumée par l’acheteur.
  • Suite à la prise en charge de l’hypothèque, le vendeur demeure responsable des paiements si l’acheteur ne paie pas.
  • Après 12 paiements consécutifs, le vendeur est libéré de toutes responsabilités.

Avant d’utiliser la prise en charge de l’hypothèque, assurez-vous de bien en comprendre les mécanismes en vous adressant à un courtier qualifié.

Comment vérifier si votre hypothèque est transférable ?

Vous aimeriez vérifier si votre hypothèque actuelle est transférable ou si vous pouvez conserver votre taux hypothécaire actuel si vous vendez votre propriété cette année ?

Pour le savoir, vous devez vous adresser directement à un courtier hypothécaire indépendant dans votre secteur.

Puisqu’il n’est pas rattaché directement à une banque, le rôle du courtier est vraiment d’agir à titre d’intermédiaire entre les banques et vous.

Il pourra regarder avec vous le type d’hypothèque que vous avez, et vous dire si :

  • Elle est transférable ou non
  • Les conditions de transferts
  • Les pénalités si applicables
  • Les alternatives si le transfert n’est pas possible

Bref, son rôle est de vous recommander la stratégie la plus avantageuse pour vous. Il pourra même comparer avec vous les autres stratégies alternatives, et les taux de plus de 20 banques pour vous faire économiser.

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Est-ce une bonne idée de transférer votre hypothèque à la vente ?

Quelles sont les prévisions des taux hypothécaires pour 2023-2025 ?

Comment pouvez-vous économiser dans un contexte de taux d’intérêt élevés ?

Ce sont toutes d’excellentes questions auxquelles un courtier hypothécaire d’expérience peut répondre. Il serait justement à votre avantage de parler avec l’un de nos courtiers partenaires.

  • Remplissez simplement le formulaire gratuit sur cette page pour parler avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires travaillant dans votre secteur !

Il lui fera plaisir de vous aider dans vos démarches de financement, de transfert ou de refinancement.

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