L’assurance hypothécaire : un produit désuet et fort peu avantageux affirment plusieurs experts en assurance !

Vous est-il déjà arrivé d’acheter un produit à un prix et, quelques jours plus tard, de trouver un produit similaire encore meilleur et à moindre coût ? Si oui, vous allez vite comprendre le présent article.

Au Québec, les banques sont les entités avec qui vous devez faire affaire si vous voulez acheter une maison. En effet, à moins que vous ayez l’argent comptant pour acheter votre maison, vous allez devoir contracter une hypothèque auprès de votre banque.

Et lorsque votre banquier vous annonce que votre demande de prêt est acceptée, vous êtes content, et il le sait. Vous êtes alors beaucoup plus enclin à accepter tout ce qu’il va vous proposer, puisqu’il vient d’accepter de vous prêter des centaines de milliers de dollars. C’est ici qu’il vous offre un produit d’assurance désuet, peu avantageux, et que vous acceptez bien souvent de prendre sans trop y penser : l’assurance hypothécaire. C’est une erreur qui vous coûte très cher…

Assurer son hypothèque, ça veut dire quoi ?

Avant d’embarquer dans le sujet pour vous expliquer en quoi l’assurance hypothécaire est un produit considéré maintenant désuet, commençons par définir ce que signifie « assurer son hypothèque » !

Une hypothèque, comme vous le savez, c’est une dette. Vous devez à la banque qui vous a prêté un certain montant d’argent. C’est peut-être 200 000$, 340 000$, 550 000$, etc.

Mais qu’arriverait-il si jamais vous décédiez soudainement demain matin dans un accident ? La banque oublierait-elle votre dette ?

Bien sûr que non !

Ce serait alors à votre conjoint ou vos héritiers d’honorer vos paiements hypothécaires. Mais disons que, avec un salaire en moins, payer l’hypothèque et toutes les dépenses avec un salaire sera très difficile.

Si votre conjoint n’est plus en mesure de payer, la banque n’aura d’autres choix que de saisir la maison et de la vendre pour rembourser votre dette.

C’est ce que l’on ne veut pas qui arrive ! C’est pourquoi on suggère très fortement aux gens d’ASSURER LEUR HYPOTHÈQUE !

Cela veut simplement dire que vous contractez une assurance d’un montant égal ou supérieur au solde de votre hypothèque (exemple : 250 000$). Vous payez donc chaque mois 15-20-30$ (ça dépend) pour cette assurance.

Si jamais vous décédez demain, l’assurance viendra rembourser votre hypothèque et votre conjoint aura une maison complètement payée entre les mains. Elle n’aura donc pas à stresser à devoir payer au complet l’hypothèque et toutes les dépenses avec son seul salaire.

Jusqu’à maintenant, c’est assez simple, non ?

Là où les gens font une erreur est lorsqu’ils choisissent leur produit d’assurance pour couvrir leur hypothèque. Ceux qui acceptent l’assurance hypothécaire que leur banque leur propose paient trop cher pour un produit qui leur offre une couverture qui n’est pas optimale…

L’assurance hypothécaire bancaire, une protection désuète selon les planificateurs financiers !

Après avoir parlé avec plusieurs planificateurs financiers, ceux-ci étaient unanimes : l’assurance hypothécaire offerte par les banques n’est pas l’option la PLUS avantageuse sur le marché.

Certes, elle fait le travail, mais ceux qui veulent vraiment en avoir le plus pour leur argent et qui veulent une protection optimale ne devraient pas choisir l’assurance hypothécaire bancaire.

C’est un produit désuet et peu avantageux, selon de nombreux experts. Bien entendu, votre banque vous dira que c’est faux, mais rappelez-vous que les planificateurs financiers sont les experts les mieux formés en finances personnelles au Québec.

Mais si cette option n’est pas optimale, quelle est l’alternative ?

Voilà une excellente question !

Selon les planificateurs financiers, c’est l’ASSURANCE VIE !

Solution #1 pour assurer son hypothèque : l’assurance vie privée !

Ben oui, selon les plus grands experts du monde financier au Québec, c’est l’assurance vie qui est le produit d’assurance le plus optimal pour couvrir son hypothèque. Pourquoi ?

Pour de nombreuses raisons. En fait, l’assurance vie offre une multitude d’avantages. Elle offre une couverture constante, c’est-à-dire qui reste la même pendant la durée de temps voulu, alors que l’assurance hypothécaire a une couverture décroissante selon le solde de votre hypothèque. L’assurance vie est en plus moins chère.

De plus, avec l’assurance vie, vous pouvez désigner vos bénéficiaires et ce sont eux qui recevront le montant d’assurance, au lieu que ce soit la banque qui le reçoive directement.

L’assurance vie offre également l’avantage que vous pouvez choisir le montant de votre couverture. Même si votre hypothèque est de 225 000$, vous pouvez prendre 275 000$ d’assurance si vous voulez couvrir d’autres dettes. L’assurance vie offre une multitude d’avantages !

Pourquoi l’assurance vie coûte-t-elle souvent moins cher que l’assurance hypothécaire des banques ?

Les gens pensent souvent que, parce que l’assurance vie offre une meilleure protection que l’assurance hypothécaire, elle est nécessairement plus chère !

C’est pourtant l’inverse !

L’assurance vie coûte généralement moins cher que l’assurance hypothécaire. Pourquoi ça ?

Parce que les banques ne sont pas des compagnies d’assurance, et que les assureurs privés investissent beaucoup plus d’argent en catégorisation des risques et en analysent de clientèle. Vous le remarquerez, lorsque votre banque vous pose des questions pour une assurance, ça se résume souvent à 3-4 questions bien simples.

Lorsqu’un vrai assureur analyse votre dossier, il vous pose souvent plus de 30 questions exhaustives. Cela fait en sorte que les risques sont mieux répartis et qu’il n’a pas besoin de charger ce qu’on appelle des « primes d’antisélection » pour être rentable. La prime payée par client est donc plus juste, et les bons clients paient moins cher !

L’assurance hypothécaire : une paire de menottes tendue avec le sourire !

Mais ce n’est pas tout ! Le plus gros désavantage de l’assurance hypothécaire, et c’est ce qui la rend encore plus désuète et désavantageuse, réside dans le fait que cette assurance s’attache à votre hypothèque et non à votre personne.

Cela fait en sorte que si vous voulez changer de banque, vous devez résilier votre assurance et en prendre une nouvelle à votre nouvelle banque. Ça ne semble pas si problématique dit comme ça, non ?

Mais imaginez un peu deux secondes que vous deveniez non assurable dans 1 an, et que vous ne puissiez plus contracter de nouvelles assurances. Votre banquier actuel serait obligé de conserver votre assurance existante, mais VOUS, vous ne pourriez plus changer de banque, puisque vous devriez annuler votre assurance pour le faire.

Vous seriez ainsi prisonnier de votre banque, car c’est la seule qui vous permet d’être assuré. À l’inverse, avec l’assurance vie, c’est VOUS qui êtes couvert et vous pouvez changer de banque autant que vous voulez sans que vous ayez à modifier votre contrat d’assurance vie. Beaucoup mieux, non ?

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Êtes-vous maintenant convaincu que l’assurance vie est plus avantageuse que l’assurance hypothécaire ?

On l’espère ! Évitez ce produit désuet et peu avantageux et protégez votre famille avec une assurance vie optimale !

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