- Hausse du paiement d’intérêts.
- Réduction du remboursement en capital.
- Augmentation des versements mensuels.
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Que ce soit pour un achat, un renouvellement ou une pré-autorisation, un courtier hypothécaire peut vous aider à obtenir le meilleur prêt au meilleur taux, selon vos critères et vos besoins.
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Comment renouveler son hypothèque durant la hausse des taux ?
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Vous arrivez à la fin de votre terme hypothécaire ? Vous vous demandez comment procéder pour minimiser l’impact de la hausse des taux d’intérêt ?
Permettez-nous de vous guider dans le processus de renouvellement hypothécaire.
Comment la hausse des taux affecte les hypothèques ?
Impossible de le nier, la hausse des taux d’intérêt a depuis maintenant un an, frappé de plein fouet le marché hypothécaire. Hausse après hausse, l’angoisse s’est installée pour plusieurs propriétaires.
Alors que beaucoup ont pu profiter, au cours des dernières années des bas taux records, l’arrivée imminente du renouvellement hypothécaire réduit assurément le pouvoir d’achat.
En raison du déploiement de la politique monétaire du Canada, il est inévitable que le budget familial des Québécois se resserre.
Bon à savoir !
Bien que la Banque du Canada ait encore une fois augmenté son taux directeur de 0.25%, le 25 janvier dernier, vous pouvez toutefois vous attendre à souffler. Selon les pour parler, une stabilisation des taux est attendue, aucune autre hausse en vue.
Quels sont les délais à respecter pour le renouvellement d’hypothèque ?
Jusqu’à la fin de la période d’amortissement du prêt, l’hypothèque doit être renouvelée à chaque échéance de terme. Variant d’une période de quelques mois, allant jusqu’à plus de 5 ans, de nombreux propriétaires devront faire face à la hausse des taux durant la prochaine année.
Pour ce faire, il est important de connaître les délais à respecter. Sachez qu’au Québec, la plupart des prêteurs autorisent le renouvellement de l’hypothèque jusqu’à 30 jours avant la date d’échéance. Toutefois, s’il est effectué avant cette période, des frais pourraient s’appliquer.
Avant de procéder au renouvellement, il est donc prudent de vous informer des modalités afin d’éviter les mauvaises surprises et les frais inutiles.
Avez-vous peur de passer tout droit ? Nous nous devons de souligner que si vous faites affaire avec une banque, le prêteur est dans l’obligation de fournir un avis 21 jours avant la fin du terme hypothécaire, c’est la loi.
Que vous receviez l’avis de renouvellement en format papier ou électronique, il doit comprendre certaines informations :
- Le solde du capital à rembourser
- Le taux d’intérêt
- La fréquence des paiements
- Le terme
- Les frais applicables
Le taux d’intérêt inscrit à l’avis ne pourra augmenter, et ce, jusqu’au moment du renouvellement.
Quel est le meilleur moment pour renouveler son hypothèque ?
Connaissez-vous la règle des 120 jours ? C’est la garantie de taux hypothécaire permettant de réserver un taux d’intérêt à l’avance.
Question de vous donner l’occasion de mieux dormir la nuit, la plupart des prêteurs au Québec offrent un délai de 90 à 120 jours pour garantir un taux.
- C’est une forme d’engagement que le prêteur vous offre.
- Le taux d’intérêt ne peut augmenter pendant toute la durée de la garantie.
Qu’arrive-t-il si les taux d’intérêt descendent entre-temps ?
Vous aurez accès au taux le plus bas durant toute la période. Vous serez donc assuré d’un taux plafond en plus d’avoir l’occasion de profiter d’un taux encore plus avantageux que celui réservé.
Il est sans aucun doute très avantageux d’utiliser cette garantie.
Comment procéder pour renouveler son hypothèque ?
Saviez-vous que vous n’êtes pas dans l’obligation de renouveler auprès de la même institution ? Le but est de dénicher les meilleures conditions, que ce soit en restant ou en changeant de prêteur.
Voici la marche à suivre pour trouver le prêt au meilleur taux d’intérêt :
Analyse
Quoi qu’il en soit, une réévaluation de vos besoins est une étape non négociable ! En effet, durant toute la durée de votre terme, il est fort probable que vos besoins aient changé.
Pour vous assurer de bénéficier de l’hypothèque la mieux adaptée, voici les éléments qui sont à évaluer :
- Budget mensuel
- Fréquence des paiements
- Remboursements anticipés
- Relation et satisfaction avec le prêteur actuel
- Tout autre besoin connexe
Magasinage
Pour vous assurer de profiter du plus bas taux sur le marché, il est primordial de magasiner parmi tous les produits offerts sur le marché hypothécaire.
Même si vous êtes un fidèle client de votre banque, comment êtes-vous certain que le taux qu’on vous accorde est LE meilleur ? Vous avez peut-être raison de le croire, mais il vaut en être sûr et certain.
Négociation
Que ce soit par rapport au taux affiché sur votre avis de renouvellement ou celui qu’on vient tout juste de vous offrir auprès d’une autre institution, sachez qu’il est négociable. En effet, rien n’est coulé dans le béton.
Il se peut très bien que vous puissiez vous qualifier pour un meilleur taux. Informez-vous !
Changement de prêteur : bon à savoir !
Si vous changez de prêteur, assurez-vous de vérifier si le transfert est sujet à l’application de frais et si votre prime d’assurance hypothécaire est affectée.
Quels professionnels sont en mesure de renouveler une hypothèque au Québec ?
Au Québec, deux spécialistes sont en mesure de vous accompagner dans les démarches de financement de votre propriété.
Qui sont-ils ?
Courtier hypothécaire
- Le courtier agit à titre d’intermédiaire entre l’acheteur/propriétaire et les institutions financières.
- N’étant affilié à aucune banque, il est en mesure de magasiner parmi tous les produits hypothécaires offerts au Québec.
- En cas de besoin, il offre également des solutions de financement alternatives.
Conseiller hypothécaire
- Le conseiller est affilié à une institution financière en particulier.
- Il est dans le devoir d’offrir le produit hypothécaire le mieux adapté parmi ceux offerts par le prêteur pour lequel il travaille.
- Il n’est donc pas en mesure de comparer les autres de plusieurs institutions.
Quels sont les avantages de faire affaire avec un courtier hypothécaire ?
Au Québec, le courtier hypothécaire est le seul professionnel autorisé à magasiner les prêts hypothécaires auprès de plusieurs prêteurs.
Si vous recherchez le taux le plus bas malgré le marché haussier, n’allez pas plus loin. Voici les avantages dont vous bénéficiez en confiant votre renouvellement à un expert :
- Il monte votre dossier de financement et l’analyse pour s’assurer de votre admissibilité.
- Il a accès à un large éventail de produits hypothécaires, car il n’est affilié à aucune institution.
- Ses services de courtage sont entièrement gratuits.
- Il possède une connaissance approfondie du marché et saura vous aider à naviguer la hausse des taux.
- Il vous épargne du temps en magasinant pour vous le taux le plus avantageux.
- Le taux ce n’est pas tout, c’est pourquoi il s'assure de vous négocier les meilleures conditions de prêt.
- Il protège votre crédit en faisant une seule demande, comparativement à si vous faisiez les démarches par vous-même.
- Obtenez des conseils personnalisés et un accompagnement adapté à vos besoins.
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Avez-vous le temps, les connaissances, les contacts et l’expertise pour trouver le meilleur taux du marché ? À moins que ce ne soit votre métier, il est fort probable que vous puissiez répondre oui à cette question.
- Remplissez le formulaire joint à cet article afin de recevoir gratuitement l’offre de service de 3 courtiers hypothécaires qualifiés de votre secteur.
C’est sans pression que vous aurez l’occasion de trouver un spécialiste de confiance. Dans un marché où les taux ont explosé, il est dans votre intérêt de magasiner avec un courtier.
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Types d’hypothèque
- Hypothèque conventionnelle
- Hypothèque fermée
- Hypothèque ouverte
- Hypothèque subsidiaire
- Refinancement hypothécaire
- Pré-approbation hypothécaire
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