Cela fait plusieurs années que vous détenez une hypothèque et vous songez à refinancer ?

Vous avez des projets de rénovation ou de placement et vous avez entendu dire que vous pourriez refinancer pour pouvoir les réaliser ?

Il y a de nombreuses raisons de refinancer son hypothèque, mais une chose est sûre, pour que ce soit avantageux, il faut que ce soit bien structuré et bien fait.

Mais pour encore bien des propriétaires, le refinancement est une notion un peu obscure et mal comprise. Voyons donc en quoi cela consiste et comment il est possible d’optimiser un refinancement afin qu’il soit le plus avantageux possible pour vous !

Le refinancement de votre hypothèque, une bonne idée ?

En fonction de votre situation personnelle, refinancer son hypothèque peut être une bonne ou une mauvaise idée. Tout dépend du contexte.

Obtenez du refinancement hypothécaire pour faciliter :

• La consolidation de vos dettes.
• L’achat d’une seconde propriété avec la valeur de votre demeure.
• La préparation de votre retraite.
• Le financement de vos rénovations.
• Et beaucoup plus !

Plusieurs personnes se servent de leur hypothèque pour rembourser des dettes qui comportent des taux d’intérêt élevés (leurs cartes de crédit, des marges de crédit, etc.), pour investir dans des placements sûrs comme des REER ou des CELI ou pour rénover leur maison.

Profitez de l’évaluation à la hausse de votre propriété (les institutions financières octroient des prêts de l’ordre de 75 % à 80 % de la valeur des maisons) pour libérer des capitaux afin d’accomplir un projet qui vous tient à cœur ou pour enrayer une dette ennuyeuse.

Les institutions financières vont offrir bien souvent des options qui combinent les marges de crédit et les prêts hypothécaires pour vous dégager des liquidités. Évitez les multiples demandes de fonds en ajoutant une marge de crédit préautorisée (avec garantie hypothécaire) à votre compte.

Faut-il refinancer votre hypothèque pour rembourser des dettes ou pour procéder à des rénovations obligatoires ?

Quand l’angoisse d’une personne atteint une certaine limite à cause d’un endettement lourd, le refinancement peut devenir une solution viable. Notez que ceci ne doit pas encourager cet individu à faire de folles dépenses et à consommer davantage. Certains cas de refinancement provoquent des dérapages financiers auprès de gens qui éprouvent de la difficulté à gérer l’argent. Pour empêcher les folies, tentez de rembourser rapidement votre dette consolidée et changez vos habitudes budgétaires. La discipline est de mise !

Pour les propriétaires qui décident de rénover leurs maisons, un refinancement peut dégager la somme nécessaire (à moindre coût) afin d’accomplir les travaux.

Le refinancement hypothécaire est un emprunt supérieur au solde de son hypothèque qui peut être utilisé par l’emprunteur pour faire ce qu’il en veut. Il lui permet de rembourser son prêt actuel et d’en demander un autre.

En fait, cela consiste simplement à utiliser l’équité entre votre solde hypothécaire et la valeur de votre propriété pour financer d’autres projets. Par exemple, si vous avez une maison de 300 000$ avec une hypothèque de 150 000$, vous avez donc 150 000$ d’équité non utilisé.

Dépendamment du prêteur, vous pourrez alors souvent utilisé jusqu’à 80% de cette équité sous forme de dette pour financer un projet de rénovation, un investissement REER, etc.

Encore une fois, certains prêteurs couvriront les frais reliés à ce refinancement tandis que d’autres vous les mettront à votre charge. Il importe donc de bien vérifier cette donnée avant de procéder.

Il faut cependant faire preuve de prudence avant de refinancer son hypothèque pour être certain d’être en mesure de rembourser, entre autres.

Attention ! Le refinancement hypothécaire ne doit pas être toujours la seule solution.

Privilégier l’option du refinancement hypothécaire qu’en cas d’un besoin clair. Il ne faut pas l’utiliser à outrance, car cette solution peut s’avérer risquée financièrement. Ce levier fiscal n’est pas conseillé à tout le monde. Certains investisseurs vont toujours se tourner vers le refinancement hypothécaire : c’est une erreur !

C’est pourquoi obtenir les trucs d’un courtier indépendant pourrait vous permettre de faire un choix éclairé pour vos finances.

En quelques clics, trouvez un courtier indépendant qui répondra à vos besoins sans essayer de vous vendre d’autres produits et services financiers dont vous n’avez pas besoin.

Grâce à Soumissions Prêt Hypothécaire, vous obtenez rapidement les services de qualité que vous méritez.

Pour en savoir plus, découvrez notre article sur les pièges à éviter pour obtenir le meilleur taux lors de votre refinancement hypothécaire.

Refinancer son hypothèque : un levier financier puissant pour réaliser vos projets !

La base même du refinancement veut que vous utilisiez la valeur marchande de votre propriété pour financer le plus de projets possible avec un taux d’intérêt avantageux. Par exemple, si vous désirez acquérir une nouvelle auto, vous pourriez utiliser l’équité sur votre propriété pour le faire. Vous avez envie de rénover la cuisine ? Pourquoi ne pas refinancer votre propriété de 20 000$ et faire la cuisine de vos rêves ?

Le refinancement est un levier extrêmement puissant pour réaliser ses projets. De plus, le refinancement peut tout autant servir pour les investisseurs désirant acheter d’autres immeubles. Par exemple, vous avez un immeuble avec 150 000$ en équité. Vous décidez d’acheter un nouvel immeuble de 500 000$ en prenant la mise de fonds de 100 000$ nécessaire à partir de votre hypothèque existante. En procédant ainsi, vous n’aurez pas un sou à sortir de vos poches et pourrez acheter le nouvel immeuble.

Les possibilités sont très nombreuses en ce qui a trait au refinancement !

Comment trouver le meilleur taux pour votre refinancement?

Au Québec, le processus de refinancement d’une hypothèque peut soit être très simple ou très complexe dépendamment de son institution financière, des conditions de son hypothèque et de ses besoins.

Lors d’un refinancement, vous aurez souvent à renégocier votre hypothèque, ce qui inclut votre taux hypothécaire. Vous voudrez alors non seulement refinancer votre propriété, mais le faire au meilleur taux possible. La question que se posent alors généralement les propriétaires est la suivante : comment faire pour trouver le meilleur taux tout en optimisant mon refinancement ?

La réponse est simple : consultez un courtier hypothécaire ! C’est un expert spécialisé en prêt hypothécaire, et il saura parfaitement vous guider afin de vous faire profiter du meilleur taux et des meilleures conditions possible.

Pourquoi devrais-je refinancer mon hypothèque ?

Vous voyez les gens autour de vous refinancer leur hypothèque et vous vous demandez quelles sont les bonnes raisons qui peuvent justement justifier un refinancement ?

Des raisons, il y en a à la tonne, mais les principales raisons qui sont justifiables par leur caractère avantageux sont les suivantes :

• Pour financer des travaux de rénovation
• Pour mettre en mise de fonds sur l’achat d’une nouvelle propriété
• Pour consolider ses dettes avec un taux plus élevé (ex : carte de crédit, marge de crédit personnelle, prêt auto, etc.)
• Pour économiser en général en frais d’intérêt
• Pour investir en épargne avec un rendement supérieur à l’intérêt
• Et plus encore !

Un refinancement est généralement utilisé pour diminuer l’intérêt payé par un particulier. On peut penser entre autres à une personne ayant 150 000$ d’hypothèque à 3,5%, une carte de crédit de 3 500$ à 20%, un prêt auto de 15 000$ à 5% et un prêt personnel de 5 000$ à 8%. Cette personne pourrait refinancer son hypothèque et consolider ses dettes. Elle signerait alors une nouvelle hypothèque de 173 500$ et sauverait beaucoup d’intérêt puisque l’ensemble de ses autres dettes seraient désormais à un taux de 3,5%. Prendre le temps de faire des calculs avec un courtier hypothécaire professionnel peut grandement valoir la peine.

C’est pourquoi il est conseillé de se référer à un professionnel neutre pour vous aider lors d’un refinancement. Ne vous faites surtout pas avoir par les banques et prenez l’initiative de toujours faire équipe avec un courtier hypothécaire neutre.

Une rencontre de quelques minutes pourrait vous permettre d’économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt en plus d’optimiser votre refinancement et votre taux. Mais comment trouver un bon courtier hypothécaire pour votre refinancement au Québec ?

Le calcul du montant provenant de votre refinancement hypothécaire

La valeur nette de votre propriété est la différence entre sa valeur marchande actuelle et le solde restant à payer sur votre prêt hypothécaire.

Mise en situation

Valeur marchande de votre maison: 250 000 $

Le solde de votre hypothèque: 75 000 $

Ratio prêt/valeur maximal au Canada: 80 %

Le calcul du refinancement hypothécaire maximal :

Valeur marchande estimée x ratio prêt/valeur

250 000 $ x 80 % = 200 000 $

Le calcul du montant dont vous pouvez disposer sur la valeur nette de votre propriété :

Limite de votre refinancement – votre solde hypothécaire

200 000 $ – 75 000 $ = 125 000 $

Même si le refinancement de votre hypothèque vous donne accès à 125 000 $, si le total de vos dettes n’atteint pas ce montant, rien ne vous oblige à ajouter cette somme au solde de votre hypothèque actuelle. Vous pouvez n’emprunter qu’une fraction de ce dernier.

Exemple concret du calcul d’un refinancement hypothécaire pour gérer votre endettement

Quelle est la limite de l’emprunt que vous accordera une institution financière?

En procédant à un refinancement hypothécaire, vous pourriez donc emprunter 130 000 $ supplémentaires, montant qui viendrait accroitre votre solde hypothécaire jusqu’à concurrence de 280 000 $

Divers types de produits de refinancement hypothécaire sont offerts sur le marché. Cependant, un taux d’intérêt associé à un prêt hypothécaire est beaucoup plus avantageux que celui inhérent à un prêt personnel, étant donné qu’il est garanti par la valeur de votre demeure.

Quels sont les différents produits de refinancement de votre hypothèque?

Les produits vous permettant de refinancer votre hypothèque sont variés.

De plus, les différentes institutions financières et les divers prêteurs ne vous proposeront pas tous les mêmes solutions.

Emprunter sur le total des remboursements anticipés de vos dettes hypothécaires

Comme nous en avons discuté jusqu’à présent, certains prêteurs consentiront à refinancer l’entièreté du montant déjà versé en remboursement hypothécaire anticipé. Ce nouveau montant sera déposé dans votre compte, mais s’ajoutera à votre dette hypothécaire.

Par exemple,

Votre solde hypothécaire est de  225 000 $

Vos remboursements anticipés totalisent 25 000 $, depuis que vous avez souscrit votre hypothèque, il y a 3 ans.

Calcul de votre nouvelle hypothèque 

Si votre prêteur consent à refinancer 80 % de vos remboursements anticipés, vous obtiendrez 20 000 $ (80 % x 25 000 $)

Votre nouvel endettement hypothécaire sera de 245 000 $ (225 000 $ + 20 000 $)

Marge de crédit hypothécaire

Si vous optez pour ce type de produit, le refinancement de votre hypothèque sera de l’ordre de 65 % à 80 % de la valeur à laquelle votre maison est estimée. Le taux d’intérêt est variable.

Vous pouvez obtenir votre argent au moment où vous en avez besoin, mais des frais administratifs s’appliquent.

Prêt hypothécaire supplémentaire sur votre maison

À la différence du refinancement de votre hypothèque, prendre une deuxième hypothèque sur votre demeure vous permet de contourner les pénalités pour remboursement anticipé dû au bris de votre premier prêt hypothécaire.

Étant donné que vous devez payer la première ainsi que la deuxième hypothèque, votre second prêteur haussera habituellement le taux d’intérêt inhérent à votre nouvelle hypothèque pour se protéger. En effet, en cas de difficulté de paiement, le premier prêteur aura priorité quant au remboursement.

Selon le produit hypothécaire choisi, le type d’intérêt (mixte, variable ou fixe) ainsi que l’accessibilité à l’argent et les divers frais administratifs varieront. Afin de bien comprendre les caractéristiques et les options relatives aux divers types de refinancement de votre hypothèque, n’hésitez pas à faire appel à un courtier hypothécaire certifié, pouvant vous orienter vers la solution qui vous conviendra sur mesure.

Comment trouver son courtier hypothécaire pour le refinancement de son hypothèque ?

Vous souhaitez refinancer votre propriété, mais vous ne savez pas où vous donner de la tête ?

Nous avons la solution pour vous ! Tout ce que vous avez à faire, c’est de remplir un bref formulaire en seulement quelques clics.

Une fois que vous aurez rempli et envoyé le formulaire GRATUIT en ligne, vous recevrez une offre d’un courtier hypothécaire d’excellence dans votre région.

Ce dernier vous proposera alors de prendre en charge gratuitement votre dossier de refinancement afin de non seulement vous le régler dans les meilleures conditions possibles, mais aussi au meilleur taux sur le marché.

Notre formulaire en ligne est gratuit et les services du courtier sont également 100% gratuits !

De votre côté, tout ce que vous avez à faire c’est de remplir en quelques clics le formulaire pour que votre projet de refinancement commence !

Économisez sans dépenser en refinançant votre hypothèque dès maintenant !