Category Dettes, Publications
24 May 2018,
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Triomphez enfin de votre endettement. Refinancez votre hypothèque pour payer vos dettes personnelles. Pour vous servir de l’équité de votre propriété en tant que levier financier, voyez comment faire le calcul du montant maximal que vous pouvez obtenir par un refinancement hypothécaire.

 

Comment calculer le montant maximal de votre refinancement hypothécaire?

 calculer refinancement hypothecaire maximum

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez utiliser la valeur nette (ou équité) de votre propriété pour refinancer votre hypothèque. La liquidité ainsi obtenue pourrait vous permettre de concrétiser divers projets comme… un refinancement de vos dettes.

Saviez-vous que, selon l’Association canadienne des conseillers hypothécaires, l’année dernière seulement, environ 10 % des propriétaires canadiens ont refinancé leur hypothèque pour une moyenne de 49 000 $?

Ainsi, si le refinancement de votre hypothèque est une avenue intéressante pour vous, la première étape est de déterminer combien vous pouvez  réclamer.

Au Canada, le maximum auquel vous pouvez accéder équivaut à 80 % de la valeur nette de votre habitation.

 

Le calcul du montant provenant de votre refinancement hypothécaire

La valeur nette de votre propriété est la différence entre sa valeur marchande actuelle et le solde restant à payer sur votre prêt hypothécaire.

 

Mise en situation

Valeur marchande de votre maison: 250 000 $

Le solde de votre hypothèque: 75 000 $

Ratio prêt/valeur maximal au Canada: 80 %

 

Le calcul du refinancement hypothécaire maximal :

Valeur marchande estimée x ratio prêt/valeur

250 000 $ x 80 % = 200 000 $

 

Le calcul du montant dont vous pouvez disposer sur la valeur nette de votre propriété :

Limite de votre refinancement – votre solde hypothécaire

200 000 $ – 75 000 $ = 125 000 $

Même si le refinancement de votre hypothèque vous donne accès à 125 000 $, si le total de vos dettes n’atteint pas ce montant, rien ne vous oblige à ajouter cette somme au solde de votre hypothèque actuelle. Vous pouvez n’emprunter qu’une fraction de ce dernier.

 

Quand refinancer votre hypothèque pour payer vos dettes? Pénalité hypothécaire

Vous pouvez gérer votre endettement à partir de l’équité de votre propriété à tout moment. Cependant pour accéder à ce capital, des frais divers seront appliqués. Par exemple, vous devrez payer des pénalités si vous rompez votre contrat hypothécaire de façon anticipée, soit avant la fin de votre terme (habituellement de 5 ans).

Il est important de faire appel à un courtier hypothécaire afin d’évaluer si un refinancement hypothécaire en vue de rembourser vos dettes personnelles est avantageux pour vous, particulièrement si votre prêt n’est pas arrivé à échéance.

Un professionnel certifié et aguerri vous aidera à faire un choix éclairé en faisant le calcul des coûts inhérents à votre refinancement hypothécaire. Il tiendra compte, entre autres, des :

  • Frais d’évaluation de votre maison pour en connaitre la valeur marchande
  • Frais de pénalité hypothécaire si votre terme n’est pas achevé
  • Frais d’ouverture et d’étude de votre dossier
  • Frais juridiques (notaire) si le montant du refinancement est plus haut que celui de votre prêt initial
  • etc.

Par contre, en négociant pour vous un taux d’intérêt inférieur à votre taux actuel (fixe ou variable, au choix), votre courtier hypothécaire pourrait vous faire économiser sur les intérêts reliés à votre nouveau prêt, ce qui serait un avantage certain.

De plus, vous pourriez prolonger la période d’amortissement de votre nouveau prêt afin de réduire le montant des mensualités à verser.


N’hésitez pas à remplir gratuitement le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page. En peu de temps, le meilleur courtier hypothécaire de votre région vous contactera pour vous proposer les meilleures offres parmi 20+ institutions financières, prêteurs, banques, investisseurs, compagnies de fiducie…


Économiser temps et argent en ayant recours à un courtier professionnel, spécialisé qui aura préalablement magasiné pour vous les produits de refinancements hypothécaires présentant les conditions optimales (terme, remboursement anticipé, modalité de paiement…) au meilleur taux d’intérêt (prix de grossiste).

calcul equite pour refinancement hypothecaire

Exemple concret du calcul d’un refinancement hypothécaire pour gérer votre endettement

Quelle est la limite de l’emprunt que vous accordera une institution financière?

Montant auquel votre propriété a récemment été évaluée sur le marché 350 000 $
Montant qu’il vous reste à payer sur votre hypothèque (solde) 150 000 $
Valeur maximale autorisée pour le refinancement de votre hypothèque 80 %

 

Calcul de votre limite d’emprunt 350 000 $ X 80 %

(Valeur marchande X Valeur autorisée maximale de votre propriété pour le prêt)

280 000 $ –  150 000 $

(Le résultat obtenu – La valeur de votre solde hypothécaire)

130 000 $

(350 000 $ x 80 %) – 150 000 $

280 000 $ –  150 000 $ = 130 000 $

Calcul de votre nouvelle hypothèque

(si vous utilisez l’entièreté de la somme disponible)

150 000 $ +  130 000 $ = 280 000 $

(Solde de votre  1re hypothèque + votre nouvel emprunt)

En procédant à un refinancement hypothécaire, vous pourriez donc emprunter 130 000 $ supplémentaires, montant qui viendrait accroitre votre solde hypothécaire jusqu’à concurrence de 280 000 $

Divers types de produits de refinancement hypothécaire sont offerts sur le marché. Cependant, un taux d’intérêt associé à un prêt hypothécaire est beaucoup plus avantageux que celui inhérent à un prêt personnel, étant donné qu’il est garanti par la valeur de votre demeure.

 

Quels sont les différents produits de refinancement de votre hypothèque?

Les produits vous permettant de refinancer votre hypothèque sont variés.

De plus, les différentes institutions financières et les divers prêteurs ne vous proposeront pas tous les mêmes solutions.

 

Emprunter sur le total des remboursements anticipés de vos dettes hypothécaires

Comme nous en avons discuté jusqu’à présent, certains prêteurs consentiront à refinancer l’entièreté du montant déjà versé en remboursement hypothécaire anticipé. Ce nouveau montant sera déposé dans votre compte, mais s’ajoutera à votre dette hypothécaire.

Par exemple,

Votre solde hypothécaire est de  225 000 $

Vos remboursements anticipés totalisent 25 000 $, depuis que vous avez souscrit votre hypothèque, il y a 3 ans.

 

Calcul de votre nouvelle hypothèque 

Si votre prêteur consent à refinancer 80 % de vos remboursements anticipés, vous obtiendrez 20 000 $ (80 % x 25 000 $)

Votre nouvel endettement hypothécaire sera de 245 000 $ (225 000 $ + 20 000 $)

 

Marge de crédit hypothécaire

Si vous optez pour ce type de produit, le refinancement de votre hypothèque sera de l’ordre de 65 % à 80 % de la valeur à laquelle votre maison est estimée. Le taux d’intérêt est variable.

Vous pouvez obtenir votre argent au moment où vous en avez besoin, mais des frais administratifs s’appliquent.

 

Prêt hypothécaire supplémentaire sur votre maison

À la différence du refinancement de votre hypothèque, prendre une deuxième hypothèque sur votre demeure vous permet de contourner les pénalités pour remboursement anticipé dû au bris de votre premier prêt hypothécaire.

Étant donné que vous devez payer la première ainsi que la deuxième hypothèque, votre second prêteur haussera habituellement le taux d’intérêt inhérent à votre nouvelle hypothèque pour se protéger. En effet, en cas de difficulté de paiement, le premier prêteur aura priorité quant au remboursement.

Selon le produit hypothécaire choisi, le type d’intérêt (mixte, variable ou fixe) ainsi que l’accessibilité à l’argent et les divers frais administratifs varieront. Afin de bien comprendre les caractéristiques et les options relatives aux divers types de refinancement de votre hypothèque, n’hésitez pas à faire appel à un courtier hypothécaire certifié, pouvant vous orienter vers la solution qui vous conviendra sur mesure.

combien refinancer dettes

Consultez dès maintenant un courtier hypothécaire pour le calcul et les modalités de votre refinancement hypothécaire

Sachez jusqu’à quelle hauteur vous pouvez refinancer votre hypothèque.

Laissez-vous surprendre par l’équité de votre habitation et les possibilités de vous servir de ce levier financier pour rembourser vos dettes personnelles et améliorer votre tranquillité d’esprit ainsi que votre qualité de vie.

Prenez quelques minutes pour contacter, par le biais du formulaire de demande de soumission figurant sur cette page, les courtiers hypothécaires, partenaires de Soumissions Prêt Hypothécaire, notre plateforme numérique de demande de soumissions en ligne.

L’un des meilleurs courtiers de votre région vous contactera rapidement (24-48 heures) pour vous proposer ses services et ouvrir votre dossier.

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