Que ce soit pour un achat, un renouvellement ou une pré-autorisation, un courtier hypothécaire peut vous aider à obtenir le meilleur prêt au meilleur taux, selon vos critères et vos besoins.
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Tout le monde aime les défis, les interdits et les stratégies un peu audacieuses qui en font sourciller plusieurs.
En matière de financement hypothécaire, la majorité des gens joue leur jeu de manière très sécuritaire, sans jamais se demander s’il existait des stratégies ou tactiques qui pourraient les intéresser.
La majorité des banques veulent vous vendre une hypothèque standard, sans plus ni moins. Cela ne veut pas dire qu’elles n’ont pas d’autres tours dans leur sac…qu’elles réservent aux clients les plus audacieux !
Dans cet article, nous vous présentons 5 Tabous sur l’hypothèque que vous devriez vraiment essayer, et qui pourraient mettre fin à la routine ennuyante que vous entretenez avec votre prêt !
La majorité des propriétaires de maison vont voir la valeur de leur propriété augmenter avec le temps, et vont seulement attendre le moment où ils veulent vendre pour en profiter. C’est ennuyant…
Saviez-vous que vous pouviez utiliser la valeur de votre maison et votre solde hypothécaire à votre avantage pour financer vos projets ?
Votre hypothèque peut servir de Levier pour Financer vos Projets
Imaginez que vous possédez une maison de 400 000$, avec une hypothèque de seulement 275 000$. Pourquoi ne pas profiter de l’écart entre la valeur et votre hypothèque comme source de financement.
Ce n’est pas pour rien que tout le monde dit qu’une maison est l’un des plus gros investissements d’une vie. Sa valeur augmente au fil du temps, et vous pouvez utiliser l’équité que vous possédez sur celles-ci pour financer divers projets à un taux d’intérêt ridiculement bas !
Plusieurs des clients de nos partenaires ont récemment utilisé la valeur et le gain de la dernière année pour financer divers projets :
TOUS vos projets peuvent être financés via le levier de votre hypothèque et de votre maison.
Une source de financement de Dizaines de Milliers de dollars à 2% d’intérêt
Peu importe le type de projet que vous désirez financer, la Valeur marchande de votre Maison est une source de financement inestimable qu’encore trop de propriétaires n’utilisent pas.
Exemple de Refinancement traditionnel
Client de Québec – 2021 | |
Valeur de la Maison | 350 000$ |
Solde hypothécaire | 215 000$ |
Financement disponible (80% valeur) | 280 000$ |
Équité disponible (280k – 215k) | 65 000$
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Résultat : le client aurait 65 000$ dans ses poches qu’il pourrait utiliser pour financer ses projets, à un taux de 2% environ. | |
Profitez du Gain de Valeur de votre Maison pour financer vos projets sans vendre !
Vous venez de devenir propriétaire il y a moins de 5 ans avec une mise de fonds inférieure à 20%, et vous vous dites que vous n’avez pas encore d’équité de disponible ? Vous pourriez être surpris !
Le marché immobilier a enregistré des gains de valeur allant jusqu’à 40% et plus dans plusieurs régions.
Voici un exemple de comment vous pourriez utiliser le gain de valeur de votre propriété (sans vendre) pour financer vos projets.
Exemple de Refinancement avec le Gain de Valeur
Client de Laval – 2021 | |
Valeur de la Maison en 2018 | 400 000$ |
Hypothèque initiale en 2018 | 350 000$ |
Valeur de la Maison en 2021 | 475 000$ |
Solde hypothécaire en 2021 | 310 000$ |
Financement disponible (80% de la valeur en 2021) | 380 000$ |
Équité disponible (380k – 310k) | 70 000$
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Résultat : le client aurait 70 000$ dans ses poches qu’il pourrait utiliser pour financer ses projets, à un taux de 2% environ. | |
Parlons maintenant d’hypothèque, de maison et de retraite ! Lorsque vous dépassez l’âge de 55 ans, une nouvelle stratégie devient disponible pour vous, soit celle de l’hypothèque inversée. En quoi consiste-t-elle ?
L’hypothèque inversée est une stratégie où vous obtenez un emprunt garanti par votre résidence. Vous pouvez emprunter jusqu’à 55% de la valeur de votre résidence.
Par exemple : si vous avez une maison de 450 000$, vous pourriez emprunter 247 500$, que vous pourriez vous verser régulièrement sous forme de revenus de retraite non imposables.
Quelle est la différence avec une marge de crédit ? Avec une marge de crédit, vous devez souvent rembourser au moins l’intérêt sur la marge à chaque mois, et parfois même une partie du capital.
Avec l’hypothèque inversée, vous profitez des avantages suivants :
Il s’agit donc d’une stratégie incroyable pour générer des revenus de retraite libres d’impôts à même la valeur de sa propriété.
On dit souvent dans la vie qu’il faut faire des choix. Lorsque vous magasinez votre hypothèque, on va vous demander de choisir entre un taux fixe ou variable…
Mais pourquoi devriez-vous choisir ? Ne pouvons-nous pas profiter du meilleur des deux mondes ? La réponse est oui.
En effet, de plus en plus de prêteurs acceptent de diviser le montant du prêt en deux et d’accorder ce qu’on appelle une stratégie de diversification de taux.
Un certain montant de votre hypothèque sera financé avec un taux fixe, qui ne bouge pas durant tout le terme de votre hypothèque, ce qui garantit une stabilité.
Un certain montant de votre hypothèque total sera financé avec un taux variable, lequel fluctue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada.
Passons maintenant à une Tabou qui concerne les acheteurs. Ce n’est pas vrai que c’est tout le monde qui achète une maison qui a une grande quantité de liquidités supplémentaires pour faire face aux aléas de la vie.
La mise de fonds qu’on met sur notre maison peut prendre un gros morceau dans notre épargne.
Heureusement, il existe une stratégie plus ou moins connue qui vous permet d’obtenir un retour de liquidités.
L’hypothèque avec Remise en argent est un produit où vous payez un peu plus cher votre taux d’intérêt, en échange d’une remise de 4-7% sur votre hypothèque.
Cela peut vous donner un retour de liquidité intéressant pour être moins serré dans vos finances. Il y a souvent un montant de remise maximal. La plupart du temps, il s’agit de 20 000$.
Le tableau qui suit présente les montants de remise en argent pouvant être accordés selon le taux de remise et la valeur de l’hypothèque.
Sur une hypothèque de | 4 % de remise en argent | 5 % de remise en argent | 7 % de remise en argent |
100 000 $ | 4 000 $ | 5 000 $ | 7 000 $ |
200 000 $ | 8 000 $ | 10 000 $ | 14 000 $ |
300 000$ | 12 000$ | 15 000$ | 20 000$ |
400 000 $ | 16 000 $ | 20 000 $ | 20 000 $ |
Terminons par l’un de nos Tabous préférés, soit de réduire l’amortissement de notre hypothèque pour payer plus cher par mois, pour au final économiser une fortune en intérêt.
Lorsqu’on dit ça comme ça, ça sonne comme une bonne stratégie, pas vrai ? Pourtant, peu de gens le font en réalité.
En réduisant votre période d’amortissement de seulement 5 ans, vous pouvez économiser des dizaines de milliers de dollars.
Dans le tableau qui suit, l’exemple permet de voir que 5 ans de moins font une différence de 322$ par mois de plus en paiement, pour sauver au final 35 068,85$ en intérêt.
Si vous avez les moyens de payer plus cher par mois, ça pourrait vous permettre de sauver beaucoup en frais d’intérêt. Mais ça, votre banque ne vous le dira pas, car elle espère empocher le maximum d’intérêt !
| Hypothèque sur 25 ans | Hypothèque sur 20 ans |
Hypothèque | 400 000$ | 400 000$ |
Taux | 2,89% | 2,89% |
Paiement mensuel | 1 874$ | 2 196$ |
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Intérêt total payé sur le prêt | 162 211,77$ | 127 142,92$ |
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