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9 décembre 2022,
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Vous songez à contracter un prêt hypothécaire prochainement, ou à en faire le renouvellement, mais vous vous questionnez sur le taux qui pourrait vous être accordé?

Ainsi, si comme près de 109 000 ménages au Québec en 2021 vous souhaitez acquérir une propriété, vous devrez probablement recourir aux services d’une institution financière pour votre emprunt.

Dans cet article, vous trouverez de nombreuses informations sur le fonctionnement des taux hypothécaires ainsi que des tableaux comparatifs sur les taux pratiqués par une vingtaine de banques au Québec (en vigueur en date du 1er décembre 2022).

Pour tout questionnement ou, si vous désirez parler à un professionnel, n’hésitez pas à remplir gratuitement notre formulaire.

taux-hypothécaire

Il faut savoir tout d’abord que les taux accordés par les banques sont basés sur le taux directeur, lui-même ajusté en fonction de l’économie et du taux d’inflation.

Votre conseiller hypothécaire dispose de trois types de taux, dont il peut vous faire profiter : le taux préférentiel, le taux affiché et le taux réduit.

Le taux d’intérêt affiché

Le taux d’intérêt affiché est le taux que le prêteur annonce officiellement pour ses produits. Par exemple, ce sont les taux indiqués dans les tableaux ci-dessous.

Le taux d’intérêt préférentiel

Au Québec, le taux préférentiel est le taux d’intérêt annuel que les banques et autres institutions financières appliquent à leurs meilleurs clients (les plus solvables). Mais ce n’est pas sa seule fonction puisqu’il sert également de référence aux banques pour fixer les taux variables.

Le taux d’intérêt réduit

Le taux d’intérêt réduit est inférieur aux taux affichés par le créancier.

Comment est calculé votre taux d’intérêt?

Le prêteur fixe le taux d’intérêt de votre hypothèque en fonction de plusieurs facteurs :

  • Les taux d’intérêt préférentiels et affichés pratiqués par l’institution financière
  • La durée de votre emprunt
  • Votre admissibilité ou non à un taux d’intérêt réduit
  • Le type d’intérêt que vous choisissez (fixe, variable ou hybride)
  • Votre historique ou cote de crédit
  • Votre statut de travailleur (salarié ou autonome)
  • Votre mise de fonds
  • Si votre prêt est assuré ou non

En général le prêteur propose un taux d’intérêt plus élevé lorsque le terme est plus long, mais ce n’est pas toujours le cas.

L’hypothèque à taux fixe

Un taux d’intérêt fixe demeure le même pendant toute la durée de votre terme. Il est cependant généralement plus élevé qu’un taux d’intérêt variable. Il peut néanmoins être avantageux si vous souhaitez :

  • Verser toujours les mêmes paiements
  • Avoir un taux d’intérêt constant
  • Connaître à l’avance le capital que vous aurez payé à la fin de votre terme

Taux fixe

Hypothèque sur 3 ans

Hypothèque sur 5 ans

Banque/prêteur

Assurée

Non assurée

Assurée

Non assurée

Alliance Hypothécaire

5,54 %

–

4,99 %

–

Banque équitable

5,84 %

5,84 %

4,94 %

–

Banque Laurentienne

6,14 %

6,14 %

5,04 %

5,69 %

Banque Nationale

6,14 %

6,14 %

5,69 %

5,69 %

Banque Scotia

6,04 %

6,04 %

6,14 %

6,14 %

BMO

5,58 %

5,79 %

5,35 %

5,62 %

Canada Vie

5,74 %

5,84 %

5,56 %

5,66 %

CIBC

–

–

5,49 %

5,64 %

Desjardins

6,14 %

6,14 %

5,69 %

5,69 %

Dominion Lending

5,54 %

–

5,09 %

–

Financière CMLS

5,99 %

5,99 %

5,89 %

5,89 %

First National

5,59 %

5,59 %

5,29 %

5,54 %

HSBC

5,44 %

5,44 %

5,29 %

5,29 %

Hypotheca

5,22 %

5,22 %

5,09 %

5,09 %

IG Gestion Patrimoine

5,70 %

5,70 %

6,29 %

6,29 %

Manuvie

5,89 %

5,89 %

6,04 %

6,04 %

Motusbank

–

–

5,79 %

5,79 %

Multi-Prêts

5,22 %

5,22 %

4,94 %

–

nesto

4,92 %

5,12 %

4,89 %

5,14 %

RBC

5,70 %

5,70 %

5,69 %

5,69 %

Tangerine

5,62 %

5,62 %

5,59 %

5,59 %

TD

5,59 %

5,62 %

5,44 %

5,56 %

Team Levine

5,27 %

5,44 %

4,89 %

5,14 %

*Taux en date du 1er décembre 2022, donnés à titre indicatif et non garantis.

L’hypothèque à taux variable

Un taux d’intérêt variable implique que celui-ci peut augmenter ou diminuer tout au long de votre emprunt. Si le taux variable est plus volatile donc incertain, il est cependant généralement inférieur au taux fixe.

Il peut être une bonne option si vous êtes à l’aise avec la possibilité que votre taux augmente.

taux-variable

Taux variable

Hypothèque sur 3 ans

Hypothèque sur 5 ans

Banque/prêteur

Assurée

Non assurée

Assurée

Non assurée

Alliance Hypothécaire

–

–

4,99 %

–

Banque équitable

–

–

4,94 %

–

Banque Laurentienne

5,95 %

–

5,04 %

5,69 %

Banque Nationale

–

–

5,69 %

5,69 %

Banque Scotia

6,85 %

6,85 %

6,14 %

6,14 %

BMO

–

–

5,35 %

5,62 %

Canada Vie

–

–

5,56 %

5,66 %

CIBC

–

–

5,49 %

5,64 %

Desjardins

–

–

5,69 %

5,69 %

Dominion Lending

–

–

5,09 %

–

Financière CMLS

6,45 %

6,45 %

5,89 %

5,89 %

First National

–

–

5,29 %

5,54 %

HSBC

–

–

5,29 %

5,29 %

Hypotheca

–

–

5,09 %

5,09 %

IG Gestion Patrimoine

–

–

6,29 %

6,29 %

Manuvie

–

–

6,04 %

6,04 %

Motusbank

–

–

5,79 %

5,79 %

Multi-Prêts

–

–

4,94 %

–

nesto

5,10 %

5,40 %

4,89 %

5,14 %

RBC

–

–

5,69 %

5,69 %

Tangerine

–

–

5,59 %

5,59 %

TD

–

–

5,44 %

5,56 %

Team Levine

–

–

4,89 %

5,14 %

*Taux en date du 1er décembre 2022, donnés à titre indicatif et non garantis.

 

Que choisir entre un taux fixe et un taux variable?

Une très large majorité des Québécois choisissent par sécurité les taux d’intérêt fixes. Pourtant, avec des taux extrêmement bas pendant la pandémie, ce sont près de 50% des nouveaux prêts hypothécaires qui ont été contractés avec un taux variable.

Les faits prouvent que le taux variable est plus économique que le taux fixe, bien qu’il comporte certains risques.

C’est donc votre tolérance au risque et votre situation financière qui vont donc être des facteurs déterminants pour choisir entre le taux variable et le taux fixe.

fixe ou variable

Avantages et inconvénients d’un taux hypothécaire fixe

Avantages

  • Que les taux augmentent ou diminuent, cela n’a pas d’incidence sur le montant des paiements
  • Le taux fixe permet une stabilité tout le long du prêt
  • Le taux fixe permet également de mieux gérer votre budget

Inconvénients

  • Le taux fixe étant généralement plus élevé que le taux variable, il représente perte importe
  • Il n’est pas possible de profiter de la baisse des taux d’intérêt lorsque l’on a souscrit un emprunt à taux fixe

Avantages et inconvénients d’un taux hypothécaire variable

Avantages

  • Les analyses historiques ont démontré que les taux variables étaient moins coûteux que les taux fixes
  • Lorsque les taux baissent, le montant des intérêts sur l’hypothèque baisse également

Inconvénients

  • Lorsque le taux préférentiel augmente significativement, le montant d'intérêts à payer (soit le coût associé à l’hypothèque) augmente aussi
  • Le marché est très fluctuant, et donc incertain

Pour vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire pour vous, envoyez-nous sans frais le formulaire ci-dessous. Nos conseillers partenaires se feront un plaisir de communiquer avec vous pour vous guider.

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