Une renégociation hypothécaire anticipée ne se prépare pas de la même façon qu’un renouvellement hypothécaire négocié à échéance de votre terme. Voici quelques conseils en vue de votre négociation hypothécaire à terme ou avant-terme.

12 conseils pour votre renouvellement hypothécaire à terme ou avant-terme

Votre prêt hypothécaire n’est pas encore entièrement remboursé, mais le terme de votre contrat arrive bientôt à échéance? Étant donné qu’un renouvellement de votre hypothèque s’annonce, profitez de l’occasion pour analyser les récentes possibilités offertes sur le marché en considérant votre nouvelle réalité financière.

1. Tenez compte de votre nouvelle réalité financière

Tout comme les conjonctures économiques, vos besoins peuvent avoir changés : l’arrivée d’un nouveau-né, les frais d’université, la retraite, une promotion ou un déménagement dans le cadre de votre emploi…

Les mensualités de votre terme hypothécaire, les conditions de remboursement anticipé, les taux d’intérêt… peuvent ne plus convenir à votre situation.

Si votre créancier actuel ne vous propose pas les conditions optimales et le meilleur taux d’intérêt accessible, vous pouvez contacter un courtier hypothécaire ou une banque pour qu’ils vous présentent les diverses options pouvant vous convenir.

Pour ce faire, il vous suffit de remplir le formulaire de demande de soumissions qui figure sur cette page.

2. Prévoyez 4 mois pour renouveler votre prêt hypothécaire

Sur votre calendrier, n’entourez pas la date de votre renouvellement hypothécaire, mais la date correspondant à 120 jours plus tôt.

Si vous renouvelez votre hypothèque auprès du même prêteur…

Il vous permettra sans aucun doute un renouvellement hypothécaire anticipé sans que vous encouriez de pénalité, s’il reste 4 mois ou moins à votre terme actuel.

Si vous désirez contracter votre renouvellement hypothécaire chez un autre prêteur…

Ce délai vous donnera le temps de vous préparer en effectuant quelques recherches en ligne afin de comparer les options offertes, les taux d’intérêt, les modalités et les conditions des contrats des autres institutions prêteuses.

Vous serez ainsi suffisamment informé et outillé pour discuter de votre renouvellement hypothécaire avec votre nouveau prêteur.

3. Soyez fin prêts 30 jours avant votre renouvellement hypothécaire

Votre prêteur vous fera parvenir, par courrier postal, une proposition de renouvellement hypothécaire 30 jours avant que votre contrat ne parvienne à échéance (la loi oblige au moins 21 jours).

Généralement, il vous sera offert une réduction de 0.25 % par rapport au taux du marché ou  le taux d’intérêt le plus bas, valide pour les 30 prochains jours, que votre prêteur puisse appliqué. Ainsi, si les taux varient à la hausse pendant ce laps de temps, vous serez assuré d’avoir tout de même un taux concurrentiel.

Si vous acceptez la proposition, vous n’aurez qu’à signer et retourner la lettre.

Cette solution est attrayante, car facile et pratique. Mais même si vous désirez continuer à traiter avec le même banquier, rien ne vous oblige à accepter la première proposition de taux d’intérêt hypothécaire offerte.

4. Réservez votre nouveau taux d’intérêt

Lorsque vous avez complété votre recherche et trouvé, chez un autre prêteur, le produit convenant le mieux à votre situation financière, faites-le réserver 3 ou 4 mois avant votre renouvellement hypothécaire

La grande majorité des prêteurs vous permettront de retenir un taux hypothécaire pour une période variant entre 90 et 120 jours. Ainsi votre nouveau taux d’intérêt ne sera pas affecté par une hausse du taux du marché, mais suivra la tendance si ce dernier diminue.

5. Prévoyez du temps pour renouveler votre hypothèque ailleurs

Si vous faites une demande de renouvellement de votre prêt hypothécaire auprès d’une autre institution financière ou d’un prêteur différent, vous devrez présenter :

• un duplicata de la lettre de renouvellement hypothécaire émise par votre prêteur actuel
• une attestation de revenue
• les pièces justificatives prouvant :
  • que vous êtes effectivement le propriétaire de la résidence
  • votre revenu
  • la validité de votre assurance…

à la suite de quoi votre dossier devra être étudié.

Accordez-vous un délai dans vos démarches, car ces procédures peuvent prendre un certain temps.

Cependant, il faut laisser à ce dernier le temps de préparer votre dossier en bonne et due forme afin qu’il soit accepté.

6. Budgétez le prix pour renouveler votre hypothèque chez un autre prêteur

Étant donné que chaque créancier a des critères d’admissibilité qui lui sont propres, il y aura des frais associés à votre demande de prêt auprès d’une nouvelle institution financière, dont :

• Les frais d‘évaluation de la résidence : entre 150 et 500 $
• Les coûts de transfert (pénalité ou rupture de contrat) : entre 5 et 395 $
• Les droits de cession immobilière : de 25 à 300 $
• Les frais juridiques pouvant s’élever à 1 500 $.

Il n’est pas impossible que votre nouveau créancier prenne en charge (en entier ou en partie) les frais associés à votre changement de prêteur. N’hésitez pas à négocier votre renouvellement hypothécaire.

7. Attendez le meilleur moment pour renouveler votre hypothèque

Renouvelez votre prêt hypothécaire à la fin de votre terme. En effet, un renouvellement hypothécaire anticipé peut vous occasionner des pénalités sévères. Malgré tout, renouveler votre hypothèque avant terme peut être très avantageux, selon votre situation.

** Conseils lors d’un renouvellement hypothécaire anticipé **

Peut-être désirez-vous annuler (casser) votre hypothèque actuelle dès maintenant, avant la fin de votre terme, pour renégocier un nouveau prêt hypothécaire à taux d’intérêt moins élevé afin de réduire vos mensualités ou rembourser le prêt de votre demeure plus rapidement.

Peut-être vous voyez- vous dans l’obligation de renouveler votre hypothèque au beau milieu de votre terme à cause :

• D’un divorce
• Du décès d’un conjoint
• D’une mutation (emploi)
• De la vente de votre maison
• Dépenses imprévues…

Voici quelques recommandations :

8. Évaluez toutes les solutions possibles avant de renégocier votre hypothèque

Vous serait-il possible d’allonger la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire afin de diminuer vos mensualités ?

Si vous optez pour cette solution, soyez bien conscient qu’en fin de compte, vous aurez défrayé en intérêt un montant beaucoup plus élevé.

Afin d’amortir votre capital, vérifiez quel est le pourcentage du montant emprunté initialement pouvant être remboursé sans pénalité annuellement.

9. Magasinez et comparez les diverses options pour votre renouvellement hypothécaire anticipé

Avant de renouveler votre hypothèque de façon anticipée, prenez le temps d’évaluer les taux d’intérêt offerts chez les différents prêteurs ainsi que les modalités, les conditions exigées, etc.

Pourquoi ne pas avoir recours au service d’un professionnel en renouvellement de prêts hypothécaires partenaire de Soumissions Prêt Hypothécaire? Il magasinera le produit répondant le mieux à vos besoins, au taux le plus bas.

En remplissant le formulaire de demande qui figure sur cette page, vous pourrez, comme recommandé, comparer les meilleures propositions hypothécaires parmi 20+ institutions financières avec un courtier chevronné en  renouvellement de prêts hypothécaires avant terme.

10. Déterminez la pénalité d’un renouvellement hypothécaire anticipé

Le montant d’une pénalité fluctue au même rythme que le taux du marché. Il peut ainsi varier de façon hebdomadaire. Il vaut donc mieux ne pas tarder.

Si votre créancier vous permet un remboursement anticipé annuel de 15 % ou de 20 %, sachez que vous pouvez déduire ce montant dans le calcul de la pénalité. Il arrive souvent que le prêteur ne le mentionne pas… ce qui vous donne matière à négocier.

N’oubliez pas que les institutions financières doivent satisfaire aux exigences de la Loi fédérale sur l’intérêt concernant le calcul du montant d’une pénalité hypothécaire.

11. Évaluez les pénalités encourues par un renouvellement hypothécaire anticipé

Les différents prêteurs ne calculent pas tous les pénalités encourues selon la même méthode. En effet, chacun évalue à sa façon la perte d’intérêt que le bris de votre contrat fait subir à l’institution financière ou à son entreprise.

De ce fait, demandez à votre prêteur de vous fournir, par écrit, la méthode de calcul ainsi que le montant de la compensation que vous devrez verser dans l’éventualité d’une renégociation hypothécaire avant terme.

Sur quelles bases est fixé le montant de la pénalité?

Le prix d’un renouvellement hypothécaire avant terme variera selon :

• Le solde du montant de votre prêt
• Le temps qu’il reste avant l’échéance de votre terme (le montant de la pénalité sera moins élevé si votre terme se termine dans 1 an que dans 3 ans)
• Le taux du marché lorsque vous avez signé votre contrat hypothécaire (le taux consenti après négociation ne sera pas pris en considération).
• La différence entre le taux d’intérêt officiel lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire et le taux en cours. Votre pénalité sera moins élevée si vous réduisez votre taux d’intérêt de 2.5 % que si vous le diminuez de 5.5 %, car la perte de votre créancier sera moindre.

Les méthodes pour calculer le prix d’un renouvellement d’hypothèque

Il y a deux (2) façons d’établir le prix de la sanction encourue si vous demandez à renouveler votre hypothèque avant terme. Votre créancier choisira naturellement la méthode qui lui sera la plus avantageuse.

1- le montant de pénalité équivalant à trois mois d’intérêt au taux actuel de votre hypothèque (rarement appliquée car moins avantageuse).
2- le montant représentant la différence entre le taux d’intérêt du marché lors de la signature de votre contrat hypothécaire initial (celui que vous cassez) et le taux d’intérêt du prêt demandé, multiplié par le nombre de paiements mensuels restants jusqu’à la fin de votre terme hypothécaire.

12. Calculez les profits réalisés par une baisse de votre taux hypothécaire

Pour savoir si les profits atteints par une diminution des taux d’intérêt hypothécaires sont plus élevés que le montant de la sanction due au non-respect du contrat hypothécaire, il est grandement conseillé d’avoir recours à un courtier hypothécaire spécialisé en renouvellement d’hypothèque.

Du fait que leur vaste réseau comporte des compagnies d’assurance, des prêteurs réels ou virtuels, des banques… les courtiers hypothécaires peuvent magasiner le taux d’intérêt le plus avantageux pouvant compenser la sanction due au bris de votre contrat hypothécaire, vous assister quant à l’évaluation des économies que le renouvellement de votre prêt hypothécaire anticipé vous rapportera, négocier pour vous un renouvellement hypothécaire profitable, etc.

Comparez les meilleures propositions avec un spécialiste en renouvellement hypothécaire au meilleur taux

Ayez recours à l’un des meilleurs courtiers professionnels spécialisés en renouvellement de prêt hypothécaire.

Tous les partenaires de Soumissions Prêt Hypothécaire sont sélectionnés selon leur expérience professionnelle, leur portfolio, leur compétence, leur réputation, leur région…

De plus, leurs certifications et leurs autorisations sont vérifiées. Au moment de renouveler votre hypothèque, vous êtes donc assurés de faire affaire avec un expert sérieux, qui est en règle et qui souhaite offrir un service de qualité.

En remplissant gratuitement le formulaire de demande de propositions qui est sur cette page, vous recevrez rapidement les meilleures propositions par le biais d’un courtier hypothécaire recommandé qui magasinera pour vous.

Surtout, n’hésitez pas à laisser les partenaires de Soumissions Prêt Hypothécaire vous accompagner dans votre démarche de renouvellement ou de renégociation hypothécaire.