Hypothèques ouvertes VS Hypothèques fermées

Choisir un prêt hypothécaire représente une décision importante pour les finances. Apprenez les éléments essentiels qui vous aideront à trouver le type d’hypothèque qui convient à votre situation.

Avantages et inconvénients d’un emprunt hypothécaire ouvert ou fermé

Il faut savoir qu’il n’y a pas un type d’hypothèque qui est supérieur à l’autre : il y a du positif et du négatif pour l’emprunt hypothécaire ouvert et fermé.

L’hypothèque fermée n’est pas flexible, ce qui est un point négatif.

Par exemple, on ne peut pas rembourser plus rapidement son prêt hypothécaire sans avoir à payer des frais de pénalité, à moins d’un avis contraire.

Aussi, vous ne pourrez pas rompre le prêt hypothécaire comme vous l’entendez, car il y aura également des pénalités à payer.

Par contre, les taux d’intérêt qui y sont associés sont habituellement très avantageux. C’est pourquoi il s’agit du choix le plus populaire auprès des consommateurs canadiens. Les intérêts payés pour l’emprunt hypothécaire seront moindres en fin de compte.

L’hypothèque ouverte, au contraire de l’hypothèque fermée, offre beaucoup de flexibilité. Vous pourrez rembourser plus rapidement si l’occasion se présente et n’aurez pas de frais à payer en guise de pénalité.

Également, le terme de l’emprunt hypothécaire est moins long, ce qui atténue l’insécurité financière, car vous pourrez évaluer vos options et de changer de plan si nécessaire.

Le plus grand désavantage lié à l’hypothèque ouverte est sans aucun doute le taux d’intérêt qui est plus élevé. Cela signifie que vous pourriez payer plus en intérêts pour votre maison pour un amortissement égal à un prêt fermé.

En résumé :

• Hypothèque fermée : restrictive, taux d’intérêt bas
• Hypothèque ouverte : flexible, terme court, taux d’intérêt plus élevé

Comment choisir en fonction de vos besoins ? Quand est-ce qu’une option est définitivement plus avantageuse que l’autre ?

Comme nous l’avons évoqué précédemment, il n’y a pas une hypothèque qui est meilleure que l’autre, sauf que votre situation financière pourrait vous diriger vers l’hypothèque fermée ou l’hypothèque ouverte.

L’économiste Gérald Fillion propose 5 questions qui permettent d’orienter son choix vers une hypothèque ouverte ou une hypothèque fermée:

• « Vos revenus sont-ils prévisibles?
• Votre taux d’endettement est-il soutenable?
• Pouvez-vous refinancer votre dette en fonction de la valeur de votre maison?
• En cas de coup dur, avez-vous des liquidités pour rembourser votre hypothèque pendant six mois?
• Une hausse de taux de 2,5 points de pourcentage peut entraîner une hausse de vos paiements de 30 %. Le saviez-vous? »

Vous devriez garder en tête les avantages et les inconvénients des hypothèques ouvertes et fermées lorsque vous analyserez les réponses à ces questions.

Par exemple, si vos revenus sont prévisibles et que vous avez un budget plutôt serré, un prêt hypothécaire fermé sera vraisemblablement le meilleur choix, car les intérêts sont bas et il est stable.

Voici un autre scénario qui pourrait influencer votre décision. Dans l’éventualité où vous songez à changer d’institution financière pour votre prêt hypothécaire dans la prochaine année, un prêt ouvert vous permettra de refinancer ailleurs sans avoir à payer de frais punitifs.

Aussi, si vous croyez être en mesure de terminer le paiement de votre hypothèque durant les 12 prochains mois, un prêt ouvert sera un excellent choix. Par exemple, cette situation pourrait s’appliquer si vous avez beaucoup d’actifs que vous pouvez vendre.

Il y a également une autre option qui est habituellement offerte par les institutions financières qui vous consentissent un prêt hypothécaire. La conversion d’un taux variable à un taux fixe peut se faire sans pénalité dans la plupart des cas.

Voici les éléments à retenir pour une conversion de taux d’intérêt :

• Aucuns frais à payer
• Vous offre une plus grande sécurité
• Le taux n’est pas aussi avantageux qu’on pourrait le croire.

En effet, le taux d’intérêt proposé sera moins avantageux que lorsque vous négociez un prêt hypothécaire de façon normale. En d’autres mots, le prêteur ne négociera pas avec vous pour vous donner un taux très compétitif.

Un aperçu des taux en vigueur actuellement pour les hypothèques ouvertes ou fermées (mi-2016)

Les chiffres qui suivent sont à titre indicatif seulement. Comme nous l’avons mentionné précédemment, ils sont sujets aux fluctuations et diffèrent un peu selon l’institution financière.

• Taux fixe : le taux d’intérêt pour un prêt fermé tourne présentement autour de 2,4 % pour un terme de 5 ans.
• On peut dénoter une baisse du taux d’intérêt qui se situe à environ 2,25 % pour un terme de 3 ans.
• Taux variable : pour un prêt hypothécaire ouvert, il faut estimer à 3,5 % le taux d’intérêt présentement en vigueur pour un terme de 5 ans.

Pour un terme plus court de 3 ans, vous pourrez trouver un taux d’intérêt qui se situe autour de 4 %.

On peut donc en conclure que le taux fixe est réellement plus bas que le taux variable.

Est-ce qu’un courtier hypothécaire peut m’aider à économiser ?

Tout à fait ! Un courtier hypothécaire peut vous faire profiter d’offres exclusives que vous ne pourriez pas accéder autrement.

En effet, le courtier hypothécaire a des contacts auprès de plusieurs institutions financières et un plus grand pouvoir de négociation qu’un individu. C’est que le courtier hypothécaire a plusieurs clients qu’il peut référer, donc on pourrait dire que son pouvoir d’achat est supérieur au vôtre.

Ainsi, il peut davantage négocier que vous et vous obtenir des prêts hypothécaires avantageux.

Ce n’est pas tout ce que peut accomplir pour vous un courtier hypothécaire, car ce dernier peut :

• Assurer un suivi de votre dossier
• Vérifier la promesse d’achat
• Vous proposer pour une assurance-vie hypothécaire, etc.

Également, un courtier hypothécaire est soumis à des obligations rigoureuses qui assurent une grande qualité de prestation de services :

• Encadrement légal en fonction de la Loi sur le courtage immobilier
• Obligation d’être titulaire d’un permis délivré par l’OACIQ (le courtier doit réussir des tests et suivre une formation continue de 2 ans)
• Respect d’un code déontologique.

De plus, les services d’un courtier hypothécaire sont gratuits !

En plus. il n’est pas lié à une institution financière, ce qui lui confère une autonomie dans son travail. En fait, vous êtes sa priorité numéro 1. Il s’agit donc d’un service très avantageux.

Maintenant, vous avez le choix entre un courtier hypothécaire indépendant ou une agence hypothécaire.

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