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27 October 2021,
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Le monde du financement hypothécaire est rempli de secrets et de subtilités un peu difficiles à comprendre.

Les banques le savent et ils ne révèlent pas toutes les meilleures astuces à l’ensemble de leurs clients.

Seuls les propriétaires et acheteurs qui se donnent la peine de pousser un peu plus loin vont découvrir certains secrets à propos de leur hypothèque qui pourraient leur être utiles.

Envie d’avoir quelques exemples ? Très bien ! On va vous présenter 6 stratégies ou fait peu connu à propos des prêts hypothécaires que vous auriez avantage à savoir au Québec pour économiser gros !

secrets hypotheque

Vous pouvez utiliser l’équité disponible sur votre propriété pour financer vos projets !

On dit souvent que l’achat d’une propriété est un investissement à long terme. Après plusieurs années, le solde de votre hypothèque sera largement inférieur à la valeur de votre propriété.

Saviez-vous qu’il était possible d’utiliser cette « équité » sans avoir à vendre votre propriété ?

Voici comment se calcule l’équité disponible sur votre propriété :

Calcul de l’équité disponible sur votre propriété

Valeur de votre propriété

400 000$

Prêt maximal accordé (80% valeur)

320 000$

Solde hypothécaire

180 000$

Équité disponible

140 000$

En réalité, vous pouvez utiliser la différence 80% entre la valeur de votre propriété et votre solde hypothécaire.

Dans le cas suivant, celle-ci est de 140 000$. Il s’agit d’un montant que la banque peut vous refinancer et que vous pouvez utiliser pour divers projets :

Les possibilités sont nombreuses, et vous devez savoir qu’une hypothèque de 5 ans et plus, ça devient flexible avec les années.

Une fois votre hypothèque remboursée, vous pouvez l’inverser !

Continuons dans le même ton et allons un peu plus loin dans le temps. Lorsque vous aurez terminé de payer votre hypothèque et que le solde de celle-ci atteindra zéro, vous allez pouvoir faire ce qu’on appelle une hypothèque inversée.

Au lieu de faire des paiements hypothécaires chaque mois, la banque va vous verser des montants chaque mois et accumuler progressivement une nouvelle hypothèque sur votre maison.

Vous pouvez accumuler des versements jusqu’à 55% de la valeur de votre maison en règle générale.

Donc, si votre maison vaut 500 000$, vous pouvez obtenir 275 000$ en versements non imposables de la banque. Ça peut faire un très beau supplément à la retraite.

Lorsque vous allez vendre votre propriété, votre hypothèque inversée sera remboursée.

Votre Assurance Hypothécaire est une prison !

Lorsque vous signez une hypothèque dans une banque, le conseiller devant vous va s’empresser de vouloir vous vendre ce qu’on appelle une assurance hypothécaire. À quoi ça sert ?

Il s’agit en fait d’un produit qui vient couvrir le solde de votre hypothèque en cas de décès.

Ne la prenez pas ! L’assurance hypothécaire offerte par les banques est une prison, car elle est uniquement valide tant et aussi longtemps que vous restez avec ce prêteur.

Si vous désirez changer de banque, votre assurance va être résiliée, et vous allez devoir faire une nouvelle demande d’assurance auprès de votre nouvelle banque. Si vous avez connu des problèmes de santé, vous ne serez plus assurable.

Votre assurance hypothécaire peut donc être une prison si vous n’êtes plus assurable ou avez certains problèmes de santé, et vous gardez avec un prêteur pour éviter de perdre votre assurance.

C’est pourquoi il existe un produit SUPÉRIEUR qui fait encore un meilleur travail que l’assurance hypothécaire, et on parle ici de l’assurance vie.

Assurance Hypothécaire

L’assurance hypothécaire est offerte par les banques comme un produit maison, et la protection diminue chaque année pour suivre le solde de votre prêt. Si vous changez de banque, vous perdez votre assurance.

Assurance Vie

L’assurance vie est indépendante des banques, et verse un montant fixe qui ne diminue pas chaque année en cas de décès à votre famille. Vous pouvez changer de prêteur sans conséquence sur votre assurance vie.

Le taux variable avec un paiement fixe, ça se peut ?

On entend souvent dire que de choisir un taux variable, ça veut nécessairement dire que notre paiement mensuel va varier en cas de hausse des taux sur le marché.

C’est vrai, et faux à la fois ! En fait, ça dépend du type de taux variable que vous choisissez.

Il est vrai que la majorité des taux variables vont faire varier votre paiement en cas de modification de taux, pour respecter la durée de remboursement prévue initialement.

Cependant, certains taux variables vont plutôt adapter la durée de remboursement, soit la période d’amortissement, pour garder le même paiement mensuel.

Donc, au lieu de payer votre hypothèque en 20 ans, vous allez garder le même paiement et payer celle-ci en 22 ans. En réalité, le paiement va s’ajuster temporairement selon cette nouvelle durée, mais au final, vous n’allez pas nécessairement rembourser sur 2 ans de plus.

Bref, parlez-en avec un courtier hypothécaire ! Ce pourrait être une belle façon pour vous de profiter d’un taux variable, sans toute la volatilité de paiement que vous redoutez !

taux variable

Augmentez la fréquence de vos versements pour rembourser votre hypothèque plus vite !

Vous désirez rembourser votre hypothèque plus rapidement sans faire plus d’effort ? En remboursant votre hypothèque aux 2 semaines plutôt qu’au mois, vous allez rembourser votre hypothèque 3 ans plus tôt.

C’est parce qu’en faisant un paiement aux 2 semaines, vous aurez 26 paiements par année, et non 24. Donc, vous accélérez le paiement de votre hypothèque sans trop vous en rendre compte.

Vos options de fréquence de paiement sont :

Accélérer le paiement de votre hypothèque vous fera sauver plusieurs milliers de dollars en frais d’intérêt.

Conseil bonus sur le même sujet : réduisez votre période d’amortissement pour économiser en frais d’intérêt :

 

Hypothèque sur 25 ans

Hypothèque sur 20 ans

Hypothèque

400 000$

400 000$

Taux

2,89%

2,89%

Paiement mensuel

1 874$

2 196$

 

 

 

Intérêt total payé sur le prêt

162 211,77$

127 142,92$

Économie : 35 068,85$

Regardez toujours les pénalités pour remboursement anticipé !

Vous pourriez être tenté de choisir un certain type de prêt en raison de son taux, mais il faut faire attention, car chacun a ses propres modalités entourant les pénalités en cas de remboursement anticipé.

En effet, si vous vendez votre maison ou si vous désirez renouveler avant terme pour profiter d’un meilleur taux, il pourrait y avoir une pénalité qui s’applique. Le calcul de la pénalité à payer varie d’un type de prêt à l’autre.

Pénalité taux fixe

Le calcul avec un taux fixe est le montant le plus élevé entre 3 mois d’intérêt, ou le différentiel de taux, soit les intérêts dus jusqu’à l’échéance du prêt.

Pénalité pour taux variable

Dans le cas d’une hypothèque à taux variable, la pénalité équivaut à 3 mois d’intérêt seulement.

Pénalité prêt ouvert

Avec un prêt ouvert, vous payez un taux d’intérêt plus élevé, mais vous n’avez aucune pénalité à payer en cas de remboursement anticipé sur votre prêt.

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