5 May 2022,
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La vaste majorité des transactions immobilières nécessitent le recours au financement hypothécaire. Les terrains ne font pas exception.

Pour les banques, financer un terrain est néanmoins différent de financer une maison, un condo ou une propriété déjà construite.

Certaines règles existent qu’il faut connaître si on veut réussir à obtenir du financement pour l’achat de son terrain.

Dans cet article informatif, nous détaillons tout ce qu’il faut savoir concernant le financement hypothécaire pour les terrains au Québec.

Si vous êtes sérieux dans vos démarches et voulez parler avec un courtier hypothécaire professionnel spécialisé en terrains, vous pouvez utiliser le formulaire gratuit sur cette page.

financement terrain

Financement à l’achat d’un terrain au Québec – Comment ça fonctionne ?

Commençons par expliquer la base du financement hypothécaire. Un terrain est à la base un bien immobilier comme tous les autres.

Il a une valeur marchande, et son propriétaire le vend à un certain prix. Quand vous désirez l’acheter, vous devez présenter une offre d’achat, et quand elle est acceptée, vous allez rencontrer la banque afin d’obtenir un prêt pour payer le terrain.

Cela étant dit, la banque exige que l’acheteur d’un terrain fournisse un certain pourcentage du prix de vente sous forme de mise de fonds. En effet, la banque ne prête jamais 100% du prix du terrain.

Vous devez donc en tant qu’acheteur posséder un certain capital, généralement 20% du prix du terrain, que vous remettrez à la banque comme mise de fonds. Celle-ci en retour financera le reste. Le financement à ce point est donc identique à celui des maisons.

2 types de financement de terrain selon le projet

Là où les différences existent sont lorsqu’on aborde le sujet des types de prêts selon votre projet.

Quand vous achetez un terrain dans le but d’y construire très prochainement une propriété, la banque peut vous offrir des conditions de financement très avantageuses.

Pour la banque, si vous désirez acheter un terrain vacant sans objectif particulier, cela représente un risque supplémentaire. On peut penser notamment à des terres à bois, des lots agricoles, etc.

On divise donc le financement hypothécaire en 2 types pour les terrains.

pret terrain quebec

Prêt Autoconstruction

Si vous achetez un terrain avec des plans de construction en main et un objectif clair, la banque peut vous offrir de financer à 100% le terrain. Vous n’aurez pas de mise de fonds à faire, et la mise de fonds sera plutôt calculée sur le coût total du projet.

Prêt Terrain

Lorsque la banque vous fait un « prêt terrain », cela implique que vous n’avez pas de projet immédiat de construction. Vous devrez généralement mettre 20% et plus de mise de fonds.

pret terrain construction

Quels types de prêts peuvent servir à financer un terrain ?

Quand on finance un terrain, quels sont les produits de financement qui sont disponibles ? En fait, vous avez accès aux mêmes produits que lors du financement d’une propriété normale.

Les produits de financement les plus populaires sont ceux-ci :

Généralement, la majorité des acheteurs vont opter pour une hypothèque fermée à taux variable, car le taux est très avantageux, et la pénalité en cas de remboursement anticipé est seulement de 3 mois d’intérêt.

Est-ce que toutes les banques acceptent de financer des terrains ?

La réponse est non. Certaines banques n’acceptent pas de financer des terrains, qu’ils soient résidentiels, commerciaux ou autre.

Il faut donc que vous sachiez vers quelles banques vous tourner lorsque vous cherchez du financement.

Le plus gros joueur du marché est Desjardins, mais il y en a d’autres. On peut notamment penser à :

En utilisant le formulaire sur cette page, vous pouvez comparer les taux et produits de financement de terrains de toutes les banques disponibles au Québec avec l’aide d’un courtier partenaire.

Quels sont les frais à prévoir lors de l’achat et du financement d’un terrain ?

Il ne faut surtout pas oublier que lorsqu’on achète et qu’on finance un terrain, il y a nécessairement une foule de frais à prévoir.

Il y a des vérifications importantes, comme les tests de sol, et des professionnels à consulter. La banque va notamment faire venir un évaluateur agréé pour déterminer la valeur marchande du terrain que vous voulez financer.

Voici une liste des principaux frais inévitables qui viennent avec l’achat d’un terrain, et qui surviennent autour de la période de financement :

D’ailleurs, l’un des seuls services GRATUITS que vous pouvez obtenir pour l’achat de votre terrain est celui d’un courtier hypothécaire. Ce professionnel est responsable de vous trouver le financement optimal pour votre terrain, et il ne vous coûte rien. C’est donc à VOTRE avantage de le consulter.

Avant de financer votre terrain, la banque doit faire des vérifications

Avant d’accepter votre requête de financement hypothécaire pour votre terrain, la banque doit faire certaines vérifications. Elle doit notamment voir si vous avez les moyens financiers de l’acheter, et si le prix que vous payez a du sens par rapport à la valeur du terrain.

Évaluation de votre capacité d’emprunt

Votre conseiller hypothécaire va donc calculer votre capacité d’emprunt en se fiant à vos revenus et à vos dettes. Grâce aux ratios ABD et ATD, il va évaluer si vous avez financièrement les moyens de payer le terrain.

Évaluation de la valeur marchande du terrain

Par la suite, la banque va mandater un évaluateur agréé d’évaluer la juste valeur marchande du terrain que vous souhaitez acheter. Si la valeur sort plus basse que le prix de vente que vous avez conclu, vous devrez sortir la différence de vos poches.

Quels types de terrains peut-on financer ?

Les banques qui font du financement hypothécaire de terrains acceptent de financer toutes sortes de terrains.

En effet, les terrains résidentiels sont le pain et le beurre des banques, mais ils accordent également de nombreux prêts pour des terrains commerciaux, à développer, et plus.

Voici un aperçu des types de terrains couramment financés au Québec :

Terrain prêt à construire

Terrain boisé résidentiel

Terrain à vendre par un promoteur

Terrain commercial

Terrain à développer

Terrains industriels

Quelle est la mise de fonds minimale pour un terrain au Québec ?

Faisons un petit retour sur les mises de fonds minimales lors de l’achat d’un terrain. On en a parlé brièvement plus haut. Le niveau de mise de fonds que vous avez à injecter dépend du type de terrain que vous achetez, et du projet que vous souhaitez faire.

Traditionnel : 20% et +

Si vous achetez une terre à bois, un terrain commercial ou un terrain qui n’est pas pour construire rapidement une maison dessus, vous devrez fort probablement mettre 20% ou plus de mise de fonds.

Créatif : 0% à 5%

Certaines banques, comme Desjardins, acceptent de financer des terrains à 100% lorsque le client présente un projet clair de construction. Il y a des exceptions et des règles, mais sachez que c’est possible.

Connaissez-vous Soumissions Terrains ?

Vous êtes propriétaire d’un terrain ou vous êtes activement à la recherche d’un terrain au Québec ?

Il existe une plateforme spécialisée en achat et vente de terrains dans la province qui pourrait vous intéresser.

Soumissions Terrains est une plateforme immobilière 100% gratuite qui regroupe une tonne d’informations en lien avec l’achat et la vente de terrains.

On y aborde des sujets comme les tests de sol, les prix moyens, l’évaluation, le financement, et beaucoup plus encore.

Il s’agit d’un site de référence qui pourrait vous offrir des informations extrêmement pertinentes pour votre projet.

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