Comment trouver la meilleure prime d'assurance hypothécaire selon vos besoins?

En tant que propriétaire occupant, le prix d’une assurance prêt hypothécaire et la prime d’une assurance vie hypothécaire représentent une part importante de votre budget. Assurez-vous d’obtenir la meilleure prime hypothécaire.

Primes d’assurances vie hypothécaires privées ou institutionnelles

Pourquoi souscrire à l’assurance vie hypothécaire de votre institution?

Les primes d’assurances vie hypothécaires offertes par une institution financière fonctionnent sur le même principe qu’une assurance vie collective en ce que le calcul du montant des primes est basé sur la moyenne de l’état de santé de l’ensemble des contractants.

Donc, si vous êtes en bonne santé, un certain pourcentage de votre prime servira à offrir une protection d’assurance vie hypothécaire à d’autres contractants plus à risque.

De plus, les primes d’assurance hypothécaire exigées par les institutions financières demeurent généralement constantes ou augmentent, suivant le risque que vous représentez (âge, état de santé…).

Le montant de votre protection diminuant au même rythme que votre solde hypothécaire, la prime établie pour votre couverture initiale de 275 000 $, par exemple sera la même ou s’élèvera, mais n’offrira plus qu’une protection de 175 000 $, 125 000 $, 75 000 $, etc. au fil du temps.

Pourquoi souscrire une assurance vie hypothécaire privée?

Si vous n’êtes plus en mesure d’assumer le paiement de vos mensualités hypothécaires pour des raisons de santé majeures, une assurance vie hypothécaire contractée sur une base volontaire auprès d’un prêteur privé permettrait à vos bénéficiaires de rembourser le solde de votre dette hypothécaire ou d’autres dettes, selon leur désir.

Les couvertures d’une assurance vie hypothécaire souscrite auprès d’un assureur privé n’étant pas sous contrat avec une institution financière ou par le biais d’un courtier en assurance vie sont personnalisées. Les primes sont donc établies selon votre âge, votre état de santé… et non sur des statistiques collectives calculées par des actuaires.  Si vous êtes en bonne santé, elles seront donc moins chères que celles des institutions financières.

Le montant du paiement de votre assurance vie temporaire est garanti pour toute la durée de votre contrat (5, 10, 15… 30 ans). De même, la prime d’une assurance vie permanente ne change jamais.

Vous pouvez bénéficier d’une diminution importante du montant de votre prime en conjuguant votre assurance vie à celle de votre conjoint(e) ou en regroupant toutes vos assurances chez le même assureur.

Vous avez l’avantage de pouvoir convertir votre assurance prêt hypothécaire en assurance vie standard (pouvant servir à payer votre solde hypothécaire, entre autres) sans examen médical ni questions concernant votre état de santé.

C’est vous qui êtes propriétaire de votre assurance vie. Vous pouvez donc nommer la personne de votre choix comme bénéficiaire sans être tributaire de votre institution financière.

De plus, c’est vous qui fixez le montant dont vos proches pourraient bénéficier, ainsi que le type d’assurance vie hypothécaire qui vous convient.

Votre institution prêteuse n’est pas l’héritière du montant de votre assurance vie. Il revient donc à vos proches d’utiliser le montant de votre couverture d’assurance vie souscrite auprès d’un prêteur privé pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire ou pour couvrir toute autre nécessité plus urgente.

Comparez les couvertures des assurances hypothécaires offertes

Une assurance hypothécaire protège le paiement du solde de votre prêt hypothécaire si vous décédez. Mais saviez-vous que selon la Loi sur la distribution de produits et service financiers (article 439), votre institution financière n’a pas le droit de désigner quelque assureur que ce soit pour votre assurance prêt hypothécaire.

Donc, lorsque vous souscrivez une première hypothèque ou lorsque vous renouvelez cette dernière, elle ne peut en aucun cas vous contraindre à souscrire une assurance prêt hypothécaire dans l’une ou l’autre de ses succursales.

Alors, soyez parfaitement à l’aise de magasiner la meilleure prime hypothécaire pour vous, mais au-delà des primes, les diverses protections d’assurance vie hypothécaire. D’autant plus que si vous souscrivez votre assurance hypothécaire auprès d’une institution financière, le contrat est de type collectif. Cela signifie que le prix de votre prime est additionné au montant de votre prêt, ce qui a pour effet de prolonger le terme de votre emprunt, donc le montant déboursé.

Économisez des milliers de dollars et bénéficiez des meilleures couvertures en souscrivant à une assurance vie hypothécaire individuelle auprès d’un prêteur privé. Un assureur ou un courtier spécialisé en assurance vie hypothécaire vous permettra de comparer les prix de différents types d’assurance, selon votre profil.

• Assurance vie temporaire que vous pouvez renouveler tous les 10, 20… 100 ans! selon l’évolution de vos besoins
• Assurance invalidité si vous devenez inapte à une vie professionnelle normale
• Assurance maladie grave si vous ne pouvez plus assumer votre subsistance normalement du fait d’une maladie grave
• Assurance salaire prévoyant le versement de vos revenus d’emploi si une maladie grave ou une invalidité vous en privait
• Assurance décès pour protéger financièrement vos êtres chers des coûts liés à vos funérailles (10 000 $ en moyenne), droits de succession…
• Assurance vie permanente pour assurer vos proches et votre famille pour toujours, sans que votre prime augmente.

Votre assureur ou votre courtier indépendant et certifié vous fera profiter de ses conseils professionnels pour vous aider à comparer et à choisir entre une assurance vie hypothécaire permanente :

• Vie entière
• Universelle
• Héritage
• Avec participation
• etc.

Des outils pour comparer les divers types d’assurances vie hypothécaires

Toutes les institutions financières proposent une assurance hypothécaire comportant des prix, des garanties, des clauses et des définitions qui diffèrent.

Il est de votre responsabilité de réclamer le guide du contractant ainsi que le descriptif des directives et d’en prendre connaissance. Il va sans dire qu’il est fortement recommandé de demander une deuxième opinion pour vous assurer d’avoir bien saisi toutes les subtilités du contrat qui vous est présenté.

Mais, comme nous l’avons dit, vous n’êtes en aucun cas dans l’obligation de contracter une assurance vie hypothécaire auprès de l’institution qui vous accorde votre prêt hypothécaire. Vous pouvez traiter avec qui vous voulez.

Des services-conseils spécialisés en assurance hypothécaire

Certaines entreprises se spécialisent en comparaison d’assurances en tout genre (assurance auto, habitation, hypothécaire…) comme :

• InfoPrimes, qui offre les services de conseillers et de courtiers sur le Web partout au Québec
• ClicAssure, qui est aussi un comparateur d’assurance qui vise à rapprocher les compagnies d’assurance et les assurés.
• Soumissions Prêt Hypothécaire est une plateforme numérique de comparaison de soumissions en ligne indépendante, spécialisée en prêt hypothécaire.

Lorsqu’ils reçoivent le formulaire de demande de soumissions en ligne dûment rempli que vous trouverez sur cette page, les assureurs et les courtiers spécialisés en assurance hypothécaire qui sont partenaires de Soumissions Prêt Hypothécaire magasinent et comparent pour vous les primes, les couvertures, les garanties, les services… offerts par la multitude de prêteurs hypothécaires qui font partie de leur propre réseau.

Ils cherchent pour vous les produits pouvant le mieux répondre à vos attentes et vos exigences, au plus bas prix.

Économisez temps et argent et recevez jusqu’à trois (3) soumissions personnalisées d’assurance vie hypothécaire qui vous conviendront sur mesure simplement en remplissant le formulaire de demande de soumission qui est sur cette page. Il vous suffira ensuite de les comparer sans pression, dans le confort de votre foyer.

Le service de Soumissions Prêt Hypothécaire est gratuit, rapide (12 à 48 heures) et sans aucune obligation. Les demandes sont triées manuellement pour qu’un courtier qui répondra réellement à vos besoins vous contacte. Voilà l’un des éléments qui distingue la plateforme.

Référez-vous aux professionnels en assurance hypothécaire

Il y a deux (2) types de professionnels en assurance hypothécaire privée. Les compagnies d’assurance et les courtiers en assurances. Chacun d’eux joue un rôle particulier, tout à fait distinct.

Le rôle de la compagnie d’assurance hypothécaire

L’assureur produit les couvertures d’assurance vie hypothécaire qui serviront à vous indemniser tout en lui rapportant des profits. C’est le contrat d’assurance qui vous garantit le versement des primes prévues par votre police d’assurance.

Il va sans dire que votre assureur ne vous proposera que les produits d’assurance hypothécaire qui leur sont propres. Il ne tirerait aucun avantage à vous vanter les mérites d’un produit compétiteur!

Les fonctions du courtier en assurance hypothécaire

Un courtier en assurance vie hypothécaire est un spécialiste indépendant du monde du courtage, qui magasine pour vous l’assurance hypothécaire vous convenant le mieux parmi tous les produits d’assurance offerts sur le marché par les multiples assureurs.

Ses fonctions d’intermédiaire objectif entre les assureurs et vous, lui demandent une écoute attentionnée de vos attentes et de vos besoins, des aptitudes dans l’élaboration de la portion de votre budget que vous pouvez consacrer à votre assurance vie hypothécaire et un talent assuré en tant que vulgarisateur des clauses, garanties… des différentes protections d’assurance vie.

Le rôle du courtier hypothécaire est donc complémentaire à celui des assureurs vie hypothécaires. Le courtier ne pourrait pas vous présenter de solutions d’assurance hypothécaire personnalisées si l’assureur n’en concevait pas et ce dernier aurait beaucoup plus de difficulté à vous vendre ses produits sans les courtiers hypothécaires pour vous les proposer.

Et l’assurance de la SCHL dans tout ça? Comment économiser?

Si vous envisagez d’acheter un condo ou une maison dans le but de l’occuper et que vous n’êtes pas en mesure de déposer une mise de fonds représentant  20 % minimum du prix global estimé lorsque vous sollicitez votre prêt hypothécaire, il vous faudra accompagner votre demande d’une assurance prêt hypothécaire. Cette exigence de la SCHL vise à protéger votre institution financière de tout défaut de paiement de votre part.

Si vous envisagez d’acheter un condo ou une maison dans le but de l’occuper et que vous n’êtes pas en mesure de déposer une mise de fonds représentant  20 % minimum du prix global estimé lorsque vous sollicitez votre prêt hypothécaire, il vous faudra accompagner votre demande d’une assurance prêt hypothécaire. Cette exigence de la SCHL vise à protéger votre institution financière dans l’éventualité de défaut de paiement de votre part.

C’est la raison pour laquelle l’assurance de la SCHL est parfois aussi appelée assurance prêt hypothécaire..

À titre de référence seulement, voici un exemple des coûts de l’assurance prêt hypothécaires que demandait la SCHL le 1^er novembre 2017 pour une maison d’une valeur de 200 000 $ selon le montant de votre mise de fonds (amortissement sur 25 ans).

Ce tableau démontre, entre autres, que plus votre mise de fonds est réduite, plus votre institution financière se protège en élevant le taux d’intérêt associé.

Vous savez maintenant que pour économiser sur l’assurance de la SCHL, il vous faut déposer une mise de fonds la plus élevée possible.

Voici maintenant quelques chiffres vous démontrant combien vous pouvez économiser sur l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, selon la mise de fonds investie.

Lien existant entre votre mise de fonds, l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, le montant de vos versements mensuels ainsi que des intérêts associés… exemple pour une demeure évaluée à 420 000 $ (prix moyen national)

Comme vous pouvez le constater, vous pouvez contourner les frais liés à l’assurance de la SCHL si vous déposez une mise de fonds d’un minimum de 20 %.

Par contre, si cette option ne vous convient pas, vous remarquerez qu’il est préférable de verser une mise de fonds de 10 % plutôt que de 5 %.

Par contre, la différence est plus subtile si vous devez choisir entre un acompte de 10 ou de 15 %.

Une mise de fonds plus élevé vous fera également économiser sur les intérêts dans vos versements hypothécaires. Notez qu’il faut payer de la TVQ sur la prime d’assurance SCHL (9.98%).

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Soumissions Prêt Hypothécaire est un comparateur d’assurances hypothécaires gratuit qui vous évite de devoir multiplier les démarches pour vous procurer l’assurance vie et prêt hypothécaire qui vous convient le mieux.

Remplissez simplement le formulaire de demande de soumissions en ligne qui figure sur cette page et laissez l’équipe de Soumissions Prêt Hypothécaire s’occuper des recherches.

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