Un refinancement hypothécaire est-il une solution pour vous ? En quoi refinancer votre hypothèque consiste-t-il ? Un refinancement de dettes est-il toujours possible ? Quel est le calcul pour refinancer vos dettes ? Quels sont les avantages et les inconvénients d’un refinancement hypothécaire ?

Rappel: Qu’est-ce que le refinancement d’hypothèque ? Est-ce une option pour vous ?

Pour connaitre la valeur nette de votre habitation (ou équité), il suffit de déterminer sa valeur marchande, puis de soustraire ce qui vous reste à payer sur votre hypothèque.

Ainsi, la valeur nette d’une maison nouvellement achetée sera très faible, le montant de l’hypothèque étant généralement plutôt élevé. Par contre, vos remboursements d’hypothèque effectués depuis 15 ou 20 ans augmenteront considérablement la valeur nette de votre maison.

Vous pouvez refinancer l’hypothèque restante sur votre maison en vous servant de la valeur nette (équité) de cette dernière comme garantie.

En effet, pour une institution financière, l’équité de votre demeure est considérée comme étant de l’argent liquide.

Vous pouvez donc accéder à une partie de la valeur nette (équité) de votre demeure et utiliser ce montant comme bon vous semble ; par exemple pour l’investir dans le paiement de vos dettes.

La Banque du Canada a établi à 80 % de la valeur nette de votre demeure, le maximum du refinancement hypothécaire qui vous est accessible.

Il peut être profitable pour vous de regrouper plusieurs emprunts à taux d’intérêt élevés (cartes de crédit, prêts personnels…) et de les refinancer à un taux d’intérêt plus avantageux.

Quand est-ce que le refinancement hypothécaire est profitable ? Pour quelles dettes ?

Lorsque les taux d’intérêt sont relativement faibles et que le marché immobilier tend à faire grimper la valeur marchande de votre résidence, il peut être très intéressant d’accroître l’hypothèque de votre demeure pour rembourser vos dettes à fort taux d’intérêt.

Les types de dettes pour lesquelles un refinancement hypothécaire peut s’avérer profitable

Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos multiples dettes, un refinancement hypothécaire pourrait s’avérer profitable pour vous.

Cependant, il n’est pas possible de refinancer toutes les catégories de dettes. Généralement, seules les dettes non garanties peuvent être incluses dans un refinancement hypothécaire.

Dans le but de vous informer et pour vous aider à déterminer si un refinancement de vos dettes est une option pouvant vous convenir, voici la liste de référence des dettes (toutes non garanties) qui peuvent être généralement refinancées :

• Cartes de crédit : Il est très courant que les dettes de cartes de crédit soient la principale raison d’une demande de refinancement hypothécaire
• Prêt personnel pour lequel vous n’aviez aucune garantie à donner lors de l’emprunt
• Prêts sans garantie octroyée par une caisse populaire (coopérative de crédit), associé à une dette excessive sur une carte de crédit
• Dette liée à une reprise de véhicule pour non-paiement
• Carte d’essence
• Prêt étudiant non gouvernemental ou privé
• Factures de cellulaires impayées d’un fournisseur de service antérieur
• Dettes provenant d’un service public que vous n’utilisez plus
• Certaines factures médicales

Ce ne sont pas toutes les factures médicales qui sont admissibles, mais quelques-unes peuvent être incluses dans un refinancement hypothécaire.

Si des emprunts excessifs pour raison médicale sont la raison principale pour laquelle vous désirez refinancer vos dettes, il serait avisé de demander l’avis d’un professionnel en crédit hypothécaire, tel un courtier hypothécaire.

Notez que les différentes institutions financières ainsi que les divers prêteurs et créanciers n’ont pas l’obligation de refinancer vos dettes. C’est pourquoi les compétences d’un courtier hypothécaire aguerri peuvent vous aider à trouver une solution pour alléger le fardeau de vos dettes.

N’hésitez pas à contacter un courtier hypothécaire expérimenté, partenaire de Soumissions Prêt Hypothécaire, notre plateforme web de demande de soumissions en ligne.

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Quel est le calcul à faire pour un refinancement hypothécaire ?

En gros, le refinancement hypothécaire vous permet de profiter de liquidités auxquelles vous ne pourriez pas avoir d’autres façons ni à un taux d’intérêt aussi favorable.

Le calcul d’un refinancement hypothécaire avantageux

Prenons l’exemple de calcul de refinancement suivant :

Ce calcul pour refinancer votre hypothèque conserve l’amortissement initial.

Évidemment, les versements hypothécaires se voit augmentés par le nouveau solde hypothécaire.

Vous n’êtes en rien obligé d’ajouter ces 60 000 $ à votre hypothèque. Vous pouvez fort bien n’emprunter que le montant de refinancement de vos dettes pour que la transaction soit plus avantageuse.

Quand est-ce que refinancer vos dettes n’est pas avantageux ?

Voici un autre exemple qui confirme qu’il n’est pas toujours profitable de refinancer vos dettes.

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Selon ce calcul, la limite autorisée pour votre emprunt serait de 40 000 $ alors que le total vos dettes s’élèvent à 47 000 $. Qui plus est, votre hypothèque s’élèverait maintenant à 160 000 $ (plutôt que 120 000 $). Votre refinancement hypothécaire ne serait pas avantageux.

D’autant plus que refinancer vos dettes entraîne des frais divers dont il vous faut tenir compte. Nous vous énumérons ceux-ci un peu plus loin.

Plus d’information sur le calcul du refinancement hypothécaire ici…

Au-delà des économies possibles, les avantages & inconvénients

Les avantages de refinancer vos dettes

Voici les avantages à profiter du bas taux d’intérêt pour refinancer vos dettes :

Un paiement mensuel unique

Vos paiements hypothécaires ainsi que vos dettes étant regroupés, vous n’avez plus qu’un unique paiement mensuel à effectuer.

Un taux d’intérêt beaucoup plus bas

Les paiements mensuels de vos emprunts à 15 %, 18 % ou 20 % d’intérêt peuvent être réduit à 3 %, 5 %…

Investir les liquidités obtenues par votre refinancement hypothécaire

Vous pouvez utiliser l’argent provenant de votre refinancement hypothécaire pour payer votre nouvel emprunt plus rapidement, ce qui éliminera vos dettes.

Vous pouvez aussi investir dans un placement, dans le marché immobilier, dans un REER…

Optimiser votre cote de crédit

En éliminant vos dettes, vous serez considéré comme étant moins susceptible de retarder ou de déroger à vos paiements hypothécaires. Votre cote de crédit sera ainsi bonifiée.

Étalez à plus long terme votre remboursement hypothécaire

Étaler sur une plus longue échéance l’amortissement de vos remboursements hypothécaire vous permettra de conserver un paiement hypothécaire identique à celui que vous payiez avant de refinancer vos dettes.

Vous pouvez aussi investir les liquidités reçues de façon à payer la différence de vos mensualités hypothécaires.

Lorsque les taux d’intérêt sont à la baisse et que la valeur résidentielle tend à augmenter, le refinancement hypothécaire peut être un bon choix pour vous.

Il est cependant capital de prendre en considération les frais entourant le refinancement de vos dettes par le refinancement de votre hypothèque afin de prendre une décision éclairée.

Les désavantages du refinancement hypothécaires

Portez une attention particulière aux frais liés à votre refinancement hypothécaire !

Même si, à première vue, il vous semble très profitable de refinancer vos dettes, il est primordial de tenir compte des coûts engendrés par un refinancement hypothécaire et d’évaluer précisément votre capacité à rembourser votre nouvelle hypothèque.

Serez-vous en mesure de respecter votre nouvel engagement advenant une perte d’emploi, une maladie ? Assurez-vous que le refinancement de vos dettes ne vous coûte pas… votre maison.Voici quelques frais à considérer lorsque vous pensez à un refinancement hypothécaire :

Les frais de notaires :

Par exemple :

100 000 $ : montant emprunté au moment de l’acquisition de votre demeure.

45 000 $ : votre solde hypothécaire, cinq (5) ans plus tard

  72 000 $ : montant dont vous auriez besoin pour rembourser vos dettes

117 000 $ : nouvelle hypothèque

Lorsque le montant de votre nouvelle hypothèque (117 000 $) est supérieur au montant initialement emprunté lors de l’achat de votre maison (100 000 $), la transaction doit généralement être enregistrée chez un notaire. Ces frais s’élèvent à environ 1 000 $.

À notre avis, il faut donc que le refinancement soit pour au moins 15000-20000 $ et + pour que ça vaille la peine !

Frais d’évaluation

Un évaluateur devra déterminer la valeur marchande actuelle de votre résidence

Frais de pénalité (indemnité hypothécaire) 

Il n’est pas toujours possible de renouveler votre prêt avant la fin du terme préétabli. Si votre prêteur accepte, des frais d’indemnité hypothécaire devront être remboursés.

Frais divers 

• Frais de dossier

Étude et instauration du refinancement hypothécaire

• Frais de main levée

Il vous coûtera environ 0,75 % du montant emprunté pour qu’un notaire lève l’hypothèque actuelle sur votre demeure.

• Frais pour le Service de publicité foncière (anciennement appelé conservateur des hypothèques)

Plus ou moins 0,10 % de la valeur de votre maison sera affecté au salaire des fonctionnaires qui enregistreront, dans le livre foncier, l’acte notarié.

• Etc.

Ces frais pouvant supprimer les avantages que vous auriez pu tirer de votre refinancement hypothécaire, il est essentiel de recourir au service d’un courtier hypothécaire pour déterminer la pertinence de refinancer vos dettes par le biais d’un renouvellement de votre hypothèque.

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