7 February 2019,
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À un moment ou un autre de notre vie, nous devons contracter des dettes pour pouvoir réaliser les projets qui nous tiennent à cœur.

Que ce soit pour l’achat d’une maison, d’un nouveau véhicule, pour financer des études, pour effectuer des rénovations, etc. Il existe une multitude de raisons qui peuvent faire en sorte que vous ayez actuellement des dettes d’accumulées.

Lorsque vous avez des dettes, il est fort possible que votre banque vous propose d’assurer vos dettes avec eux.

Assurer ses dettes ? Ça veut dire quoi et ça sert à quoi ?

Voilà une excellente question, et qui a énormément d’importance, surtout si vous avez une famille et désirez ne pas les laisser avec des soucis financiers si jamais vous décédiez.

Nous prenons donc le temps de vous expliquer pourquoi vous ne devriez pas assurer vos dettes avec une banque et quelle est la solution la plus avantageuse si vous désirez offrir la paix d’esprit à votre famille !

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Pourquoi des gens assurent-ils leurs dettes ?

Mais là, la question que vous posez probablement est : à quoi bon est-ce que ça sert d’assurer des dettes ?

Pourquoi voudriez-vous assurer un passif ? Ah, voilà une bonne question.

Comme le dit si bien le mot dette, vous devez de l’argent à l’institution financière qui vous a prêté un montant afin que vous puissiez réaliser votre projet (achat de maison, véhicule, financement études, etc.).

Pensez-vous que si vous décédez, la banque va oublier que vous lui deviez de l’argent et va effacer votre dette ?

La réponse, bien évidemment, est NON ! Elle n’oubliera pas.

Dans l’éventualité où vous décéderiez prématurément, la banque se servirait à même votre héritage pour rembourser votre dette, ou pourrait même demander à vos héritiers de continuer à honorer vos paiements. Dans certains cas, la banque peut même saisir vos biens sujets à la dette et ordonner leur vente afin de rembourser votre dette.

Bref, c’est bien compliqué, et ça peut devenir très problématique.

Pour éviter une telle situation, plusieurs personnes assurent leurs dettes en cas de décès.

Ils contractent ainsi des assurances qui couvrent le montant de leur dette, et si jamais ils venaient à décéder prématurément, les dettes familiales se rembourseraient d’elles-mêmes via les assurances prises.

C’est une excellente stratégie fiscale, mais il faut faire attention aux assurances à choisir pour l’appliquer.

En effet, les banques peuvent souvent vous offrir des produits d’assurance pour couvrir vos dettes, mais sachez que c’est rarement l’option la plus avantageuse.

Pourquoi, c’est ce que nous vous expliquons ici-bas ?

Existe-t-il une alternative simple, facile, économique et efficace ?

La réponse est OUI !

 

Assurer ses dettes auprès d’une banque, une grosse erreur !

Les banques offrent plusieurs types d’assurances. Sont-elles toutes avantageuses et optimales ? Non.

En effet, les banques ne sont pas des compagnies d’assurance. Ils investissent moins de temps que les vrais assureurs dans la sélection de leurs clients, ce qui fait en sorte qu’ils doivent charger de plus grosses primes d’antisélection pour être rentables. Pour faire ça simple, ils chargent souvent trop cher. Mais ce n’est pas tout !

 

Les assurances bancaires : des couvertures décroissantes et plus chères !

Les assurances visant les dettes offertes par les banques sont souvent décroissantes et suivent le solde de votre prêt. Le prix, quant à lui, demeure souvent pratiquement identique. Vous payez donc aussi cher alors que votre dette diminue. Évidemment, les produits bancaires varient, mais nous allons vous montrer une stratégie qui a fait ses preuves, qui est plus avantageuse et qui est même recommandée par les planificateurs financiers au Québec.

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La solution la plus avantageuse pour assurer vos dettes : l’assurance vie !

Pour assurer vos dettes, tels que votre hypothèque, votre prêt auto, vos dettes étudiantes, etc., les professionnels de la planification financière au Québec recommandent un produit bien précis : l’assurance vie !

L’assurance vie est un produit d’assurance flexible qui offre de nombreux avantages.

L’assurance vie se prend tout d’abord sur votre tête, c’est-à-dire que le produit n’est pas rattaché à une banque, mais à une compagnie d’assurance.

Vous n’avez également besoin que d’une seule assurance vie, dont le montant de couverture sera égal à l’ensemble de vos dettes actuelles. Vous pouvez même décider alors si vous voulez une couverture constante, décroissante, etc.

La plupart du temps, l’assurance vie offrira une couverture constante (soit qui reste la même pour toute la durée) à un prix inférieur aux assurances décroissantes des banques.

Pourquoi ? Car leur processus de sélection et de catégorisation de leur clientèle est plus exhaustif et efficace, ce qui fait en sorte que leurs primes d’antisélection sont moins élevées.

Pour faire ça simple, avec l’assurance vie, si jamais vous décédez, c’est votre famille qui recevra le montant d’assurance, et qui remboursera ensuite les dettes que vous aviez grâce à cet argent.

Les assurances bancaires fonctionnent à l’inverse. La banque reçoit directement l’argent et rembourse automatiquement toutes vos dettes, ne laissant aucun choix à vos héritiers et bénéficiaires.

Ça peut sembler un peu compliqué, mais c’est très simple.

Pour vous illustrer la différence entre l’assurance vie constante et une assurance bancaire normale décroissante, voici un exemple qui vous permettra de voir financièrement l’impact de votre choix.

 

Exemple : Assurance vie VS Assurance bancaire normale

Vous avez actuellement une hypothèque de 225 000$, un prêt auto avec un solde de 15 000$ et divers autres petits prêts totalisant 5 000$.

Voici les deux options qui s’offrent à vous.

  1. Assurance vie

Vous contractez une assurance vie d’un montant total 245 000$. Si vous décédez aujourd’hui, votre assureur remettra le montant de 245 000$ à vos héritiers, qui rembourseront vos dettes.

Si vous décédez dans 10 ans, et que le solde total de votre dette est de 180 000$ et que vous n’avez pas modifié votre assurance, vos héritiers recevront 245 000$, rembourseront 180 000$ et se partageront ensuite le 65 000$ restant. C’est ce qu’offre une couverture constante.

  1. Assurance bancaire

Vous contractez une assurance sur vos dettes pour un total de 245 000$. Si vous décédez aujourd’hui, votre banque recevra 245 000$ et remboursera vos dettes.

Si vous décédez dans 10 ans, que votre solde est de 180 000$ et que vous avez une assurance décroissante, la banque recevra 180 000$ et remboursera vos dettes. Vos héritiers ne recevront rien.

La morale : l’assurance vie est plus avantageuse et sert donc à protéger votre famille en couvrant vos dettes, mais peut également servir à optimiser votre patrimoine successoral.

 

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Assurance pour votre hypothèque : ne prenez PAS l’assurance hypothécaire de votre banque !

Tant qu’à être sur le sujet des assurances visant les dettes, l’une des plus importantes que vous aurez à prendre au cours de votre vie est l’assurance hypothécaire.

C’est en fait une assurance qui couvre votre hypothèque, comme nous l’avons expliqué un peu plus haut.

C’est ici que vous pouvez réellement faire la plus grosse erreur…

Les banques offrent des assurances hypothécaires à solde décroissant, mais elles sont rarement avantageuses.

Les planificateurs financiers au Québec recommandent plutôt de contracter de l’assurance vie. 

Si vous voulez comparer visuellement les deux options pour voir en détail les avantages de l’assurance vie, consultez notre article complet où l’on compare l’assurance vie VS l’assurance hypothécaire. (no follow)

L’assurance vie est plus économique, flexible et vous offrira une meilleure couverture à long terme.

 

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