Assurance Prêt Hypothécaire - SCHL vs Sagen MC vs Canada GuarantySoumissionsPretHypothécaire.ca
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25 juillet 2022,
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Vous désirez devenir propriétaire plus rapidement ? 

Au Québec, pour souscrire à un prêt hypothécaire afin d’acheter une propriété, vous devez posséder une mise de fonds de 20%. Vous n’avez pas ce montant et ne pensez pas pouvoir vous permettre de devenir propriétaire ?

Alors que la majorité des acheteurs ont cette somme entre leurs mains, ce n’est pas toutefois pas une question d’unanimité. Effectivement, c’est environ 40% des acheteurs qui doivent souscrire à une assurance prêt hypothécaire pour avoir accès à une propriété. 

Il est bel et bien possible d’avoir accès au marché de l’immobilier en investissant une plus petite mise de fonds grâce à l’assurance prêt hypothécaire. 

Voici tout ce que vous devez savoir sur les sociétés d’assurance prêt hypothécaire au Québec !

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L’assurance prêt hypothécaire, en quoi ça consiste ?

L’assurance hypothécaire vous permet d’acheter une propriété plus rapidement en investissant moins de 20% du prix d’achat d’une propriété.

Lorsque le minimum de mise de fonds ne peut être atteint, le Gouvernement du Canada et la banque exigent de passer par une société d’assurance hypothécaire. Ça offre une protection au prêteur pour se parer contre le défaut de paiement de l’emprunteur. 

Cette assurance donne accès à un taux d’intérêt raisonnable malgré l’insuffisance de la mise de fonds. 

C’est un outil très intéressant pour stimuler le marché de l’habitation en donnant accès à la propriété à une grande partie de la population québécoise. 

Les assureurs de prêt hypothécaire disponibles au Québec

Les acheteurs dont l’acompte est inférieur à 20% doivent souscrire à une assurance auprès d’un prêteur reconnu. Afin d’offrir une certaine flexibilité en termes de mise de fonds, l’assurance hypothécaire est offerte par 3 grandes sociétés approuvées au Canada, on vous les présente :

La société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL)

La SCHL est l’organisme national responsable du secteur de l’habitation partout au pays en plus d’être un assureur prêt hypothécaire reconnu. Créée en 1946 suite à la Seconde Guerre mondiale dans le but d’aider les vétérans à se loger, la société a poursuivi son évolution pour offrir ses services à toute la population. Sa mission est de rendre l’accès au logement plus abordable à raison d’un montant d’épargne et d’un taux d’intérêt relativement faibles.

Sagen MC (Genworth Financial)

Sagen, anciennement connu sous le nom de Genworth Financial est une grande société d’assurance de portefeuille faisant d’ailleurs partie du classement de Fortune 500. Il s’agit d’un organisme privé permettant de vous munir d’une couverture d’assurance prêt depuis plus de 25 ans. Basée en Ontario, la société travaille d’arrache-pied pour faire bénéficier ses connaissances aux acheteurs de propriétés canadiennes.

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Canada Guaranty

Canada Guaranty est un assureur hypothécaire privé 100% canadien œuvrant depuis 2010. Chef de file dans le secteur privé de l’assurance hypothécaire, il procure une protection aux prêteurs pour les protéger contre les défauts de paiements des emprunteurs.

Dans un marché immobilier en constante évolution, ils ont à cœur la confiance de leurs partenaires. 

Dépendamment de la société, ils ont à leur disposition différents programmes venant en aide à la population canadienne et aux nouveaux arrivants pour l’accès à la propriété en tout genre. 

  • Investissement locatif
  • Premier achat
  • REER
  • Travailleurs autonomes
  • Deuxième hypothèque
  • Et plus encore !

Ce qu’il faut retenir, c’est que ces 3 assureurs offrent tous de l’assurance prêt hypothécaire en cas de mise de fonds insuffisante. Grâce à ces sociétés, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pouvant atteindre 95% du prix d’achat d’une propriété.

Tout ce qu’il faut savoir sur l’admissibilité à l’assurance hypothécaire au Québec !

Maintenant que vous bénéficiez d’une certaine somme d’argent à investir et que vous savez quels sont les assureurs à votre disposition. Il est temps de vous informer sur les modalités à respecter afin de profiter des avantages qu’offre l’assurance prêt hypothécaire. 

Il ne suffit pas d’avoir une mise de fonds de 5% entre les mains, vous devez également vous assurer de satisfaire les critères d’admissibilité.

  • La propriété doit se trouver au Canada.
  • La mise de fonds doit provenir de vos poches, du retrait de REER, d’un don familial, de la vente d’une autre propriété ou d’un emprunt garanti par des actifs confirmés.
  • Les ratios d’endettement (ABD et ATD) doivent être calculés et respectés pour s’assurer de votre capacité de remboursement.

Pour avoir accès à l’assurance prêt hypothécaire, le minimum de mise de fonds débute à 5% et est ajusté selon le prix d’achat de la propriété.

Voici de quelle manière est calculé le montant minimal de mise de fonds pour accéder à l’assurance prêt hypothécaire.

Mise de fonds minimale de l’assurance prêt 

Valeur de la propriété

Montant de la mise de fonds

500 000$ et moins 

5%

500 000$ – 999 999$

5% du premier 500 000$ 

10% du solde de la valeur de la propriété

L’assurance prêt hypothécaire n’est pas accessible dans tous les cas, il y a certaines exceptions à la règle.

  • L’assurance prêt n’est pas offerte pour les propriétés de 1 000 000$ et plus.
  • L’assurance prêt n’est pas offerte pour les périodes d’amortissement de plus de 25 ans.

En travaillant avec un courtier hypothécaire, vous serez informé des modalités à respecter selon votre situation.

Quels sont les frais admissibles de l’assurance hypothécaire ?

Sans surprise ! C’est vous qui devez couvrir les frais de souscription à cette assurance sous forme de prime.

Pour le remboursement des frais reliés à l’assurance prêt, deux options s’offrent à vous. 

  1. Réglez le montant de l’assurance en un seul versement lors de l’établissement du prêt hypothécaire. 
  2. Ajoutez le coût de l’assurance à vos paiements de prêt hypothécaire et remboursez les frais d’assurances sur toute la durée de la période d’amortissement.

Il faut savoir que vous avez également des taxes de vente du Québec (TVQ) à payer au moment de la souscription au prêt.

Même si vous optez pour la deuxième option de paiement, il n’est pas possible de financer les taxes sur votre prêt, le tout est payable de façon immédiate !

Combien coûte l’assurance prêt hypothécaire au Québec ?

La prime de l’assurance prêt est établie en fonction du rapport prêt valeur. C’est-à-dire que plus l’écart est grand entre le montant de la mise de fonds et la valeur de la propriété, plus le taux d’intérêt de la prime d’assurance est élevé. 

Pour démontrer l’impact financier de la prime en fonction de différentes valeurs de propriétés et de mise de fonds, voici quelques exemples de calcul du coût de l’assurance prêt.

Coût de l’assurance prêt hypothécaire 

Valeur de la propriété

425 000$

425 000$

750 000$

750 000$

Mise de fonds

5%

10%

7%

10%

Valeur de la mise de fonds

21 250$

42 500$

52 500$

75 000$

Taux intérêt

5.4%

Période d’amortissement

25 ans

Prêt hypothécaire

419 900$

394 357$

725 400$

695 925$

Taux prime assurance

4%

3.10%

4%

3.10%

Coût de l’assurance 

16 150$

11 857$

27 900$

20 925$

Au bout du compte, on ne peut nier que le montant de la prime à payer est considérable !

Par contre, il est parfois plus judicieux de souscrire à une assurance prêt pour réaliser une transaction plutôt que d’attendre plusieurs années pour acheter à l’aide d’un prêt hypothécaire non assuré. 

Est-il possible de minimiser les coûts de l’assurance ?

Effectivement, il est possible de diminuer les frais associés, mais seulement si vous pouvez vous le permettre. 

Dans le but de réduire la prime de l’assurance prêt, il y a deux façons d’y arriver :

  • Augmentez au maximum votre mise de fonds. Si vous disposez d’un peu plus d’épargne, il serait peut-être judicieux de l’utiliser pour gonfler votre mise de fonds. Il est également possible de trouver d’autres sources de financement au niveau des REER, de votre famille, etc.
  • Diminuez la période d’amortissement, car elle affecte le montant de la prime.

En immobilier, les besoins de chaque acheteur sont différents et la grosseur du portefeuille l’est tout autant.

Il vaut mieux faire appel aux services d’un professionnel pour connaître la meilleure option suite à l’analyse de votre dossier.

Être conseillé par un courtier hypothécaire pour l’achat d’une propriété

Malgré les coûts associés à l’assurance prêt hypothécaire, vous pouvez sortir gagnant de cet investissement. Il vaut parfois mieux investir la somme de votre épargne disponible plutôt que d’attendre d’avoir 20% de mise de fonds nécessaire pour un prêt hypothécaire non assuré.

Si vous avez des questions ou que vous souhaitez connaître vos options pour acheter une propriété, le courtier hypothécaire est l’expert tout indiqué.

Remplissez gratuitement notre formulaire pour recevoir l’offre de 3 courtiers hypothécaires dans votre secteur. 

Soyez assuré de profiter d’une offre en fonction de VOS besoins !

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