Category Dettes, Publications
3 May 2018,
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Voyez si une consolidation de vos dettes avec votre prêt hypothécaire est un type de refinancement hypothécaire qui vous convient. Pour restructurer votre budget avec une consolidation hypothécaire, voici les étapes, les pour et les contres d’un refinancement de vos dettes…

Sachez que la consolidation de dettes peut être très avantageuse pour certains propriétaires. Nous prendrons le temps de vous expliquer en quoi cela consiste tout en vous présentant diverses stratégies pour consolider vos dettes et économiser en frais d’intérêt.

Vous pourrez alors enfin couper vos vieilles cartes de crédit trop remplies, dire adieu au prêt auto à 15% d’intérêt et dire bonjour à un nouveau produit hypothécaire plus abordable qui vous fera économiser.

Si vous avez de plus amples questions ou désirez obtenir les services d’un courtier hypothécaire concernant le sujet, remplissez simplement le formulaire sur cette page et nous vous mettrons en contact gratuitement avec l’un de nos courtiers partenaires !

 

avantages de la consolidation de dettes

 

La consolidation de dettes expliquée… c’est quoi?

En mots simples, une consolidation de dettes est le regroupementde toutes vos dettes, en un emprunt unique. Ainsi, vous n’avez qu’un seul paiement à verser chaque mois à votre institution financière ou votre prêteur.

La consolidation de dettes est un type de refinancement hypothécaire en ce que le remboursement de vos dettes est effectué à partir de la valeur nette de votre demeure. La valeur nette est le montant restant lorsque le solde de votre hypothèque est déduit de la valeur marchande de votre maison.

Ce mode de refinancement de vos dettes vous permet de diminuer le taux d’intérêt ainsi que le montant des paiements mensuels.

Exemple de paiement de dettes sans consolidation hypothécaire

Dettes sur cartes de crédit 30 000 $
Taux d’intérêt 20 %
Temps pour rembourser vos dettes (paiements minimums seulement) plus de 30 ans
TOTAL des intérêts payés 37 240 $

 

Exemple de paiement de la même dette, consolidée avec votre prêt hypothécaire:

Taux d’intérêt sur 25 ans 5 %
Paiements mensuels 181 $
TOTAL des intérêts payés 24 300 $

Une économie d’intérêts de 12 940 $! 


Donc, dans le meilleur des mondes, consolider vos dettes avec votre hypothèque vous permet d’économiser beaucoup en frais d’intérêt et de remettre votre budget à flot.

Une consolidation de vos dettes avec votre prêt hypothécaire peut paraître une option avantageuse à première vue, car elle permet de diminuer votre taux d’endettement sans que votre dossier de crédit soit entaché. Cependant, le refinancement de dettes n’est pas une avenue qui convient à tout le monde.

 

À qui convient une consolidation de dettes?

Si vous êtes propriétaire de votre maison, que vous avez cumulé beaucoup de dettes à intérêt élevé et que vous désirez faire disparaitre quelques-unes d’entre elles, vous pouvez opter pour une consolidation hypothécaire si, entre autres :

  • Votre cote de crédit est bonne
  • Votre taux d’endettement est de moins de 40 % de la valeur nette de votre maison
  • Votre emploi est stable
  • Votre capacité à rembourser votre nouveau prêt consolidé ainsi que vos factures habituelles a été démontrée
  • etc.

Il va sans dire qu’avant de consolider vos dettes avec votre prêt hypothécaire, votre institution financière, banque, prêteur ou autre… étudiera attentivement vos finances.

Il est aussi possible que votre prêteur veuille que le remboursement de votre prêt soit garanti par un endosseur solvable, que vous détruisiez vos cartes de crédit, etc.

 

Consolidation de dettes : quelles dettes peuvent être consolidées ?

Souvent, lorsque les gens songent à faire une consolidation de dettes, c’est qu’ils n’ont pas simplement une petite carte de crédit de 1 000$ en suspens. Ils ont diverses sources d’endettement qui s’accumulent et où ils paient de hauts taux d’intérêt.

Voici quelques exemples de dettes qui pourraient être consolidés avec votre hypothèque si vous avez une grosse équité sur votre propriété.

  • Carte de crédit
  • Dette étudiante
  • Prêt auto
  • Marge personnelle
  • Etc.

Il est souvent possible de regrouper toutes vos dettes a haut taux d’intérêt au sein d’un seul produit offrant un taux plus avantageux. Il suffit simplement de vous informer auprès de votre banque à savoir quelles dettes elle accepterait de consolider.

 

carte-de-credit-dettes-consolidation

 

Pourquoi une consolidation de dettes est-elle avantageuse?

Non seulement une consolidation hypothécaire peut vous éviter la faillite, mais un refinancement de vos dettes a aussi l’avantage de :

Vaincre vos dettes, abaisser vos paiements mensuels

Vous pouvez amenuiser vos dettes en vous servant de votre prêt hypothécaire, c’est-à-dire profiter de l’accumulation du capital que vous avez déjà versé sur votre maison pour abaisser les intérêts mensuels à payer.

En effet, le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire est beaucoup moins élevé que celui des cartes de crédit. Il vous est donc possible de faire des économies appréciables si vous refinancez votre maison avec un taux d’intérêt hypothécaire réduit. Vous pourrez ainsi prendre le dessus sur vos dettes progressivement.

Lorsque vous consolidez vos dettes avec votre hypothèque, vous regroupez tous vos passifs en un seul. Les retards et les oublis de paiement de vos cartes de crédit sont ainsi écartés.

 

Un unique prélèvement hypothécaire

Facilitez-vous la vie en optant pour un prélèvement hypothécaire régulier, à date fixe, chaque mois. Simplifiez votre budget en ne remboursant qu’un seul prêteur.

Protégez votre dossier de crédit

Consolidez vos dettes avec votre prêt hypothécaire avant de vous faire prendre au dépourvu et que votre dossier de crédit ne soit entaché. Si vous prenez les devants et procédez au refinancement de vos dettes avant qu’il ne soit trop tard et que vous deviez déclarer faillite, vous préserverez votre cote de crédit.

Il s’agit de la meilleure option pour obtenir un taux d’intérêt moins élevé pour votre refinancement hypothécaire.

Inconvénients d’une consolidation de dettes & mise en garde

S’il est économique et logique d’opter pour une consolidation de dettes pour gérer efficacement un problème d’endettement excessif, cette solution ne convient pas à tout le monde.

risques de la consolidation de dettes

Taux d’intérêt élevé

Même si le taux d’intérêt associé à un refinancement hypothécaire est moins élevé que ceux liés aux cartes de crédit, il est tout de même assez important. Si l’on revient à l’exemple ci-dessus, pour éliminer une dette de 30 000 $, vous devrez verser 22 500 $ d’intérêt. Ça reste beaucoup!

À titre de comparaison, la belle montre à 100 $ que vous vous êtes procuré vous aura coûté 175 $ en fin de compte. L’ensemble de haut-parleurs à 1 000 $ pour votre cinéma maison vous aura fait dépenser 1 750 $ en dernière analyse…

La solution idéale est de demander à un courtier hypothécaire, ayant acquis un grand savoir-faire professionnel en consolidation de dettes, de magasiner pour vous auprès d’institutions financières, de banques et d’autres prêteurs faisant partie de son vaste réseau de contacts, le produit de refinancement de dettes vous convenant le mieux, au plus bas prix.

Pour contacter gratuitement le meilleur professionnel de votre région,  expérimenté en matière de consolidation de dettes avec votre hypothèque, il vous suffit de remplir le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page.

Vous recevrez rapidement plusieurs propositions de services. Vous n’aurez qu’à les comparer pour choisir celle qui semble le mieux répondre à vos besoins, vos attentes et votre budget.

 

Risque de vous endetter à nouveau, et ce,  rapidement

C’est une bonne chose que de vouloir économiser des milliers de dollars par le biais du refinancement de vos dettes. Mais la solution intelligente est d’éviter de tomber à nouveau dans une mauvaise passe. Lorsque vous décidez de passer à l’action pour de bon, il faut tout d’abord trouver la source du problème. Quelles sont les raisons pour lesquelles vous éprouvez des problèmes de dettes?

Assurez-vous de vous attaquer directement à la source du problème, sinon une consolidation de dettes avec votre prêt hypothécaire ne fera qu’aggraver le problème. Si vous ne changez pas vos habitudes néfastes, vous vous appauvrirez, car la valeur nette de votre maison aura été réduite et vous recommencerez à garnir vos cartes de crédit.

Il est même recommandé de découper vos cartes de crédit ou, à tout le moins, d’en diminuer la limite au plus bas niveau : 500 $ de préférence ou 1 000 $

Vous pourrez ainsi mettre tous vos efforts à la diminution rapide des versements mensuels visant à rembourser ce nouvel emprunt couvert par la valeur nette de votre propriété. Ce dernier comprend toutes vos autres dettes à taux d’intérêt élevé (prêt auto, cartes de crédit…) ainsi que le capital (et l’intérêt) qui reste à payer sur votre hypothèque.

 

Avantages d’une consolidation hypothécaire Désavantages d’une consolidation hypothécaire
Taux d’intérêt habituellement moins élevé Le taux tout de même important (12% +)

 

Diminution du montant de vos paiements Risque de ne pas arrêter de vous endetter (cartes de crédit toujours en vigueur).
Un unique versement mensuel : budget plus simple à gérer Payer vos achats pendant 25 ans, par exemple, accroît le total des intérêts payés au bout du compte.
Protection du dossier de crédit

  

calculateur pour consolidation de dettes

Comment ça fonctionne? Les étapes d’une consolidation hypothécaire

En fait, les étapes d’une consolidation de dettes sont les mêmes que pour tout autre type de refinancement hypothécaire.

Ainsi, si une consolidation de vos dettes avec votre prêt hypothécaire semble constituer une avenue intéressante pour vous, le premier pas est de contacter un courtier hypothécaire de votre région qui saura vous accompagner tout au long du processus.                                   

Pour ce faire, vous n’avez qu’à prendre 1 ou 2 minutes et remplir le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page. Dans la section où l’on vous demande le type de prêt hypothécaire dont vous avez besoin, vous cochez « consolidation ».

Un seul courtier hypothécaire, soit le meilleur de votre région, vous contactera (courriel ou téléphone, selon votre désir) pour fixer un rendez-vous et vous mentionner les documents à y apporter.

  1. Une première rencontre d’environ 30 minutes aura lieu en vue de l’évaluation de votre dossier et de votre situation financière. Vous pourrez alors remettre à votre courtier hypothécaire toutes les pièces justificatives dont il aura besoin pour une étude exhaustive vos besoins.
  2. Par la suite, une seconde rencontre, d’une durée variant entre 30 et 60 minutes, sera requise pour vous permettre de lui faire part de vos attentes, soit :
    • Le maximum de pénalité que vous acceptez pour clôture anticipée de votre dossier,
    • Le taux d’intérêt qui pourrait vous satisfaire
    • Votre préférence entre un prêteur ayant pignon sur rue, un prêteur virtuel, une banque à charte…
  1. Votre courtier magasine pour vous auprès de 20+ institutions financières, prêteurs, banques, investisseurs, compagnies de fiducie… faisant partie de son vaste réseau de contacts.
  2. Votre courtier hypothécaire vous contacte pour vous faire part du prêteur pouvant vous offrir la consolidation hypothécaire vous convenant sur mesure, au plus bas prix.
  3. Une 3e rencontre aura lieu avec votre courtier pour discuter du résultat obtenu et pour vous guider dans la gestion des économies anticipées par le refinancement de vos dettes.
  4. La succursale, la plus près de chez vous, du prêteur en question entrera en contact avec vous pour vous fixer un rendez-vous en vue de vous rencontrer, si un notaire n’est pas requis dans votre dossier.

En effet, le service d’un notaire n’est pas nécessaire si le montant de la consolidation de votre prêt hypothécaire n’excède pas votre emprunt d’origine et que vous faites affaire avec la même institution financière.

Dans le cas contraire, c’est le notaire qui vous versera la somme accordée.

 

Le service d’un notaire est-il nécessaire pour une consolidation hypothécaire?

Oui, dans plus de 90 % des cas.

En effet si, lorsque vous consolidez vos dettes avec votre hypothèque restante, le montant atteint est plus élevé que celui de votre emprunt original au moment de l’achat de votre maison, votre nouveau prêt devra être enregistré par un notaire. Les frais de ce dernier seront de votre responsabilité.

Par exemple :

À l’achat de votre demeure, il y a 5 ans, vous avez contracté un emprunt de 150 000 $

Le solde dû, sur cette hypothèque initiale, est de 90 000 $

Le montant requis pour le refinancement de vos dettes est de 110 000 $.

110 000 $ + 90 000 $ = 200 000 $

Le montant de votre consolidation hypothécaire étant plus élevé que celui de votre emprunt initial, il vous en coûtera approximativement 1 000 $ pour faire enregistrer votre prêt.

Un notaire doit aussi enregistrer la consolidation hypothécaire contractée auprès d’un prêteur virtuel.

En effet, étant donné qu’il n’y a pas de prêteur ni succursale bancaire impliquée dans une transaction virtuelle, vous ne pouvez faire affaire avec ces institutions qu’en passant par votre courtier hypothécaire et par votre notaire.

De plus en plus de prêteurs virtuels offrent des services hypothécaires. De nos jours, environ 50 % des personnes recherchant des produits hypothécaires tels qu’une consolidation de dettes avec leur prêt hypothécaire se tournent vers ces prêteurs virtuels.

Exemple de prêteur virtuel : ING Direct étant devenue Tangerine lorsque leurs opérations canadiennes ont été acquises par la Banque Scotia.

 

Marge de crédit et segments hypothécaires : des outils flexibles pour sauver de l’intérêt

Une solution pour contrer l’endettement et pour éviter de payer trop cher en frais d’intérêt est la marge de crédit hypothécaire ainsi que les segments hypothécaires.

Certaines banques offrent des produits très intéressants sur le sujet.

En effet, la marge de crédit hypothécaire peut être intéressante, puisque vous pouvez alors utiliser jusqu’à 80% de la valeur de votre propriété en marge, ce qui veut dire que si votre solde hypothécaire est bas, vous aurez du lousse pour regrouper vos dettes au sein d’un même produit à un taux plus avantageux.

Par exemple, votre maison a une valeur de 300 000$ et vous avez droit à 80% de la valeur de celle-ci en marge de crédit, soit 240 000$. Votre solde actuel hypothécaire est de 200 000$.

Vous aurez donc 40 000$ de lousse pour payer et consolider diverses dettes. Vous pourriez ainsi utiliser 15 000$ pour payer diverses cartes de crédit impayées, utiliser 20 000$ pour payer le solde de votre prêt auto à 10% et utiliser le solde pour rembourser vos dettes étudiantes à 8% d’intérêt.

Si votre taux d’intérêt sur votre marge est de 4%, c’est franchement avantageux.

Certains produits de financement hypothécaire offrent également ce qu’on appelle des segments hypothécaires.

Ce sont des branches à votre prêt hypothécaire à des taux un peu plus élevés, mais tout de même largement plus avantageux que les taux que vous payez actuellement sur vos cartes de crédits et autres prêts.

Nous vous recommandons de parler avec l’un de nos courtiers partenaires si vous désirez obtenir plus d’information sur le sujet.

Ils se feront un plaisir de vous répondre et vous fournir le maximum d’informations sur ces pistes de solution reliées à la consolidation.

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Pourquoi consulter un courtier hypothécaire pour la consolidation de vos dettes?

Entre autres, parce que le courtier hypothécaire qui travaille gratuitement pour vous (et non pour le prêteur) possède un permis d’exercice et une formation susceptible de vous faire économiser un temps précieux et des centaines, voire des milliers de dollars et beaucoup d’énergie.

Son savoir-faire professionnel, sa connaissance des produits hypothécaires et des taux d’intérêt affichés (lesquels varient au quotidien) ainsi que du domaine d’expertise relatif au type particulier de prêt hypothécaire de chacun des prêteurs faisant partie de son vaste réseau de relations d’affaires, font de votre courtier hypothécaire le partenaire par excellence lors de votre demande de consolidation ourefinancement de dette.

Un courtier hypothécaire saura trouver le produit de refinancement hypothécaire convenant sur mesure à votre situation (termes, conditions, options de remboursement anticipé…) à un taux d’intérêt que seul un grossiste peut obtenir.

Il travaillera à préparer et présenter votre dossier de façon à ce que votre demande ait toutes les chances d’être acceptée du premier coup.

Vous épaulant à chacune étapes de votre refinancement hypothécaire, votre conseiller en consolidation hypothécaire peut faire de votre demande de consolidation de dettes avec votre hypothèque, un projet favorable et rentable.

Votre professionnel peut vous informer des meilleures possibilités qui s’offrent à vous, des stratégies à prendre pour optimiser votre consolidation de dettes…

N’hésitez pas! Communiquez avec les partenaires du réseau Soumissions Prêt Hypothécaire. Votre courtier hypothécaire, ayant une expertise certaine en consolidation de dettes, s’occupera du reste.

Saviez-vous que vous pouvez même recourir au refinancement hypothécaire pour vos projets de rénovation?

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