Comment j'ai réussi à garder mon taux de 2.5% malgré la hausse des tauxSoumissionsPretHypothécaire.ca
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16 novembre 2023,
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La hausse des taux d’intérêt impacte progressivement tout le monde au Québec…ou presque !

Un Québécois semble avoir trouvé une faille dans le système, et a réussi à garder son taux hypothécaire de 2.5%, et ce, malgré que son renouvellement était dû après la hausse des taux d’intérêt ?

Impossible, nous direz-vous ? On n’y croyait pas non plus au départ, mais son histoire vraie est tellement ridicule que vous n’aurez pas le choix de la croire non plus !

  • Voici l’entrevue que nous avons réalisée avec Julien, commençant par son témoignage racontant son histoire, suivi des réponses à nos questions.
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L’Histoire Vraie de comment j’ai réussi à garder mon taux de 2.5% même après la hausse des taux

Salut, mon nom est Julien, j’ai 35 ans et je suis propriétaire d’une maison dans la région de Québec.

J’ai souscrit une hypothèque au début de 2017, lorsque j’ai acheté au départ ma maison. J’avais fait affaire à l’époque avec un courtier hypothécaire pour trouver le taux le plus avantageux, et ça s’était finalement arrêté sur La Capitale comme prêteur.

Je ne savais même pas que La Capitale faisait des hypothèques, mais écoutez, à 2.5% de taux d’intérêt, je n’allais pas commencer à chialer.

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J’avais choisi un terme de 5 ans. Les années passent, je paie sans faute mon hypothèque chaque mois.

  • Entretemps, le portefeuille d’hypothèques de La Capitale se fait acheter par Desjardins en 2020. Je me dis que ça ne change pas grand-chose pour moi, donc je n’en fais pas de cas.

2022 arrive donc assez vite, et la date de mon renouvellement aussi. Au départ, je ne reçois pas de nouvelles. J’attends donc qu’on communique avec moi pour me parler du renouvellement de mon hypothèque.

Quelques mois plus tard, toujours pas de nouvelles. Même si mon renouvellement approche à grands pas, j’ai d’autres dossiers familiaux plus importants à régler, et je me dis que la banque va bien finir par communiquer avec moi quand le moment sera venu.

Un délai de 2 ans avant que la caisse me relance

Je reçois un courriel quelques semaines avant le renouvellement, mais j’oublie d’y répondre. J’étais tellement occupé à l’époque que ça m’ait complètement sortie de la tête.

Clairement, la caisse allait communiquer avec moi pour me forcer à renouveler, non ?

  • Eh bien non, mon dossier est resté coincé entre 2 chaises comme on dit.
  • Ils ont continué de prendre l’argent dans mon compte dépassé la date de mon renouvellement, au taux d’intérêt de 2.5%, soit celui que j’avais sur mon hypothèque.

Je me suis donc dit qu’ils avaient renouvelé mon hypothèque automatiquement. Comme je vous disais, j’étais occupé, donc je n’ai pas posé de questions et j’ai continué de payer. Durant ce temps, les taux d’intérêt explosaient, alors j’étais content.

2 ans plus tard, soit à la fin de 2023, je reçois un appel de Desjardins pour me dire que ça fait deux ans que mon renouvellement est passé, et que je n’ai toujours pas renouvelé. Quoi ??

La conseillère m’explique que mon dossier est réellement resté pris entre deux chaises, et qu’on a oublié de me faire un suivi. Je renouvelle donc mon hypothèque en décembre 2023, après avoir profité de pratiquement 2 années supplémentaires à un taux de 2.5%, après la fin de mon terme initial.

8 400$ d’économies d’intérêt sur mon hypothèque en 2 ans

Bien que la caisse ait fini par détecter l’erreur et forcée à renouveler mon hypothèque au taux du marché, j’ai réellement profité d’une période de 2 ans après la fin de mon terme où j’ai continué de payer mon hypothèque à un taux de 2.5%.

J’ai fait le calcul. La différence de paiement si j’avais renouvelé en 2022 mon hypothèque aurait été de 350$ par mois de plus en intérêt.

  • 350$ par mois, ça fait 4 200$ par année. Sur 2 ans, ça fait 8 400$. J’ai donc économisé 8 400$ en intérêt hypothécaire grâce à l’erreur de ma banque, et ma petite inattention.

Je ne dis pas que c’est une stratégie à essayer, je ne fais que vous raconter une histoire rocambolesque qui m’est arrivée, c’est tout !

Entrevue avec Julien – 5 questions et réponses

Notre équipe s’est entretenue avec Julien pour avoir son point de vue sur ce qu’il s’est passé avec son renouvellement.

Nous lui avons donc posé 5 questions qui nous brulaient les lèvres, et que vous avez probablement vous aussi en tête en ce moment.

Voici ce qu’il avait à nous dire :

#1 – Julien, avez-vous déniché une faille dans le système hypothécaire ou une était-ce plutôt une erreur administrative ?

Je pense sincèrement que c’était une erreur administrative en raison du rachat des hypothèques de La Capitale par Desjardins. Si cet événement n’avait pas eu lieu, je suis certain que le suivi aurait été plus serré et plus rigoureux. Je pense vraiment que mon dossier a juste été un peu oublié. Mais en même temps, la caisse continuait de prendre l’argent dans mon compte chaque mois. Donc, oui c’est clairement une erreur, mais ça m’a aussi démontré que de ne pas donner suite aux institutions financières, ça l’a peut-être moins d’impact qu’on le pense finalement.

#2 – Pensez-vous que la banque va finir par vous demander de payer les arrérages sur vos intérêts hypothécaires ?

Ça m’est venu en tête, mais après avoir parlé avec ma conseillère chez Desjardins, elle me disait que ce ne serait pas le cas. Elle m’a simplement dit que je devais renouveler en ce moment avec le solde hypothécaire que j’ai, au nouveau taux du marché. Je n’ai pas à couvrir les intérêts que « j’aurais dû payer » durant les 2 ans où j’ai bénéficié de mon taux plus bas. Donc à moins qu’ils changent d’idée, je n’ai rien à rembourser.

#3 – Est-ce que vous pouviez voir votre hypothèque active dans Desjardins suite à la fusion ?

Non, je ne voyais plus mon hypothèque avec La Capitale, et elle n’apparaissait pas non plus dans mon AccèsD de Desjardins. Comme mentionné un peu plus tôt, j’étais très occupé durant cette période, et j’ai un peu négligé mon suivi. Je me suis dit que même si je ne le voyais pas dans Desjardins, je continuais de payer et que le « bug » allait finir par se résorber. Finalement, l’hypothèque n’est jamais apparue dans Desjardins, jusqu’à ce que la conseillère m’appelle et que je lui en parle.

#4 – Allez-vous devoir payer une pénalité pour avoir renouvelé votre hypothèque en retard ?

J’ai posé la question à ma conseillère, et elle m’a dit que non. Je n’aurai aucune pénalité à payer, même si je suis 2 ans en retard sur mon renouvellement. Je ne sais pas si c’est parce que la caisse accepte une part de responsabilité dans l’erreur de mon dossier, mais ce que je sais, c’est que je n’ai pas de pénalité à prévoir selon elle. Je ne vais pas me plaindre.

#5 – Pensez-vous que la même histoire pourrait se produire à nouveau dans le futur ?

Je pense vraiment que c’est un concours de circonstances, et un peu de négligence de ma part. Sans le rachat de mon hypothèque de La Capitale par Desjardins, je ne pense pas que la même chose aurait pu se produire, même si je n’avais pas donné suite à mon renouvellement. En même temps, je me demande vraiment ce qui se passe avec les autres banques lorsqu’un client ne renouvèle pas son hypothèque. Quelle est la procédure normale ? Je ne conseille pas de l’essayer, mais je pose simplement la question. J’ai vraiment pu voir que leur système n’est pas infaillible, donc je pense en effet que ça pourrait se reproduire, et que ça s’est probablement déjà produit plusieurs fois déjà.

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